เคล็ดลับการวางแผนวิทยาลัยในแต่ละขั้นตอนของชีวิตเด็ก

โดย Brett Tushingham

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Brett ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

"ถ้าคุณล้มเหลวในการวางแผนคุณกำลังวางแผนที่จะล้มเหลว" ใบเสนอราคานี้อ้างอิงกับเบนจามินแฟรงคลินทำให้ฉันคิดถึงวิธีการที่หลายครอบครัวจ่ายค่าเล่าเรียน

สำหรับครอบครัวส่วนใหญ่คำว่า "การวางแผน" และ "การเกษียณอายุ" จะจับมือและด้วยเหตุผลที่ดี จำนวนเงินที่คุณต้องมีรายได้เพียงพอตลอดช่วงปีทองของคุณอาจเป็นเรื่องใหญ่ แต่เพื่อให้ค่าใช้จ่ายในการใส่บุตรหลานของคุณผ่านทางวิทยาลัยได้ อย่างไรก็ตามพ่อแม่หลายคนก็ไม่ได้วางแผนไว้

จากผลการศึกษาล่าสุดจากคณะกรรมการวิทยาลัยค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของโรงเรียนเอกชนแห่งหนึ่งในสหรัฐฯอยู่ที่ 43,921 เหรียญรวมค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมห้องพักและคณะกรรมการ แน่นอนว่านักเรียนทุกคนจะเข้าเรียนในวิทยาลัยเอกชนดังนั้นครอบครัวไม่จำเป็นต้องประหยัดเงินมากนัก อย่างไรก็ตามแม้จะมีการศึกษาที่มีราคาไม่แพง แต่สิ่งสำคัญคือต้องวางแผน

การพัฒนากลยุทธ์ในการจัดการค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาในอนาคตควรเป็นลำดับความสำคัญและควรสอดคล้องกับการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ เช่นเดียวกับการวางแผนการเกษียณอายุก่อนหน้านี้ที่คุณเริ่มต้นให้ดีขึ้น ผู้ปกครองสามารถเตรียมความพร้อมในรูปแบบต่างๆในทุกขั้นตอนของชีวิตบุตรของตน

เกิดผ่านโรงเรียนประถม

ประหยัดประหยัดและประหยัดมากขึ้น ทันทีที่บุตรหลานของคุณเกิดคุณสามารถเริ่มต้นการออมในบัญชีออมทรัพย์การศึกษาที่ได้รับภาษีจำนวนมากได้ สองตัวเลือกที่ฉันชอบคือ 529 College Savings Plan และ Private College 529 Plan

แผนการออมทรัพย์ 529 มีความคล้ายคลึงกับ Roth IRA ในแง่ของข้อดีด้านภาษี คุณให้เงินอุดหนุนภาษีหลังหักภาษี แต่ไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ของกองทุนเมื่อคุณใช้การแจกจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม บางรัฐแม้มีการหักภาษีเกี่ยวกับเงินสมทบ

แผนมีความยืดหยุ่นช่วยให้คุณเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ได้หากผู้รับประโยชน์ตามที่ระบุไม่ใช้เงิน นอกจากนี้โรงเรียนถือว่ายอดคงเหลือในเกณฑ์ดีเมื่อคำนวณความช่วยเหลือทางการเงิน ในใบสมัครฟรีเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลาง (FAFSA) เงินในแผน 529 จะถูกรายงานว่าเป็นทรัพย์สินสำหรับบิดามารดาแทนที่จะเป็นทรัพย์สินของนักเรียน นั่นหมายความว่า 5.64% ของเงินแทนที่จะเป็น 20% จะถูกรวมอยู่ในผลงานของครอบครัวที่คาดว่าจะเป็นผลงานของนักเรียน (EFC)

แผน 529 ส่วนตัวมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่คล้ายคลึงกับแผนออมทรัพย์มาตรฐาน 529 แต่มีข้อแตกต่างที่สำคัญบางประการ แผนการส่วนตัวช่วยให้คุณสามารถชำระเงินค่าเล่าเรียนล่วงหน้าได้ บุตรของท่านสามารถใช้เงินได้จากโรงเรียนเอกชนกว่า 270 แห่งในโครงการ โรงเรียนทุกแห่งในโครงการรับประกันอัตราค่าเล่าเรียนและจ่ายค่าโปรแกรมทั้งหมด ซึ่งหมายความว่า 100% ของการบริจาคของคุณไปสู่การซื้อใบรับรองการเรียนการสอนเนื่องจากแผนไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการลงทะเบียนหรือค่าธรรมเนียมรายปีเพื่อวางแผนเจ้าของ

หากนักเรียนของคุณเลือกที่จะไปโรงเรียนนอกโครงการคุณอาจสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ให้กับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติครบถ้วนม้วนบัญชีลงในแผน 529 ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐหรือขอเงินคืน (ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด) ข้อกำหนดจะได้รับการตอบสนอง

ครอบครัวที่พิจารณาโรงเรียนเอกชนอาจได้รับประโยชน์จากการมีบัญชี 529 ของวิทยาลัยเอกชนและแผน 529 มาตรฐาน รายได้จากแผนส่วนตัวสามารถนำมาใช้เพื่อครอบคลุมค่าเล่าเรียนเนื่องจากเป็นแบบเติมเงินในขณะที่แผนมาตรฐานสามารถเก็บเงินไว้เพื่อจ่ายค่าห้องพักและค่าหนังสือและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของวิทยาลัย

Middle school / โรงเรียนมัธยม

แม้ว่าบุตรหลานของคุณจะไปถึงโรงเรียนระดับกลาง แต่ก็ยังไม่สายเกินไปที่จะเริ่มบันทึกในบัญชี 529 นี่คือความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับแผนส่วนตัวที่คุณได้รับการคุ้มครองจากการเพิ่มขึ้นของค่าเล่าเรียนและในแง่การรับประกันผลตอบแทน หากค่าเล่าเรียนเพิ่มขึ้น 6% ต่อปีคุณเป็นหลักทำให้ 6% ต่อปีในการลงทุนของคุณ

อย่างไรก็ตามตัวเลือกอื่นในขั้นตอนนี้ก็คือการจ้างบุตรหลานของคุณในธุรกิจของครอบครัวที่เป็นเจ้าของหากคุณมี รายได้ของบุตรหลานของคุณอาจถูกนำมาใช้เพื่อเป็นเงินทุน Roth IRA ซึ่งเงินจะเติบโตปลอดภาษี นี่เป็นกลยุทธ์การประหยัดเงินที่ชาญฉลาดเนื่องจากเงินช่วยเหลือของบุตรหลานคุณสามารถถอนได้ฟรีสำหรับค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ แต่โปรดสังเกตว่าข้อบังคับนี้ใช้เฉพาะกับเงินสมทบเท่านั้น การถอนกำไรใด ๆ ก่อนอายุ59½อาจต้องเสียภาษีและการลงโทษ แน่นอนงานต้องถูกต้องตามกฎหมายและการจ่ายเงินที่สมเหตุสมผลเพื่อให้สอดคล้องกับกฎของ IRS

ต่อไปนี้เป็นประโยชน์เพิ่มเติมของกลยุทธ์นี้:

• เด็กที่อยู่ในความอุปการะของคุณอายุไม่เกิน 19 ปีสามารถรับเงินได้ถึง 6,300 เหรียญต่อปีโดยไม่ต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษี
• คุณเป็นเจ้าของธุรกิจสามารถหักเงินเดือนของบุตรหลานของคุณได้
• เนื่องจากรายได้นั้นได้รับจึงไม่มีผลใช้บังคับ "ภาษีเด็กเล็ก" สำหรับรายได้ที่ไม่ได้เป็นรายได้ของเด็กมากกว่า 2,100 เหรียญ
• บุตรหลานของคุณได้รับประสบการณ์ในโลกแห่งความเป็นจริงที่มีค่า

เนื่องจากรายได้ถึงจุดหนึ่งไม่ต้องเสียภาษีลูกของคุณจึงสามารถจ่ายเงินให้กับ Roth IRA ด้วยเงินสกุลก่อนหักภาษีได้ หากทำไปหลายปีกลยุทธ์นี้เพียงอย่างเดียวอาจช่วยสนับสนุนการศึกษาของบุตรหลานของคุณส่วนใหญ่และคุณก็สามารถประหยัดภาษีได้เช่นกัน

มัธยม

เมื่อบุตรของท่านเริ่มเรียนมัธยมปลายแล้วคุณสามารถเริ่มคิดถึงทางเลือกในการให้ความช่วยเหลือทางการเงิน คุณควรคำนวณสิ่งที่คุณคาดว่าจะมีส่วนร่วมในค่าใช้จ่ายทางการศึกษาของบุตรหลาน (EFC) เพื่อขอรับความช่วยเหลือทางการเงิน วิธีนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าบุตรของคุณจะมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับความช่วยเหลือที่จำเป็นและเท่าใดที่คุณอาจต้องเสียค่าเล่าเรียนต่อการศึกษาของเขา

นอกจากนี้คุณยังสามารถเริ่มต้นการค้นคว้าเกี่ยวกับโรงเรียนเพื่อพิจารณาว่าโปรไฟล์การศึกษาของบุตรหลานของคุณเปรียบเทียบกับข้อมูลของนักเรียนปัจจุบันได้อย่างไร เด็กของคุณต้องการมากขึ้นคือการที่โรงเรียนมีโอกาสมากขึ้นที่เขาหรือเธอจะได้รับการยอมรับและได้รับความช่วยเหลือทางการเงินในรูปแบบของเงินอุดหนุนและทุนการศึกษา

พิจารณาขยายการค้นหาของคุณเพื่อรวมโรงเรียนเอกชนในราคาที่สูงขึ้นเช่นกัน หลายคนให้เงินช่วยเหลือจำนวนมากตามทุนสนับสนุน ตัวอย่างเช่นโรงเรียนที่เบนจามินแฟรงคลินช่วยกันมหาวิทยาลัยแห่งมลรัฐเพนซิลเวเนียมีนโยบายให้ความช่วยเหลือด้านการเงินไม่ตรงกับความต้องการทางการเงินซึ่งตรงกับความต้องการทางการเงิน 100% ของนักเรียนที่มีทุนและงานการศึกษา ดังนั้นแม้ว่าราคาสติกเกอร์จะดีกว่า 60,000 เหรียญต่อปีสำหรับค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมห้องพักและค่าอาหารราคาที่คุณจะต้องจ่ายก็อาจแข่งขันกับโรงเรียนของรัฐที่มีราคาต่ำกว่า

หากบุตรของท่านไม่ได้รับการช่วยเหลือตามความต้องการท่านอาจต้องการเปลี่ยนความสนใจไปที่ความช่วยเหลือด้านบุญเช่นทุนการศึกษา ประเภทของความช่วยเหลือนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถทางวิชาการความสามารถและทักษะอื่น ๆ ของบุตรหลานของท่านแทนที่จะเป็นรายได้หรือทรัพย์สินของครอบครัว

เริ่มเลย

บางครั้งการวางแผนที่ดีที่สุดคือการพูดคุยกับบุตรหลานของคุณเพื่อดูว่าอะไรเป็นแรงบันดาลใจให้กับพวกเขา แบบที่สมบูรณ์แบบอาจเป็นโรงเรียนอาชีวะท้องถิ่นหรือวิทยาลัยชุมชนที่พวกเขาสามารถได้รับการศึกษาที่ดีในส่วนของค่าใช้จ่ายของโรงเรียนสี่ปี

แต่สำหรับหลายครอบครัวค่าใช้จ่ายในการศึกษาของบุตรหลานของพวกเขาอาจสูงมาก ไม่ว่าเยาวชนของคุณจะอายุเท่าไหร่คุณก็สามารถเริ่มสร้างกลยุทธ์การวางแผนเรียนได้ในวันนี้ โปรดจำไว้ว่าเงินทุกๆดอลลาร์ที่คุณบันทึกอาจเป็นเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนน้อยหนึ่งเหรียญสำหรับเด็กของคุณและโดยการวางแผนล่วงหน้าคุณสามารถมั่นใจได้ว่าจะได้รับเงินทุนวิทยาลัยและเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

Brett Tushingham เป็นที่ปรึกษาทางการเงินและเป็นผู้ก่อตั้ง ยุทธศาสตร์ความมั่งคั่ง ใน Wilmington, North Carolina

รูปภาพผ่านทาง iStock