ทำไมการประกันชีวิตจึงไม่มีการทดแทนการประกันความพิการ

การประกันชีวิตและการประกันความพิการเป็นสิ่งสำคัญสำหรับครอบครัวที่ทำงาน แต่เมื่อคุณไม่มีเงินเหลือเฟือการจ่ายเงินสำหรับนโยบายแบบนี้อาจดูเหมือนหรูหรา ตามที่ LIMRA ซึ่งเป็นองค์กรวิจัยด้านการตลาด 70% ของผู้บริโภคกล่าวว่าค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตที่สำคัญคือการรักษาพวกเขาจากการซื้อประกันชีวิตหรือเพิ่มความคุ้มครองที่พวกเขามีขึ้น

และซื้อประกันชีวิตและประกันความพิการหรือไม่? ที่อาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้ทางการเงิน

แต่การประกันภัยเป็นเรื่องเกี่ยวกับการปกป้องการเงินจากภัยพิบัติ ชาวอเมริกันมีแนวโน้มที่จะมีประกันชีวิตมากกว่าความคุ้มครองคนพิการ แต่โอกาสในการประกันความพิการจะสูงขึ้น LIMRA กล่าวว่า 44% ของผู้คนมีนโยบายการประกันชีวิตบุคคลเทียบกับ 29% ที่มีความคุ้มครองคนพิการ

หากคุณอายุ 20 ปีคุณมีโอกาสมากกว่าหนึ่งในสี่ที่จะถูกปิดการใช้งานก่อนเกษียณตามที่ Social Security Administration ในทางตรงกันข้ามสำหรับชายที่อายุ 25 ปีความน่าจะเป็นของการตายก่อนอายุ 65 ปีคือ 1 ใน 6 อ้างอิงจาก Life Happens ซึ่งเป็นองค์กรการศึกษาสำหรับผู้บริโภค สำหรับหญิงอายุ 25 ปีโอกาสที่จะต้องตายก่อนอายุ 65 ปีเป็น 1 ใน 9

หลายคนคิดว่าคนพิการส่วนใหญ่เกิดจากอุบัติเหตุร้ายแรง แต่นั่นเป็นหนึ่งในตำนานที่ใหญ่ที่สุดในเรื่องความพิการตามที่ LIMRA กล่าว สาเหตุส่วนใหญ่ของความพิการเป็นภาวะเรื้อรังเช่นอาการปวดหลังและอาการปวดกล้ามเนื้อ

และประกันชีวิตจะไม่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายใด ๆ เพื่อปกป้องรายได้ของคุณให้พิจารณาการมีประกันความพิการนอกเหนือจากการประกันชีวิต

»เปรียบเทียบ: เครื่องมือเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตของเรา

ประกันชีวิตกับประกันความพิการ

ประกันชีวิตและการประกันความพิการครอบคลุมสิ่งที่แตกต่างกันมาก ประกันชีวิตจะไม่จ่ายค่าชดเชยสำหรับความพิการและในทางกลับกัน

ประกันชีวิตจ่ายผลประโยชน์ของคุณถ้าคุณตาย ในบางกรณีผู้ถือกรมธรรม์สามารถใช้สิทธิประโยชน์ประกันชีวิตในช่วงต้นหรือที่เรียกว่า "สิทธิประโยชน์ที่มีชีวิต" อย่างไรก็ตามสิทธิในการได้รับผลประโยชน์ในชีวิต (ก่อนหน้านี้เรียกว่า "สิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตเร่งด่วน") โดยทั่วไปจะ จำกัด เฉพาะผู้ป่วยที่ป่วยเป็นโรค

ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีประกันชีวิตถาวรสามารถรับเงินจากนโยบายเงินสดของตนเพื่อจ่ายค่าใช้จ่าย แต่นี่ไม่ใช่สิ่งที่ต้องพึ่งพา อาจใช้เวลาหลายปีในการสร้างนโยบายเพื่อสร้างมูลค่าเงินสดให้เพียงพอเพื่อเป็นประโยชน์ และหากการลงทุนในนโยบายของคุณไม่ดีขึ้นคุณอาจไม่มีเงินกู้ยืมมากนัก ในที่สุดถ้าเงินกู้ไม่ได้ชำระคืนผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับครอบครัวของคุณหลังจากที่คุณตายจะลดลง

การประกันความพิการจะเป็นส่วนหนึ่งของเงินเดือนของคุณ (โดยปกติ 60%) ในช่วงที่คุณเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บในการทำงานมากเกินไป นโยบายส่วนใหญ่กำหนดให้มีช่วงเวลาหนึ่งที่มีความพิการก่อนที่จะเข้าร่วมและครอบคลุมระยะเวลาการได้รับผลตอบแทนที่เฉพาะเจาะจง มีทั้งระยะสั้น (โดยปกติแล้วสิทธิประโยชน์จะหมดอายุหลังจากสองปีหรือน้อยกว่า) และนโยบายความพิการในระยะยาว

อาจมีการชำระเงินอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับความพิการ แต่คุณไม่ควรนับพวกเขา ค่าชดเชยคนงานเช่นใช้เฉพาะในกรณีที่คุณได้รับบาดเจ็บในที่ทำงานและสวัสดิการการรักษาความพิการทางสังคมมีข้อได้เปรียบอย่างเข้มงวดและมีค่าเฉลี่ยเพียง 1,165 เหรียญต่อเดือน

ลดต้นทุนสำหรับทั้งสองประเภทของความคุ้มครอง

คำแนะนำสำหรับประกันชีวิตในระยะเวลา 20 ปีและนโยบาย $ 500,000 สำหรับหญิงวัย 35 ปีที่มีสุขภาพดีอาจอยู่ที่ประมาณ 20 เหรียญต่อเดือนตาม Trusted Choice องค์กรที่เป็นตัวแทนอิสระ

หากคุณกำลังหาซื้อประกันชีวิตและต้องการลดค่าใช้จ่ายคุณสามารถลดอายุการใช้งานและ / หรือระยะเวลาได้ ช้อปปิ้งรอบยังจ่ายออกเป็นราคาจาก บริษัท ประกันชีวิตที่แตกต่างกันอาจแตกต่างกันโดยร้อยและหลายพันดอลลาร์สำหรับความคุ้มครองเดียวกัน

การประกันชีวิตกลุ่มใด ๆ ที่มีผ่านการทำงานโดยทั่วไปก็เป็นวิธีที่ประหยัดค่าใช้จ่ายในการซื้อประกันชีวิต

สมาคมประกันสุขภาพแห่งชาติกล่าวว่าแม้ว่านโยบายความพิการในระยะยาวของแต่ละบุคคลจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 1.5% ถึง 3% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ

นอกจากนี้ยังมีวิธีที่จะลดเบี้ยประกันคนพิการ การเลือกใช้ระยะเวลานานก่อนที่ผลประโยชน์จะเข้ามาหรือระยะเวลารับผลประโยชน์ที่สั้นลงจะช่วยลดเบี้ยประกันภัย

อลิซฮอลบรูเป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมการประกันภัยและการลงทุนสำหรับ Investmentmatome. ตามเธอไป Google+.

รูปภาพผ่านทาง iStock