ร่วมวางแผนการเกษียณอายุงาน: เวลาอยู่เคียงข้างคุณ

โดย Laura Tanner, PhD, CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับลอร่าในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

คุณควรให้การสนับสนุนแผน 401 (k) ของคุณมากน้อยแค่ไหน? คุณล้นหลามโดยการเลือกการลงทุนสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่? คำถามเหล่านี้อาจทำให้หมดกำลังใจ นักปรัชญาชาวฝรั่งเศสชื่อ Voltaire กล่าวว่า "ศัตรูที่สมบูรณ์แบบคือศัตรูที่ดี" ("เลอม้อองแมงเดอนีนนีดูเบียน") ยิ่งคุณเริ่มมีส่วนร่วมมากเท่าใดก็ยิ่งมีเงินมากขึ้นเท่านั้น เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องใช้มัน

การลดลงของเงินบำนาญ

มีช่วงเวลาที่คุณทำงานมาสามสิบปีสำหรับ บริษัท เดียวกันและได้รับเงินบำนาญที่เกษียณอายุแล้วพร้อมกับรายได้ที่รับประกันตลอดชีพ แผนบำเหน็จบำนาญของภาคเอกชนรายแรก (เช่นรัฐบาลที่ไม่ใช่รัฐบาล) ก่อตั้งขึ้นในปีพ. ศ. 2418 โดย บริษัท อเมริกันเอ็กซ์เพรสซึ่งเป็นผู้ขนส่งสินค้าในเวลานั้น วันนี้มีเพียง 14% ของพนักงานที่ บริษัท เอกชนเข้าร่วมในแผนบำเหน็จบำนาญหรือที่เรียกว่า ความงามของแผนเหล่านี้จากมุมมองของพนักงานคือว่ามีรายได้เกษียณอายุการรับประกันตามความยาวของการจ้างงานและเงินเดือนของเขา บริษัท ถือว่าความเสี่ยงด้านการลงทุน นอกจากนี้ผู้จัดการแผนบำเหน็จบำนาญยังทำงานร่วมกับนักคณิตศาสตรบัณฑิตเพื่อสร้างแบบจำลองให้กับพนักงานเพื่อให้ บริษัท สามารถคาดการณ์การจ่ายเงินทั้งหมดต่อพนักงานและจัดสรรเงินทุนสำหรับแผนบำเหน็จบำนาญได้ มีหลายสาเหตุที่เงินบำนาญกำลังถูกแบ่งออกใน บริษัท รวมถึงความผันผวนในตลาดหุ้นการเพิ่มอายุการใช้งานของพนักงานและแน่นอนว่า บริษัท จะผลักดันผลกำไร

แผนการเพิ่มขึ้น 401 (k)

ในปีพ. ศ. 2521 ได้มีการเปิดใช้กฎหมายเพื่อให้พนักงานสามารถจ่ายเงินก่อนภาษีให้กับแผน 401 (k) ซึ่งอาจเป็นไปได้ว่านายจ้างจะเข้าร่วมโครงการนี้ สิ่งนี้หมายความว่าคุณกำลังสมมติบทบาทที่ดำเนินการก่อนหน้านี้โดยผู้จัดการแผนบำเหน็จบำนาญ คุณต้องตัดสินใจว่าจะมีส่วนร่วมและวิธีการลงทุนเงินเหล่านั้น (ภายในการเลือกที่เสนอโดยแผนธุรกิจของคุณ)

พื้นฐานของแผน 401 (k)

• คุณอาจจ่ายเงินก่อนภาษีให้กับแผน 401 (k) ซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ
• เงินอุดหนุนก่อนภาษีในแผน 401 (k) ของคุณจะได้รับการหักภาษี (รัฐบาลจะได้รับภาษีในที่สุด)
• ในปี 2014 คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ได้ถึง 17,500 เหรียญสหรัฐ
• ในปี 2014 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 5500 ต่อปี
• หลาย บริษัท จะจับคู่การสนับสนุนของคุณในระดับหนึ่งซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจผลประโยชน์ของพวกเขา
• มีการหักเงิน 10% สำหรับการถอนเงินก่อนอายุ 59 1/2 โดยมีข้อยกเว้นบางประการ
• คุณต้องเริ่มแจกแจง รอบ อายุ 70 ​​1/2 และต้องจ่ายภาษีรายได้จากการแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้เป็นประจำทุกปี (RMD) โดยมีข้อยกเว้นบางประการ
• มีการลงโทษ 50% หากคุณไม่ได้รับการแจกจ่ายขั้นต่ำต่อปี

Disclaimer: เช่นเดียวกับทุกสิ่งที่เกี่ยวกับภาษีโปรดปรึกษากับนักบัญชีหรือนักวางแผนทางการเงินเพื่อสอบถามกับสถานการณ์ของคุณ

ยิ่งคุณเริ่มต้นมากเท่าไหร่ก็ยิ่งมีเงินมากขึ้นเท่านั้น

ใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ลองเปรียบเทียบพนักงานสองคนและสิ่งที่พวกเขาทำกับแผนการ 401 (k) ของพวกเขา เจนเริ่มงานใหม่เมื่ออายุ 30 ปีและทำรายได้ 100,000 เหรียญต่อปี (โดยมีการเลี้ยงดูประจำปีเพิ่มขึ้น 3%) เธอเลือกที่จะบริจาค 10% และไม่มีการจับคู่ของนายจ้าง หากเธอยังคงมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของเธอจนกว่าจะอายุ 65 ปีเธอจะมีรายได้ประมาณ 2 ล้านดอลลาร์ (โดยสมมติว่ามีอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน 7% ต่อปี)

จอห์นกำลังทำงานให้กับ บริษัท เดียวกับเจนด้วยเงินเดือนเดียวกันและการเลี้ยงดูประจำปี เขาไม่คิดถึงการเกษียณอายุจนกว่าจะครบ 45 ปีถ้าเขาเริ่มผ่อนปรน 10% ของเงินเดือนที่อายุ 45 ปีและยังคงมีอายุจนถึง 65 ปีเขาจะสะสม 1.2 ล้านเหรียญ

บรรทัดด้านล่าง: เจนและจอห์นจะบริจาคเงินจำนวนเดียวกันในแต่ละแผน 401 (k) ตลอดช่วงการทำงาน แต่ Jane จะได้รับการบันทึกไว้เกือบสองเท่าเพราะเธอเริ่มต้นก่อนหน้านี้

คุณควรลงทุนเงินได้อย่างไร?

คุณมีข้อ จำกัด ในการเลือกลงทุนในแผน 401 (k) ของคุณ คุณจะต้องการกระจายความหลากหลายในสินทรัพย์โดยใช้เงินทุนต่ำ ทางเลือกที่ง่ายที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่สนใจในการลงทุนคือเงินเป้าหมาย (หรือที่เรียกว่ากองทุนวัฏจักรชีวิต)