สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก 101: คำนวณต้นทุนการกู้ยืมที่แท้จริง

หากคุณกำลังเริ่มต้นธุรกิจและคุณต้องการเงินทุนบางส่วนเพื่อออกจากพื้นดินเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กอาจเป็นวิธีที่จะไปได้ ผู้ประกอบการจะได้รับเงินกู้ยืมจากธนาคารดั้งเดิมสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้รายอื่น ๆ

แต่การยืมเงินจากสถาบันเหล่านี้ไม่ใช่การยืมเงินจากคุณแม่และจ่ายเงินให้กับเธอเมื่อคุณมีเงินสด เมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กคุณจะต้องชำระเงินเกินจำนวนที่ยืมเนื่องจากดอกเบี้ยค่าตัดจำหน่ายและค่าธรรมเนียม

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้

เงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กทั้งหมดมาพร้อมกับดอกเบี้ยที่ผู้กู้จ่ายให้กับผู้ให้กู้ เงินให้กู้ยืมที่ได้รับการค้ำประกันโดย Small Business Administration (SBA) มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่ผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็กรายอื่นสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยสูงโดยเฉพาะเงินกู้ระยะสั้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามารถเปลี่ยนแปลงหรือแก้ไขได้ ผู้กู้ควรเลือกอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดในขณะที่พวกเขาได้รับเงินกู้

อัตราตัวแปร เปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในตลาดเปลี่ยนไป หากอัตราดอกเบี้ยในตลาดอยู่ในระดับสูงอัตราตัวแปรก็เป็นความคิดที่ดีเพราะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงหากอัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลง

อัตราคงที่ ล็อคอัตราดอกเบี้ยในตลาดในขณะที่ผู้กู้จะออกเงินกู้ หากอัตราตลาดอยู่ในระดับต่ำเราควรจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่และคงอัตราดอกเบี้ยต่ำตลอดระยะเวลาการชำระเงิน

กำหนดการตัดจำหน่าย

ระยะเวลาของเงินกู้หรือระยะเวลาที่จะจ่ายออกมีผลต่อค่าใช้จ่ายโดยรวมของเงินกู้เพราะกำหนดระยะเวลาที่ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ย กำหนดการชำระเงินหรือ ตารางค่าตัดจำหน่าย เป็นแผนสำหรับการจ่ายคืนเงินกู้ในการเพิ่มรายเดือนตามปกติ การชำระเงินแต่ละครั้งประกอบด้วย หลัก หรือต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้และดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้ประกอบการจะออกเงินกู้ 100,000 เหรียญเป็นเวลาห้าปีโดยมีอัตราดอกเบี้ย 5% ในแต่ละเดือนเป็นเวลา 60 เดือนเธอจะคืนเงินต้นและดอกเบี้ย 1,887.12 เหรียญ

ในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาการชำระเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ใหญ่กว่านั้นเป็นที่น่าสนใจเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการรับการชำระเงินของตนเร็วเพื่อลดความเสี่ยง ในกรณีนี้เงินจำนวน 416.67 ดอลลาร์แรกเป็นดอกเบี้ยและ 1,470.46 เหรียญเป็นเงินต้น ด้วยการชำระเงินแต่ละครั้งเปอร์เซ็นต์ที่ลดลงและส่วนที่เพิ่มขึ้นเป็นหลัก ในเดือนสุดท้ายผู้กู้จะต้องจ่ายเงินเพียง 7.83 เหรียญสหรัฐฯและ 1,879.29 ดอลลาร์ในเงินต้น

ตารางค่าตัดจำหน่ายตัวอย่าง

เดือน	ดอกเบี้ย	หลัก	ยอดรวมการชำระเงิน	ยอดเงินกู้
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

ที่มา: amortization-calc.com

ค่าเล่าเรียน

ด้านบนของการชำระเงินรายเดือนผู้กู้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเงินกู้ ส่วนใหญ่เป็นค่ากำเนิดและค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน แต่ผู้ให้กู้บางรายจะรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับค่าธรรมเนียมที่เพิ่มเข้ามาในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดังนั้นหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมสูง ๆ ที่ค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ค่าต้นกำเนิด - ผู้ให้ยืมเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการกู้เงินและการบริหารงานอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินให้สินเชื่อทั้งหมดตัวอย่างเช่น 1% ของเงินกู้ 100,000 เหรียญ

ค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน - สำหรับเงินกู้ที่มีการค้ำประกันของ SBA ผู้ให้กู้จะจ่ายเงินประกันให้รัฐบาลเป็นจำนวนหนึ่ง ผู้ให้กู้จำนวนมากส่งต่อค่าใช้จ่ายนี้ไปยังผู้ยืม

เพื่อทำความเข้าใจต้นทุนของเงินกู้ในระยะยาวให้ดูที่อัตราร้อยละต่อปีที่มีประสิทธิภาพ (EAPR) ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในแต่ละปี เช่นแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลจำนวนนี้จะเป็นประโยชน์ในการเปรียบเทียบเงินกู้จากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันเพื่อกำหนดแพคเกจเงินกู้ที่ดีที่สุดสำหรับกระเป๋าสตางค์ของคุณ

ภาพประกอบเมล็ดพันธุ์เงินผ่าน Shutterstock