กฎบัตรเครดิตแบบเติมเงิน CFPB: ผลกระทบต่อคุณอย่างไร

บัตรเดบิตแบบเติมเงินได้กลายเป็นเครื่องมือในการกำหนดงบประมาณที่เป็นที่นิยมรวมถึงทางเลือกในการตรวจสอบบัญชีสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก แต่ในอดีตพวกเขาไม่ได้มีกฎหมายที่จะปกป้องผู้บริโภคจากการฉ้อฉลหรือการสูญเสียเหนือสิ่งอื่นใด

การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวมีผลกับกฎของ Consumer Financial Protection Bureau (การคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค) ซึ่งจะให้การคุ้มครองของรัฐบาลกลางแบบเติมเงินที่มีอยู่แล้วสำหรับการตรวจสอบบัญชีและบัตรเครดิต

»ต้องการเปรียบเทียบตัวเลือกแบบเติมเงิน? ดูรายการเดบิตที่ดีที่สุดสำหรับบัตรเดบิตของเรา

รายละเอียดโดยละเอียดเกี่ยวกับกฎของบัตรเติมเงิน CFPB

• เมื่อกฎมีผลบังคับใช้: 1 เมษายน 2019 (เดิมคือวันที่ 1 เมษายน 2018)
• ประเภทของบัญชีแบบชำระล่วงหน้าที่ได้รับผลกระทบ: บัตรเดบิตแบบเติมเงิน, กระเป๋าสตางค์แบบดิจิตอล, แอปพลิเคชันการโอนแบบ peer-to-peer ที่มียอดคงเหลือ (เช่น Venmo, PayPal และ Square Cash) บัตรจ่ายเงินเดือนบัตรภาษีคืนภาษีรัฐบาล
• ประเภทบัญชีที่ชำระล่วงหน้าไม่ได้รับผลกระทบ: บัตรของขวัญบัตรช่วยเหลือด้านภัยพิบัติและบัตรที่เกี่ยวกับสุขภาพและการขนส่ง
• มีอะไรเปลี่ยนแปลงไปเนื่องจากกฎเดิมเผยแพร่: กฎดังกล่าวได้มีการประกาศเมื่อต้นปีพ. ศ. 2569 ในเดือนมกราคม 2561 CFPB ได้ผลักดันให้วันดังกล่าวเป็นวันที่กฎจะมีผลตั้งแต่เดือนเมษายนปี พ.ศ. 2561 ถึงวันที่ 1 เมษายน พ.ศ. 2562 รวมถึงการคุ้มครองการฉ้อโกงและสิทธิในการโต้แย้งข้อผิดพลาดกับบัญชีที่ลงทะเบียนเท่านั้น ที่มีการยืนยันตัวตน

การป้องกันบัตรเดบิตแบบเติมเงินทั้งหมด

ผู้ที่มีบัตรเดบิตแบบเติมเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งจะได้รับประโยชน์จากกฎใหม่ ชาวอเมริกันที่เสียเปรียบทางการเงินจำนวนมากได้เริ่มใช้บัตรเหล่านี้เพื่อทดแทนการตรวจสอบบัญชีดังนั้นกฎใหม่จึงมีจุดประสงค์เพื่อรักษาบัตรให้มากขึ้นเช่นเดียวกับบัญชีเหล่านั้น กฎประกอบด้วย:

1. ความชัดเจนในบัตรโดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าธรรมเนียมก่อนที่จะซื้อผู้ออกบัตรเติมเงินต้องจัดให้มีการเปิดเผยข้อมูลแบบระยะสั้นและระยะยาวที่รายการค่าธรรมเนียมและโปรแกรมเบิกเงินเกินบัญชีที่คุณสามารถเลือกได้ โปรแกรมดังกล่าวอนุญาตให้ธุรกรรมต่างๆเช่นการซื้อหรือถอนเงินผ่านบัญชีแม้ว่ายอดคงเหลือในบัญชีของคุณจะลดลงต่ำกว่าศูนย์ แต่ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจมีราคาแพง

การเปิดเผยข้อมูลจะต้องระบุด้วยว่าบัญชีมีสิทธิ์ได้รับประกันเงินฝาก (หรือ "FDIC insured") ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับเงินคืนหาก บริษัท แบบเติมเงินล้มละลาย คุณจะเห็นข้อมูลเปิดเผยในเว็บไซต์ของผู้ออกบัตรและด้านหลังบรรจุภัณฑ์แบบเติมเงิน 2. วิธีที่ง่ายและฟรีในการเข้าถึงข้อมูลบัญชีผู้ออกบัตรเติมเงินจะไม่ต้องนำเสนอรายงานเป็นระยะเช่นการตรวจสอบบัญชี แต่ต้องมีการระบุทางเลือก

ผู้ออกต้องให้คุณเข้าถึงยอดคงเหลือในบัญชีของคุณทางโทรศัพท์ทบทวนประวัติการทำธุรกรรมของบัญชีออนไลน์อย่างน้อย 12 เดือนและขอประวัติการทำธุรกรรมเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างน้อยสองปีฟรี ผู้ออกต้องรวมยอดสรุปที่แสดงค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เรียกเก็บจากบัญชีของคุณ หากคุณแจ้งผู้ออกบัตรของคุณเกี่ยวกับข้อผิดพลาดในบัตรที่คุณได้ลงทะเบียนแล้ว บริษัท จะต้องยืนยันหรือปฏิเสธภายใน 10 วันทำการขึ้นอยู่กับประเภทของการทำธุรกรรม. ผู้ออกอาจใช้เวลานานกว่า 10 วันก็ต่อเมื่อเครดิตบัญชีกับข้อผิดพลาดที่ถูกกล่าวหา 4. การป้องกันการสูญเสียหรือการโจรกรรม (ในบัญชีจดทะเบียน) ก่อนหน้านี้ผู้ออกบัตรเติมเงินเสนอการคุ้มครองโดยสมัครใจที่สามารถระงับได้ตามต้องการ อย่างไรก็ตามภายใต้กฎใหม่นี้คุณจะได้รับการป้องกันที่มีการป้องกันโดยไม่ได้รับอนุญาตจากบัตรที่สูญหายหรือถูกขโมยตราบเท่าที่คุณได้ลงทะเบียนบัตรแล้ว คุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่หลอกลวงเพียงไม่เกิน 50 เหรียญหากคุณรายงานเหตุการณ์ภายในสองวันหลังจากได้เรียนรู้ หลังจากระยะเวลาดังกล่าววงเงินขาดทุนจะเพิ่มขึ้น หมายเหตุ: หากบัญชีแบบชำระล่วงหน้าไม่ได้ลงทะเบียน แล้วสิทธิและการคุ้มครองสุดท้ายสองรายการข้างต้นไม่สามารถใช้ได้ การลงทะเบียนจะเกี่ยวข้องกับการให้ข้อมูลส่วนบุคคลของคุณซึ่งอาจรวมถึงหมายเลขประกันสังคมของคุณให้กับ บริษัท หรือธนาคารแบบเติมเงินโดยทั่วไปผ่านแบบฟอร์มออนไลน์เพื่อระบุบัญชีที่อยู่ภายใต้ชื่อของคุณ กระบวนการนี้คล้ายกับการเปิดบัญชีธนาคาร เมื่อลงทะเบียนแล้วคุณจะได้รับการปกป้องจากปัญหาต่างๆนับจากนี้เป็นต้นไป

การป้องกันบัตรเดบิตแบบเติมเงินที่มีส่วนประกอบเครดิต

บัตรเดบิตแบบเติมเงินไม่ใช่บัตรเครดิตหรือสร้างประวัติเครดิตของผู้ใช้ แต่บางคนปล่อยให้คุณยืมเงินผ่านคุณสมบัติต่างๆเช่นโครงการเบิกเงินเกินบัญชีเบิกเงินสดล่วงหน้าหรือบริการสินเชื่ออื่น ๆ CFPB เรียกการ์ดเหล่านี้ว่า "ไฮบริดเพย์บัตรเครดิตล่วงหน้า" และรวมถึงกฎต่อไปนี้เพื่อควบคุม:

1. ระยะเวลารอ 30 วันก่อนที่จะมีการเบิกใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี บริษัท ที่ชำระเงินล่วงหน้าไม่สามารถติดต่อคุณเกี่ยวกับเงินเบิกเกินบัญชีหรือบริการยืมอื่น ๆ ได้จนกว่าคุณจะมีบัญชีอยู่ 30 วัน ซึ่งจะช่วยให้คุณได้เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชีของคุณก่อนที่คุณจะเลือกว่าจะเพิ่มบริการสินเชื่อหรือไม่ 2. การเลือกใช้สำหรับคุณลักษณะด้านเครดิตผู้ออกบัตรไม่สามารถลงชื่อสมัครใช้บริการเบิกเงินเกินบัญชีหรือเครดิตอื่น ๆ โดยไม่ได้รับความยินยอมจากคุณ นี่เป็นไปตามนโยบายเบิกเงินเกินบัญชีสำหรับการตรวจสอบบัญชี คุณจะได้รับแถลงการณ์ซึ่งจะรวมถึงค่าธรรมเนียมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ และข้อมูลเกี่ยวกับวิธีชำระหนี้ 4. หน้าต่าง 21 วันสำหรับการชําระหนี้ก่อนเรียกเก็บเงิน บริษัท ที่ชำระเงินล่วงหน้าต้องจ่ายเงินคืนอย่างน้อย 21 วันก่อนที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าได้และค่าธรรมเนียมดังกล่าวต้อง "สมเหตุสมผล" นโยบายการชำระคืนใหม่นี้ดีกว่านโยบายเรื่องเบิกเงินเกินบัญชีสำหรับการตรวจสอบบัญชีซึ่งบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากบัญชีที่เบิกเกินบัญชีหลังจากสี่หรือห้าวันทำการ 5. วงเงินค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับเครดิตค่าธรรมเนียมรวมสำหรับการใช้คุณสมบัติเครดิตไม่สามารถเกินกว่า 25% ของวงเงินเครดิตในปีแรกที่มีการเปิดใช้สินเชื่อ

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าอะไร

Thaddeus King ผู้อำนวยการโครงการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค Pew Charitable Trusts กล่าวว่านี่เป็นชัยชนะของผู้บริโภค กฎ "ป้องกันผลิตภัณฑ์เครดิตอัตโนมัติซึ่งถูกเรียกโดยการใช้จ่ายเกินจำนวนมาก"

กลุ่มงานวิจัยที่ไม่แสวงหาผลกำไรในกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. ได้ให้การสนับสนุนการคุ้มครองผู้บริโภคที่ดีขึ้นในบัตรเดบิตแบบเติมเงินเป็นเวลาหลายปี

"คิงส์กล่าวว่า" สำหรับผู้บริโภคที่ใช้บัตรเติมเงินเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี "กฎดังกล่าว - แม้จะมีการอัปเดตแล้ว - รับประกันได้ว่าผู้บริโภคเหล่านี้จะมีผลิตภัณฑ์ที่สามารถใช้งานได้"

การป้องกันหลักอยู่ในสถานที่สำหรับผู้ใช้บัตรเติมเงิน

การปรับปรุงกฎที่มีต่อสถาบันการเงินบางแห่งมีเช่นการให้การป้องกันการฉ้อโกงแก่บัตรที่ไม่ได้ลงทะเบียน "โดยไม่ต้องแตะต้องการป้องกันหลักที่กฎเดิมระบุไว้" คิงกล่าวเสริม

อุตสาหกรรมจ่ายล่วงหน้าวิวกฎการเปลี่ยนแปลงในเชิงบวกเช่นกัน

Brian Tate, ประธานสมาคมเครือข่ายบัตรเติมเงินในเครือ (Network Branded Prepaid Card Association) กล่าวในการแถลงข่าวเมื่อเดือนมกราคมที่ผ่านมาว่า "การปรับเปลี่ยนกฎของบัญชีแบบเติมเงินรวมถึงการเพิ่มเวลาในการปฏิบัติตามข้อกำหนด CFPB ได้ดำเนินการเพื่อปกป้องผู้บริโภคในการเข้าถึงผลิตภัณฑ์แบบเติมเงิน".

โดยรวมแล้วกฎระเบียบมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างความโปร่งใสให้กับตลาดแบบเติมเงินที่ถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเป็นการเอารัดเอาเปรียบผู้บริโภคที่ไม่ได้รับเงินและอื่น ๆ

อะไรต่อไป?

• ต้องการดำน้ำลึกหรือไม่?

  อ่านต่อ เกี่ยวกับวิธีการทำงานของบัตรเดบิตแบบเติมเงิน

• ต้องการดำเนินการหรือไม่?

  เลือก บัตรเติมเงินที่ดีที่สุด

• ต้องการสำรวจที่เกี่ยวข้องหรือไม่?

  เรียน วิธีสร้างเครดิตด้วยบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน