5 เหตุผลที่ชาญฉลาดในการซื้อประกันชีวิตถาวร

การประกันชีวิตระยะยาวมักจะสมเหตุสมผลโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีครอบครัวหนุ่มที่ต้องการการสนับสนุนทางการเงินหากคุณตาย แต่บางครั้งคุณต้องทิ้งอะไรไว้เบื้องหลังสำหรับทายาทผู้ใหญ่และในสถานการณ์เหล่านี้การประกันชีวิตถาวรอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด

การประกันชีวิตระยะยาวครอบคลุมคุณเป็นเวลาหลายปี หากคุณได้รับใบประกันชีวิตระยะยาวคุณจะพบว่าเบี้ยประกันภัยรายปีมีราคาไม่แพงนักเนื่องจากความคุ้มครองเป็นแบบชั่วคราวและนโยบายไม่มีคุณค่าเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

ประกันชีวิตถาวรเช่นชีวิตทั้งหมดและชีวิตสากลครอบคลุมคุณตลอดชีวิตและมีองค์ประกอบการลงทุนที่เรียกว่า "มูลค่าเงินสด" ซึ่งสร้างขึ้นตามช่วงเวลา คุณสามารถยืมเงินกับค่าเงินสดตัวอย่างเช่นเพื่อเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุ

ประกันชีวิตถาวรมีความซับซ้อนกว่าชีวิตระยะยาว คุณควรทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้และเป็นประโยชน์เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจตัวเลือกและเลือกนโยบายที่เหมาะสม ที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมเท่านั้นไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่นในผลิตภัณฑ์ทางการเงินและสามารถให้การวิเคราะห์วัตถุประสงค์

นี่คือเหตุผลที่คุณอาจจะเป็นคนที่ต้องการประกันชีวิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งนโยบายการประกันชีวิตถาวร

1. คุณต้องการใช้จ่ายเงินเพื่อการเกษียณอายุ แต่ยังคงเป็นมรดก

หากคุณต้องการทิ้งมรดกไว้ให้บุตรหลานของคุณหรือองค์กรการกุศลไม่ว่าจะใช้จ่ายเงินเท่าไรในการเกษียณอายุนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรก็คุ้มค่า เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการมอบความมั่งคั่งให้กับคนรุ่นต่อไป แม้ว่าทรัพย์สินและมรดกสืบทอดอาจเป็นเรื่องยากที่จะแบ่งออกได้และมูลค่าของพวกเขาอาจผันผวนตามตลาดนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรจะให้สิทธิประโยชน์การเสียชีวิตโดยไม่เสียภาษีเป็นเงินสดแก่ผู้รับประโยชน์

2. คุณต้องการปล่อยให้มรดกเท่าเทียมกับบุตรหลานของคุณ

สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินและเด็กโตสามคนเท่านั้นที่สนใจจะได้รับมรดก คุณสามารถปล่อยให้ทรัพย์สินนั้นแก่เด็กคนนั้นและชดเชยอีกสองรายโดยการตั้งชื่อให้เป็นผู้รับประโยชน์ในนโยบายการประกันชีวิตที่ให้การจ่ายเงินสำหรับแต่ละคนซึ่งเท่ากับมูลค่าทรัพย์สิน

การประกันชีวิตสามารถนำมาใช้เพื่อสร้างความเท่าเทียมกันให้กับมรดกถ้าคุณทำธุรกิจของครอบครัวให้กับเด็กบางคน แต่ไม่ใช่ทั้งหมด

3. คุณมีผู้ที่ต้องพำนักอยู่ตลอดชีวิตเช่นเด็กที่มีความต้องการพิเศษ

ประกันชีวิตถาวรมักเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญสำหรับพ่อแม่ของเด็กที่มีความต้องการพิเศษซึ่งจะต้องได้รับการสนับสนุนตลอดชีวิตที่เหลือ นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรสามารถช่วยเหลือกองทุนประกันชีวิตที่มีความต้องการพิเศษสำหรับเด็ก คุณแต่งตั้งผู้จัดการมรดกเพื่อจัดการเงินไว้ในความไว้วางใจและตั้งชื่อ Trust and Trustee เป็นผู้รับประโยชน์ของนโยบายไม่ใช่บุตรหลานของคุณ ทำงานร่วมกับทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์และตัวแทนประกันชีวิตเกี่ยวกับวิธีการระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์

ในสถานการณ์เช่นนี้คุณควรขอความช่วยเหลือจากทนายความและที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประสบการณ์ในการวางแผนความต้องการพิเศษ คุณสามารถรับข้อมูลอ้างอิงและข้อมูลจากกลุ่มต่างๆเช่น Special Needs Alliance และ Academy of Needs Planners

4. คุณต้องการให้ครอบครัวของคุณมีเงินสำหรับงานศพของคุณ

บาง บริษัท ประกันชีวิตขายนโยบายชีวิตถาวรในปริมาณน้อยกว่า - น้อยกว่า $ 50,000 - ที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายงานศพหนี้และภาระผูกพันขั้นสุดท้ายอื่น ๆ ตามที่คณะกรรมการงานศพแห่งชาติแถลงว่าในปี 2557 ค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพมีค่าเฉลี่ยอยู่ที่ 7,181 เหรียญและมีการเผาศพจำนวน 6,078 เหรียญ

หากคุณชอบความคิดในการวางแผนรายละเอียดของงานศพของคุณเองมีนโยบายการประกันชีวิตด้วยเช่นกันซึ่งเป็นนโยบายการประกันชีวิตแบบ "pre-need" ซึ่งคุณจะซื้อได้โดยตรงจากที่บ้านงานศพ คุณเลือกรายการสำหรับงานศพของคุณ (โลงศพดอกไม้และอื่น ๆ) และซื้อนโยบายในการชำระค่าใช้จ่าย บ้านงานศพจำนวนมากจะรับประกันราคาในสิ่งที่คุณเลือก ผู้คนซื้อนโยบายเหล่านี้เพื่อช่วยครอบครัวของพวกเขาไม่ต้องรีบเลือกและเพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินให้พร้อมสำหรับงานศพทันที

ในรัฐส่วนใหญ่คุณอาจตั้งชื่อที่บ้านงานศพเป็นผู้รับประโยชน์ของนโยบายก่อนต้อง หากทำเช่นนั้นให้ระบุว่าการแต่งตั้งเป็นเพียงขอบเขตเดียวเท่านั้น "เนื่องจากความสนใจของตนอาจปรากฏขึ้น" ซึ่งระบุว่าเงินสำหรับงานศพนั้นถูก จำกัด ไว้ที่จำนวนเงินที่ค้างชำระสำหรับบริการของ บริษัท ตั้งชื่อเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวเป็นผู้รับประโยชน์ที่จะได้รับเงินที่เหลือ

บางรัฐห้ามไม่ให้มีการตั้งชื่อที่บ้านงานศพให้เป็นผู้รับประโยชน์ของนโยบายก่อนการหย่าร้างซึ่งในกรณีนี้คุณควรเลือกเพื่อนที่เชื่อถือได้หรือสมาชิกในครอบครัว ผู้รับประโยชน์จากนั้นกรอกแบบฟอร์มเพื่อลงนามในเงินที่ได้รับไปยังบ้านงานศพ

5. อสังหาริมทรัพย์ของคุณต้องเสียภาษี

การประกันชีวิตสามารถช่วยให้ทายาทของคุณจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ได้หากพวกเขาได้รับมรดกเป็นอสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่ซึ่งมีมูลค่ามากกว่า 5.43 ล้านดอลลาร์สำหรับคนโสดหรือ 10.86 ล้านดอลลาร์สำหรับคู่สมรสในปี 2015 หากไม่มีการจ่ายเงินทายาทอาจต้องขายทรัพย์สินหรือเลิกกิจการ ธุรกิจที่ต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลาง แม้ว่าพวกเขาจะวางแผนที่จะขายทรัพย์สินหรือธุรกิจ แต่วันที่กำหนดภาษีอาจบังคับให้พวกเขาขายได้โดยมีส่วนลด

ถึงแม้ว่าทุกคนจะไม่ต้องการประกันชีวิตถาวร แต่นโยบายถาวรอาจเป็นทางเลือกที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินบางอย่าง โปรดทราบว่านโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรอาจซับซ้อนและมีการตัดสินใจมากมาย พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อทำความเข้าใจกับทางเลือกของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่านโยบายถาวรเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @barbaramarquand

รูปภาพผ่านทาง iStock