เครื่องหมายดำตกรายงานเครดิต

คะแนนเครดิตได้ถึง 14 ล้านคนอาจเริ่มเพิ่มขึ้นเนื่องจากรายงานเครดิตถูกขัดจังหวะการตัดสินทางแพ่งเกือบทั้งหมดและสิทธิทางภาษีหลายอย่าง

ผู้บริโภคสนับสนุนให้ลูกเห็บการลบข้อมูลเป็นชัยชนะที่ยาวนานสำหรับผู้ที่มีคะแนนไม่ดีอย่างไม่เป็นธรรมจากข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง คนอื่น ๆ กังวลว่าการเปลี่ยนแปลงอาจส่งผลให้ผู้กู้มีความเสี่ยงและมีผลกระทบร้ายแรงต่อผู้ให้กู้

คนไม่ควรคาดหวังว่าจะกระโดดได้ทันทีในคะแนนของพวกเขา แต่

ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคมเครดิตบูโรหลักสามแห่งคือ Experian, Equifax และ TransUnion จะไม่รวมระเบียนใหม่ของคำตัดสินทางแพ่งและสิทธิทางภาษีที่ไม่มีข้อมูลระบุขั้นต่ำรวมทั้งหมายเลขประกันสังคมหรือวันเดือนปีเกิดรวมทั้งบันทึกคำตัดสินหรือ ผู้ค้ำประกันที่ไม่ได้รับการปรับปรุงภายใน 90 วัน สำนักงานยังจะเริ่มลบเร็กคอร์ดเก่าของคำตัดสินและสิทธิที่ไม่เป็นไปตามมาตรฐานขั้นสูงซึ่งเป็นกระบวนการที่คาดว่าจะใช้เวลาหลายสัปดาห์ฟรานซิสเครตันประธานและซีอีโอของ Consumer Data Industry Association ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าที่แสดงถึง สำนักงาน

บริษัท ให้คะแนนเครดิต FICO ประมาณการว่า 6 ถึง 7% ของผู้ที่มีคะแนน FICO จะมีภาระภาษีหรือการตัดสินทางแพ่งที่ถูกลบออกจากบันทึกของพวกเขา การเรียกเก็บเงินภาษีเกิดจากรัฐหรือค่าภาษีของรัฐบาลกลางที่ค้างชำระในขณะที่คำตัดสินทางแพ่งเป็นคำตัดสินของศาลจากคดีฟ้องร้องเกี่ยวกับหนี้เก่าการสนับสนุนเด็กที่ไม่ได้รับการขับไล่การขับไล่และเรื่องอื่น ๆ ที่ไม่ใช่อาชญากรรม การตัดสินและการจำนองแสดงในส่วนบันทึกสาธารณะของรายงานเครดิตและอาจทำให้คะแนนเครดิตเสียหายอย่างจริงจัง

คำตัดสินหรือข้อผูกมัดทำให้คุณเสี่ยงหรือไม่?

เครดิตบูโรไม่ถูกบังคับให้ลบข้อมูลนี้ พวกเขากำลังทำโดยสมัครใจโดยส่วนใหญ่เนื่องจากบันทึกสาธารณะเหล่านี้ไม่ได้รับการยืนยันหรืออัปเดตอย่างถูกต้องทำให้เกิดข้อร้องเรียนและข้อพิพาทของผู้บริโภคจำนวนมาก

เครดิตบูโรอาจจะหาวิธีเก็บระเบียนไว้ได้หากข้อมูลมีคุณค่าอย่างยิ่งต่อผู้ให้กู้ลูกค้าหลักของพวกเขา แต่ดูเหมือนจะไม่เป็นเช่นนั้น

เครดิตบูโรเจ้าหนี้ scorers FICO และโซลูชั่น VantageScore และผู้ซื้อจำนอง Fannie Mae ได้ทั้งหมดกล่าวว่าการลบข้อมูลจะมีผลกระทบน้อยที่สุดในความสามารถของผู้ให้กู้เพื่อทำนายความเสี่ยง

Ethan Dornhelm รองประธานฝ่ายคะแนนและการวิเคราะห์ของ FICO กล่าวว่าเกือบทั้งหมด - 92% ของผู้ที่มีข้อจำนองหรือคำตัดสินในรายงานเครดิตของพวกเขามีข้อมูลเชิงลบอื่น ๆ นั่นเป็นเหตุผลที่การศึกษาค้นคว้าอิสระโดย FICO และ VantageScore Solutions พบว่าคะแนนเพิ่มขึ้นเพียง 10 คะแนนเมื่อสิทธิและข้อตัดสินถูกนำออกไป

กลุ่มคนกลุ่มเล็ก ๆ จำนวนมาก - ประมาณ 1 ล้านคนจาก 200 ล้านคนที่มีคะแนน FICO ซึ่งรายงานเครดิตมีความสะอาดเป็นอย่างอื่นจะทำให้คะแนนของพวกเขาเพิ่มสูงขึ้น

ผู้เล่นบางรายไม่คิดว่าการเปลี่ยนแปลงนี้เป็นสิ่งที่ไม่เป็นอันตราย ตัวแทนของโซลูชั่นความเสี่ยง LexisNexis กล่าวว่าผลลัพธ์อาจเป็น "ภัยพิบัติ" บริษัท เป็นรายงานการตลาดที่มีข้อมูลสาธารณะที่ถูกลบไปยังผู้ให้กู้

ผู้ให้ข้อมูลและผู้ให้บริการด้านการวิเคราะห์พบว่าผู้ที่มีคำตัดสินและข้อผูกมัดทางภาษีในรายงานเครดิตของตนมีความเป็นไปได้มากกว่าห้าเท่าของการผิดนัดในการจำนองเป็นบุคคลที่ไม่มีบันทึกดังกล่าวทิมคอยล์ผู้อำนวยการอาวุโสด้านอสังหาริมทรัพย์และการจำนองที่ LexisNexis Risk Solutions กล่าว.

เหตุใด FICO และ VantageScore Solutions ถึงข้อสรุปที่แตกต่างกัน? LexisNexis เปรียบเทียบคนที่มีบันทึกสาธารณะลบกับผู้ที่ไม่มี บริษัท ให้คะแนนเครดิตใช้ฐานข้อมูลที่ถูกตัดออกจากระเบียนที่น่าสงสัยแล้วคำนวณคะแนนตามข้อมูลที่ยังคงอยู่

ผู้ให้กู้จะย้ายโพสต์เป้าหมายหรือไม่?

เป็นคำถามที่เปิดกว้างว่าผู้คนที่ได้รับผลกระทบจะดูน่าเชื่อถือมากขึ้นกว่าที่เป็นจริงหรือไม่และความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นอย่างไรบ้างที่ตกเป็นเหยื่อของข้อมูลที่ผิดพลาด

ผู้ให้กู้จะตรวจสอบโดยการตรวจสอบอัตราการผิดนัดและพวกเขาจะปรับเกณฑ์การให้กู้ยืมของพวกเขาเจฟฟ์ริชาร์ดสันโฆษกของ VantageScore Solutions กล่าว นั่นอาจหมายถึงการเพิ่มขีด จำกัด ของคะแนนที่ยอมรับได้ซึ่งหมายความว่าผู้ที่เห็นคะแนนของพวกเขาดีขึ้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้นสามารถหาเงินกู้ที่ต้องการได้

ความสามารถในการให้ความเชื่อมั่นของผู้ให้กู้แตกต่างกันไป ผู้ให้กู้บัตรเครดิตสามารถเร่งวงเงินเครดิตเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในยอดคงเหลือใหม่หรือรับผู้สมัครน้อยลงได้อย่างรวดเร็ว ผู้ให้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยทางตรงกันข้ามให้กู้ยืมเงินที่มีขนาดใหญ่มากขึ้นซึ่งอาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปีกว่าจะเริ่มมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญ

ดังนั้นจึงเป็นที่เข้าใจได้ว่าผู้ให้กู้จำนองอาจจะกระตือรือร้นเล็กน้อยเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงและทำไม Fannie Mae ถึงส่งจดหมายเพื่อกระตุ้นให้พวกเขาไม่เป็นเช่นนั้น ผู้ให้กู้จำนองสัญญาว่า "ผู้ให้กู้สามารถดำเนินการต่อเพื่อให้มีความมั่นใจอย่างเต็มที่" ในการตัดสินใจอนุมัติ - แต่ก็กล่าวว่าจะยังคงติดตามสถานการณ์ต่อไป

นั่นคือสิ่งที่ผู้บริโภคควรทำเช่นกัน การรู้ว่าคะแนนของคุณเป็นเท่าใดและดำเนินการเพื่อให้ได้ผลสูงสุดเท่าที่จะทำได้นับเป็นส่วนสำคัญในการจัดการด้านการเงินของคุณอย่างชำนาญในศตวรรษที่ 21

Liz Weston เป็นนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press