หนี้ไม่ดี ... แต่หนี้เหล่านี้แย่มาก

โดย Brian McCann

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Brian ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ชาวอเมริกันติดใจกับหนี้สิน เราไม่สามารถหยุดยั้งตัวเองจากการซื้อของได้แม้ว่าเราจะไม่มีเงินจ่ายเงินก็ตาม

นี่เป็นเหตุผลที่ไม่ดี การจ่ายเงินออกจากผู้ใช้จ่ายเงินรายอื่น ๆ เพื่อไม่ให้คุณใช้จ่ายเงินในสิ่งที่คุณต้องการอีกต่อไป - คุณใช้จ่ายเงินในสิ่งที่คุณ เคยต้องการ. ในสาระสำคัญคุณกำลังทำการซื้อขายเพื่อซื้อกระแสการชำระเงินอย่างต่อเนื่องโดยลดความยืดหยุ่นทางการเงินของคุณ เกือบทุกสถานการณ์ทางการเงินที่แย่ ๆ ที่ฉันได้เห็นเป็นผลมาจากการล้นพ้นหนี้

บางครั้งคุณจะได้ยินคนยืนยันว่ามี "หนี้ที่ดี" และ "หนี้เสีย" ฉันคิดว่านี่เป็นกฎที่น่ากลัวมาก ๆ ดีกว่าที่คุณคิด ทั้งหมด หนี้ไม่ดี ที่ดีที่สุดหนี้บางอย่างไม่ดีดังนั้น ส่วนที่เหลือแย่มาก เลวร้ายที่สุดของที่เลวร้ายที่สุด? หนี้บัตรเครดิต

หนี้ที่ไม่ดีเท่าที่ควร

หนี้สินบางอย่างอาจจำเป็นและหากใช้อย่างรอบคอบสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ ซึ่งอาจรวมถึงการจดจำนองด้วยการชำระเงินที่พอดีกับการไหลเวียนของเงินรายเดือน บ่อยครั้งอย่างไรก็ตามเรื่องนี้อาจไม่สามารถควบคุมได้

เมื่อฉันย้ายไปที่แคลิฟอร์เนีย - ที่ดินของอสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาสูง - ฉันซื้อทาวน์เฮาส์ในราคาที่ดีในความหมายของฉัน แต่ผู้ให้กู้จำนองสนับสนุนให้ฉันไปยืมมากกว่าที่ฉันยินดีที่จะใช้ใน การชำระเงินจะเป็นตัวแทนมากกว่า 60% ของค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการทำที่บ้านของฉัน

ความคิดแบบนี้ถูกนำโดยที่ปรึกษาทางการเงินบางส่วนและอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์ซึ่งกระตุ้นให้เรา "ซื้อบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้มากที่สุด - คุณจะเติบโตขึ้น" ฉันชอบซื้อเฉพาะสิ่งที่ฉันต้องการและเหงื่อออก สินทรัพย์ให้นานที่สุด หากคุณต้องใช้หนี้ที่ไม่ดีเท่าที่ควรให้หลีกเลี่ยงจากการจำนองที่ปรับได้และตัวเลือกการชำระเงินที่ต่ำลง การจำนองอาจเป็นสิ่งชั่วร้ายที่จำเป็น แต่ให้แน่ใจว่าจะเก็บของคุณในสิ้น "จำเป็น" และไม่ "ชั่วร้าย" อย่างใดอย่างหนึ่ง

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจเป็นความชั่วร้ายที่จำเป็น เนื่องจากความสามารถในการหารายได้ที่ปริญญาสามารถสื่อความหมายได้จึงเป็นการย้ายที่ชาญฉลาดในการยืมโรงเรียน แต่ยืม เท่านั้น สิ่งที่จำเป็น

การใช้ถังขยะออกและทำความสะอาดห้องน้ำเป็นสิ่งที่จำเป็น เก็บหนี้ไว้ในหมวดเดียวกัน

หนี้ที่น่ากลัวอย่างแท้จริง

หนี้ที่คนส่วนใหญ่เห็นว่าไม่ดีเพียงอย่างเดียวน่าเสียดายจริงๆ หนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์เป็นผู้กระทำผิดที่เลวร้ายที่สุดสองราย

รถใหม่สูญเสียชิ้นที่สำคัญของมูลค่าของพวกเขาทันทีที่พวกเขาออกจากจำนวนมากของตัวแทนจำหน่าย การกู้ยืมเงินเพื่อซื้ออย่างหนึ่งคือการใช้เงินที่ไม่ดี ฉันมักจะแนะนำให้ลูกค้าใช้เงินที่จะใช้สำหรับการชำระเงินค่ารถใหม่และเก็บเงินไว้จนกว่าพวกเขาจะมีอย่างน้อย 50% ของราคาซื้อรถ เพื่อให้มั่นใจว่าเป้าหมายมีความสำคัญอย่างแท้จริง บ่อยครั้งที่พวกเขาได้ทำงานเพื่อประหยัดเงินที่พวกเขาตัดสินใจรถใหม่ไม่ได้เป็นสิ่งสำคัญหลังจากทั้งหมด

แต่ฉันบันทึกมากที่สุดของการดูถูกของฉันสำหรับหนี้บัตรเครดิต นี้เป็นหนี้ที่น่ากลัวอย่างแท้จริงและในกรณีส่วนใหญ่ไม่จำเป็นทั้งหมด พิจารณาแผนภูมินี้จาก Federal Reserve Bank of St. Louis ซึ่งเปรียบเทียบยอดรวมเครดิตหมุนเวียน (ส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิต) ในประเทศนี้กับประชากรสหรัฐฯ:

หลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปีพ. ศ. 2551 ดูเหมือนว่าเรากำลังพัฒนานิสัยที่ดีและมีหนี้สินหมุนเวียนลดลง เมื่อไม่นานมานี้ได้เริ่มไต่กลับไปยังแนวแนวโน้มก่อนหน้านี้แล้ว เราไม่เคยเรียนรู้

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตมักจะอยู่ทางเหนือของ 14% นี่เป็นการใช้อำนาจยืมที่แย่มาก พิจารณาเรื่องนี้: ถ้าคุณจ่ายเงิน 30 เหรียญสำหรับอาหารเย็นพิซซ่าและพกหนี้สินที่อัตราดอกเบี้ย 14% ต่อปีคุณจะค้างชำระประมาณ 45 เหรียญในสามปี คุณต้องการจ่ายเงินเพิ่ม 50% สำหรับพิซซ่าของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินสำหรับวันนี้หรือไม่? หากคุณสนใจอย่างแท้จริงในการปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณให้ลดหนี้บัตรเครดิตโดยเร็วที่สุด ใส่เงินเพิ่มเพื่อสนับสนุนเป้าหมายของคุณล่วงหน้า

ฉันทำงานกับครอบครัวหนุ่มสาวจำนวนมาก ลูกค้ารายใหม่มักมีสินเชื่อจำนองเงินกู้เพื่อการศึกษาสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อบัตรเครดิต สิ่งนี้ทำให้ความท้าทายเป็นไปตามเป้าหมายระยะยาว การชำระหนี้ทำให้ครอบครัวมีความสามารถในการระดมทุนในระยะยาวได้มากขึ้นรวมถึงการเกษียณอายุ

ครั้งต่อไปที่คุณอยากจะยืมลองพิจารณาคำว่าเป็นตัวอักษรสี่ตัว

ภาพยอดนิยมผ่าน iStock; Infographic ผ่าน Federal Reserve Bank of St. Louis