ประกันชีวิตคืออะไร?

เป็นชื่อของมันหมายถึงประกันชีวิตทั้งหมดให้ความคุ้มครองสำหรับชีวิตทั้งหมดของคุณ นโยบายนี้ให้ผลตอบแทนแก่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณไม่ว่าคุณจะตายในวันพรุ่งนี้หรือในรอบ 50 ปีก็ตาม

ตลอดชีวิตเป็นประเภทที่รู้จักกันดีที่สุดของการประกันชีวิตถาวร แต่ไม่ใช่คนเดียว นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกชีวิตแบบสากลหรือชีวิตที่เปลี่ยนแปลงตลอดจนประเภทอื่น ๆ ของการประกันชีวิตภายในประเภทเหล่านั้นรวมทั้งชีวิตที่มีการจัดทำดัชนีสากลที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น

ก่อนที่คุณจะเจาะลึกเกี่ยวกับประเภทและคุณลักษณะของการประกันชีวิตถาวรให้พิจารณาว่าจะเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่ คนส่วนใหญ่ที่ต้องการประกันชีวิตจะได้รับนโยบายที่ดีที่สุด

" มากกว่า: นิยามการประกันชีวิต

ประกันชีวิตกับประกันชีวิตระยะยาว

การประกันชีวิตเป็นเรื่องชั่วคราว นโยบายของคุณครอบคลุมคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งเช่น 5, 10, 20 หรือ 30 ปี จะเสียชีวิตหากคุณตายภายในระยะเวลานั้น หากคุณยังมีชีวิตอยู่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาไม่มีผลอะไรเลย

อัตราค่าประกันวินาศภัยในระยะยาวต่ำกว่าประกันชีวิตถาวรเนื่องจากไม่ได้รับประกันผลประโยชน์ที่เสียชีวิตและนโยบายไม่สร้างมูลค่าเงินสด

ประกันชีวิตและประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ มีองค์ประกอบการลงทุน ส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณจะเข้าสู่หม้อเงินซึ่งเป็นมูลค่าเงินสดที่เติบโตช้า เมื่อมูลค่าเงินสดได้สร้างขึ้นแล้วคุณสามารถยืมเงินจากนโยบายดังกล่าวหรือกำหนดนโยบายเป็นเงินสดได้

"มันเป็นเบาะเงินสดฉุกเฉิน" มาร์วินเฟลด์แมนประธานและซีอีโอของ Life Happens ซึ่งเป็นกลุ่มอุตสาหกรรมประกันภัยกล่าว

ลูกค้าของ Feldman บางรายได้ยืมเงินจากบัญชีเงินสดเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับบุตรหลานของตน พวกเขาจึงจ่ายคืนเงินกู้ตามที่พวกเขาสามารถทำได้

ใครต้องการประกันชีวิตทั้งหมด?

แม้ว่าชีวิตในระยะยาวจะเพียงพอสำหรับผู้ซื้อประกันชีวิตส่วนใหญ่ประกันชีวิตถาวรจะเป็นไปตามความต้องการที่สำคัญสำหรับผู้ที่ต้องการประกันชีวิต

นาย Andy Tilp ประธาน Trillium Valley Financial Planning ซึ่งตั้งอยู่ใกล้เมือง Portland รัฐโอเรกอนกล่าวว่า "นโยบายแบบถาวรเหมาะที่สุดสำหรับการวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์สำหรับคนร่ำรวยที่ต้องเผชิญกับสถานการณ์ด้านภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือเพื่อความตั้งใจในการกุศลที่มีความซับซ้อน

ภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลางใช้เฉพาะกับที่ดินที่มีมูลค่ามากกว่า 5.43 ล้านดอลลาร์ต่อคนและ 10.86 ล้านเหรียญต่อคู่แต่งงานในปีพ. ศ. 2558 เกณฑ์การเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อ ที่ดินส่วนใหญ่มีขนาดเล็กเกินไปที่จะได้รับผลกระทบจากภาษีของรัฐบาลกลาง

แต่ถ้าคุณอยู่ในหมู่ชาวอเมริกันที่มีที่ดินขนาดใหญ่ดังกล่าวนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรจะช่วยให้ทายาทของคุณเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ได้ มิเช่นนั้นพวกเขาอาจต้องขายที่ดินบางส่วนเช่นทรัพย์สมบัติอันมีค่าที่อยู่ในครอบครัวมาหลายชั่วอายุหรือเป็นส่วนหนึ่งของธุรกิจเพื่อจ่ายให้ลุงแซม หรืออาจหมายถึงการขายบ้านในตลาดที่มีความสุขเพื่อให้เป็นไปตามกำหนดเวลาภาษีแทนที่จะรอจนกว่าสภาพตลาดจะดีขึ้น

ประกันชีวิตถาวรอาจเป็นความคิดที่ดีถ้าคุณต้องทิ้งเงินไว้เป็นจำนวนมากสำหรับการพึ่งพาชีวิตที่ยืนยาวเช่นประกันชีวิตสำหรับพ่อแม่ของเด็กที่มีความต้องการพิเศษ

ในที่สุดคนบางคนเลือกประกันชีวิตถาวรเพื่อให้พวกเขาสามารถทิ้งมรดกให้กับสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อการกุศล

ทางเลือกสำหรับการประกันชีวิตถาวร

ต่อไปนี้เป็นประเภทหลักของชีวิตถาวรและวิธีทำงาน:

• ประกันชีวิตทั้งหมด: การประกันชีวิตทั้งหมดเป็นรูปแบบชีวิตที่ไร้เดียงสาที่สุด ทุกอย่างรับประกัน พรีเมี่ยมของคุณยังคงเหมือนเดิมตราบเท่าที่คุณยังมีชีวิตอยู่สิทธิประโยชน์การเสียชีวิตของคุณได้รับการค้ำประกันและบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณจะเติบโตในอัตราที่ค้ำประกัน อันเป็นผลมาจากการค้ำประกันทั้งชีวิตมักจะมีราคาแพงกว่าประเภทอื่น ๆ ของการประกันชีวิตถาวร
• ประกันชีวิตสากล: ความยืดหยุ่นเป็นจุดขายที่สำคัญของชีวิตสากล คุณสามารถเปลี่ยนการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณได้และตราบเท่าที่คุณมีจำนวนน้อยที่สุดคุณยังคงได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิต คุณอาจเลือกที่จะจ่ายเงินเพิ่มในเบี้ยประกันภัยถ้าคุณต้องการสร้างบัญชีค่าเงินสดหรือคุณสามารถจ่ายน้อยลงหากคุณต้องการเพียงแค่รักษาประกัน นโยบายสากลมีแนวโน้มว่าจะน้อยกว่านโยบายชีวิตทั้งหมด แต่คุณไม่ได้รับความเชื่อมั่นที่คุณได้รับจากชีวิตทั้งหมด, Feldman พูดว่า
• การประกันชีวิตสากลแบบมีเงื่อนไข: นโยบายประเภทนี้ช่วยให้คุณผูกส่วนได้รับดอกเบี้ยในบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณกับดัชนีตลาดหุ้นเช่น S & P 500 ถ้าดัชนีเพิ่มขึ้นค่าเงินจะเพิ่มขึ้นแม้ว่าจะมีจำนวนเงินสูงสุดก็ตาม นักลงทุนอาจได้รับการค้ำประกันการเติบโตบางอย่างหรืออย่างน้อยที่สุดก็ว่าจะไม่สูญเสียเงินหากตลาดร่วงลง ชีวิตสากลที่มีการจัดทำดัชนีได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น แต่เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความซับซ้อนไม่ใช่สำหรับทุกคน
• การประกันชีวิตแบบผันแปร: นโยบายด้านอายุเปลี่ยนแปลงช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่ามูลค่าของเงินสดของคุณมีการลงทุนเท่าไร คุณจัดสรรเงินให้กับบัญชีย่อยซึ่งรวมถึงหุ้นและพันธบัตร ชีวิตที่แปรปรวนอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจถ้าคุณต้องการเพิ่มมูลค่าเงินสดและมีเวลาและความชำนาญในการเลือกและติดตามการลงทุน Feldman กล่าว

ตัวอย่างราคา: ชีวิตทั่วไปและประกันชีวิตทั้งหมด

เราได้ศึกษาอัตราตัวอย่างสำหรับชีวิตในสากลและนโยบายทั้งชีวิต ที่คุณสามารถดูการค้ำประกันภายในประกันชีวิตทั้งหมดเพิ่มต้นทุน

ตัวอย่างค่าเบี้ยประกันภัยรายปีสำหรับผู้ที่ไม่สูบบุหรี่ที่มีอายุ 30 ปีที่มีสุขภาพดี
สินค้า	ผู้ชาย	ผู้หญิง
นโยบายด้านการประกันชีวิตสากล 500,000 เหรียญเบี้ยประกันภัยระดับ 120 ปีขึ้นไป	$2,031	$1,711
ประกันชีวิตทั้งหมด 500,000 เหรียญ	$4,978	$4,385

ที่มา: การวิจัยของ Investmentmatome มิถุนายน 2015

พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหากคุณคิดว่าคุณต้องการนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนดังนั้นคุณจึงควรได้รับคำแนะนำจากคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจภาพประกอบนโยบายที่ตัวแทนจำหน่ายเสนอไว้ เอกสารนี้จะอธิบายวิธีการทำงานของนโยบายของคุณและวิธีการที่บัญชีค่าเงินสดอาจทำงานได้ รับความคิดเห็นที่สองหากคุณไม่แน่ใจ

Barbara Marquand เป็นนักเขียนประจำที่ Investmentmatome , เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .