คิดสองครั้งก่อนที่จะขายข้อตกลง

ส่วนใหญ่มักเกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตและการชำระเงินทุพพลภาพการตั้งถิ่นฐานที่มีโครงสร้างและการจ่ายเงินปีเป็นรายเดือนหรือรายปีการชำระเงินมุ่งเป้าไปที่การให้บุคคลที่มีรายได้ที่มั่นคงในช่วงเวลาที่มักจะทศวรรษที่ผ่านมา

บริษัท ที่เรียกว่า "บริษัท แฟคเตอริ่ง" พยายามที่จะซื้อสิทธิในการชำระเงินเหล่านี้จากผู้รับเพื่อแลกกับเงินเป็นจำนวนมากซึ่ง บริษัท เหล่านี้กล่าวว่าอาจเป็นประโยชน์สำหรับคนที่ประสบปัญหาความยากลำบากทางการเงิน การซื้อและขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้ได้กลายเป็นอุตสาหกรรมที่มีมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์

หากคุณได้รับการชำระเงินที่มีโครงสร้างหรือเงินรายปีความคิดในการรับเงินเข้าอาจดึงดูดได้ แต่การทำธุรกรรมประเภทนี้มีความเสี่ยง ในความเป็นจริงรัฐส่วนใหญ่ต้องการให้ศาลอนุมัติการขายเหล่านี้เพื่อให้แน่ใจว่าการขายการตั้งถิ่นฐานเป็นไปตามความต้องการที่ดีที่สุดของผู้รับ

ต่อไปนี้เป็นปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณาก่อนที่จะดึงทริกเกอร์ข้อตกลงประเภทนี้

วินัยและงบประมาณ

ผู้เชี่ยวชาญเห็นด้วย: การรับเงินเป็นจำนวนมากแทนที่จะได้รับการชำระเงินเป็นประจำมากกว่า 20 หรือ 30 ปีอาจมีความเสี่ยง "การบังคับให้มีระเบียบวินัยว่าเงินก้อนโตจะหมดไป" Jim Ludwick ที่ปรึกษาทางการเงินของ Odenton รัฐแมรีแลนด์กล่าวว่า

นอกจากนี้การเก็บรวบรวมการชำระเงินตามปกติสามารถลดความเครียดบางส่วนที่เกี่ยวข้องกับการวางแผนการเกษียณอายุ

ปีเตอร์แอชบีที่ปรึกษาทางการเงินในโรสวิลล์รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า "ประโยชน์ที่สำคัญของการชำระเงินรายปีคือความเรียบง่าย "คุณจะได้รับเงินเป็นจำนวนทุกเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่ง ทำให้การวางแผนการเกษียณหรือการจัดทำงบประมาณง่ายขึ้นอย่างที่คุณรู้แน่ชัดว่าคุณต้องใช้เงินเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน"

ต้นทุนการทำธุรกรรม

โปรดจำไว้ว่าเงินที่คุณได้รับจาก บริษัท แฟคเตอริ่งอาจน้อยกว่าที่คุณจะได้รับจากการตั้งถิ่นฐานหรือเงินปีที่คุณให้ขึ้น ดังนั้นแม้ว่าคุณอาจได้รับเงินจำนวนมากในจุดที่คุณอาจสูญเสียออกไม่น้อยเช่นกัน

"บริษัท จะซื้อกระแสการชำระเงินของคุณในราคาพิเศษ" Larry McClanahan ที่ปรึกษาทางการเงินในพอร์ตแลนด์โอเรกอนกล่าว "ส่วนลดขึ้นอยู่กับ บริษัท ซื้ออัตราดอกเบี้ยและปัจจัยอื่น ๆ แต่ช่วงสามารถอยู่ระหว่าง 8% และ 20% คุณอาจจะทิ้งเงินไว้มากมายบนโต๊ะ"

ผลกระทบด้านภาษีและการลงทุน

ถ้าจำนวนเงินก้อนใหญ่ที่มีปัญหาเป็นจำนวนมากพอสมควรก็อาจผลักดันผู้รับเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น เงินจากการชำระหนี้ที่มีโครงสร้างและการชำระเงินรายปีในมืออื่น ๆ มักจะไม่ต้องเสียภาษี

นอกจากนี้เมื่อคุณได้รับผลรวมที่มีขนาดใหญ่อาจจะมีความรับผิดชอบเกี่ยวกับคุณที่จะคิดออกว่าจะลงทุนเพื่อที่จะสร้างกระแสรายได้ที่มั่นคง การได้รับเงินค่างวดจากนโยบายการประกันชีวิตต่อไปจะช่วยลดความรับผิดชอบของคุณ

แอ็คบี้กล่าวว่า "บริษัท ประกันภัยมีความเสี่ยงที่จะพยายามสร้างรายได้เพียงพอสำหรับการชำระเงินรายเดือนของคุณ "นี่ใช้แรงกดดันของบุคคลที่จะต้องลงทุนด้วยตัวเองหรือต้องเสียค่าใช้จ่ายในการเป็นมืออาชีพในการสร้างผลตอบแทนที่เหมือนกัน"

ความต้องการในกรณีฉุกเฉิน

มีสถานการณ์ที่การขายน่าจะเหมาะสม McClanahan กล่าวว่าการตั้งถิ่นฐานที่มีโครงสร้างไม่มีสภาพคล่องหมายความว่ามูลค่าโดยรวมไม่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดในกรณีฉุกเฉินได้ง่าย ตัวอย่างเช่นถ้าคุณต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีราคาแพงโดยลำพังเงินก้อนหนึ่งจากการขายประกันหรือเงินรายปีอาจช่วยชีวิตได้ ที่สำคัญคือการซื่อสัตย์กับตัวเองและให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายเร่งด่วนเป็นสิ่งสำคัญอย่างแท้จริง

"จากประสบการณ์ของผมสิ่งที่ใครบางคนอ้างว่าเป็นเหตุฉุกเฉินไม่ได้เป็นไปได้ว่าในความเป็นจริงและพวกเขาก็จะเป่าเงิน" Ludwick กล่าว

นอกจากนี้คุณยังอาจต้องการตรวจสอบว่าคุณสามารถยืมเงินจากการชำระเงินในอนาคตได้หรือไม่และถ้าเป็นเท่าไร หรือพิจารณาการกู้ยืมเงินกับนโยบายการประกันชีวิตซึ่งอาจมีอัตราดอกเบี้ยต่ำและมีกำหนดชำระคืนที่ยืดหยุ่น ทางเลือกเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมีความเสี่ยงน้อยกว่าการขายและการจ่ายค่างวดรายปักษ์

บรรทัดด้านล่าง

ก่อนที่จะขายข้อยุติหรือเงินรายปีในช่วงเวลาที่มีปัญหาทางการเงินโปรดตรวจสอบให้แน่ใจก่อนอื่นให้ใช้ตัวเลือกอื่นทั้งหมด มีวิธีอื่น ๆ มากมายในการหาเงินเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

พิจารณายื่นขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณ หรือลองยืมเงินจากผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer สิ่งที่คุณต้องการคือทางเลือกเหล่านี้อาจจะดีกว่าการขายข้อตกลงหรือเงินรายปีที่คุณเกือบจะต้องพึ่งพาในบางจุดในอนาคต

โทนี่อาร์มสตรองเป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเขาทาง Twitter @tonystrongarm และบน Google+ .

รูปภาพผ่านทาง iStock