โครงการเกษียณอายุใหม่ของแคลิฟอร์เนีย - เราต้องการหรือไม่?

โดย Gary Alt

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Gary on Investmentmatome's Ask the Advisor

ข่าวจากสื่อของการเลือกตั้งประธานาธิบดีเมื่อปีที่แล้วจมน้ำตายออกจากข่าวเกี่ยวกับโครงการเกษียณอายุที่มีการถกเถียงกันโดยรัฐแคลิฟอร์เนียซึ่งเป็นโครงการออมเพื่อการเกษียณอายุของแคลิฟอร์เนียเลือกด้านความปลอดภัย แม้ว่าความตั้งใจจะดีรายละเอียดจะแสดงข้อ จำกัด ที่ร้ายแรงและการใช้เงินของผู้เสียภาษีโดยไม่จำเป็น

ตามที่ผู้สนับสนุนการเรียกเก็บเงินกว่า 6 ล้านคนแคลิฟอร์เนียไม่ได้มีการเข้าถึงโปรแกรมออมเพื่อการเกษียณอายุจากนายจ้างของพวกเขาและ 75 เปอร์เซ็นต์ของพวกเขามีรายได้น้อยกว่า $ 50,000 ต่อปี

กฎหมายบัญญัติว่านายจ้างที่มีพนักงานมากกว่า 5 คนต้องมีส่วนร่วมใน Secure Choice เว้นแต่ว่าตนจะเสนอโปรแกรมการเกษียณอายุของตนเอง ยกเว้นกรณีที่คนงานเลือกที่จะไม่ใช้โปรแกรมธุรกิจจะต้องหักเงินจากบัญชีเงินเดือน 3% โดยอัตโนมัติเพื่อฝากเข้าบัญชีเกษียณอายุของพนักงาน พนักงานส่วนใหญ่ของสหภาพไม่ได้รับการคุ้มครองโดยโปรแกรมใหม่

ดูเหมือนจะเป็นสาเหตุที่คุ้มค่าจนกว่าคุณจะพิจารณาข้อ จำกัด บางอย่างของโปรแกรม

วงเงินการบริจาคจะเท่ากับ 5,500 เหรียญต่อปีในปี 2013 เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA's) หากคุณอายุเกิน 50 ปีคุณสามารถประหยัดเงินได้อีก 1,000 ดอลลาร์ ไม่มากพอที่จะทำให้รายได้เกษียณแตกต่างกันมาก

ข้อ จำกัด ของ Secure Choice ก็คือการลงทุนในตราสารทุนไม่เกินกว่าร้อยละ 50 ของการจัดสรรสินทรัพย์ทั้งหมดของกองทุน เนื่องจากผลตอบแทนของพันธบัตรอยู่ที่ระดับต่ำสุดใกล้ระดับต่ำสุดและราคาพันธบัตรจะลดลงเมื่ออัตราผลตอบแทนเพิ่มขึ้นซึ่งอาจทำให้กองทุนเกษียณอายุในสถานที่ที่ไม่ถูกต้องผิดพลาดได้ในเวลาที่ไม่ถูกต้อง

ข้อบกพร่องสำคัญในโครงการนี้คือไม่มีผู้ที่ได้รับมอบหมายให้ดูแลรับผิดชอบในการตัดสินใจลงทุน แม้ว่ารัฐจะระบุทางเลือกการลงทุนจำนวนมาก แต่ดูเหมือนว่าพวกเขาไม่ต้องการเป็นผู้รับผิดชอบต่อคำแนะนำของตน

ขณะที่อ่านใบเรียกเก็บเงินไม่ชัดเจนว่าโครงการนี้มีประโยชน์อะไรบ้างที่ยังไม่พร้อมใช้งานใน IRA ฉันขาดอะไรหรือ? ดังนั้นผมจึงเรียกผู้แทน Secure Choice ในแซคราเมนโตที่พูดในแง่ของการไม่เปิดเผยชื่อ คำอธิบายเฉพาะของเธอเกี่ยวกับประโยชน์โดยธรรมชาติของมันคือนายจ้างสามารถหักเงินจาก paychecks เพื่อโอนไปยัง IRA - บังคับให้กลไกการออมอัตโนมัติ

ดังนั้นนี่เป็นโปรแกรม IRA ที่ดำเนินการโดยรัฐแคลิฟอร์เนีย ในขณะที่รัฐอันสูงส่งที่ต้องการสร้างแรงจูงใจเพื่อช่วยในการเกษียณอายุนี้อาจทำได้โดยไม่ต้องสร้างระบบราชการ

โชคดีที่มันจะใช้เวลาไม่กี่ปีก่อนที่ California Safe Choice Savings Program จะกลายเป็นความจริง - ผู้ว่าราชการจังหวัดยังไม่ได้แต่งตั้งคณะกรรมาธิการและพวกเขาก็จะทำการ "วิเคราะห์ตลาด" โดยใช้เงินจากแหล่งที่ไม่ใช่ของรัฐ หวังว่าแรงกดดันจากงบประมาณของรัฐจะบังคับให้พวกเขากำจัดข้าราชการและใช้ IRA เพื่อบรรลุเป้าหมายของพวกเขา นอกจากนั้นธุรกิจขนาดเล็กยังมีแผนเกษียณอายุที่เหมาะสมสำหรับใช้ในการเกษียณอายุอีกด้วย