ก่อนจ่ายเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กก่อนหน้านี้ขอถามตัวเอง 4 คำถามเหล่านี้

หากหนี้ของธุรกิจขนาดเล็กของคุณมีอัตราดอกเบี้ยสูงคุณอาจคิดว่าการจ่ายเงินกู้ก่อนจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยเนื่องจากจะมีการจดจำนองหรือเงินกู้รถ แต่นี่ไม่ใช่กรณีที่เกิดขึ้นกับธุรกิจขนาดเล็ก ในบางกรณีการชำระคืนเงินกู้ในช่วงต้น ๆ จะเป็นการเพิ่มต้นทุนการกู้ยืมเงินเป็นประจำทุกปี

นั่นเป็นเพราะเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กอาจมาพร้อมกับโครงสร้างค่าธรรมเนียมคงที่ซึ่งหมายความว่าคุณจะชำระคืนจำนวนเงินค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยเท่าเดิมไม่ว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้ก่อนเวลาเท่าไร ผู้ให้กู้บางรายอาจตบคุณด้วยค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่วงหน้า

พิจารณาปัจจัยเหล่านี้ก่อนชำระเงินกู้ธุรกิจของคุณในช่วงต้น:

เงินกู้มีการตัดจำหน่ายหรือไม่?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อ 7 (ก) ของ Small Business Administration มักหักล้างหนี้สิน หนี้สินประเภทนี้ต้องชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นรายเดือนตามกำหนดการตัดจำหน่าย ในช่วงเริ่มต้นของการตัดจำหน่ายเงินกู้ส่วนใหญ่ของการชำระเงินไปสู่ดอกเบี้ยและเมื่อเวลาผ่านไปมากขึ้นของแต่ละการชำระเงินจะถูกนำไปใช้กับเงินต้น ดังนั้นการจ่ายเงินกู้ประเภทนี้ในช่วงต้นจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ย

แต่การให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กไม่ใช่การตัดจำหน่ายทั้งหมดและบางส่วนอาจมีโครงสร้างค่าธรรมเนียมคงที่ สมมุติว่าคุณมีเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กมูลค่า 10,000 เหรียญซึ่งมีระยะเวลาการชำระคืน 12 เดือนรวมค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย 2,000 บาทอัตราร้อยละต่อปี (APR) อยู่ที่ 20%

เมื่อถึงเดือนที่ 6 ยอดขายที่ธุรกิจของคุณได้รับและคุณต้องการให้คุณชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน เนื่องจากคุณยังคงต้องจ่ายเงินคืน 2,000 ดอลลาร์เต็มจำนวนนี้จะช่วยเพิ่ม APR ของคุณให้ได้ถึง 40% เนื่องจากคุณลดระยะเวลาการชำระคืนลงครึ่งหนึ่ง

ยอดเงินกู้รวม	เดือนของการชำระคืน	รวมค่าธรรมเนียมที่ชำระแล้ว	เมษายน
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	วันที่ 12	$2,000	20%

ในกรณีนี้การชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้านี้จะเป็นการเพิ่มต้นทุนการกู้ยืมประจำปีของเงินกู้

ความก้าวหน้าทางการเงินของ Merchant เป็นอีกรูปแบบหนึ่งในการจัดหาเงินทุนซึ่งคุณมีการชำระเงินล่วงหน้า "make-whole" ซึ่งหมายความว่าหากผู้กู้ชำระคืนต้นเงินกู้เขาหรือเธอยังคงต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอีกด้วย อีธาน Senturia ซีอีโอที่ Dealstruck ผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็ก

ฉันจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการจ่ายเงินล่วงหน้าหรือไม่?

บางเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการชำระเงินกู้ก่อนเพิ่มค่าใช้จ่ายรวมของเงินกู้. ค่าธรรมเนียมนี้โดยทั่วไปจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้คงเหลือทั้งหมด ตัวอย่างเช่น 1% ของยอดเงินคงเหลือ 10,000 ดอลลาร์ที่เหลือส่งผลให้เกิดค่าธรรมเนียม $ 100

"หนึ่งในความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับนักลงทุนคือใครบางคนจ่ายเงินกู้คืนก่อนและพวกเขาไม่ได้รับผลประโยชน์ทั้งหมด" Lori Atwood ที่ปรึกษาด้านธุรกิจขนาดเล็กและผู้ก่อตั้ง Fearless Finance กล่าว ค่าธรรมเนียมการชำระล่วงหน้าเป็นวิธีลดความเสี่ยงดังกล่าว

SBA เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่วงหน้าจากเงินกู้ 7 (ก) สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก แต่เฉพาะในกรณีที่เงินกู้มีอายุครบ 15 ปีขึ้นไปและมีการชำระล่วงหน้าในช่วงสามปีแรกตามที่ SBA

ผู้ให้กู้ออนไลน์ Dealstruck ประเมินค่าธรรมเนียม 1% สำหรับทุกๆปีเงินกู้จะชำระคืนต้น Senturia กล่าวว่าค่าธรรมเนียมนี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการตลาดการจัดจำหน่ายและการปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้ให้กู้

"ให้แน่ใจว่าคุณได้ทำคณิตศาสตร์และรู้เมื่อมันทำให้รู้สึกที่จะชำระเงินล่วงหน้าถ้าคุณมีการตัดจำหน่ายเงินกู้ มันเป็นคณิตศาสตร์เช่นเดียวกับการจำนองและการรีไฟแนนซ์ "-. Lori Atwood จาก Fearless Finance

หากคุณตัดสินใจที่จะชำระค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่วงหน้าคุณยังคงสามารถประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาวได้ซึ่งจะตัดจำหน่ายทั้งหมด

"ให้แน่ใจว่าคุณได้ทำคณิตศาสตร์และรู้ว่าเมื่อมันเหมาะสมที่จะชำระเงินล่วงหน้าถ้าคุณมีการตัดจำหน่ายเงินกู้" Atwood กล่าวว่า "มันเป็นคณิตศาสตร์เดียวกันกับการจำนองและการรีไฟแนนซ์"

อีกตัวอย่างหนึ่ง: ที่ Funding Circle ซึ่งให้เงินกู้ธุรกิจสูงถึง 500,000 เหรียญผู้กู้สามารถจ่ายยอดคงค้างของเงินให้กู้ยืมได้ตลอดเวลาเพื่อประหยัดดอกเบี้ยและต้องเสียค่าปรับจากการชำระเงินล่วงหน้าหรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการดำเนินการดังกล่าวตามที่ Liz Pollock Funding Circle โฆษก Liz Pollock.

จะส่งผลต่อกระแสเงินสดและภาษีของฉันอย่างไร?

สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กการตัดสินใจว่าจะชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้านี้จริงๆแล้วนำมาสู่กระแสเงินสดมากกว่าการประหยัดดอกเบี้ยหรือไม่ Barbara Weltman ที่ปรึกษาธุรกิจขนาดเล็กและผู้เขียน "J.K. ภาษีธุรกิจขนาดเล็กของ Lasser"

"หลายธุรกิจอาจไม่มีเงินสดจ่ายก่อนแม้ว่าจะช่วยให้พวกเขาได้รับความสนใจ" Weltman กล่าว "ดังนั้นการตัดสินใจว่าจะทุ่มเทเงินสดในมือเพื่อชำระหนี้ขึ้นอยู่กับภาระหน้าที่อื่น ๆ ที่เจ้าของธุรกิจอาจมีอยู่"

Weltman กล่าวว่าดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กยังเป็นแบบหักภาษีเต็มจำนวนสำหรับธุรกิจ ดังนั้นการชำระคืนเงินกู้ในช่วงต้นอาจทำให้คุณเสียการหักเงินนี้ วิธีที่ดีที่สุดคือปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเกี่ยวกับเรื่องนี้

การชำระคืนจะช่วยให้ฉันกู้เงินใหม่ได้หรือไม่?

เหตุผลหนึ่งที่ดีในการชำระคืนเงินกู้ในช่วงต้นคือการลดหนี้ของ บริษัท ของคุณเพื่อปรับปรุงโอกาสในการเชื่อมโยงไปถึงเงินกู้อื่นในแง่ดีขึ้น Weltman กล่าว

"ถ้าคุณยังไม่ได้ชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่คุณจะมีหนี้สินในหนังสือของคุณ" เธอกล่าว "ดังนั้นที่ทำงานกับคุณในสิ่งที่ผู้ให้กู้ใหม่จะพิจารณา advancing ให้คุณ เมื่อคุณมีหนี้ค้างชำระแล้วจะทำให้ยากต่อการได้รับเงินกู้ใหม่"

"ถ้าอัตราส่วนหนี้สินต่อทุนสูงเกินไปหรือคุณกำลังพยายามที่จะเช่าอุปกรณ์หรือใช้เงินกู้และผู้ให้กู้ใหม่ ๆ ไม่ชอบโครงสร้างส่วนของตราสารหนี้ของคุณคุณจะต้องกลืนต้นทุน และจ่ายเงินกู้ที่ปิด "Atwood พูดว่า "ดังนั้นคุณจึงต้องการให้คำตัดสินที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจของคุณ"

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกด้านการเงินและเปรียบเทียบธุรกิจขนาดเล็กของคุณโปรดเยี่ยมชมไซต์ของเรา เครื่องมือค้นหาสินเชื่อแบบโต้ตอบ หน้า.

Steve Nicastro เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

รูปภาพผ่านทาง iStock