ถามผู้เชี่ยวชาญ: หากคุณยังให้การสนับสนุนงานที่มีประสิทธิภาพต่ำกว่า 401 (K)? |

ในแต่ละสัปดาห์ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนของเราจะตอบคำถามของผู้อ่านในคอลัมน์ 'ถามผู้เชี่ยวชาญ' ของ InvestingAnswers เป็นส่วนหนึ่งของภารกิจของเราที่จะช่วยผู้บริโภคในการสร้างและปกป้องทรัพย์สินของพวกเขาผ่านการศึกษา หากคุณต้องการให้เราตอบคำถามข้อใดข้อหนึ่งของคุณโปรดส่งอีเมลถึงเราที่ [email protected] รวมถึง "การลงทุน Q & A" ในบรรทัดเรื่อง

คุณรู้หรือไม่ว่าใครอายุต่ำกว่า 40 ปีทำงานใน บริษัท เอกชนและสามารถพึ่งพาเงินบำนาญเมื่อเกษียณอายุได้หรือไม่? อาจไม่ได้

เฉพาะนายจ้างของรัฐบาลและจำนวนนายจ้างรายใหญ่ที่ลดลงก็ยังคงให้เงินบำนาญและแม้กระทั่งโปรแกรมเหล่านั้นอาจจะไม่ได้ยาวนานกว่านี้ เพียงแค่ใส่หลาย บริษัท ได้พบว่ามันถูกกว่ามากที่จะให้การเข้าถึง 401 (k) แผน (ที่รู้จักกันเป็นเงินสมทบที่กำหนด) มากกว่าแผนบำเหน็จบำนาญ (กำหนดผลประโยชน์) แต่หลาย 401 (k) มีแผนน้อยกว่าอุดมคติเนื่องจากผู้อ่านคนนี้อ่านคอลัมน์ Q & A ในปัจจุบัน

คำถาม: ฉันไม่พอใจกับกองทุนรวม 401 (k) ของนายจ้างของพวกเขา. ฉันควรจะไม่เข้าร่วมในโครงการหรือไม่

- Philip, St. Paul, Minn.

คำตอบในการลงทุน: ฉันเห็นว่าคุณมาจากที่ไหนบ้าง Philip แต่คำตอบก็คือคุณน่าจะควร มีส่วนร่วมด้วยเหตุผลหลายประการ ความคิดที่นี่ก็คือแม้จะมีชุดของตัวเลือกการลงทุนน้อยกว่าที่เหมาะจะช่วยให้คุณมีโอกาสที่ดีกว่าในการสร้างไข่รังนกเกษียณที่มั่นคงกว่าถ้าคุณไม่ทำอะไรเลย

ฉันจะอธิบายถึงความห่วงใยของคุณเกี่ยวกับการร่วมกัน ประสิทธิภาพของกองทุนในเวลาเพียงไม่กี่นาที แต่สำหรับผู้เริ่มต้นพิจารณาความจริงที่ว่าแผน 401 (k) จำนวนมากมาพร้อมกับโบนัสเพิ่มเติม: นายจ้างบางคนจับคู่เงินบางส่วนที่คุณให้ไว้ ตัวอย่างเช่นคุณใส่ 6% ของเงินเดือนลงใน 401 (k) ของคุณและนายจ้างของคุณตอบสนองโดยการวางแผนเพิ่มเติม 6% ในแผนการเกษียณอายุของคุณ ตอนนี้เงินฟรีนั้นเป็นอัตราผลตอบแทน 100% ใครไม่ชอบแบบนั้น? บรรทัดล่าง: หาก บริษัท ของคุณเสนอให้มีส่วนร่วมในการจับคู่ 401 (k) คุณควรจะมีความคิดที่จะเข้าร่วมในแผนและใช้ประโยชน์ให้เต็มที่

เป็นการยากที่จะพูดเกินจริงถึงความสำคัญของแผนการเหล่านี้ อีกประโยชน์ใหญ่ที่นี่คือความจริงที่ว่าพวกเขาเป็นภาษีรอการตัดบัญชี นั่นหมายความว่าคุณปกป้องรายได้บางส่วนจากภาษีในขณะที่คุณอยู่ในช่วงรายได้ที่มากที่สุดของคุณ

[InvestingAnswers Feature: 5 คำถามสำหรับการหากองทุนรวมที่สมบูรณ์แบบ]

สมมุติว่าคุณอยู่ในกลุ่มภาษี 28% (ซึ่งอาจใกล้เคียงกับ 35% เมื่อคุณทำบัญชีภาษีเงินได้ในหลายรัฐ) และสมมุติว่าคุณถอนเงินเหล่านั้นออกจากการเกษียณอายุและหารายได้น้อยลงและอยู่ในวงเล็บภาษี 15% ความแตกต่างระหว่างวงเล็บภาษีในปัจจุบันและอนาคตของคุณคือจำนวนกำไรที่คุณทำไว้ใน 401 (k) ของคุณแม้ว่าเงินทุนจะอยู่ในตลาดที่กว้างขึ้น

ลองคิดดูแผนการ 401 (k) ในรูปแบบของ การออมบังคับ การวางเงินนั้นไว้ในขณะนี้และปล่อยให้มันโตขึ้นมาหลายปีข้างหน้าจะสร้างไข่ที่ทำจากรังไข่ขนาดใหญ่ได้มากกว่าถ้าคุณใช้เงินในแต่ละปี สำหรับคำอธิบายง่ายๆว่าพลังของการทบทัดเทียมสามารถทำงานได้ดีสำหรับคุณอ่านบทความนี้

ตอนนี้เพื่อกลับไปยังกองทุนรวมที่ล้าหลังคุณควรทราบว่าผลการดำเนินงานของกองทุนในอดีตไม่จำเป็นต้องเป็นนักพยากรณ์ในอนาคต. กองทุนหลายแห่งล้วนอยู่ในดัชนีที่สำคัญเมื่อการให้ความสนใจกับสินทรัพย์โดยเฉพาะ (เช่นหุ้นขนาดเล็กหรือหุ้นต่างประเทศ) ได้รับความนิยมเป็นอย่างมาก และในตลาดหลักทรัพยกลุมหรือทรัพยสินที่มีประสิทธิภาพต่ํากวาตลาดในปที่ผานมาสามารถทําใหตลาดไดเร็วกวานี้

ถามตัวเองวาเงินทุนเหลานี้เปรียบเทียบกับกลุมเพื่อนของพวกเขาอยางไร? ตัวอย่างเช่นถ้าคุณได้รับการเสนอกองทุนขนาดเล็กที่มีระดับต่ำกว่าเงินกองทุนขนาดเล็กอื่น ๆ ในแต่ละปีอาจเป็นเรื่องที่น่ากังวล บ่อยครั้งคุณจะพบผู้จัดการกองทุนที่ดูแลกองทุนนี้เพิ่งได้รับการแทนที่ (ผลการดำเนินงานถือเป็นเรื่องสำคัญโดย บริษัท กองทุน) ไปที่เว็บไซต์เช่น Morningstar.com เพื่อดูข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงการจัดการกองทุนหลัก

บางทีตัวเลือกกองทุนไม่เกี่ยวข้องกับชนิดของการลงทุนที่คุณต้องการ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการกองทุนที่เน้นหุ้นมูลค่าและหากกองทุนรวมที่มุ่งเน้นมูลค่าไม่ใช่ตัวเลือกคุณมีเนื้อถูกต้องตามกฎหมาย

[คุณลักษณะการลงทุน: ค้นหากองทุนรวมที่ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายวันที่ เกษียณอายุ]

นี่คือสิ่งที่ต้องทำ: ขอให้ผู้จัดการฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณถามคำถามเหล่านี้ โปรดจำไว้ว่านี่เป็นสิทธิของคุณ

• ทำไมการเลือกกองทุนเหล่านี้ล้าหลังตลาด?
• กองทุนเหล่านี้สามารถแสดงถึงสินทรัพย์ทั้งหมดตามช่วงการลงทุนได้หรือไม่?
• ค่าธรรมเนียมการจัดการที่ผู้ดูแลระบบคิดค่าใช้จ่ายหรือเป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้ 401 (k) ล้าหลังตลาดได้หรือไม่?

คำถามของคุณอาจเป็นประโยชน์ต่อคนในแผนกทรัพยากรบุคคลซึ่งอาจไม่ได้รับทราบถึงประสิทธิภาพที่ต่ำกว่านี้ เป็นไปได้มากกว่าที่คุณมีความกังวลเช่นกัน ตัวแทนฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณสามารถติดต่อกับองค์กรภายนอก (เรียกว่าผู้บริหารแผน) ซึ่งดูแลการจัดการ 401 (k) ของคุณและหารือเกี่ยวกับทางเลือกต่างๆของกองทุน

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับคำตอบในการลงทุน Q & A ของเรา:

• ความชั่วร้ายและความโหดร้ายของคำแถลง 'หมี' และ 'กระทิง'
• ความผิดพลาดของพระคาร์ดินัลเริ่มต้นการลงทุนและวิธีการหลีกเลี่ยงปัญหานี้
• กองทุนซุปเปอร์ง่ายๆนี้ใช้เงินลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ