ออกจากปากของเด็กเบบี้บูมเมอร์ - 5 ปรัชญาวิกฤติการเงินโพสต์

โดย Richard M. Rosso

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับริชาร์ดในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

หลายปีมาแล้วมันเป็นความท้าทายในการอำนวยความสะดวกการสนทนาระหว่างคนเบบี้บูมเมอร์และครอบครัวของพวกเขา พวกเขาพูดคุยเกี่ยวกับเรื่องเงินส่วนตัวและไม่เต็มใจที่จะแบ่งปันภูมิปัญญาเบื้องหลังความคิดและปรัชญาที่ผลักดันการตัดสินใจของพวกเขา ฉันต้องการให้พ่อแม่เปิดเผยอย่างเปิดเผยถึงสิ่งที่ดีและไม่ดี ความผิดพลาดด้านเงินชัยชนะ

ฉันเป็นชายขอบที่ดีที่สุดในการสร้างแรงจูงใจให้คนอนาถาที่จะเปิดขึ้น

จากนั้นวิกฤติการเงินได้รับผลกระทบ

ครอบครัวที่สังกะสีเป็นภาวะถดถอยครั้งใหญ่ทำให้เกิดรอยร้าวในงบดุลของครัวเรือน ความเจ็บปวดจากงานที่สูญเสียรายได้ที่ลดลงและในกรณีที่ท้าทายมากขึ้นการยึดสังหาริมทรัพย์และการหย่าร้างทำให้อารมณ์มีความรู้สึกต่อผิว

ฉันได้รับรู้ว่าช่องโหว่ทางการเงินที่เกิดขึ้นเป็นประวัติการณ์สนับสนุนให้ผู้เกษียณอายุเบบี้บูมเมอร์พูดขึ้นเพื่อแบ่งปันปรัชญาด้านเงินของพวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสมาชิกในครอบครัวย้ายกลับบ้านเนื่องจากความลำบากทางเศรษฐกิจ ใกล้ชิด (อักษร) แล้วพวกเขาได้รับในปี

ประสบการณ์ทำให้อารมณ์ขุ่นเคือง ฉันสังเกตเห็นการเปลี่ยนแปลงในขณะที่บทสนทนาหลังวิกฤติเพิ่มขึ้นและมักเกิดจากพ่อแม่ของ boomer ที่เต็มไปด้วยความหลงใหล

ประตูน้ำท่วมเปิดออก พวกเขายังคงเปิดกว้างอยู่และฉันยอมรับว่าการเปิดเผยบางอย่างทำให้ฉันประหลาดใจ

นี่คือห้าปรัชญาที่น่าสนใจที่สุดที่ใช้ร่วมกันโดยผู้เกษียณอายุเบบี้บูมเมอร์กับลูกหลานของพวกเขา บางทีพวกเขาจะเปลี่ยนความคิดของคุณ

1 "ฉันไม่เคยซื้อในการประหยัดเงินในแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ทุก."

“ฉันมีส่วนร่วมเพียงอย่างเดียวในการจับคู่ของ บริษัท และสะสมเงินออมที่เหลืออยู่ในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ นายจ้างของฉันขาดประสบการณ์ในการเลือกผู้ให้บริการบัญชีเกษียณ 401 (k) และ บริษัท ผู้เกษียณ ทางเลือกที่ถูก จำกัด หรือมากเกินไป ไม่เพียงพอคำแนะนำการลงทุนที่เพียงพอหรือการศึกษาได้ให้ทั้ง พบการแข่งขันย้ายไป"

คำแนะนำนี้มีไว้สำหรับหลานชายที่กำลังเริ่มงานแรกหลังจบการศึกษาของเขาและทบทวนแพคเกจผลประโยชน์ของนายจ้าง มันกลองเข้ามาในหัวของเราในช่วงต้นเพื่อเพิ่มการมีส่วนร่วมกับบัญชีเกษียณของ บริษัท แต่ปรากฎว่าอาจไม่ใช่คำแนะนำที่ดีที่สุด

การทบต้นที่ไปพร้อมกับการเลื่อนภาษีอาจมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตามหากการลงทุนส่วนใหญ่ของคุณถูกกำบังในยานพาหนะรอตัดบัญชีคุณจะสูญเสียความยืดหยุ่นในการสร้างสตรีมรายได้ที่มีผลบังคับใช้เมื่อเกษียณอายุเนื่องจากการกระจายทั้งหมดจะอยู่ภายใต้อัตราภาษีเงินได้สามัญ

หากคุณอายุ 5 ถึง 10 ปีนับจากเกษียณอายุคุณควรกำหนดตารางเวลาโดยกำหนดจำนวนเงินเป้าหมายที่จะแปลงจาก IRA แบบดั้งเดิมเป็น IRA Conversion ของ Roth ทุกปี กระบวนการนี้สามารถลดผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการเพิ่มรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วซึ่งอาจทำให้เกิดรายได้จากการลงทุนสุทธิเพิ่มขึ้น 3.8% เนื่องจากการถอนตัวจาก Roth IRA ถือเป็นปลอดภาษี

นอกจากนี้การมีตัวเลือกในการแตะบัญชีที่ไม่ต้องเสียภาษีสามารถอนุญาตให้ใช้กลยุทธ์การกระจายแบบยืดหยุ่นและมีประสิทธิภาพผ่านการเกษียณอายุได้ ที่ดีที่สุดในการทำงานอย่างใกล้ชิดกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณเพื่อหาวิธีการแกะสลักจาก IRA เพื่อแปลงเป็นรายปี คุณไม่ต้องการการแจกแจง IRA ที่ต้องเสียภาษีเพื่อผลักดันให้คุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเรียกเก็บภาษีของเมดิแคร์หรือเพิ่มโอกาสในการเลิกลดหย่อนลงได้

ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณสามารถช่วยในการวิเคราะห์เนื่องจากคุณต้องเสียภาษีเงินได้ในปัจจุบันตามจำนวนที่แปลง (จากแหล่งที่ไม่ใช่ IRA โดยเฉพาะ) และควรเข้าใจว่าจะใช้เวลานานเท่าไรในอัตราที่คาดว่าจะได้รับคืน แม้กระทั่งหรือชดใช้ภาษีที่จ่าย

2. "ฉันเช่าเกือบตลอดชีวิต"

คำแนะนำที่เป็นประโยชน์ในระหว่างอาหารเย็นพาสต้าวันอาทิตย์จากพ่อที่เกษียณไปยังลูกชายวัยผู้ใหญ่ของเขาที่กำลังเช่าหลังจากการยึดสังหาริมทรัพย์และใคร่ครวญซื้อบ้านหลังอื่น

ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาการรับรู้ว่าการเป็นเจ้าของบ้านเป็นองค์ประกอบสำคัญในการทำให้ "American Dream" จางหายไป

การเช่าอยู่ในสมัย

ตามการสำรวจ Pew Research Center จากปี 2012 การเป็นเจ้าของบ้านหลังงานที่มีความปลอดภัยและการประกันสุขภาพเป็นตั๋วไปอยู่ในชนชั้นกลาง

ตามที่เพื่อนและผู้เขียนที่ขายดีที่สุด James Altucher: "ระหว่าง 1890 และ 2004 (เมื่อราคาที่อยู่อาศัยเริ่มมีการติดตามจนถึงจุดสูงสุดของบูมที่อยู่อาศัยดังนั้นฉันจึงให้เครดิตเป็นศูนย์กับการลดลงของราคาที่อยู่อาศัยซึ่งทำให้ตัวเลขเหล่านี้เป็นตัวเลข (ที่มา: Social Security Advisory Board) "ในขณะที่อัตราการว่างงานในประเทศลดลง

บ้านควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นที่อยู่อาศัยไม่ใช่การลงทุน ในบางกรณีก็หรูหรา สำหรับผู้ที่เป็นเบบี้บูมเมอร์ (และลูก ๆ ของพวกเขา) ผมเป็นเจ้าของบ้านที่ไม่จำเป็นและลดลงไป

3. "ฉันชอบคุณมากที่นี่ คุณสามารถอยู่ได้อีกหรือ? "

คำสารภาพจริงใจจากแม่ม่ายแม่ม่ายแม่ม่ายที่แต่งงานกับครอบครัวของเธอทั้งสี่คนที่อาศัยอยู่ร่วมกันภายใต้หลังคาเดียวกันเนื่องจากผลกระทบจากการสูญเสียงาน

จากการศึกษาล่าสุดของ Trulia พบว่า 44% ของเยาวชนโดยเฉพาะ millennials (ผู้ที่เกิดระหว่าง 1980-1995) โดยไม่มีงานทำอยู่กับพ่อแม่ หลายคู่ที่ฉันช่วยเหลือ boomer ดูเหมือนจะไม่คิดเด็กที่อาศัยอยู่ที่บ้านอีกครั้งโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อหลานอยู่ในส่วนผสม พวกเขาได้ทำให้การทำงานจัด ครอบครัวใกล้ชิดแล้วก่อนหน้านี้อาชีพ boomers จะจับขึ้นทำให้โอกาสในการเชื่อมต่อที่หายไปกับเด็กและลูกหลานในทางที่เป็นรางวัลทางอารมณ์ ในขณะที่คู่รักไม่ต้องการการจัดที่พักอาศัยให้มีอายุยืนยาวพวกเขาก็มีแรงจูงใจที่จะได้เห็นคนที่คุณรักได้รับความมั่นคงทางการเงินของ บริษัท ก่อนออกจากรัง

ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2553 ผมได้แนะนำให้นักศึกษาวิทยาลัยใหม่อาศัยอยู่ที่บ้านอีกต่อไป ภาวะเศรษฐกิจถดถอยหลังวิกฤติต้องมีทัศนคติที่แตกต่างกัน เด็ก ๆ สร้างข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อชำระหนี้ (ถ้ามี) เพื่อพิสูจน์ว่าพวกเขามีความร้ายแรงเกี่ยวกับการเตรียมตัวสำหรับการเปิดตัว ขั้นตอนการดำเนินการจะรวมไว้เพื่อมุ่งเน้นความพยายามในการชำระหนี้ส่วนที่เป็นสาระสำคัญหรือสร้างเงินสำรองสำหรับเหตุฉุกเฉิน

สร้างข้อตกลง เรียกว่าแผนปรับปรุงชีวิตทางการเงิน คุณจะต้องขายข้อเสนอและคาดการณ์ผลลัพธ์สุดท้าย เปิดภาพทางการเงินทั้งหมดให้กับพ่อแม่ของคุณและพบกันเป็นรายเดือนเพื่อหารือเกี่ยวกับความคืบหน้า

คุณร้ายแรงแค่ไหน?

ลงนามในข้อตกลงและจัดเตรียมสำเนาให้กับพ่อแม่ของคุณ ผมขอแนะนำให้ขอความคิดเห็นและรวมถึงหัวข้อย่อยระบุวิธีการที่คุณจะช่วยเหลือครัวเรือนไม่ว่าจะเป็นการทำงานที่บ้านหรือจ่ายค่าเช่ารายเดือนตามจำนวนที่ตกลงกันโดยทุกฝ่ายที่สนใจ

4. "คุณจะมีเวลาที่หยาบกว่าที่เราทำ"

พ่อได้แบ่งปันความรู้สึกนี้กับลูกสาวของเขาซึ่งเป็นแม่คนเดียวที่เลี้ยงดูลูกเล็กสองคนในหนึ่ง paycheck

Boomers มีความมั่นใจน้อยลงเกี่ยวกับอนาคตโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงวิธีที่เด็กของพวกเขาจะเตรียมความพร้อมทางการเงินสำหรับการเกษียณอายุและการศึกษาในวิทยาลัยได้อย่างเพียงพอ พวกเขามีปัญหาโดยการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยและการพึ่งพาการเติบโตของหนี้เงินกู้นักเรียน

boomers จะอธิบายให้เด็กของพวกเขาว่าพวกเขาเชื่อว่าการเกษียณอายุในวันนี้มีความท้าทายมากกว่าที่เป็นสำหรับพ่อแม่ของพวกเขา การก้าวไปข้างหน้าเป้าหมายก็คือการแบ่งให้เด็กที่เกษียณอายุ (เศร้า) ไม่ควรถือว่าเป็นไปได้จนกว่าจะถึงอายุอย่างน้อย 75 ปี

พวกเขาอ้างถึงอุปสรรคที่ถูกต้องหลายประการสำหรับชีวิตที่ยาวนานกว่าของครอบครัวการหายตัวไปของเงินบำนาญแบบดั้งเดิมความสามารถในการประหยัดหนี้มากเกินไปและต้นทุนที่สูงขึ้นอย่างมากของวิทยาลัย

แม่ไม่สบายใจกับคำแนะนำของฉันที่จะให้ความสนใจ แต่เพียงอย่างเดียวเกี่ยวกับเป้าหมายการเกษียณอายุของเธอ เราตัดสินใจที่จะทำข้อตกลงเรื่อง "อารมณ์ความรู้สึกที่เป็นกลาง" โดยจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของ บริษัท ของเธอและจะนำเงิน 50 เหรียญต่อเดือนไปเป็นแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529 สำหรับสาว ๆ ของเธอ ปู่ก็ยินดีที่จะให้ของขวัญการลงทุนเริ่มต้นเพื่อเริ่มต้นบัญชี

ไม่เคยหมายความว่าอย่าใช้ 401 (k) หรือทิ้งเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณสำหรับการระดมทุนของวิทยาลัย ฉันไม่สามารถความเครียดนี้เพียงพอ มีตัวเลือกการระดมทุนมากมายสำหรับวิทยาลัยรวมทั้งทุนการศึกษาทุนและเงินให้กู้ยืม คุณคนเดียวมีหน้าที่ในการออมเพื่อการเกษียณอายุ ไม่มีใครจะให้ยืมเงินเล็กน้อยเพื่อการเกษียณอายุ หากคุณต้องเลือกให้เลือกการเกษียณอายุในการระดมทุนของวิทยาลัยทุกครั้ง

5. "ฉันไม่ชอบการเกษียณอายุเท่าไรนัก"

คู่รักข่มขวัญชายที่เพิ่งแต่งงานของพวกเขาที่ตั้งคำถามว่าทำไมแม่และพ่อทำงานนอกเวลาเป็นที่ปรึกษา

boomers จะพบค่าครองชีพที่เกษียณอายุในอัตราทดแทน 80% ของรายได้ก่อนเกษียณซึ่งเพียงพอ ความปรารถนาที่จะมีส่วนร่วมช่วยให้พวกเขาก้าวไปอย่างมั่นคง

ตาม Gallup, boomers จำนวนมากไม่เต็มใจที่จะเกษียณอายุ นี่เป็นความจริงบางส่วน บางคนเกษียณแล้วมองหาการเริ่มกิจการใหม่ ๆ ฉันได้ยินคำว่า "เบื่อ" จากผู้ที่มีอาชีพเครียดผูกติดอยู่กับกำหนดเวลาที่แน่นหรือเป้าหมายการขาย ไม่กี่คนตัดสินใจที่จะกลับไปทำงานเพื่อช่วยเหลือพ่อแม่และลูกหรือสนับสนุนสถานการณ์ทางการเงินของพวกเขา

ปล่อยให้คนเบบี้บูมเมอร์รับผิดชอบในเรื่องครอบครัวของพวกเขา ความแตกต่างหลัก ๆ สำหรับคนที่ผมเรียกว่า "เกษียณอายุอย่างมีประสิทธิผล" คือความต้องการที่คล่องตัวในการกำหนดตารางเวลา พวกเขาไม่ต้องการที่จะผูกติดอยู่กับกิ๊ก 9-to-5 พวกเขาเลือกที่จะทำงานในแง่ของตัวเองเป็นที่ปรึกษาสำหรับอุตสาหกรรมที่พวกเขาเจริญเติบโตในอาชีพของพวกเขา

สำหรับผู้ที่สนใจในการเริ่มต้นธุรกิจของตนเองผมขอแนะนำให้พวกเขามองเข้าไปใน Small Business Administration ข้อมูลที่ให้ไว้ชัดเจนชัดเจน (สำหรับเว็บไซต์ของรัฐบาล) และกว้างขวาง โครงสร้างทางธุรกิจที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ บริษัท รับผิด จำกัด (LLC Liability Corporation) ซึ่งมีลักษณะเฉพาะของโครงสร้างองค์กรที่ จำกัด ด้วยความยืดหยุ่นและประโยชน์ด้านภาษีของ บริษัท

ห้าปีหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ผลกระทบยังคงอ้อยอิ่งอยู่

ฉันไม่จำเป็นต้องทำงานหนักเท่าที่จะทำให้คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ได้แบ่งปันความคิดของพวกเขา

เด็กและลูกหลานรู้สึกขอบคุณที่ได้ฟัง

ฉันก็เช่นกัน