ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต, เงินรางวัลสับสน, เงินอเมริกัน

ข้อกำหนดเกี่ยวกับบัตรเครดิตมีความเรียบง่ายอย่างน้อยก็ในทางทฤษฎี: ค่าธรรมเนียมไม่ดีและรางวัลเป็นสิ่งที่ดี เป็นรายละเอียดที่สร้างความสับสนแก่ชาวอเมริกันจำนวนมากตามผลการสำรวจระดับชาติที่จัดทำขึ้นสำหรับ Investmentmatome

การสำรวจออนไลน์ของเราจาก 2,042 คนอเมริกันอายุ 18 ปีขึ้นไปซึ่งดำเนินการโดย Harris Poll พบว่าหลายคนอาจไม่เข้าใจค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตและรางวัลหรือไม่พิจารณาบัตรเหล่านั้นเมื่อเลือกบัตร ซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจจะต้องจ่ายเงินมากกว่าที่จำเป็นในการใช้บัตรของพวกเขาและมีรายได้น้อยกว่าที่พวกเขาสามารถผ่านผลตอบแทนเมื่อพวกเขาซื้อสินค้า

ค่าธรรมเนียมสำหรับการเบิกถอนเงินสดการชำระเงินล่าช้าเงินเบิกเกินบัญชีและการทำธุรกรรมจากต่างประเทศทั้งหมดซึ่งแตกต่างกันไปตามผู้ออกบัตรอาจทำให้บัญชีธนาคารของชาวอเมริกันฉีกขาดได้ ในขณะเดียวกันการสำรวจของเราพบว่าผู้ถือบัตรบางรายไม่เข้าใจวิธีการสร้างรายได้และแลกรับรางวัล

ประเด็นที่สำคัญ

ชาวอเมริกันจำนวนมากที่มีบัตรเครดิตไม่พิจารณาค่าธรรมเนียมเมื่อสมัครบัตร เกือบครึ่งหนึ่งของผู้ตอบแบบสอบถาม (41%) กล่าวว่าพวกเขาไม่ได้พิจารณาค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศที่มีราคาแพงและค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าเมื่อสมัครบัตรและเกือบหนึ่งในสามรายงานว่าสับสนกับค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต

ประมาณหนึ่งในสามของผู้ถือบัตรอเมริกันไม่เข้าใจวิธีการได้รับรางวัลบัตรเครดิต และแม้ว่า 73% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าพวกเขาให้ความสำคัญกับผลตอบแทน 19% ไม่เข้าใจค่าเงินดอลลาร์ของผลตอบแทนที่พวกเขาได้รับ การวิเคราะห์ของเราแสดงให้เห็นว่ามูลค่าของรางวัลเหล่านั้นอาจต่ำกว่าเงินไม่ถึง 3 เซนต์ต่อไมล์หรือ 1 จุด

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะได้รับความคุ้มค่ามากขึ้นจากวัตถุประสงค์ทั่วไปบัตรเงินสด 3% แทนที่จะเป็นบัตรแก๊สที่ออกโดยสถานีรถไฟแห่งชาติ การวิเคราะห์ของเราแสดงให้เห็นว่าราคาก๊าซจะต้องลดลงมาอยู่ที่ 1.20 เหรียญต่อแกลลอนหรือต่ำกว่าสำหรับรางวัลบัตรทั่วไปสำหรับเติมเงินให้กับบัตรวัตถุประสงค์ทั่วไปที่ให้เงินคืน 3% สำหรับการซื้อก๊าซ

ค่าธรรมเนียมและรางวัลผู้ถือบัตรปริศนา

เกือบหนึ่งในสามของผู้ถือบัตรสำรวจกล่าวว่าพวกเขาไม่เข้าใจวิธีการได้รับผลตอบแทนจากบัตรเครดิตของพวกเขาและ 30% จะสับสนโดยค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต การสำรวจแสดงให้เห็นว่าแม้ว่าผู้ถือบัตรส่วนใหญ่ (87%) จะต้องเสียค่าธรรมเนียมรายปีใด ๆ ในการสมัครบัตรเครดิต แต่ 41% ไม่ได้พิจารณาค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศและค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้า

การทำธุรกรรมในต่างประเทศค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าอาจเป็นค่าใช้จ่าย

Investmentmatome วิเคราะห์ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สำหรับบัตรประเภทต่างๆและคำนวณค่าใช้จ่ายสุทธิ ตัวอย่างเช่นในกลุ่มบัตรโดยสารที่มีตราสินค้าร่วมจากห้า บริษัท ผู้ออกที่ใหญ่ที่สุดเราพบว่าค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมจากต่างประเทศมีตั้งแต่ 0% ถึง 3% ของการซื้อ ตัวอย่างเช่นการใช้จ่าย 2,000 ดอลลาร์ในกรุงปารีสและค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมจากต่างประเทศ 2% จะถอนเงิน $ 40 ออกจากกระเป๋าเงินของคุณ "หากคุณกำลังจะเดินทางไปต่างประเทศเร็ว ๆ นี้หาบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมจากต่างประเทศ" ผู้เชี่ยวชาญด้านบัตรเครดิตของ Sean McQuay กล่าวว่า

เราค้นคว้าข้อมูลเกี่ยวกับสายการบินการ์ดบัตรท่องเที่ยวทั่วไปบัตรโรงแรมและบัตรกำนัลเงินสดจากผู้จัดจำหน่ายรายใหญ่ห้ารายเก็บบัตรสำหรับร้านค้าปลีกรายใหญ่ที่สุด 35 แห่งและบัตรเติมน้ำมันสำหรับผู้ให้บริการน้ำมันเบนซินรายใหญ่ที่สุดจำนวน 5 รายในสหรัฐอเมริกาในบรรดาประเภทบัตรทั้งหมดนี้เราพบ อัตราร้อยละเฉลี่ยร้อยละ 25.8 ต่อปีสำหรับเงินทดรองจ่ายล่วงหน้าเมื่อเทียบกับ APR เฉลี่ยที่ 19.97% สำหรับการซื้อ

"ปัญหาใหญ่ที่เกิดขึ้นกับการเบิกถอนเงินสดจากบัตรเครดิตคือดอกเบี้ยเริ่มต้นขึ้นทันทีซึ่งแตกต่างจากการซื้อตามปกติเมื่อคุณมีจนถึงสิ้นเดือน" McQuay กล่าว ด้านบนของเมษายนผู้บริโภคมักจ่ายค่าธรรมเนียมเบิกเงินสดล่วงหน้าเพียงครั้งเดียวประมาณ 4.5% ของยอดรวมที่ยืมมา

ค่าของจุดและไมล์อาจแตกต่างกันไป

จากการสำรวจพบว่าผู้ถือบัตรส่วนใหญ่ (73%) พิจารณารางวัลเป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่สุดในการเลือกบัตรเครดิต แต่เกือบหนึ่งในสามกล่าวว่าพวกเขาไม่เข้าใจวิธีการสร้างรายได้และเกือบหนึ่งในห้า ไม่ทราบค่าเงินรางวัลที่ได้รับ McQuay กล่าวว่า "การเปรียบเทียบโปรแกรมรางวัลเป็นเรื่องที่น่าแปลกใจทีเดียว" "แต่ละสกุลเป็นสกุลเงินของตัวเองดังนั้นจุดหนึ่งจากธนาคารหนึ่งแห่งจึงไม่เท่ากับจุดใดจุดหนึ่งที่อีกแห่งหนึ่ง"

หน่วยรางวัลอาจเป็นคะแนนไมล์หรือเหรียญขึ้นอยู่กับประเภทของบัตรและมูลค่าของคะแนนหรือไมล์อาจเปลี่ยนแปลงได้แม้อยู่ในประเภทบัตรที่ระบุ ใช้บัตรโดยสารของสายการบิน: เราพบว่าคะแนนหรือไมล์ที่คุณได้รับอาจมีมูลค่าเกือบ 3 เซนต์หรือน้อยกว่าหนึ่งเหรียญขึ้นอยู่กับบัตร มูลค่าของจุดหรือไมล์เดียวกันอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าผู้บริโภคเลือกที่จะแลกอะไร ตัวอย่างเช่นผู้ออกอาจเสนอเที่ยวบินไปยังเบอร์ลินในเดือนตุลาคมสำหรับไมล์หรือไมล์น้อยกว่าเที่ยวบินเดียวกันในเดือนมิถุนายน

เราได้คำนวณมูลค่ารางวัลเฉลี่ยสำหรับบัตรหลายประเภทเพื่อช่วยในการตรวจสอบบัตร เราคำนวณมูลค่าดอลลาร์เฉลี่ยของคะแนนและไมล์ตามค่าเงินดอลลาร์ของผลิตภัณฑ์แลกรับรางวัลและจำนวนจุดที่ต้องใช้ในการรับผลิตภัณฑ์เหล่านั้น

ตารางด้านล่างแสดงมูลค่าโดยเฉลี่ยของรางวัลในประเภทบัตรเครดิตที่เราวิเคราะห์

ผลตอบแทนและค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต

ประเภทบัตร	รางวัลเฉลี่ยต่อหนึ่งดอลล่าร์ที่ใช้ไป	โบนัสลงชื่อสมัครใช้โดยเฉลี่ย	ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศโดยเฉลี่ย
สายการบิน	$0.0241	$386	0.71%
เงินคืน	$0.0236	$101	2.88%
ก๊าซ	$0.0438	$0	3.00%
โรงแรม	$0.0321	$486	0.93%
เก็บ	$0.0224	$20	2.93%
ท่องเที่ยว (ทั่วไป)	$0.0182	$433	0%

บัตรแก๊สเป็นตัวเลือกที่ไม่ดีสำหรับคนส่วนใหญ่

แก๊สการ์ดเป็นหนึ่งในค่าที่แย่ที่สุดที่เราพบ แม้ว่าจำนวนผู้บริโภคที่ใช้บัตรแก๊สจะลดลง แต่ 10% ของชาวอเมริกันที่สำรวจพบว่าถือบัตรเหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งใบ การวิเคราะห์บัตรที่ออกโดยผู้ให้บริการน้ำมันเบนซินรายใหญ่ที่สุด 5 รายในสหรัฐฯชี้ให้เห็นว่าผู้ถือบัตรเหล่านี้จะได้รับความคุ้มค่ามากขึ้นจากบัตรเครดิตทั่วไปที่มีเงินสด 3% เมื่อซื้อสินค้า

บัตรก๊าซโดยเฉลี่ยให้ผลตอบแทนเท่ากับ 4 เซนต์ต่อแกลลอนการวิเคราะห์ของเราแสดงให้เห็น บัตรกำนัลเงินสดวัตถุประสงค์ทั่วไปจะตอบแทนคุณด้วยเปอร์เซ็นต์ของราคาที่คุณจ่ายสำหรับก๊าซซึ่งต่างกับเงินคืนคงที่ในแต่ละแกลลอนแก๊สดังนั้นรางวัลเงินสดคืนจะเพิ่มขึ้นเมื่อราคาของก๊าซเพิ่มขึ้น

ราคาก๊าซและผลตอบแทน

ราคาต่อแกลลอนของก๊าซ	บัตรแก๊สโดยเฉลี่ย อัตราผลตอบแทนต่อแกลลอน	เงินสดกลับ 3% อัตราผลตอบแทนต่อแกลลอน	เงินสดกลับ 2% อัตราผลตอบแทนต่อแกลลอน
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

ลองดูอัตราเหล่านี้ในโลกแห่งความเป็นจริง คนขับรถโดยเฉลี่ยใช้ 583 แกลลอนในปี 2556 ตามการศึกษาของมหาวิทยาลัยมิชิแกนในปี พ.ศ. 2558 ในปีนั้นบัตรน้ำมันที่เสนอขาย 4 เซนต์ต่อแกลลอนในรางวัลจะให้ผลผลิตเพียง $ 23 ที่ 3.62 เหรียญต่อแกลลอนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยในปี 2556 โดยทั่วไปคือบัตรเงินสด 3% โดยทั่วไปจะมีผู้ถือบัตรเกินกว่า 63 เหรียญ

APR สูงกว่าประเภทบัตรอื่น ๆ

บัตรแก๊สมี APR สูงถ้าคุณไม่จ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน APR เฉลี่ยของแปดบัตรก๊าซที่เราตรวจสอบคือ 26.7% โดยเฉลี่ยแล้วบัตรเครดิตมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยรายปีที่ 18.9% และบัตรเครดิตการเดินทางเฉลี่ยอยู่ที่ 18.1% ตามการวิเคราะห์ของเรา ถ้าคุณได้รับบัตรเครดิต APR สูงนี้ควรเป็นแรงจูงใจในการชำระยอดเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน

เมื่อใดบัตรแก๊สมีความหมาย?

บัตรวัตถุประสงค์ทั่วไปที่ให้เงินคืน 3% แก่แก๊สจะให้ผลตอบแทนที่ดีขึ้น แต่ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจเลือกประเภทบัตรรวมถึงค่าธรรมเนียมรายปี บัตรเงินสดส่วนใหญ่ที่เราวิเคราะห์ถึงเจ็ดรายไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี แต่ไม่มีบัตรจ่ายก๊าซ

ด้วยบัตรกำนัลเงินสดคุณสามารถได้รับผลตอบแทนในร้านขายของชำและก๊าซแม้ว่าอาจมีจำนวนเงินสูงสุดเท่าที่ซื้อได้ในแต่ละเดือนหรือทุกไตรมาส รางวัลในบัตรแก๊สมักจะถูก จำกัด ไว้สำหรับการซื้อน้ำมันเชื้อเพลิงและการ์ดเหล่านั้นที่อนุญาตให้คุณจ่ายสำหรับการซื้อที่ไม่ใช่เชื้อเพลิงจะให้ผลตอบแทนน้อยที่สุดสำหรับพวกเขาหรือไม่มีเลย

บัตรเงินสด 3% โดยปกติจะต้องมีผู้สมัครที่มีเครดิตที่ดีหรือยอดเยี่ยมในขณะที่บัตรเครดิตโดยทั่วไปจะผ่อนปรนคะแนนเครดิตมากขึ้น หากคุณไม่มีคุณสมบัติในการรับบัตรเงินสดบัตรเติมน้ำมันอาจเป็นทางเลือกที่ดีเพราะยังคงให้ผลตอบแทนจากน้ำมันเชื้อเพลิง

ระเบียบวิธี

การสำรวจครั้งนี้ดำเนินการออนไลน์ในสหรัฐอเมริกาโดย Harris Poll ในนามของ Investmentmatome ในวันที่ 19-21 เมษายน 2016 จาก 2,042 คนอเมริกันอายุ 18 ปีขึ้นไปที่ได้รับการสำรวจ 1,617 คนมีบัตรเครดิตและ 1,383 มีรางวัลบัตรเครดิต การสำรวจนี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับตัวอย่างความน่าจะเป็นและดังนั้นจึงไม่สามารถคำนวณค่าประมาณของข้อผิดพลาดในการสุ่มตัวอย่างทางทฤษฎี

ในการกำหนดโบนัสการสมัครเฉลี่ยอัตราตอบแทน APRs และค่าธรรมเนียมสำหรับบัตรเครดิตตามหมวดหมู่เราดูข้อมูลจากบัตรจากผู้เดินทางทั่วไปสายการบินโรงแรมและบัตรเงินสดจำนวนมากถึงห้าราย เก็บบัตรจาก 35 ร้านค้าปลีกรายใหญ่ที่สุดที่มีบัตรเครดิต และบัตรเครดิตจากผู้ให้บริการน้ำมันเบนซินรายใหญ่ที่สุด 5 รายในสหรัฐฯอัตราค่าตอบแทนโดยเฉลี่ยต่อดอลลาร์จะขึ้นอยู่กับราคาก๊าซเฉลี่ยต่อแกลลอนในสหรัฐฯ ณ เวลาที่มีการคำนวณ $ 2

สำหรับข้อมูลการศึกษาฉบับเต็มคลิกที่นี่ สำหรับวิธีการสํารวจแบบสมบูรณ์รวมถึงตัวแปรการชั่งน้ำหนักโปรดติดต่อ Courtney Miller: [email protected]

Courtney Miller เป็นนักวิเคราะห์ข้อมูลของ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] ลอร่า McMullen เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome อีเมล: [email protected] Twitter: @lauraemcmullen