การลงทุนในบัญชีที่หักภาษีหรือมีภาษีหัก ณ ที่จ่าย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเรามีนักลงทุนที่มีบัญชีประเภทใดประเภทหนึ่งบัญชีบัญชี Roth IRA ที่ปลอดภาษีบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีและ IRA แบบเดิมที่ต้องเสียภาษี ตอนนี้สมมุติว่าสำหรับนักลงทุนรายนี้การจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมสำหรับพอร์ตการลงทุนทั้งหมด (สำหรับทั้งสามบัญชี) เป็นหุ้น 50% และรายได้คงที่ 50% และพอร์ทโฟลิโอถูกออกแบบมาสำหรับการเกษียณอายุ (หมายถึงไม่มีเงินสดสำรองหรือเงินกู้ยืมระยะสั้น) เป้าหมายระยะยาวจะต้องได้รับการสนับสนุนจากผลงานนี้)

นักลงทุนบางรายอาจคิดว่าพวกเขาต้องการหุ้น 50% และส่วนผสมรายได้คงที่ 50% ในบัญชีแต่ละประเภท แต่ที่ปรึกษาหลายคนเห็นว่าสินทรัพย์บางประเภทเหมาะสมกว่าในบางบัญชี

ประสิทธิภาพด้านภาษี

สินทรัพย์ใดเหมาะที่สุดสำหรับบัญชีแต่ละประเภท

โดยทั่วไปแล้วคุณต้องการให้ชั้นสินทรัพย์เหล่านั้นมีการเติบโตที่เป็นไปได้มากที่สุดในบัญชี Roth สำหรับปลอดภาษีเนื่องจากคุณจะถูกหักภาษีเมื่อถอนเงิน

>> เพิ่มเติม: วิธีการเปิด Roth IRA

การมีหุ้นที่มีการเติบโตเล็กน้อยในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นไปอย่างชาญฉลาดเพราะกำไรจากเงินทุนและเงินปันผลที่มีคุณภาพจะต้องเสียภาษีในอัตราภาษีที่ต่ำกว่าอัตรารายได้ปกติของคุณ นอกจากนี้คุณยังมีโอกาสสำหรับการเก็บเกี่ยวที่เสียภาษีเพื่อชดเชยผลกำไรจากการลงทุนอื่น ๆ อีกประการหนึ่งที่เป็นบวกในการมีส่วนได้เสียในบัญชีที่ต้องเสียภาษีก็คือวิธีที่พวกเขามีค่าในช่วงเวลาที่เจ้าของเสียชีวิตอาจส่งผลให้เกิดการประหยัดภาษีได้มากสำหรับคู่สมรสหรือทายาทของเธอ

การมีการลงทุนในบัญชีรายได้คงที่ในบัญชีรอตัดบัญชีมีความหมายเนื่องจากคุณไม่ต้องการรายได้พิเศษในขณะที่คุณกำลังทำงานอยู่ "อัตราภาษีเงินได้ของคุณอาจสูงกว่าที่คาดการณ์ไว้ในภายหลัง โดยทั่วไปอัตราภาษีเงินได้ของคุณจะต่ำกว่าในช่วงเกษียณเมื่อคุณจะถอนเงินจากบัญชีรอการตัดบัญชีภาษี

>> เพิ่มเติม: การเกษียณอายุ 101: พื้นฐานของ IRA

สถานที่ตั้งของสินทรัพย์

เพื่อพิจารณาว่าควรจัดสินทรัพย์ที่ต่างกันอย่างไรให้ดูลักษณะของสินทรัพย์ทั้ง 6 ประเภทดังต่อไปนี้

• หุ้นขนาดใหญ่ในสหรัฐฯ: การเติบโตสูงและการจ่ายเงินปันผล
• หุ้นขนาดเล็กในสหรัฐฯ: การเติบโตเฉลี่ยที่สูงขึ้น แต่มีการจ่ายเงินปันผลน้อยกว่าหุ้นขนาดใหญ่
• ตราสารต่างประเทศ: ส่วนใหญ่มีการเติบโตด้วยเงินปันผล
• ตลาดเกิดใหม่:ความผันผวนมากที่สุดของสินทรัพย์ประเภทที่มีการแกว่งตัวใหญ่จากปี
• การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์:หนึ่งในนักแสดงที่ดีที่สุดในช่วงเวลาที่มีการจ่ายเงินปันผลสูงประจำปี
• พันธบัตรสหรัฐและต่างประเทศ: ลดความผันผวนของหุ้นและให้เงินปันผล

แผนภูมินี้แสดงให้เห็นว่าการลงทุนมีความเหมาะสมกับประเภทบัญชีแต่ละประเภทที่มีขนาดตั้งแต่ 1 ถึง 3 (1 เหมาะสมที่สุด) ตามลักษณะและลักษณะดังกล่าวข้างต้น:

การเติบโตที่มีประสิทธิภาพด้านภาษี

ในการเพิ่มรายได้เพื่อการเกษียณให้มากที่สุดคุณต้องเติบโตไข่รังไข่ในแบบที่มีประสิทธิภาพทางภาษี ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างที่เกิดขึ้นในระยะยาว

สมมติว่าตัวพิมพ์เล็กของสหรัฐฯมีผลตอบแทนเฉลี่ย 9% ต่อปีหุ้นต่างประเทศมีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 6.5% และอัตราผลตอบแทนพันธบัตรโดยรวม 4.5% ต่อปี

หากคุณเริ่มต้นบัญชีสำหรับประเภทการลงทุนแต่ละประเภทโดยมีมูลค่า 5,000 ดอลลาร์ในปีแรกและเพิ่มเงิน 5,000 ดอลลาร์ต่อบัญชีแต่ละบัญชีในแต่ละปีเมื่อครบ 30 ปีคุณจะมีสิ่งต่อไปนี้:

• หุ้นขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกา = 747,876 ดอลลาร์
• ตราสารต่างประเทศ = 464,946 ดอลลาร์
• รวมพันธบัตรเฉลี่ย = 323,762 ดอลลาร์

แม้ว่าตัวเลขเหล่านี้จะเป็นสมมุติฐาน แต่ก็ง่ายที่จะเห็นคุณค่าในการถือครองทรัพย์สินที่มีการเติบโตสูงในบัญชีที่เป็นมิตรกับภาษี หากผลตอบแทนจากสินทรัพย์เหล่านั้นถูกหักภาษีเรียกเก็บภาษีของคุณจะสูงกว่ามาก

ปรึกษาผู้วางแผน

ความแตกต่างในการลงทุนของคุณจะถูกหักภาษีอาจมีผลต่อการบรรลุเป้าหมายระยะยาวของคุณมากเพียงใด แต่ถ้าเรื่องนี้ดูเหมือนจะซับซ้อนเกินไปหรือคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับการลงทุนในขณะที่ลดภาษีของคุณให้พิจารณาการทำงานกับมืออาชีพ เพื่อให้มั่นใจว่าคุณได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุดสำหรับการเกษียณอายุของคุณโปรดปรึกษาผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองซึ่งไม่ได้ขายผลิตภัณฑ์ใด ๆ หากต้องการหาที่ปรึกษาดังกล่าวใกล้บ้านคุณโปรดติดต่อเครือข่าย Garrett Planning Network หรือ National Association of Personal Personal Advisors

Michael Chamberlain, CFP, AIF เป็นที่ปรึกษาและเป็นเจ้าของค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว การวางแผนการเงิน Chamberlain และการบริหารความมั่งคั่ง ที่มีสำนักงานในซาคราเมนโตแคมป์เบลและซานตาครูซแคลิฟอร์เนีย

รูปภาพผ่านทาง iStock