การประกันภัยระยะยาว: ไม่ใช่สำหรับทุกคน

ผู้สูงอายุอาจเป็นกระบวนการที่มีราคาแพงและมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการดูแลระยะยาว ผู้ที่ต้องการการดูแลระยะยาวสามารถใช้จ่ายเงินเป็นเดือนหรือนานกว่านั้นในสถานที่และค่าใช้จ่ายเหล่านี้มักไม่ค่อยครอบคลุมโดยการประกันสุขภาพมาตรฐาน ตัวเลขของรัฐบาลแสดงให้เห็นว่าบ้านพักคนชรามีค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 6,200 เหรียญต่อเดือนซึ่งเป็นจำนวนเงินที่สามารถใช้เงินออมเพื่อการเกษียณได้อย่างรวดเร็ว

บุคคลที่ร่ำรวยและครอบครัวอาจจะสามารถจ่ายเงินค่าชดใช้ดังกล่าวและละเลยการประกันการดูแลระยะยาวในขณะที่ชาวอเมริกันที่มีรายได้ต่ำกว่าอาจไม่สามารถซื้อประกัน แต่อาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ Medicaid คนที่อยู่ตรงกลางโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงกลางยุค 50 และต้นยุค 60 ต้องเผชิญกับทางเลือกที่ยากลำบาก: ซื้อประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่

"เราไม่ได้กังวลเรื่องนี้เสมอไป … แต่ตอนนี้คนเรามีชีวิตที่ยืนยาวและสามารถอยู่รอดได้ ค่าใช้จ่ายในการดูแลเป็นหนึ่งในภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุดต่อความมั่นคงทางการเงินของพวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนที่มีรายได้ปานกลาง "Bradley Frigon ประธาน National Academy of Elder Law Adorney กล่าว

ผู้ให้บริการด้านการดูแลผู้ป่วยระยะยาวหลายรายออกจากตลาดในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาและผู้ที่ยังเหลืออยู่มักเรียกเก็บค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูงสำหรับนโยบายนี้โดยปกติจะเป็น 2,000 ถึง 5,000 เหรียญต่อปีตามที่ Frigon กล่าว ระดับพรีเมี่ยมอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์มีอายุมากขึ้นและระดับผลประโยชน์อาจไม่เพียงพอเมื่อถึงเวลาที่นโยบายมีความจำเป็น จากเหตุผลทั้งหมดเหล่านี้และอื่น ๆ เพียง 13% ของชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่า 65 ปีเลือกที่จะซื้อความคุ้มครองตามการศึกษาของวิทยาลัยบอสตัน แต่สำหรับผู้สูงอายุที่มีรายได้ปานกลางที่ต้องการการเข้าพักที่บ้านพักฟื้นระยะยาวนโยบายการดูแลระยะยาวเป็นหนึ่งในไม่กี่วิธีที่พวกเขาสามารถปกป้องเงินออมได้

ประกันการดูแลระยะยาวเติมช่องว่าง

Chris Conklin รองประธานอาวุโสฝ่ายพัฒนาผลิตภัณฑ์ของ Genworth ผู้ให้บริการรายใหญ่ของนโยบายการดูแลระยะยาวกล่าวว่า "หลายคนคิดว่าเมื่อฉันได้รับเงินถึง 65 ปี Medicare จะดูแลค่ารักษาพยาบาลของฉัน แต่ Conklin กล่าวเพิ่มเติมว่า "มีเมดิแคร์มีช่องโหว่อยู่"

ความคุ้มครองในระยะยาวสามารถเติมช่องว่างได้เขากล่าว

Medicare จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวบางอย่าง ผู้ป่วยที่เข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาลเป็นเวลาอย่างน้อย 3 วันอาจได้รับการกู้คืนที่สถานพยาบาลที่มีทักษะนานถึง 100 วันหลังจากนั้นด้วยความช่วยเหลือจากเมดิแคร์ อะไรเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับผู้บริโภคหรือผู้ให้บริการประกันเสริมของพวกเขาหากพวกเขามี

โดยทั่วไปแล้วการประกันการดูแลระยะยาวจะเข้ามา แต่นโยบายต่างกันไปในผลประโยชน์ของพวกเขา นโยบายอาจครอบคลุมบริการจากผู้ช่วยด้านสุขภาพในบ้านผู้ให้บริการดูแลเด็กในวัยผู้ใหญ่สถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือสถานพยาบาลและการดูแลที่บ้านพักคนชราเป็นต้น ส่วนใหญ่ต้องการพักระยะหนึ่งก่อนที่จะเตะใน - เรียกว่า "ระยะเวลากำจัด" - และผลประโยชน์ประจำวันมักจะ จำกัด จำนวนเงินที่แน่นอน แผนทั่วไปจะครอบคลุมการเข้าพักรวมสองถึงห้าปีหรือที่เรียกว่าระยะเวลาการได้รับประโยชน์ คุณสามารถเพิ่มความพิเศษเช่นไรเดอร์ที่ปรับอัตราผลประโยชน์ของคุณเป็นค่าใช้จ่ายในการดูแลเติบโตขึ้น

Medicare ครอบคลุมการดูแลระยะยาวหลายแบบ

จากการศึกษาของศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุของวิทยาลัยบอสตัน (Boston College of College of Retirement Research) ว่าวงเงิน 100 วันของเมดิแคร์อาจจะไม่มากเท่า แต่ก็ครอบคลุมความต้องการของหลาย ๆ คน มีเพียงประมาณครึ่งหนึ่งของผู้ที่เคยใช้การดูแลระยะยาวถึงแม้ว่าผู้หญิงที่มีอายุยืนกว่าก็มักจะต้องการ ประมาณ 58% ของผู้หญิงและผู้ชาย 44% ในที่สุดใช้การดูแลระยะยาว

เมื่ออยู่ในสถานที่ผู้หญิงเฉลี่ยจะใช้เวลาประมาณ 500 วันในขณะที่คนทั่วไปจะใช้จ่ายประมาณ 310 รายการศึกษาพบ

จากผลการวิจัยเหล่านี้ผู้เขียนของการศึกษาซึ่งนำโดยนักเศรษฐศาสตร์ Leora Friedberg จากมหาวิทยาลัยเวอร์จิเนียเชื่อว่าการเป็นเจ้าของนโยบายการดูแลระยะยาวในระดับต่ำเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล ชาวอเมริกันค่อนข้างน้อยจะต้องการความคุ้มครอง ดังนั้นคุณจะตัดสินใจว่าจะประกันตัวเองอย่างไร? มันอาจจะลงมาว่าคุณสามารถจ่ายได้และไม่ว่าคุณจะมีสินทรัพย์เพื่อปกป้องหรือไม่

การประกันการดูแลระยะยาวมีราคาแพง

การประกันการดูแลระยะยาวไม่ใช่เรื่องราคาถูก แต่ไม่ใช่การดูแลระยะยาว Frigon บันทึกว่าเบี้ยประกันภัยสูงและอาจเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตามเวลา "มันพอดีภายในงบประมาณของคุณสำหรับ 10 ปีข้างหน้า 15 ปี?" เขาถาม

และการซื้อนโยบายที่คุณไม่สามารถจ่ายได้นั้นไม่ใช่ทางเลือกที่ดี "ถ้าคุณพบว่าคุณไม่สามารถชำระเงินได้คุณอาจจะไม่ได้รับความคุ้มครองเมื่อต้องการ แต่อย่าพูดถึงว่าคุณจะเสียเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายให้กับเบี้ยประกันภัย หากการเงินของคุณดีขึ้นและคุณกลับไปซื้อนโยบายอีกครั้งคุณจะต้องเริ่มต้นใหม่และได้รับนโยบายใหม่และตั้งแต่คุณอายุมากขึ้นอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นต่อเดือน "Dee Mahan โครงการ Medicaid กล่าว ผู้อำนวยการครอบครัว Families USA ซึ่งเป็นองค์กรสนับสนุนการดูแลสุขภาพ

ในอีกแง่หนึ่งค่าใช้จ่ายของการประกันการดูแลระยะยาวสามารถเปิดออกเพื่อจะถูกถ้าคุณต้องการพักยาวในสถานที่ Theo BộDịchvụSứckhoẻvà Con ngườicủa Hoa Kỳ, năm 2010, phòngbánlụcquân trong nhàdưỡnglão trung bìnhlà 6,235 đô la mộttháng หน่วยหนึ่งห้องนอนในสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลืออยู่ที่ 3,293 เหรียญ

นั่นแสดงให้เห็นว่าคนที่มีทรัพย์สินสำคัญในการปกป้องอาจต้องการพิจารณาซื้อประกันการดูแลระยะยาว

Conklin กล่าวว่า "คนที่กำลังทำงานที่ดีพยายามที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุนั้นการออมนั้นเป็นเรื่องที่มีความเสี่ยงจริงๆเว้นเสียแต่ว่าพวกเขามีประกันการดูแลระยะยาว

เขากล่าวว่าการประกันอาจมีความสำคัญเป็นพิเศษสำหรับผู้ที่มีทายาทหรือคู่สมรส: "สุขภาพของคนคนหนึ่งลดน้อยลงและพวกเขาต้องการการดูแลระยะยาวซึ่งสามารถเช็ดออกเงินออมของคนที่มีสุขภาพดีซึ่งอาจมีมานานหลายปี ปล่อยให้อยู่"

มีทางเลือกไม่มากนัก

Dawn Helwig จาก Society of Actuaries กล่าวว่า "สำหรับผู้ที่ตัดสินใจซื้อแผนจะมีอะไรบางอย่างที่ดีกว่าไม่มีอะไร "คุณไม่จำเป็นต้องซื้อนโยบาย Cadillac"

Helwig แนะนำให้เลือกใช้นโยบายที่มีระยะเวลากำจัดสั้นลงดังนั้นการชำระเงินจึงเริ่มเร็วขึ้น "นั่นทำให้คุณมีเวลาที่จะได้รับการดูแลในขณะที่คุณทำแผนอื่น ๆ " เธอกล่าว ไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับระยะเวลาที่ได้รับประโยชน์เป็นเวลานานเธอกล่าว

การใช้ผู้ช่วยด้านสุขภาพในบ้านหรือสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือเป็นตัวเลือกการดูแลอื่น ๆ ที่ไม่แพง หากคุณไม่ได้ใช้ประโยชน์สูงสุดทุกวันคุณสามารถยืดระยะเวลารับผลประโยชน์ของคุณได้

Frigon เห็นด้วย "หลายคนบางทีพวกเขาสามารถใช้ประโยชน์เพียงสามปีห้าปี" เขากล่าว นโยบายที่มีระยะเวลาการได้รับประโยชน์ที่ยาวขึ้นหรือไม่ จำกัด อาจมีราคาแพงกว่ามาก

ตามข้อมูลจากสมาคมอเมริกันสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวเพียง 12% ของสถานรับเลี้ยงเด็กอยู่ล่าสุดห้าปีหรือมากกว่า

Frigon ยังแนะนำให้ผู้บริโภคมองแหล่งที่มาของเงินสดอื่น ๆ "ดังนั้นนโยบายไม่จำเป็นต้องเป็น 100% ของสิ่งที่คุณอาจเสียค่าใช้จ่ายเพราะฉันมีรายได้อื่น ๆ เข้ามา" เขากล่าว

คุณต้องการประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่?

ในความเป็นจริงการเพิ่มเงินออมของคุณถือเป็นทางเลือกที่มีผลต่อการประกันการดูแลระยะยาวของหลาย ๆ คน

การประหยัดเป็น "กลยุทธ์ที่สองที่ดีที่สุด" Judith Feder ศาสตราจารย์ด้านนโยบายสาธารณะของ Georgetown University กล่าว

บุคคลที่ยังคงอยู่ในปีที่ทำงานของพวกเขาควรมุ่งเน้นการสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุที่เพียงพอก่อนที่จะพิจารณาประกันการดูแลระยะยาว

"การสร้างโปรแกรมออมทรัพย์ส่วนบุคคลเป็นเรื่องสำคัญมาก หากไม่เป็นไปได้คุณอาจไม่สามารถติดตามเบี้ยประกันการดูแลระยะยาวในกรณีใด ๆ "Mahan กล่าว

Feder เชื่อว่า "ให้ข้อ จำกัด ด้านประโยชน์และความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์นั้นผมตั้งคำถามว่า [การประกันการดูแลระยะยาว] ควรเป็นสิ่งสำคัญอันดับต้น ๆ หรือไม่ ฉันคิดว่าการรักษาความปลอดภัยในวัยเกษียณและการดูแลบุตรหลานของคุณควรจะไปข้างหน้าของมัน."

คนอื่น ๆ คิดว่าการประหยัดตามวินัยอาจเป็นการลงทุนที่ดีกว่าการประกันการดูแลระยะยาวในบางกรณีและอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแล

"หลายคนจะพูดว่า … " ถ้าฉันจะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สำคัญฉันจะทำอะไรได้บ้างถ้าฉันจะเอาเงินนั้นใส่ 401 (k) หรือ IRA แทน "คุณอาจจะจบลง ดีขึ้นถ้าไม่ดีขึ้นโดยการทำอย่างนั้น "เจอราร์ด Wedig ศาสตราจารย์บริหารธุรกิจที่มหาวิทยาลัยโรเชสเตอร์กล่าวว่า

แต่เงินออมสามารถเป็นดาบสองคมได้ "สำหรับคนที่มีเงินออมในระดับปานกลางนั่นอาจเป็นสิ่งที่พวกเขายินดีที่จะปกป้อง" Wedig กล่าวเสริม

สมาคมนักสถิติ Actuaries 'Helwig กล่าวว่า "ฉันคิดว่า [การประกันการดูแลระยะยาว] เป็นสิ่งที่ดีหรือเป็นสิ่งที่จำเป็นสำหรับผู้คนในตลาดที่มีรายได้ปานกลางพยายามที่จะรักษาทรัพย์สินไว้"

แพทริเซีย McGinnis ผู้อำนวยการบริหารแคลิฟอร์เนีย Advocates for Nursing Home Reform เป็นผู้ที่ระมัดระวังมากขึ้น นโยบายการดูแลระยะยาวเป็นความคิดที่ดีเพียงอย่างเดียวในบางสถานการณ์เฉพาะที่เธอกล่าว

"ถ้าพวกเขาสามารถหานโยบายที่ดีและครอบคลุมพร้อมกับการป้องกันเงินเฟ้อซึ่งครอบคลุมถึงการดูแลบ้านที่อยู่อาศัยที่มีความช่วยเหลือและการดูแลในบ้านพักคนชรา หากพวกเขาสามารถจ่ายเบี้ยโดยไม่ต้องจุ่มลงในการออมของพวกเขา; และถ้าพวกเขากำลังเตรียมพร้อมสำหรับการเพิ่มขึ้นของค่าเบี้ยประกันภัยที่ไม่มีอํานาจควบคุมและไม่ได้รับการรับรอง "McGinnis อธิบาย

สำหรับตอนนี้คำถามเกี่ยวกับการประกันการดูแลระยะยาวเป็นเรื่องที่ยุ่งยากสำหรับชาวอเมริกันหลายคน แม้ว่าจะมีการอภิปรายกันอยู่ก็ตามรวมถึงการควบคุมและการระดมทุนของภาครัฐที่เพิ่มขึ้นควบคู่ไปกับการประกันภาคเอกชนอยู่ไกลจากการดำเนินการ

"นโยบายการดูแลระยะยาวแห่งชาติที่จะช่วยให้ผู้คนได้รับความช่วยเหลือก่อนที่จะใช้ทรัพย์สินทั้งหมดของพวกเขาจะดีที่สุด แต่นั่นก็ไม่น่าจะเกิดขึ้นในเวลาที่จะช่วยคนที่กำลังคิดถึงปัญหานี้อยู่ "Mahan กล่าว

รูปภาพผ่านทาง iStock