ประกันภัยรถยนต์ Redline ยังคงอยู่?

ไดรเวอร์ Michigan โดยเฉลี่ยจ่าย $ 983.60 ต่อปีสำหรับการประกันภัยรถยนต์ หากตัวเลขดังกล่าวดูเหมือนเป็นจำนวนมากให้พิจารณาว่าตัวเลขดังกล่าวมีอัตราในดีทรอยต์โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 10,723.22 ดอลลาร์ บางคนแย้งว่ารายได้และสีผิวของชาวเมืองอาจมีบางอย่างที่เกี่ยวข้องกับอัตราท้องฟ้าสูง พวกเขากล่าวว่า บริษัท ประกันของรัฐมิชิแกนมีส่วนร่วมในการเลือกปฏิบัติและการสร้างสิ่งที่เรียกว่าการประกันภัยรถยนต์ redline

ดีทรอยต์ไม่ได้เป็นคนเดียว การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้โดย Consumer Federation of America พบว่าคนขับที่อาศัยอยู่ในรหัสไปรษณีย์ที่มีรายได้ต่ำต้องจ่ายค่าประกันรถยนต์มากกว่าคนขับรถคนอื่น ๆ ที่ร่ำรวยและมักเป็นสีขาว แต่เป็น redlining อย่างแท้จริงที่จะตำหนิสำหรับพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นในเมืองหรือไม่ความเสี่ยงสูงไดรฟ์ราคา?

บริษัท ประกันภัยปฏิเสธว่าการเพิ่มเงินทุนยังคงมีอยู่ แต่นักวิจารณ์อ้างว่ามีการผลักดันให้ราคาสูงขึ้นและลดการเข้าถึงทรัพย์สินและประกันภัยรถยนต์ในละแวกใกล้เคียงที่ต้องได้รับการคุ้มครองมากที่สุด

redlining คืออะไร?

นักวิจัยใช้คำว่า "redlining" เพื่อดูแนวทางปฏิบัติที่แตกต่างกันเล็กน้อย

"วิธีคิดที่ชัดเจนที่สุดคือการปฏิเสธที่จะให้การประกันภัยหรือการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดหรือเงื่อนไขตามที่ประกันมีอยู่ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงของผู้ยื่นคำขอซึ่งเป็นกระบวนการที่มีแนวโน้มที่จะเล่นในละแวกใกล้เคียงที่มีความเข้มข้นมาก คนเกรกอรี่สไควส์ประธานแผนกสังคมวิทยาของมหาวิทยาลัยจอร์จวอชิงตันกล่าว

เมื่อนักวิจัยหารือเกี่ยวกับการเพิ่มเรตติ้งพวกเขามักพูดถึงการปฏิเสธที่จะเขียนนโยบาย

ในปีพ. ศ. 2502 นายสไควร์สระบุว่า "รหัสไปรษณีย์" (กล่าวคือส่วนใหญ่เป็นชนกลุ่มน้อย) มักถูกระบุเป็นสีแดงบนแผนที่ของผู้ประกันตนซึ่งระบุถึงเขตที่เจ้าหน้าที่ไม่ควรเขียนนโยบาย

บริษัท ยังใช้เวลานานในสิ่งที่ Squires เรียกว่า "แนวทางการจัดจำหน่ายโดยพลการ" ซึ่งยังคงมีอยู่หลังจากแผนที่ส่วนใหญ่หายไป "บาง บริษัท จะไม่เขียนนโยบายเกี่ยวกับบ้านที่มีอายุมากกว่า 50 ปีหรือมีมูลค่าน้อยกว่า 100,000 ดอลลาร์ ชนกลุ่มน้อยเป้าหมายเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะอาศัยอยู่ในบ้านเก่าที่มีมูลค่าต่ำกว่า"

นักวิจัยคนอื่น ๆ ได้สำรวจความคิดที่ว่านโยบายราคาของผู้ประกันตนในย่านที่อยู่อาศัยเป็นชนกลุ่มน้อยมีสัดส่วนมากกว่าความเสี่ยงซึ่งทำให้ชาวเมืองหาประกันราคาถูกได้ยาก บางคนยังเรียก redlining นี้หรือย้อนกลับ redlining ชาวเมืองดีทรอยต์และนักการเมืองกล่าวหาว่า บริษัท ประกันของเมืองต่างๆกำลังทวีความรุนแรงขึ้นในเมืองของพวกเขาซึ่งการย้ายสองแห่งเข้าสู่เขตเมืองดีทรอยต์อาจส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายในการประกันรถยนต์เป็นจำนวนหลายพันดอลลาร์

บริษัท ประกันภัยยังคงเน้นย้ำหรือไม่?

บริษัท ประกันภัยบอกว่า redlining เป็นสิ่งที่ผ่านมา คดีได้เรียกร้องให้ความสนใจกับหลักเกณฑ์การจัดจำหน่ายที่เลือกปฏิบัติมากที่สุดและ บริษัท ต่างๆไม่สามารถพิจารณาเชื้อชาติหรือเชื้อชาติเมื่อมีนโยบายกำหนดราคา หากเจ้าของบ้านหรือผู้ขับขี่ในพื้นที่เขตเมืองไม่สามารถรับประกันได้ - หรือถ้าเป็นราคาแพง - บริษัท ประกันภัยแนะนำว่าการกำหนดราคาสะท้อนถึงความเสี่ยงที่ผู้เอาประกันภัยหรือเพื่อนบ้านของพวกเขาโพสท่า

Martin Grace ซึ่งเป็นศาสตราจารย์ด้านการบริหารความเสี่ยงของมหาวิทยาลัยรัฐจอร์เจียคิดว่าแนวทางปฏิบัติที่เลือกปฏิบัติได้กลายเป็นเรื่องยากสำหรับผู้ประกันตนในการรักษา "ถ้าคุณรีไฟแนนซ์คุณเกือบจะตลอดเวลาในตลาดสำหรับนโยบายการประกันใหม่ และเจ้าของบ้านประกันจริงๆแข่งขัน แต่ถ้ามีคนซื้อบ้านของพวกเขา 50 ปีที่ผ่านมาโดยมีนโยบายที่มีอัตราที่สูงมากฝังอยู่ในนั้นพวกเขาอาจจะมี บริษัท ดังกล่าวอยู่"

เขาเสริมว่า "ผมเชื่อว่าเป็นไปได้ที่ บริษัท จะสามารถเลือกปฏิบัติได้ แต่ถ้าหากมีการค้นพบก็อาจเป็นเช่นนั้นได้"

อย่างไรก็ตามอาจารย์ Paul Ong และ Michael Stoll จาก University of California ที่ Los Angeles ได้พบหลักฐานว่านโยบายราคาของ บริษัท ประกันต่างกันในละแวกใกล้เคียงที่มีรายได้ต่ำ คู่สามีภรรยาพบว่าปัจจัยเสี่ยงสูง ได้แก่ อาชญากรรมและอัตราเรียกร้องไม่ได้ส่งผลให้เบี้ยประกันในรหัสไปรษณีย์ของลอสแอนเจลิสมีน้อยกว่า แต่ก็ไม่ได้อธิบายถึงความแตกต่างระหว่างราคาทั้งหมด และย่านสีขาวส่วนใหญ่

Ong และ Stoll พบว่าคนขับรถในย่านรายได้ที่มีรายได้ต่ำและสีดำจ่ายเงินประกันมากกว่า 154 รายเป็นรายได้ที่มีรายได้สูงหรือเป็นสีขาว มีเพียง 11% ของความเสี่ยงที่เกิดจากความเสี่ยง

"หลังจากที่เราได้เปิดเผยผลการดำเนินงานเบื้องต้นของเราแล้ว บริษัท ประกันภัยต้องการให้เราทบทวนการวิจัยด้วยข้อมูลที่" ดีกว่า "ที่พวกเขาจะให้" นายองอาจกล่าว "หลังจากการเจรจาและความล่าช้าพวกเขาตัดสินใจที่จะไม่ให้ความร่วมมือ"

แม้ว่า บริษัท ประกันจะไม่สามารถใช้นโยบายการเขียนหรือกำหนดราคาได้แม้ว่าความเสี่ยงและราคาจะเป็นไปในทิศทางใดก็ตาม Squires ยังระบุว่า บริษัท ประกันยังสามารถเลือกปฏิบัติได้ "คุณยังคงเห็นโดยที่ตัวแทนเปิดสำนักงานของพวกเขา บริษัท ประกันภัยหลายแห่งยังใช้ข้อมูลเครดิตเป็นเครื่องมือในการจัดจำหน่ายซึ่งเป็นปัญหาเพราะไม่ได้กล่าวถึงอะไรเกี่ยวกับความเสี่ยงในการประกันของบุคคล และการใช้รายงานเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อชนกลุ่มน้อยเชื้อชาติและชนกลุ่มน้อยซึ่งมักจะมีการจัดอันดับเครดิตต่ำกว่าโดยทั่วไป"

redlining ผิดหรือไม่?

รอนการ์เซียอดีตรองผู้อำนวยการอาวุโสของ Fannie Mae กล่าวว่า "การลดลงของเหตุผลทางชาติพันธุ์เพศหรือศาสนาไม่เหมาะสม" แต่ในความเห็นของเขาธุรกิจและบุคคลมักจะ redline ในรูปแบบอื่น ๆ "ตลาดทุนเริ่มลดลงทุกหนทุกแห่งสตาร์บัคส์เปิดเฉพาะที่ที่พวกเขาสามารถได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของพวกเขาโดยยึดชุมชน คุณตัดสินใจว่าคุณต้องการซื้อสินค้าที่ไหนโดยพิจารณาจากที่ที่คุณรู้สึกสบายใจ "

อย่างไรก็ตามเขายอมรับว่า บริษัท ประกันภัยมีความรับผิดชอบต่อผู้บริโภคมากกว่าร้านกาแฟ "เราทุกคนมีความสนใจในคนที่มีประกันรถยนต์ ถ้าเราตกอยู่ในภาวะฉุกเฉินเราต้องการให้คนที่อยู่ในอุบัติเหตุ [พร้อม] เพื่อเป็นผู้ประกันตน "เขากล่าว

ไม่มีใครต้องขับรถหรือเป็นเจ้าของบ้าน แต่ความสามารถในการขับรถไม่เพิ่มโอกาสการจ้างงานและเป็น Squires ชี้ให้เห็น "การไม่สามารถหาได้ของการประกันเจ้าของบ้าน" - เงื่อนไขสำหรับสินเชื่อบ้าน - "ทำให้เจ้าของบ้านใช้งานไม่ได้"

"พื้นที่ใกล้เคียงที่ตกเป็นเหยื่อโดยการ redlining ยังตกเป็นเหยื่อโดยการให้กู้ยืมเงินที่กินสัตว์อื่นที่กินสัตว์ร้ายและโรงเรียนที่ยากจนกว่า นายเบเยอร์สกล่าวว่าการประกันภัยไม่เพียงพอเป็นเรื่องไม่ดีอีกต่อไป

ผู้บริโภคทำอะไรได้บ้างเกี่ยวกับเบี้ยประกันที่มีราคาแพง?

หรือไม่เป็นผลมาจากการเลือกปฏิบัติเจ้าของบ้านและคนขับรถในเมืองมักจะจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นสำหรับการประกันของพวกเขา

เกรซผู้ต้องสงสัยนี้จะปานกลางเป็นพรีเมี่ยมกลายเป็นเม็ดมากขึ้น "ตอนนี้ บริษัท ประกันภัยและ Realtors มีการเข้าถึงข้อมูลที่ดีขึ้นเกี่ยวกับบ้านที่เฉพาะเจาะจง ในสมัยก่อนพวกเขาแค่คิดว่าบ้านหลังใดในละแวกที่เก่ากว่านั้นเป็นความเสี่ยงจากไฟไหม้"

ในระหว่างนี้คุณสามารถเปรียบเทียบร้านค้าได้ทุกเมื่อ นอกจากนี้การ์เซียให้คำแนะนำแก่ผู้บริโภคในการค้นหาโปรแกรมของรัฐบาลที่อาจทำให้การประกันมีความพร้อมใช้งานมากขึ้นหรือราคาไม่แพง โปรแกรมประกันภัยรถยนต์ที่มีรายได้ต่ำของรัฐแคลิฟอร์เนียเป็นสถานที่ที่ดีสำหรับผู้ขับขี่บางรายที่จะเริ่มต้น

หากผู้บริโภคมีหลักฐานการเลือกปฏิบัติพวกเขายังสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนต่อนายทะเบียนประกันของรัฐกระทรวงการเคหะและพัฒนาเมือง (HUD) หรือกระทรวงยุติธรรม สไควร์สยังแนะนำให้ติดต่อกลุ่มพันธมิตรด้านการเคหะแห่งชาติ "นั่นอาจเป็นแนวทางที่มีประสิทธิภาพที่สุดของคุณ" เขากล่าว

สไควร์สเน้นว่ารัฐบาลยังมีส่วนร่วมในการเล่น "สภาคองเกรสสามารถตรากฎหมายการเปิดเผยข้อมูลประกันคล้ายกับพระราชบัญญัติการเปิดเผยการจำนองบ้านซึ่งจะกำหนดให้ บริษัท ต้องรายงานข้อมูลการสำรวจสำมะโนประชากรที่พวกเขาทำประกันไว้"

"ภาระไม่ควรตกเป็นเหยื่อของกระบวนการนี้" เขากล่าวเสริม

ภาพคนขับและรถผ่าน Shutterstock