คุณไม่ได้รับการออมพอสำหรับการเกษียณอายุ: ระเบียบที่เลวร้ายยิ่งขึ้น

ผลการวิจัย

• 401 (k) s กลายเป็นวัตถุดิบหลักในการเกษียณอายุในช่วงต้นปีพ. ศ. 2530 - ซึ่งหมายความว่ายุคแรกที่พึ่งพาพวกเขากำลังเริ่มหมดกำลังใจ
• แผน 401 (k) ที่เห็นความสูญเสียที่ใหญ่ที่สุดในปี 2008 วิกฤตการณ์ทางการเงินคือคนใกล้เกษียณอายุที่มีการครอบครอง 20 ปีขึ้นไปกับนายจ้างของพวกเขา
• ประชากรชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าในสหรัฐอเมริกามีการตั้งค่าให้เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของขนาดปัจจุบันภายในปี 2593
• กองทุนที่จ่ายผลประโยชน์ประกันสังคมอาจหมดลงภายในปี 2580
• คาดการณ์ว่าอายุขัยเฉลี่ยจะกลายเป็นเรื่องยากที่จะคาดเดาได้รับความก้าวหน้าทางวิทยาศาสตร์การแพทย์และความรู้เกี่ยวกับวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดี แต่นักวิทยาศาสตร์กล่าวว่าคนแรกที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 150 คนยังมีชีวิตอยู่ในปัจจุบัน

เปลี่ยนจากเงินบำนาญ

ถ้าคุณไม่ได้เป็นสมาชิกของพนักงานก่อนช่วงต้นทศวรรษ 1980 คุณอาจไม่ทราบว่าการใช้ 401 (k) เพื่อช่วยในการเกษียณอายุของคุณไม่ได้เป็นเรื่องปกติเลยทีเดียว แผนเริ่มเป็นที่นิยมในปี 1981 และ '82 เมื่อนายจ้างรายใหญ่ของสหรัฐฯเช่น Johnson & Johnson, PepsiCo และ Hughes Aircraft Company เริ่มใช้ 401 (k) s นั่นหมายถึงการเปลี่ยนจากโปรแกรมเงินบำนาญที่มีรายได้หลังหักภาษีและเงินบำนาญที่สูงอายุ ในปีพ. ศ. 2527 มีแผนออมเพื่อการเกษียณอายุ 17,303 รายการซึ่งมีคุณลักษณะ 401 (k) ทำให้มีสินทรัพย์รวม 91,75 พันล้านเหรียญ โดยปีพ. ศ. 2539 ตัวเลขดังกล่าวได้พุ่งขึ้นแตะ 230,808 แผนและสินทรัพย์ 1.06 ล้านล้านดอลลาร์

จากที่ปรึกษาของ Investmentmatome: Q: อะไรคือพื้นฐานของความสำเร็จในการเกษียณอายุ?

โจนาธาน DeYoe, CPWA: "งานวางแผนการเกษียณอายุที่สำคัญที่สุดคือการคำนวณที่รายได้ของคุณมาจากเมื่อคุณออกจากงาน นี้อาจดูเหมือนชัดเจนทั้งหมด แต่ก็มักจะไม่ได้ ผลงานของคุณต้องเพิ่มขึ้นทุกปีเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ เงินเฟ้อคือนักฆ่าที่เกษียณเงียบ รายได้ของคุณต้องเพิ่มขึ้นทุกปีเพียงเพื่อให้ทันกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของที่อยู่อาศัย ตัวอย่างเช่นดูที่ค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาทางการแพทย์เพิ่มขึ้นมากเท่าไรปีที่แล้วเพิ่มขึ้น 3.7% ตามข้อมูลจาก Bureau of Labor Statistics ดังนั้นจึงไม่เพียงพอที่จะมองไปที่ผลงานของคุณและดูว่ามีรายได้เพียงพอในปีนี้หรือไม่ ต้องเติบโตและสร้างรายได้เพิ่มขึ้นในแต่ละปีต่อ ๆ ไป ถ้าไม่ได้อำนาจการซื้อและไลฟ์สไตล์ของคุณจะระเหยออกไป "

การออมเพื่อการเกษียณอายุที่เกิดจากแรงกระแทกจากภาวะตลาด

การเปลี่ยนไปใช้การควบคุมพนักงานที่ดีขึ้นอาจดูน่าสนใจในระบบเศรษฐกิจตลาดที่มีสุขภาพดีในทศวรรษที่ 1980 แต่ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ในปี 2008 ไม่เป็นที่พอใจต่อ 401 (k) s รุ่นเก่า สถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) พบว่าในขณะที่ความผันผวนของตลาดในปีพ. ศ. 2551 ที่มีต่อ 401 (k) s แตกต่างกันไปตามอายุและการครอบครองงานสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 56-65 ที่มีอายุการจ้างงานยาวนานกว่า 20 ปีกับนายจ้าง, การสูญเสียโดยเฉลี่ยสูงกว่า 25% เหตุผลนี้เป็นเพราะขนาดของยอดเงินในบัญชีอาจได้รับผลกระทบมากขึ้นโดยผลงานหรือโดยผลตอบแทนการลงทุน ผู้ที่เกษียณอายุใกล้เกษียณอายุที่มีการจ้างงานนานมักจะมียอดคงเหลือในบัญชีสูงที่สุดเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่จ่ายดังนั้นผลตอบแทนการลงทุนจึงไม่สามารถชดเชยได้อย่างง่ายดายด้วยเงินสมทบ

จากที่ปรึกษาของ Investmentmatome: Q: จะกลิ้ง 401 ของฉัน (k) เป็นผล IRA ในผลตอบแทนการลงทุนที่สูงขึ้น?

เดวิดดอกไม้, CFP: "โดยทั่วไปไม่มีผลตอบแทนการลงทุนของคุณควรจะไม่แตกต่างกันระหว่างสองแผนเกษียณอายุ ทั้งสองบัญชีนี้เป็นเพียงแค่บัญชีการลงทุนรอตัดบัญชีภาษี อาจมีความแตกต่างของค่าธรรมเนียมอย่างไรก็ตามเนื่องจากแผนงานของ บริษัท 401 (k) บางครั้งอาจมีการเจรจาลดค่าธรรมเนียมการจัดการกองทุนรวมในแผนและ บริษัท อาจอุดหนุนค่าบริหารที่แผน 401 (k) จ่าย "

อายุขัยเฉลี่ยและการเกษียณอายุ

แคมเปญโฆษณาใหม่จากผู้ให้บริการด้านการเกษียณอายุชั้นนำกล่าวว่า "คนแรกที่จะมีชีวิตอยู่ถึง 150 คนยังมีชีวิตอยู่ในปัจจุบัน" - การประมาณการที่มีผลต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุมากมาย คาดว่าอายุขัยเฉลี่ยจะถดถอยได้ยากขึ้นเนื่องจากความก้าวหน้าทางวิทยาศาสตร์การแพทย์กำลังเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว นอกจากนี้คนทั่วไปยังตระหนักถึงความเสี่ยงต่อสุขภาพของพฤติกรรมเช่นการสูบบุหรี่หรืออาหารที่ไม่แข็งแรงซึ่งผลกระทบก็ยากที่จะคาดการณ์ได้อย่างน่าเชื่อถือในระยะเวลาที่นานขึ้น นักวิจัยบางคนอ้างว่าแนวโน้มเหล่านี้หมายความว่า 40 ปีข้างหน้าจะเห็นคนทั่วไปที่อาศัยอยู่นานกว่าที่สำมะโนประชากรของสหรัฐอเมริกาคาดการณ์ในปัจจุบัน

นอกเหนือจากความแปลกใหม่ของมนุษย์ที่อาศัยอยู่เป็น 150 ประชากรทั่วไปของชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าจะมีการระเบิด ในปี 2593 การสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐฯระบุว่าจำนวนชาวอเมริกัน 65 คนขึ้นไปจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่านั่นคือสาเหตุหลักที่เด็กทารกวัยหมดระดูกำลังข้ามเข้าสู่หมวดหมู่ในปี 2554 ซึ่งหมายความว่าคนรุ่นหลังพิง 401 (k) s จะโตขึ้นเท่านั้น

เหตุผลที่คนหนุ่มสาวในช่วงอายุ 25-34 ปีควรจะประหยัดมากขึ้นพวกเขาจะมีชีวิตอยู่อีกต่อไปและการรักษาความปลอดภัยทางสังคม (ที่กล่าวถึงในภายหลัง) จะน้อยลงและเป็นสิ่งที่แน่ใจ แต่ตรงข้ามเป็นจริง EBRI พบว่าในช่วงปี 2545 ถึง พ.ศ. 2520 เปอร์เซ็นต์ของแรงงาน 25-34 ที่ได้รับเงินเพื่อการเกษียณอายุลดลงจาก 70% เป็น 55%

จากที่ปรึกษาของ Investmentmatome: ถาม: ฉันจะเริ่มต้นการวางแผนการเกษียณอายุได้จากที่ใดและการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวมีผลกับวงเล็บอายุอย่างไร? Lyman Howard, CFA: "การสำรวจได้แสดงให้เห็นว่าคนหนุ่มสาวที่มองเห็นภาพอายุของพวกเขาก้าวหน้าไปแสดงให้เห็นว่าพวกเขาอาจมองในฐานะพลเมืองอาวุโสสามารถมีแรงจูงใจในการมีส่วนร่วมในการออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติม ฉันได้พยายามด้วยตัวเองและพบว่าการพบปะกับ "อนาคตฉัน" เป็นเรื่องที่น่าวิตกมาก ถ้ามันช่วยให้คนที่จะตั้งสำรองการออมเพื่อการเกษียณอายุมากขึ้นในช่วงต้น แต่ทุกคนควรจะให้มันไป! "

ประกันสังคมจะไม่สร้างความแตกต่าง

หากมองไปที่ข้อบกพร่อง 401 (k) แบบดั้งเดิมคุณอาจสมมติว่าผู้คนมีความคิดที่สูงขึ้นเกี่ยวกับบทบาทของ Social Security ในการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม AARP พบเพียง 43% ของประชาชนทั่วไปและเพียง 31% ของคนอายุน้อยกว่า (อายุ 18-39) มีความมั่นใจประกันสังคมจะมีบทบาทสำคัญในการระดมทุนการเกษียณอายุของพวกเขา ผู้เชี่ยวชาญหลายคนเห็นว่าคนหนุ่มสาวมีสิทธิที่จะต้องกังวล ตามประมาณการจาก EBRI ค่าใช้จ่ายของกองทุนที่ให้ผลประโยชน์ประกันสังคมจะเกินรายได้จากภาษีเป็นช่วงต้นปี 2016 โดย 2037 กองทุนคาดว่าจะหมด

ข้อพิสูจน์เกี่ยวกับข้อบกพร่องด้านการรักษาความปลอดภัยของสังคมกำลังถูกมองว่าเป็นยุคแรกที่พึ่งพา 401 (k) s เริ่มเกษียณอายุและเกิดขึ้นในระยะสั้น ข้อมูลของ Federal Reserve ซึ่งวิเคราะห์โดยศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันพบว่าครัวเรือนที่อยู่ตรงกลางโดยบุคคลในช่วงอายุ 60-62 มีจำนวนน้อยกว่าหนึ่งในสี่ของสิ่งที่พวกเขาต้องการที่จะรักษาชีวิตปกติไว้ใน 401 (k):

รายได้ประจำปีของครัวเรือนโดยเฉลี่ยของครัวเรือนโดยบุคคลในช่วงอายุ 60-62 ปี	$ 87,700 / ปี *
85% ของที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุ	$ 74,545 / ปี **
ประเมินความมั่นคงทางสังคม	$ 35,080 / ปี
ช่องว่างจำเป็นต้องเติมด้วยเงินออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ	$ 39,465 / ปี
ค่ามัธยฐานของแผน 401 (k)	$ 149,400 / ปี *
รายได้ที่เกิดจากยอดเงินคงเหลือดังกล่าวจากเงินงวดคงที่	$ 9,073 / ปี ***
จำนวนเงินที่ต้องการ	$ 30,392 / ปี

ประมาณปี 2009 ตามข้อมูลจากศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่ Boston College ซึ่งได้ตัวเลขนี้และตัวเลขอื่น ๆ โดยการอัปเดตข้อมูลการสำรวจของ Fed ที่ The Wall Street Journal ** การประมาณการโดยทั่วไปของระดับรายได้เกษียณที่จำเป็น *** ประมาณการให้กับ Wall Street Journal โดยผู้ให้กู้เงินรายปี New York Life Insurance

จากที่ปรึกษาของ Investmentmatome: ถาม: เวลาที่เหมาะสมในการเริ่มรับประกันสังคม? เจมส์ Dowd, CFA: "ถ้าคุณสามารถที่จะรอโดยทั่วไปมูลค่าทางเศรษฐกิจของผลประโยชน์ของคุณจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและความจริงที่ว่าอายุขัยจะเพิ่มขึ้น สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เกษียณอายุในเกณฑ์มาตรฐานในแต่ละปีคุณเลื่อนการรับสวัสดิการของคุณ SSA จะเพิ่มขึ้น 8% ต่อปีจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปีผลประโยชน์ที่สูงกว่านี้จะจ่ายให้กับส่วนที่เหลือในชีวิตของคุณ (และเป็นผลประโยชน์ที่เหลืออยู่สำหรับผู้รอดชีวิต) ไม่ว่าคุณจะอยู่ 15 ปีหรือ 25 ปีอีกต่อไป "

เกี่ยวกับเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

Investmentmatome Financial Advisor Platform มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ผู้บริโภคมีข้อมูลที่จำเป็นในการเชื่อมต่อกับที่ปรึกษาซึ่งสามารถทำความเข้าใจกับสถานการณ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงได้ดีที่สุด เครื่องมือของเรามีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยผู้คนในการเชื่อมต่อกับที่ปรึกษาและสร้างความไว้วางใจให้กับบุคคลเหล่านั้นโดยการถามคำถามและดูพวกเขาในการดำเนินการ ที่ปรึกษาจะได้รับโอกาสในการปรับปรุงสถานะเว็บและเชื่อมต่อกับกลุ่มบุคคลที่แสวงหาความเชี่ยวชาญของพวกเขา