ค่าใช้จ่ายเป็นเครดิตไม่ดีแค่ไหน? หลายคนไม่ทราบการสำรวจแสดง

เป็น 2017: คุณรู้หรือไม่ว่าคะแนนเครดิตของคุณคืออะไร?

เครดิตที่ดีเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากหลายเหตุผลนอกเหนือจากที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับอัตราเงินกู้ที่ดีที่สุด และขั้นตอนแรกในการสร้างมันคือการรู้จุดเริ่มต้นของคุณ แต่การสำรวจของ Investmentmatome พบว่าในขณะที่มากกว่าหนึ่งในสี่ของชาวอเมริกัน (26%) ตรวจสอบคะแนนเครดิตของตนเป็นรายเดือนหรือบ่อยกว่าเกือบ 1 ใน 8 (12%) ไม่เคยตรวจสอบคะแนนของพวกเขา

ในการสำรวจออนไลน์ของผู้ใหญ่กว่า 2,000 คนในสหรัฐอเมริกาซึ่งได้รับมอบหมายจาก Investmentmatome และดำเนินการโดย Harris Poll ในเดือนเมษายนปีพ. ศ. 2560 เราได้ถามชาวอเมริกันเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาทราบเกี่ยวกับผลกระทบของเครดิตที่ไม่ดี นี่คือสิ่งที่เราได้เรียนรู้:

• ประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกัน (49%) ไม่ทราบว่าการมีเครดิตไม่ดีสามารถ จำกัด ตัวเลือกของบุคคลสำหรับบริการโทรศัพท์เคลื่อนที่ได้ มีวิธีรับโทรศัพท์มือถือโดยไม่ได้รับการตรวจสอบเครดิต แต่ผู้บริโภคที่มีเครดิตไม่ดีมีทางเลือกน้อยลง
• เกือบหนึ่งในสี่ของชาวอเมริกัน (23%) คิดว่าคนที่มีคะแนนเครดิตเพียงหนึ่งคะแนน ผู้บริโภคส่วนใหญ่มีคะแนนมากและสามารถเปลี่ยนแปลงตามข้อมูลที่ใช้คำนวณได้ ผู้ให้คะแนนและแบบจำลองคะแนนที่ผู้ให้กู้ของคุณจะให้คำปรึกษาขึ้นอยู่กับเหตุผลที่คุณต้องการเครดิต: มีคะแนนเฉพาะแบบเฉพาะเจาะจงและจำนองเฉพาะเจาะจง
• ชาวอเมริกันมากกว่า 2 ใน 5 (คิดเป็น 41%) คิดว่าการมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตเดือนละเดือนเล็กน้อยสามารถช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของบุคคลได้ นี่เป็นความเข้าใจที่ผิดกัน เพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยให้ชำระบัตรเครดิตในแต่ละเดือน

สิ่งที่คุณไม่รู้เกี่ยวกับเครดิตอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย

ประมาณ 40 ล้านคนอเมริกันมีคะแนนเครดิต FICO ต่ำกว่า 600 [1] และหลายคนอาจไม่เข้าใจถึงผลกระทบที่อาจมีต่อชีวิตประจำวันแม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้สมัครสินเชื่อหรือผูกอานกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก็ตาม

ผลกระทบในชีวิตประจำวันของเครดิตไม่ดี

มีเครดิตไม่ดีมีราคาแพงและไม่เพียง แต่เนื่องจากผู้ให้กู้อัตราดอกเบี้ยสูงคิดค่าธรรมเนียม ชาวอเมริกันมากกว่า 2 ใน 5 คน (43%) ไม่ทราบว่าการมีสินเชื่อที่ไม่ถูกต้องอาจส่งผลเสียต่อราคาประกันรถยนต์และมากกว่าครึ่งหนึ่ง (52%) ไม่ทราบว่าอาจส่งผลเสียต่อต้นทุนของเงินฝากสาธารณูปโภค ค่าใช้จ่ายเหล่านี้มักจะถูกกว่าหรือไม่มีตัวตนสำหรับผู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยมแม้ว่าจะไม่เกี่ยวข้องกับการยืมเงินก็ตาม

เครดิตไม่ดียังสามารถ จำกัด โอกาสที่อยู่อาศัย เจ้าของบ้านหลายแห่งตรวจสอบรายงานเครดิตของผู้สมัคร แต่เกือบหนึ่งในสี่ของชาวอเมริกัน (23%) ไม่ทราบว่าการมีเครดิตไม่ดีอาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการเช่าอพาร์ทเมนท์ของบุคคลหนึ่ง ๆ และเกือบครึ่งหนึ่ง (49%) ไม่ทราบว่าเครดิตไม่ดีสามารถจำกัดความสามารถในการรับโทรศัพท์มือถือ ผู้บริโภคที่มีเครดิตไม่ดีอาจถูก จำกัด ให้ใช้โทรศัพท์แบบเติมเงินและพลาดการวางแผนที่ดีที่สุดของผู้ให้บริการ แม้อาจเป็นเรื่องท้าทายสำหรับงานบางอย่างที่มีเครดิตไม่ดีก็ตาม

เครดิตไม่ดีหมายถึงการเลือกบัตรเครดิตน้อยลง

ชาวอเมริกันมากกว่า 1 ใน 5 (21%) เชื่อว่าบุคคลที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่า 600 คนจะได้รับบัตรเครดิตใด ๆ ที่ตนต้องการ อีก 40% ไม่แน่ใจว่าคะแนนสูงกว่า 600 คนมีคุณสมบัติสำหรับบัตรเครดิตใด ๆ หรือไม่ ในความเป็นจริง 600 เป็นคะแนนต่ำกว่าค่าเฉลี่ยและจะไม่ให้ผู้บริโภคเข้าถึงบัตรส่วนใหญ่ในตลาด

ผู้บริโภคที่มีเครดิตดีมีตัวเลือกบัตรเครดิตเกือบแปดเท่าเป็นผู้บริโภคที่มีเครดิตไม่ดี [2] ผู้ที่มีเครดิตไม่ดีพลาดในบัตรที่มีรางวัลที่ดีที่สุดและต่ำสุดอัตราดอกเบี้ยเช่นเดียวกับการคุ้มครองการซื้อที่ดีที่สุดและผลประโยชน์การเดินทาง

ความเข้าใจผิดล้อมรอบคะแนนเครดิต

ทำไมชาวอเมริกันจำนวนมากจึงมีเครดิตไม่ดี? นี่เป็นความเป็นไปได้อย่างหนึ่งที่: การเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้นได้แซงหน้าการเติบโตของรายได้ในรอบ 13 ปีที่ผ่านมา ผู้บริโภคจำนวนมากอาจจะทำให้บัตรเครดิตมากพอที่จะลดช่องว่างและลดการชำระเงินหรือผิดนัดชำระหนี้

อีกทฤษฎีหนึ่งก็คือชาวอเมริกันก็ไม่เข้าใจว่าเครดิตทำงานอย่างไร การสำรวจของเราพบความเข้าใจผิดหลายอย่างเกี่ยวกับคะแนนเครดิตรวมถึงจำนวนคนที่มีคะแนนและปัจจัยที่เข้าร่วม

คะแนนเครดิตคืออะไร?

คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขสามหลักโดยปกติจะอยู่ที่ระดับตั้งแต่ 300 ถึง 850 ซึ่งประเมินว่ามีแนวโน้มว่าจะให้บุคคลอื่นชำระเงินที่ยืมมาได้หรือไม่ ตัวอย่างเช่นหากคุณชำระเงินเป็นประจำแก่ผู้ให้ยืมเช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์คุณอาจมีคะแนนเครดิต

มากกว่า 1 ใน 10 คนอเมริกัน (11%) คิดว่าทุกคนเริ่มต้นด้วยคะแนนเครดิตที่สมบูรณ์แบบ จริงๆแล้วคุณต้องสร้างคะแนนตั้งแต่เริ่มต้น แต่ก็ไม่ได้เริ่มจากศูนย์ ต้องการวัดความก้าวหน้าของคุณหรือไม่? คะแนนของคุณไม่จำเป็นต้องอยู่ในรายงานเครดิตของคุณแม้ว่าจะเกือบสองในสามของชาวอเมริกัน (64%) คิดว่าเป็น รายงานเครดิตฟรีใช้ได้ปีละครั้งจาก AnnualCreditReport.com ไม่รวมคะแนน อย่างไรก็ตามคุณสามารถรับคะแนนฟรีจากแหล่งต่างๆรวมถึง Investmentmatome

ส่วนประกอบของคะแนนเครดิต

ปัจจัยพื้นฐานห้าประการที่นำไปสู่คะแนนเครดิตมากที่สุด ได้แก่ ประวัติการชำระเงินการใช้เครดิตความยาวของประวัติเครดิตประเภทสินเชื่อที่ใช้และเครดิตใหม่

ประวัติการชำระเงิน: หนึ่งในสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้สำหรับคะแนนเครดิตคือการชำระเงินตรงเวลา 100% ของเวลา คุณจ่ายยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณได้ดีที่สุด แต่อย่างน้อยต้องจ่ายเงินขั้นต่ำตามวันครบกำหนดเจ้าหนี้จะไม่รายงานการชำระเงินที่ล่าช้าไปเพียงไม่กี่วันสำหรับเครดิตบูโร แต่ต้องจ่ายเงิน 30 วันขึ้นไปและคุณสามารถทำคะแนนได้

การใช้เครดิต: หมายถึงสัดส่วนของเครดิตที่คุณมีอยู่ที่คุณใช้ในแต่ละช่วงเวลา ระหว่าง 1% ถึง 30% เหมาะ แต่คนเข้าใจผิดตัวเลขเหล่านี้

อาจเป็นเพราะการใช้เครดิตจะช่วยให้คะแนนของคุณมากกว่าที่จะไม่ใช้เลยมากกว่า 2 ใน 5 คนอเมริกัน (41%) คิดว่าการแบกความสมดุลเล็กน้อยจากเดือนละครั้งสามารถช่วยปรับปรุงคะแนนของบุคคลได้ในขณะที่หนึ่งในห้า (20%) คิดว่า มันสามารถทำร้ายมันได้ ในความเป็นจริงไม่ว่าจะเป็นคนที่มีความสมดุลเล็กน้อยอาจไม่ส่งผลต่อคะแนนของเขาเลย

"ความคิดที่ว่าคุณต้องแบกรับหนี้สินให้มีเครดิตที่ดีเป็นเรื่องที่อันตรายและมีราคาแพงที่ต้องตาย" คอร์กเกอร์ Investmentmatome Liz Weston ผู้เขียนหนังสือ "Your Credit Score" กล่าวว่า " แต่ก็อาจจะไม่มีผลต่อเครดิตของคุณเพียงแค่กระเป๋าสตางค์เท่านั้น

ความยาวของประวัติเครดิต: รวมระยะเวลารวมที่คุณได้รับเครดิตโดยเริ่มจากบัตรเครดิตหรือเงินกู้ครั้งแรกและอายุเฉลี่ยของบัญชีเครดิตทั้งหมดของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะเก็บบัญชีที่เก่าแก่ที่สุดของคุณไว้และหลีกเลี่ยงการปิดบัญชีที่เก่าและไม่ได้ใช้งานอื่น ๆ เว้นแต่คุณจะมีเหตุผลที่ดีเช่นคิดค่าบริการรายปีหรือต้องแยกบัญชีร่วม หากคุณเลือกที่จะปิดบัญชีอื่น ๆ โปรดรักษาความยาวของประวัติเครดิตเพื่อ จำกัด ผลกระทบในเชิงลบต่อคะแนนของคุณ

การผสมบัญชีเครดิต: การผสมผสานประเภทบัญชีไม่มีผลกระทบอย่างมากต่อคะแนนเครดิต แต่อาจเป็นประโยชน์ที่จะมีทั้งบัญชีหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตและวงเงินเครดิตและเงินให้สินเชื่อผ่อนชำระเช่นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อเพื่อการศึกษา. คุณสามารถสร้างและรักษาเครดิตที่ดีได้ด้วยบัญชีเพียงประเภทเดียวเท่านั้น

เครดิตใหม่: ปัจจัยสุดท้ายเกี่ยวข้องกับจำนวนบัญชีใหม่ที่คุณเปิดหรือเปิดใช้เพื่อเปิด เมื่อคุณสมัครบัตรเครดิตหรือเงินกู้การสอบถาม "ยาก" จะปรากฏในไฟล์เครดิตของคุณ การตรวจสอบผลคะแนนของคุณจะส่งผลให้เกิดคำถาม "นุ่มนวล" ซึ่งจะไม่ส่งผลต่อเครดิตของคุณ แต่คำถามที่ยากไม่ดีสำหรับคะแนนของคุณดังนั้นคุณจะต้องการ จำกัด จำนวนแอปพลิเคชันที่คุณส่ง

ข้อยกเว้นคือเมื่อคุณใช้ "อัตราการช็อปปิ้ง" สำหรับสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ ในกรณีเหล่านี้การสมัครที่ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันหลายแห่งเพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุด เครดิตบูโรนับจำนวนคำถามเป็นคำถามเดียวตราบเท่าที่พวกเขากำลังทำภายในกรอบเวลาที่แน่นอนโดยปกติจะเป็นสองสามสัปดาห์

วิธีการปรับปรุงเครดิตไม่ดี

การปรับปรุงเครดิตของคุณหมายถึงการทำงานใน 5 ปัจจัยข้างต้น อย่างไรก็ตามคุณอาจจะสามารถปรับปรุงเครดิตของคุณได้ด้วยการจับข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ ผู้บริโภคส่วนใหญ่มีที่ทำการเครดิตที่สำคัญในแต่ละแห่ง ได้แก่ Experian, TransUnion และ Equifax คุณสามารถรับรายงานเหล่านี้ได้ฟรีทุกๆหนึ่งปี

เมื่อคุณได้รับรายงานแล้วโปรดอ่านแต่ละฉบับอย่างใกล้ชิดและคัดค้านข้อผิดพลาดใด ๆ ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องอาจส่งผลต่อเครดิตของคุณโดยปฏิเสธไม่ให้คุณเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำผลิตภัณฑ์เครดิตที่เหนือกว่าและผลประโยชน์อื่น ๆ ของเครดิตที่ดี

คนพยายามที่จะสร้างเครดิตมักใช้เป็น catch-22: พวกเขาต้องการเงินกู้หรือบัตรเครดิตเพื่อเพิ่มคะแนนของพวกเขา แต่พวกเขาไม่สามารถได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้หรือบัตรเครดิตเนื่องจากคะแนนของพวกเขาต่ำหรือ nonexistent ตัวอย่างเช่นเป็นการยากที่จะหาบัตรเครดิตที่ดีสำหรับเครดิตที่ไม่ดี

คนที่มีเครดิตไม่ดีมีทางเลือกไม่มากนัก:

สินเชื่อผู้สร้างเครดิต: เงินกู้เหล่านี้มักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำโดยไม่คำนึงถึงคะแนนเครดิตของคุณ แต่มีการจับ: คุณไม่ได้รับเงินจากเงินกู้จนกว่าคุณจะจ่ายออก เงินกู้เหล่านี้มีอยู่เพียงเพื่อวัตถุประสงค์ในการสร้างเครดิต ผู้ให้เงินฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์และคุณสามารถเรียกร้องค่าใช้จ่ายเมื่อคุณจ่ายเงินเต็มจำนวนแล้ว ธนาคารจะรายงานการชำระเงินของคุณไปที่เครดิตบูโรซึ่งจะช่วยให้คะแนนของคุณได้หากคุณชำระเงินทั้งหมดตามเวลา

บัตรเครดิตมีหลักประกัน: เมื่อใช้บัตรที่มีความปลอดภัยคุณจะวางเงินประกันซึ่งโดยปกติจะเท่ากับวงเงินเครดิตของบัตร แต่บางครั้งอาจน้อยกว่านี้ ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ออก ไม่ใช่ทุกคนที่สมัครบัตรที่มีความปลอดภัยได้รับการอนุมัติ แต่ก็ยังเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี

บัตรที่มีความปลอดภัยไม่ใช่แบบเติมเงินจึงเป็นสิ่งสำคัญที่คุณต้องชำระค่าใช้จ่ายของคุณในแต่ละเดือน หลังจาก "จบการศึกษา" ไปยังบัตรที่ไม่มีหลักประกันหรือปิดบัญชีในสถานะที่ดีคุณจะได้รับเงินคืน

สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกัน: ถ้าคุณต้องการที่จะสร้างเครดิต แต่ยังต้องการเงินกู้เงินกู้ส่วนบุคคลที่ปลอดภัยอาจเป็นวิธีที่จะไป สิ่งเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถยืมเงินกับรถยนต์บัญชีออมทรัพย์หรือสินทรัพย์อื่น ๆ รวมถึงสิ่งต่างๆเช่นรถสันทนาการหรือเฟอร์นิเจอร์ อัตรานี้อาจสูงกว่าที่จะเป็นเงินกู้ผู้สร้างเครดิต แต่คุณจะสามารถเข้าถึงเงินกู้ยืมได้

"คุณไม่จำเป็นต้องพกหนี้บัตรเครดิตเพื่อให้ได้คะแนนเครดิตที่ดี" เวสตันกล่าว "แต่คุณต้องมีบัญชีเครดิตและใช้พวกเขาด้วยความรับผิดชอบ"

ระเบียบวิธี

การสำรวจครั้งนี้จัดทำขึ้นทางออนไลน์ในสหรัฐอเมริกาโดย Harris Poll ในนามของ Investmentmatome ตั้งแต่วันที่ 6-10 เมษายน 2017 ในหมู่ 2,250 คนอายุ 18 ปีขึ้นไป แบบสำรวจออนไลน์นี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับตัวอย่างความน่าจะเป็นและดังนั้นจึงไม่สามารถคำนวณการประมาณค่าข้อผิดพลาดในการสุ่มตัวอย่างทางทฤษฎี สำหรับวิธีการสํารวจแบบสมบูรณ์รวมทั้งตัวแปรการชั่งน้ำหนักโปรดติดต่อ [email protected]

เชิงอรรถ

[1] อ้างอิงจากอีธาน Dornhelm นักวิทยาศาสตร์หลักที่ FICO มีประมาณ 40 ล้านคนสหรัฐมีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600 มีชาวอเมริกันอีก 53 ล้านคนที่ไม่สามารถทำคะแนนเพราะพวกเขามีข้อมูลน้อยเกินไปในแฟ้มเครดิตหรือ ไม่มีไฟล์เครดิตเลย

ตามฐานข้อมูลของ Investmentmatome มากกว่า 1,200 บัตรมี 7.7 เท่าบัตรจำนวนมากที่มีให้กับเครดิตที่ดีเมื่อเทียบกับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี / ไม่ดี