ประหยัดเงินไร้จุดหมาย?

ยกมือขึ้นหากคุณเคยพยายามที่จะสร้างกองทุนฉุกเฉินแล้วให้ขึ้นหลังจากที่ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหมดไปทุกอย่างที่คุณสามารถบันทึกได้

หากคุณเป็นเช่นนั้นคุณอาจเป็นส่วนหนึ่งของ 47% ของชาวอเมริกันที่เพิ่งบอก Federal Reserve ว่าพวกเขาจะไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่าย $ 400 ที่ไม่คาดคิดได้โดยไม่ต้องยืมหรือขายอะไร บางคนบอกว่าพวกเขาจะไม่สามารถหาเงินมาได้เลย

สถิติของ Fed ระบุว่าเรื่อง "ความอับอายลับของชนชั้นกลางในอเมริกา" เป็นเรื่องที่น่าสนใจในขณะนี้ผู้เขียนโอนีล Gabler ข่มขวัญว่าเป็นหนึ่งในหลาย ๆ คนที่มีรายได้อยู่ใน paycheck แม้จะเป็น "กลางที่มั่นคงหรือแม้กระทั่ง ครั้งรายได้ชนชั้นกลาง "ในขณะที่เขาวางไว้

ชิ้นส่วนนี้รวบรวมความคิดเห็นหลายพันรายการ - หลายคนหลีกเลี่ยงไม่ได้โดยมุ่งเน้นที่คำพูดผิด ๆ มากมายของ Gabler และการตัดสินใจที่ไม่ดี

ธรรมชาติของมนุษย์ให้ความสำคัญกับสิ่งเหล่านั้นเป็นวิธีการพูดว่า "ดูฉันฉลาดกว่าที่เขาเป็น สิ่งที่ไม่ดีจะไม่เกิดขึ้นกับฉัน "แต่การหลงลืมเรื่องความผิดพลาดเช่นการระบายน้ำ 401 (k) เพื่อจ่ายค่าจัดงานแต่งงานของลูกสาวและรักษาภรรยาไว้ในที่มืดเกี่ยวกับสถานการณ์เงินของพวกเขา:

เมื่อรายได้เพิ่มขึ้นการทำผิดวิธีทางการเงินสามารถทำให้คุณกลับมาได้ เมื่อรายได้และความมั่งคั่งกำลังหดตัวความผิดพลาดอาจทำให้ชีวิตของคุณตกไปได้

ไม่เป็นไรถ้าคุณเป็นเหยื่อผู้บริสุทธิ์หรือถ้าคุณได้รับเชิญจากภัยพิบัติด้วยทางเลือกที่ไม่ดี สิ่งที่เปลี่ยนแปลงไปคือเท่าใดที่เลวร้ายยิ่ง Fallout สามารถเมื่อลมเศรษฐกิจอยู่ในใบหน้าของคุณ

อะไรที่แตกต่างกันตอนนี้?

ในอดีตบางคนต้องเผชิญกับการเคลื่อนย้ายที่ลดลงแม้ในเวลาที่เหมาะสม ทุกคนที่ถูกปิดใช้งานหรือสูญเสียงานในวัยกลางคนอาจเห็นรายได้ที่ลดลงของเธอไม่ต้องกลับคืนมา

แต่วันนี้เราไม่ใช่แค่พูดถึงบุคคลที่รับมือกับการหดตัวของโอกาสทางการเงิน เรากำลังพูดถึงเรื่องเกี่ยวกับคนนับล้านเกี่ยวกับชนชั้นทั้งหมด - รวมทั้งสิ่งที่เหลืออยู่ในชนชั้นกลาง

Theo CụcĐiều tra Dânsố, ởMỹ, thu nhập trung bìnhđạtđỉnhvàonăm 1999 vàvẫnchưahồiphục ความมั่งคั่งโดยรวมของเราวัดจากค่ามัธยฐานสุทธิได้ลดลง 21% ตั้งแต่ปี 2541 ตามตัวเลขที่ได้รับการปรับขึ้นอัตราเงินเฟ้อจากการสำรวจการเงินด้านผู้บริโภคของเฟดในเดือนกันยายน 2014

เมื่อประเทศส่วนใหญ่มีฐานะยากจนมากหลังจากผ่านไป 15 ปีคุณไม่สามารถตำหนิความเปราะบางทางการเงินของชาวอเมริกันต่อพฤติกรรมนิสัยที่ไม่ได้รับการพิจารณาของลาเท็กซ์หรือแม้กระทั่งจ่ายเงินเกินขนาดในงานแต่งงานของลูกสาว

ดังนั้นฉันจึงเห็นใจในข้อโต้แย้งของ Gabler ว่าเขาไม่สามารถหลุดพ้นจากวัคซีน paycheck-to-paycheck ได้ว่า "สาเหตุหลักที่ทำให้เราหลายคนไม่สามารถไว้ชีวิตในวันที่ฝนตกได้ก็คือเราอยู่ในภาวะที่กำลังเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง" เขากล่าว กล่าวต่อค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดขนาดใหญ่และเล็ก ๆ จากนั้นก็ให้คำนิยามว่าเป็นการ์ตูนนิวยอร์คที่เขียนว่า "เราคิดว่ามันเป็นเรื่องหยาบ แต่มันกลับกลายเป็นชีวิตของเรา"

เมื่อมันไม่ดี, วิธีการสามารถประหยัดเรื่อง?

สิ่งที่คุณไม่จำเป็นต้องประหยัดมากเพื่อสร้างความแตกต่างใหญ่

เมื่อเร็ว ๆ นี้สถาบัน Urban Institute พบว่าเงินจำนวนน้อย - เงินฝากออมทรัพย์ในช่วง $ 250 ถึง $ 749 สามารถปกป้องครอบครัวที่มีรายได้น้อยจากความยากลำบากหลังจากการลดรายได้ ครอบครัวที่มีเงินออมจำนวนนี้มีโอกาสน้อยกว่าที่จะเสียค่าเช่าบ้าน 28% โอกาสที่จะพลาดการชำระค่าสาธารณูปโภคน้อยลง 24% และมีโอกาสน้อยกว่าที่จะถูกขับไล่ 78% ออกไปกว่าครอบครัวที่มีเงินออมน้อยกว่า 250 เหรียญ ไม่น่าแปลกใจที่รายได้ของคุณจะสูงขึ้นการออมมากขึ้นคุณต้องป้องกันตัวเองจากการชำระเงินที่หายไปหรือการขับไล่ นักวิจัยจาก Urban Institute คาดว่าจะใช้เวลาอย่างน้อย 2,000 ดอลลาร์เพื่อป้องกันครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางจากความลำบากเหล่านี้และอย่างน้อย 5,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวที่มีรายได้สูงกว่า

เหล่านี้ไม่ใช่จำนวนเล็กน้อยโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เริ่มต้นจากจุดเริ่มต้น แต่การออมไม่สำคัญน้อยลงเพราะเป็นการเติบโตที่ยากขึ้น เมื่อคุณไม่สามารถพึ่งพาการยกหรือแม้แต่เช็คอินคงที่เพื่อประกันตัวคุณออกคุณจำเป็นต้องประหยัดมากยิ่งขึ้น

คุณจะช่วยประหยัด (สมจริง) ได้อย่างไร?

คุณทำในโลกนี้ได้อย่างไร? คุณ:

คาดการณ์ที่คาดการณ์ได้ หลายค่าใช้จ่าย Gabler (และอื่น ๆ) เรียกไม่คาดฝันเป็นจริงคาดเดาสวย บ้านและรถยนต์จะต้องได้รับการซ่อมแซม ถ้าคุณมีฟันคุณจะมีค่าทันตกรรม สัตว์เลี้ยงจะต้องไปหาสัตว์แพทย์ และอื่น ๆ

คุณอาจไม่สามารถคาดเดาได้อย่างชัดเจนว่าคุณจะจ่ายอะไร แต่จะคำนวณจากประสบการณ์ในอดีตหรือกฎทั่วไปทั่วไปเช่นจัดสรร 1% ถึง 2% ของราคาซื้อบ้านสำหรับการซ่อมบำรุงและบำรุงรักษารายปี - ทำให้คุณใกล้ชิดมากพอ. มันทำให้รู้สึกมากขึ้นที่จะนำเงินนี้ไปก่อนและอาศัยอยู่กับสิ่งที่เหลืออยู่กว่าที่จะอยู่บน 100% ของรายได้และการแย่งชิงทุกครั้งที่เกิดขึ้นไม่ได้เกิดขึ้นของคุณ

เริ่มต้นเล็ก ๆ เป้าหมายการออมเงิน $ 500 เป็นขั้นตอนแรกที่ดี หากคุณสามารถขายอะไรบางอย่างหรือใช้โชคลาภให้คุณเริ่มต้นได้ดีมาก มิฉะนั้นก็ให้เงินบริจาคเป็นประจำ ในที่สุดพวกเขาก็เพิ่มขึ้น

กำหนด "กรณีฉุกเฉิน" หากคุณจุ่มลงในเงินออมของคุณทุกครั้งที่บัญชีตรวจสอบของคุณอยู่ในควันหรือเมื่อคุณ "สมควรได้รับ" การรักษาเงินจะไม่อยู่ที่นั่นเมื่อคุณต้องการจริงๆ

ติดกับมัน. การออมไม่ใช่สิ่งที่คุณทำเพียงครั้งเดียว คุณต้องดำเนินต่อไปและหากค่าใช้จ่ายลดลงเงินออมของคุณคุณจะมุ่งเน้นสร้างเบาะใหม่แม้หลังจากที่คุณเสียชีวิตจาก paycheck-to-paycheck แล้วยังคงประหยัดค่าใช้จ่ายไม่ว่าจะเป็นการสร้างความยืดหยุ่นทางการเงินของคุณก็ตาม

เกือบทุกคนสามารถช่วยอะไรได้บ้าง

มีเสมอไปเป็นคนในสถานการณ์ทางการเงินที่ไร้ความหวังเช่นที่พวกเขาไม่สามารถบันทึก หลายคนอาจจะดีกว่าการจัดเก็บภาษีสำหรับการบรรเทาหนี้บางประเภทเช่นการล้มละลายโดยสมมติว่าพวกเขาสามารถหาเงินไปยื่นเพื่อเริ่มต้นใหม่ได้

แต่คนส่วนใหญ่สามารถทำเช่นนี้ได้

เริ่มต้นด้วยจุดต่ำสุดของบันไดทางเศรษฐกิจ ความคิดที่ว่าคนยากจนไม่สามารถบันทึกเป็นตำนานที่ได้รับการพิสูจน์โดยการวิจัยทั่วโลก Gail Hillebrand หัวของการศึกษาผู้บริโภคและการสู้รบสำหรับ Consumer Financial Protection Bureau กล่าวว่า

"มันแสดงให้เห็นอย่างสม่ำเสมอว่า [คนยากจน] สามารถประหยัดและสามารถกำหนดเป้าหมายได้" Hillebrand เมื่อเร็ว ๆ นี้ได้กล่าวปาฐกถาในการประชุมสุดยอดด้านการรู้หนังสือทางการเงินของธนาคารกลางสหรัฐ (Federal Reserve Bank of Chicago) "ในทุกๆด้านที่คุณกำลังเริ่มต้นความสามารถด้านทักษะทางการเงินสามารถทำให้ชีวิตของคุณดีขึ้นและรวมถึงการประหยัด"

สิ่งที่สำคัญที่สุดไม่ใช่รายได้หรือสถานการณ์ในชีวิตของคุณคือคุณตัดสินใจที่จะเก็บและปฏิบัติตาม

การกระทำของการออมมีมากขึ้นจะทำอย่างไรกับจำนวนเงินที่คุณสะสมในชีวิตของคุณมากกว่ารายได้ของคุณเหตุการณ์สุ่มที่เกิดขึ้นกับคุณหรือแม้แต่การลงทุนที่คุณเลือกตามการวิจัยโดยนักเศรษฐศาสตร์ Steven Venti และ David Wise สำหรับ National สำนักวิจัยเศรษฐกิจ

พวกเขาพบว่าคนบางรายที่มีรายได้น้อยสะสมไข่รังไข่หกตัวในขณะที่บางรายที่มีรายได้สูงก็ไม่มีอะไร มีความหลากหลายในรายได้เท่ากันที่มีรายได้ใกล้เคียงกัน แต่โดยรวมแล้วความแตกต่างในความมั่งคั่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการที่ผู้คนได้รับความช่วยเหลือและเท่าใด

ไม่ใช่ 'หนึ่งและทำ'

เมื่อพูดถึงการออมระยะสั้นสิ่งสำคัญคืออย่าลืมว่านี่ไม่ใช่การตัดสินใจ "หนึ่งเดียวและทำ" คุณจะต้องเติมเงินเหล่านั้นอย่างต่อเนื่อง

เมื่อการซ่อมแซมรถยนต์หรือการเรียกเก็บเงินสัตว์แพทย์จะเป็นการลบล้างเงินทุนฉุกเฉินของคุณให้ทำการสร้างรายได้ที่ให้ความสำคัญเป็นพิเศษ นี่คือ "ล้างและทำซ้ำ" ส่วนหนึ่งของเงินออมที่ผู้คนจำนวนมากพลาดไปและทำให้พวกเขาต้องเสียเงินในกองทุนฉุกเฉินแม้ว่ากองทุนจะทำสิ่งที่ควรทำโดยการให้เงินเมื่อพวกเขาต้องการ

การออมไม่ใช่สิ่งที่ไม่มีจุดหมายพูดอีกนัยหนึ่ง วันนี้เป็นเรื่องสำคัญ เป็นสิ่งที่ยืนอยู่ระหว่างคุณกับแรงกระแทกทางการเงินที่อาจส่งผลต่อชีวิตคุณไปได้

Liz Weston เป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston