รายการตรวจสอบเจ้าของบ้าน: คุณเข้าใจสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่? หลังจากที่ไม่กี่ปีที่ผ่านมาในตลาดอสังหาริมทรัพย์ความเป็นเจ้าของบ้านยังคงเป็นส่วนหนึ่งของความฝันแบบอเมริกันสำหรับผู้คนนับล้าน ถ้าคุณพร้อมที่จะซื้อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจ Ins-and-outs ของสิ่งที่มีส่วนเกี่ยวข้อง

Pros & Cons ของเจ้าของบ้าน

สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่บ้านเป็นซื้อที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของพวกเขา การชำระเงินที่บ้าน (การจำนองภาษีและการประกันภัย) โดยทั่วไปจะเป็นส่วนที่ใหญ่ที่สุดของการเรียกเก็บเงินรายเดือน แต่การชำระเงินเหล่านั้นเป็นเงินลงทุนสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขาหรือการสะสมความมั่งคั่ง

นอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือนปกติแล้วบ้านต้องบำรุงรักษาและค่าบำรุงรักษาอย่างต่อเนื่อง เมื่อสิ่งที่แตกแยกไม่มีผู้บังคับบัญชาที่จะโทร คุณแก้ไขได้ สนามหญ้าต้องตัดและใบกวาดล้าง หลังคา, ถนนรถแล่น, หน้าต่าง, ก๊อกน้ำและสิ่งอื่น ๆ ที่ไม่มีที่สิ้นสุดดูเหมือนจะต้องมีการเปลี่ยนและซ่อมแซมเป็นระยะ ๆ ตั๋วเงินสำหรับน้ำความร้อนและไฟฟ้ามาทุกเดือน

ที่กล่าวว่าบ้าน (หรือคอนโด) เสนอสิ่งที่ไม่มีการลงทุนอื่น ๆ สามารถนำเสนอ - บ้าน เพราะคุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ในหุ้นหรือพันธบัตร เด็กไม่โตขึ้นในบัญชีธนาคาร

ก่อนที่คุณจะเริ่ม

ก่อนอื่นคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณซื่อสัตย์กับตัวเองเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ ไม่กี่ปีที่ผ่านมามันเป็นเรื่องง่ายสำหรับผู้กู้ที่จะได้รับในหัวของพวกเขา วันนี้ธนาคารแห่งใดที่เสนอเงินกู้คุณจะมีรายละเอียดเกี่ยวกับการเงินในครัวเรือนของคุณด้วยหวีละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้อย่างแท้จริง เมื่อต้องการเตรียมตัวอย่างรอบคอบคุณจำเป็นต้องได้รับเป็ดของคุณในแถว นี่คือสิ่งที่ต้องทำ

1) ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณและทราบคะแนนเครดิตของคุณ (คุณมีสิทธิ์ได้รับฟรีทุกปีจากหน่วยงานรายงานเครดิตหลัก ๆ ของแต่ละประเทศ)

2) ทำความคุ้นเคยกับตัวแปรทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินทุนในบ้านเช่นนโยบายอัตราดอกเบี้ยเงื่อนไขจุด, ค่าธรรมเนียม ฯลฯ

3) รวบรวมเอกสารที่จำเป็นรวมทั้ง stubs ค่าจ้างล่าสุดการคืนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางสองครั้งสุดท้ายของคุณและใบแจ้งยอดธนาคารและนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ (แสดงสินทรัพย์ของคุณ)

ใส่บ้านทางการเงินของคุณเองเพื่อ

ก่อนที่คุณจะเริ่มมองหาบ้านคุณจำเป็นต้องรู้สิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ วิธีที่ง่ายที่สุดในการวัดความสามารถในการให้สินเชื่อของคุณคือการเยี่ยมชมธนาคารของคุณและขอให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อจัดหาคุณก่อน การคัดเลือกคุณสมบัติเบื้องต้นจะบอกคุณเกี่ยวกับสิ่งที่ธนาคารยินดีที่จะให้กู้ยืมแก่คุณและดังนั้นคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน การคัดเลือกคุณสมบัติใหม่ทำให้ผู้ซื้อที่น่าสนใจยิ่งขึ้นเนื่องจากผู้ขายทราบว่าข้อเสนอพิเศษใดที่คุณทำเป็นอย่างร้ายแรง

โปรดทราบว่าการคัดเลือกคุณสมบัติเบื้องต้นไม่เหมือนกับการขอกู้ เมื่อคุณพบบ้านที่ต้องการเสนอราคาแล้วคุณจะต้องกรอกใบสมัครสินเชื่อให้กับผู้ให้กู้ของคุณ วันนี้ขั้นตอนการสมัครเงินกู้ไม่ใช่เรื่องง่าย จะใช้เวลาในการรวบรวมเอกสารทั้งหมด (paystount, tax return, statement) ธนาคารจะต้องการตรวจสอบ ไปเป็นวันที่ไม่มีเงินให้กู้ยืม doc เตรียมความพร้อมก่อน

ก่อนที่จะสมัครคุณควรตรวจทานรายงานเครดิตและรายงานเครดิตของคู่สมรส / คู่สมรสอีกด้วย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลทั้งหมดในรายงานเครดิตถูกต้องและหากไม่ได้ให้ติดต่อหน่วยงานเครดิตทันที หากคุณมีจุดด่างดำบางส่วนพร้อมที่จะตอบคำถามที่ธนาคารของคุณมั่นใจได้ สามารถช่วยคุณได้หากคุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณได้ดำเนินการแก้ไขปัญหาด้านเครดิตแล้ว

เข้าใจประเภทของสินเชื่อที่หลากหลาย

จำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัย

Term - เงื่อนไขการจำนองมักใช้เวลา 15 หรือ 30 ปี ระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง แต่คุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้น เงินกู้สามสิบปีมักจะอนุญาตให้มีการชำระเงินเพิ่มเติมที่สำคัญที่สามารถลดระยะเวลาของการจำนองได้อย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่นการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวต่อปีจะช่วยลดเงินกู้ 30 ปีเป็น 22 ปี

อัตราดอกเบี้ย - อัตราดอกเบี้ยมีอยู่ 2 แบบคือคงที่และตัวแปร อัตราแปรผันหรืออัตราจำนองปรับอัตรา (ARMs) เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้โดยทั่วไปจะเสนออัตราที่ต่ำกว่าในช่วงหลายปีแรก ดังนั้นพวกเขาสามารถที่ดีที่สุดสำหรับผู้ซื้อที่วางแผนจะขายภายในไม่กี่ปี อัตราคงที่ยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของเงินกู้และมีเสถียรภาพและความสามารถในการคาดการณ์ได้เนื่องจากการชำระเงินจะเหมือนกันทุกเดือน อาจเป็นประโยชน์ที่จะล็อคอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเกณฑ์ในอดีต

การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ทั้งสองประเภทอายุ 30 ปีและ 15 ปีมีความแตกต่างบางประการ

ปีจำนองให้สำหรับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าเพราะเงินกู้จะจ่ายเงินลงในระยะเวลานาน ข้อเสียคือ downs downs หลักที่สำคัญในช่วงต้นปีเช่นเดียวกับความเสี่ยงที่อัตราตลาดจะลดลงในระยะ อย่างไรก็ตามการจำนองสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอัตราที่ต่ำกว่าในอนาคตโดยปกติจะไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า

• การจำนองอายุ 15 ปีมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าลดการจ่ายดอกเบี้ยรวมและการชำระเงินต้นที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามการชำระเงินรายเดือนมีขนาดใหญ่กว่า

• การจำนองอัตราการเปลี่ยนแปลงเป็นสัตว์ที่แตกต่างกัน

ตามที่ชื่อหมายถึงการจำนองอัตราที่เปลี่ยนแปลงได้มีการเปลี่ยนแปลงหรือปรับเปลี่ยน การจำนองอัตราปรับได้มีอัตราเริ่มแรกที่ต่ำกว่าการจำนองคงที่ (ไม่มากนักที่ลดลงในวันนี้ …] แต่อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นและลงกับตลาดอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจะเชื่อมโยงกับดัชนีที่อาจผันผวน ดังนั้นพวกเขาจะขึ้นอยู่กับการเพิ่มขึ้นของอัตราที่อาจเกิดขึ้น

ARM ส่วนใหญ่มีขีด จำกัด การเพิ่มขึ้นของอัตราในปีใดก็ตามรวมทั้งตลอดอายุของเงินกู้ ตัวอย่างเช่นข้อกำหนดในปัจจุบันรวมถึงอัตราที่สามารถปรับได้ถึง 2% ในปีใดก็ตามที่กำหนด แต่ไม่เกิน 6% ตลอดอายุของเงินกู้หรืออัตราที่สามารถปรับได้ถึง 5% ในตอนต้น แต่ไม่เกิน 2% ในภายหลัง ปี

คุณจำเป็นต้องมั่นใจว่ารายได้ในอนาคตของคุณจะเพียงพอถ้าและเมื่ออัตราดอกเบี้ยและดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้น

จำนองได้มากแค่ไหน?

ธนาคารส่วนใหญ่ don ' ถือเป็นสินเชื่อจำนองจนครบกำหนดเนื่องจากการจำนองส่วนใหญ่ได้รับการขายให้แก่ Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) และถูกส่งไปซื้อใหม่เพื่อขายให้กับนักลงทุนทั่วโลก นี่เป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับคุณเนื่องจาก Fannie Mae มีข้อกำหนดมาตรฐานที่ต้องปฏิบัติตามเพื่อให้สามารถซื้อจำนองได้

ข้อกำหนดแรกคือการจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนรวมทั้งภาษีประกันภัยและภาษีทรัพย์สิน เกินกว่า 28% ของรายได้ขั้นต้นของผู้ซื้อ ความต้องการที่สองกำหนดยอดชำระหนี้รายเดือนรวม (ที่อยู่อาศัยบัตรเครดิตการชำระเงินด้วยรถยนต์ ฯลฯ) เป็น 36% ของรายได้ขั้นต้น นอกเหนือจากข้อกำหนดเหล่านี้แล้วคุณควรวางแผนที่จะชำระเงินดาวน์ 10% ถึง 20% ของราคาซื้อทั้งหมด

ถ้าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อที่จะดูว่ารายเดือนของคุณเป็นอย่างไร การชำระเงินต้นและดอกเบี้ยจะเป็นไปตามที่กำหนดไว้]

จุดอัตราดอกเบี้ย

คะแนนดอกเบี้ยหรือจุดลดเป็นค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เมื่อปิดบัญชีเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณ ค่าใช้จ่ายของแต่ละจุดเท่ากับหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของวงเงินสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นสำหรับเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์หนึ่งจุดลดราคาเท่ากับ 1,000 เหรียญ

ความรู้สึกทางเศรษฐกิจของจุดซื้อขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณต้องการเก็บเงินไว้ คุณต้องคำนวณค่าใช้จ่ายของจุดเทียบกับจำนวนเงินที่พวกเขาบันทึกการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้ง

Break Even Example

เงินกู้ 100,000 เหรียญ - ระยะเวลา 30 ปี

7.5% ดอกเบี้ย = ไม่ต้อง = = 699.21 บาทการชำระเงินรายเดือน

• การซื้อ 1 จุดสำหรับ $ 1,000 = การชำระเงินรายเดือน $ 690.68

• การออมเดือน = 8.53 $

• $ 1,000 / $ 8.53, = 117 เดือน

• จุดคุ้มทุนของคุณคือ 117 เดือน กรณี. ซึ่งหมายความว่าจะใช้เวลาเกือบสิบปีในการกู้คืนค่าใช้จ่ายของจุดลด ในขณะที่คะแนนซื้อเป็นบางครั้งการตัดสินใจที่ดีการซื้ออาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่จะช่วยประหยัด

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน

การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) เป็นนโยบายการประกันที่ให้ความมั่นใจแก่ผู้ให้กู้ต่อความสูญเสียในกรณีที่คุณไม่สามารถจ่ายเงินจำนองได้ โดยปกติจะต้องใช้เมื่อการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของเงินกู้ อัตราปกติคือประมาณ $ 55 ต่อเดือนสำหรับทุก 100,000 ดอลลาร์ของจำนวนเงินจำนอง

ทางเลือกในการจำนองแบบดั้งเดิม

ถ้าคุณไม่สามารถจำนองแบบดั้งเดิมมีความหลากหลายของทางเลือก

การจัดหาเงินทุนเจ้าของ

ประเภทนี้หายาก ของเงินทุนสามารถเกิดขึ้นได้เมื่อผู้ขายตกลงที่จะเป็นผู้ให้กู้แทนของธนาคารหรือ บริษัท จำนอง ผู้ซื้อเพียงชำระเงินให้กับผู้ขายภายใต้เงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ ประเภทของการจัดหาเงินทุนมักเกิดขึ้นเมื่อผู้ขายต้องการขาย แต่เงื่อนไขการจำนองในปัจจุบันเข้มงวดเกินไปในการดึงดูดผู้ซื้อ

FHA (Federal Housing Administration) (FHA)

FHA ไม่ให้กู้ยืม แต่ต้องประกันเงินกู้โดยเอกชน ผู้ให้กู้ การประกันกระตุ้นให้ผู้ให้กู้เพื่อให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้รายได้ต่ำที่มักจะไม่ได้มีสิทธิ์ได้รับการจำนองแบบเดิม ข้อได้เปรียบที่สำคัญของเงินกู้เหล่านี้เป็นแนวทางที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการผ่อนคลายและการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กลงเหลือเพียง 3.5% เกือบทุกคนสามารถได้รับเงินกู้ FHA แต่พวกเขาประกันเงินกู้ขนาดเล็กเท่านั้น

The Veterans Administration (VA)

เงินกู้เหล่านี้ให้คำแนะนำใจกว้างมากขึ้นและแนวทาง (รวมถึงการเป็นเพียง 0% การชำระเงินดาวน์) และรับประกันโดย กรมทหารผ่านศึกสหรัฐฯ เงินกู้เหล่านี้พร้อมให้ทหารผ่านศึกทหารอเมริกันและคู่สมรสของพวกเขา

ในที่สุดมีผู้สนับสนุนที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงในท้องถิ่นที่เสนอทางเลือกเงินกู้การชำระเงินแบบต้นทุนต่ำที่มีต้นทุนต่ำ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมกรุณาติดต่อ FHA, VA, Fannie Mae หรือผู้ให้กู้จำนองในประเทศหรือนายหน้าอสังหาริมทรัพย์