5 คำถามที่ควรถามก่อนซื้อประกันชีวิต

กรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นสายพันธุ์พิเศษของตนเอง ซึ่งแตกต่างจากนโยบายการประกันรถยนต์หรือเจ้าของบ้านพวกเขาไม่ได้มาเพื่อต่ออายุในแต่ละปีดังนั้นเมื่อคุณซื้อรถคุณมักจะมุ่งมั่นในระยะยาว 10, 20 หรือ 30 ปี

ด้วยเหตุนี้การทำวิจัยของคุณจึงเป็นเรื่องสำคัญก่อนที่คุณจะซื้อประกันชีวิตและรวมถึงการถามตัวแทนประกันของคุณด้วยคำถามที่ถูกต้อง เริ่มต้นด้วยห้าถ้าคุณอยู่ในตลาดสำหรับการประกันชีวิต

คุณจะกำหนดจำนวนเงินประกันที่ฉันต้องการได้อย่างไร?

"เท่าไหร่ประกันชีวิตฉันต้อง?" เป็นคำถามสำคัญตาม Brian Galey ของ BGA ประกันภัยใน Newport Beach, California

แม้ว่าคุณอาจเคยได้ยิน "กฎทั่วไป" ที่แตกต่างกันไปแล้วเกี่ยวกับจำนวนประกันชีวิตที่คุณต้องการเช่นรายได้ต่อปี 10 เท่าผลประโยชน์ที่เสียชีวิตที่เหมาะสมสำหรับคุณคือการคำนวณของแต่ละบุคคล

ถามตัวแทนของคุณว่าคุณได้ใช้สินทรัพย์และภาระหน้าที่ใดในการรับเงินที่แนะนำและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเหตุผลเหมาะสมกับคุณ

ฉันควรจะมีประกันเป็นเวลานานเท่าไร?

ขั้นตอนต่อไปคือการเลือกประเภทนโยบาย: ประกันชีวิตแบบถาวรหรือระยะเวลา นโยบายถาวรจะครอบคลุมทั้งชีวิตของคุณในขณะที่นโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานระยะยาวมีเพียงระยะเวลาที่คุณซื้อเช่น 20 ปีเท่านั้น ประกันชีวิตระยะยาวเป็นตัวเลือกที่ราคาไม่แพง และบ่อยครั้งที่ผู้บริโภคไม่จำเป็นต้องครอบคลุมอายุการใช้งาน

[ราคาประกันชีวิตสามารถดูได้จากเครื่องมือเปรียบเทียบประกันชีวิตของเรา]

Daniel Johnson จาก Parsec Financial ใน Asheville, North Carolina กล่าวว่า "มีสถานการณ์น้อยมากที่ผมแนะนำให้บุคคลทั่วไปซื้อประกันชีวิตถาวร

หากตัวแทนของคุณแนะนำนโยบายแบบถาวรเช่นประกันสุขภาพแบบผันแปรหรือแบบครบวงจรก็ควรที่จะหาว่าทำไม เนื่องจากตัวแทนได้รับค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นสำหรับการประกันแบบถาวรคุณจึงไม่จำเป็นต้องพึ่งพาพวกเขาในการให้คำตอบที่เป็นธรรม Andy Tilp จาก Trillium Valley Planning ในเมือง Sherwood รัฐโอเรกอนกล่าว "พวกเขาได้รับการฝึกฝนเป็นอย่างดีในการตอบคำถามว่า" แน่นอนคุณต้อง [ประกันชีวิตถาวร] ""

ถ้าคุณรู้สึกกดดันโดยตัวแทนของคุณลองตรงไป: "อย่าลังเลที่จะถามพวกเขาว่าความแตกต่างอยู่ในค่านายหน้า" Johnson กล่าว

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้?

หากคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวคำตอบก็ง่าย - ถ้าคุณหยุดจ่ายคุณจะไม่มีประกันชีวิตอีกต่อไป แต่ถ้าคุณพิงการประกันชีวิตถาวรคุณอาจมีตัวเลือกการชำระเงินในอนาคตหลังจากนโยบายนี้สร้างมูลค่าเพิ่มให้กับเงินสด "นโยบายมีบทบัญญัติที่จะใช้มูลค่าเงินสดและ / หรือเงินปันผลเพื่อจ่ายเบี้ยประกันภัย" Tilp กล่าว

ผู้ถือกรมธรรม์จะเข้าใจวิธีการทำงานของกระบวนการและมูลค่าเงินสดที่พวกเขาสามารถใช้สำหรับเบี้ยประกันภัยได้ Tilp กล่าวเพิ่มเติม

ฉันจะคาดหวังให้นโยบายดำเนินการได้อย่างไร

หากคุณซื้อประกันชีวิตถาวรคุณอาจทราบอยู่แล้วว่านโยบายของคุณจะมีส่วนประกอบของมูลค่าเงินสดที่ บริษัท ของคุณจะลงทุนให้คุณ แต่ถ้าผลตอบแทนที่ได้รับการค้ำประกันมูลค่าในอนาคตของมูลค่าเงินสดของคุณก็คือการคาดเดาของทุกคน

"นโยบายมักมีภาพประกอบที่รับประกัน [ของผลตอบแทน] และภาพประกอบสมมุติฐาน" ขึ้นอยู่กับการคาดการณ์การลงทุนที่ไม่ได้รับการรับรอง Tilp กล่าว "ฉันจะยืนยันในการมุ่งเน้นไปที่ภาพประกอบการรับประกันเช่นเดียวกับที่คุณรู้ว่ามีความถูกต้อง"

เราสามารถแก้ปัญหาใด ๆ ที่อาจเกิดขึ้นกับนโยบายการประกันเหล่านี้หรือไม่?

หากคุณซื้อประกันชีวิตถาวรคุณอาจสามารถเติมความต้องการอื่น ๆ ด้วยนโยบายเช่นประกันการดูแลระยะยาวหรือการวางแผนการเกษียณอายุ Galey กล่าว

ผู้เกษียณบางคนใช้การถอนเงินหรือการกู้ยืมเงินจากมูลค่าเงินสดเพื่อเพิ่มรายได้การเกษียณอายุแม้ว่าที่ปรึกษาส่วนใหญ่จะยอมรับว่านี่เป็นกลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุมากที่สุดแล้วเช่น 401 (k) s และ IRAs และนโยบายบางอย่างให้ผู้ขับขี่ดูแลในระยะยาวหรือวิธีการอื่น ๆ ในการจัดหาเงินทุนให้กับการเข้าพักในโรงพยาบาล

นอกจากนี้คุณยังสามารถที่จะยืดประโยชน์ประกันชีวิตของคุณกับผู้ขับขี่ ตัวอย่างเช่นผู้ที่เสียชีวิตด้วยความตายแบบเร่งรัดสามารถครอบคลุมความต้องการทางการแพทย์ระยะยาวโดยการจ่ายเงินส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณหากคุณป่วยหรือได้รับบาดเจ็บ นอกจากนี้คุณยังสามารถพิจารณาการสละสิทธิ์ของผู้ขับขี่พรีเมียมซึ่งจ่ายเบี้ยประกันภัยของคุณหากคุณไม่สามารถทำงานได้

แต่เมื่อพูดถึงการใช้นโยบายอื่น ๆ ของคุณเช่นเดียวกับทุกด้านสิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าคุณกำลังซื้ออะไร "ถ้าพวกเขาไม่เข้าใจแล้วพวกเขาก็ต้องถาม" Tilp กล่าว "หรือขอให้พิจารณาแนวทางแก้ปัญหาของนโยบายระยะสั้นที่ง่ายขึ้นและการลงทุนในความแตกต่างของพรีเมี่ยมด้วยตัวเอง"

Alice Holbrook เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

รูปภาพผ่านทาง iStock