คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

โดย Rachel Podnos, JD, CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Rachel ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

เมื่อคุณวางแผนทางการเงินลูกค้าจะมาหาคุณโดยกดคำถามเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล คำถามเดียวกันมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นจากลูกค้ารายอื่น ๆ ต่อไปนี้เป็นคำตอบที่พบมากที่สุด

(คำแนะนำทางการเงินเฉพาะจะได้รับเฉพาะหลังจากพิจารณาสถานการณ์เฉพาะของแต่ละกรณีคอลัมน์นี้จะแนะนำในคำแนะนำทั่วไป)

ฉันควรจะประหยัดเท่าไร?

คนส่วนใหญ่ควรเริ่มต้นการออมอย่างน้อย 10% ถึง 15% ของรายได้ก่อนหักภาษีก่อนเริ่ม 20 ปี ถ้าคุณเริ่มต้นประหยัดในชีวิตคุณจะต้องใส่เปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเริ่มบันทึกในยุค 30 ของคุณคุณน่าจะควรประหยัด 15% ถึง 20% หรือมากกว่า

" มากกว่า: เท่าไหร่ที่คุณควรจะบันทึกเพื่อการเกษียณอายุ?

ฉันควรเลือกการลงทุนในบัญชีการเกษียณอายุของฉันอย่างไร

คนส่วนใหญ่ควรมีส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตร ยิ่งคุณอายุน้อยเท่าใดคุณก็ยิ่งต้องเอียงไปทางหุ้น เมื่อคุณอายุคุณควรเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของพันธบัตรในพอร์ตโฟลิโอของคุณ

แผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนมากที่สุดเช่น 401 (k) เสนอ "จักรวาล" ของการลงทุนที่คุณควรเลือกผู้ที่มีความหลากหลายและมีต้นทุนต่ำ (เรียกเก็บค่าธรรมเนียมกองทุนน้อยกว่า 1% ต่อปี)

สำหรับนักลงทุนทั่วไปกองทุนเป้าหมายวันที่โดยทั่วไปเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับการตั้งค่าและลืมมันเนื่องจากมีความหลากหลายและมีอัตราส่วนของหุ้นกับพันธบัตรที่ปรับขึ้นโดยอัตโนมัติตลอดหลายปีที่เกี่ยวข้องกับวันเกษียณอายุ

" มากกว่า: วิธีการเลือกบัญชีการเกษียณอายุของคุณ

เมื่อใดที่จะสามารถหาแหล่งเงินทุนซื้อผ่านตราสารหนี้ได้

หนี้บัตรเครดิต - มักเป็นความคิดที่ไม่ดี การมีหนี้บัตรเครดิตมักจะเป็นวิธีที่แพงที่สุดในการ "ยืม" เงิน (อัตราดอกเบี้ยมักเป็น 18% หรือมากกว่า) เพื่อซื้อสิ่งต่างๆ นอกจากนี้ยังส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณใช้บัตรเครดิตให้ใช้เฉพาะเงินที่คุณมีและชำระยอดคงเหลือในแต่ละเดือนเท่านั้น

สินเชื่อรถยนต์ - มักเป็นความคิดที่ไม่ดี ถ้าคุณได้รับสินเชื่อรถยนต์ต่ำมากหรือไม่มีดอกเบี้ยแล้วการยืมเงินสำหรับรถยนต์ไม่ใช่ความคิดที่น่าสยดสยอง ในสถานการณ์อื่น ๆ คุณควรมุ่งมั่นที่จะซื้อรถที่คุณสามารถจ่ายด้วยเงินสดหรืออื่น ๆ ที่คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับสินทรัพย์ที่เสื่อมราคาอย่างรวดเร็ว

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา - บางครั้งอาจเป็นความคิดที่ไม่ดี เหล่านี้มักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงและไม่ได้ถูกปล่อยออกจากการล้มละลาย ตัวอย่างเช่นอัตราสำหรับเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาโดยปกติจะอยู่ที่ 6 ถึง 7% พวกเขาจะไม่สูงเท่ากับอัตราหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล แต่พวกเขาจะสูงกว่าอัตราการจำนองซึ่งเฉลี่ยถึง 4% หรืออัตราในสายที่บ้านของเครดิตหรือ HELOC ซึ่งเฉลี่ย 4% ถึง 5 %

ดังนั้นควรคำนึงถึงก่อนว่าผลตอบแทนจากการลงทุนด้านการศึกษาของคุณจะมากกว่าค่าใช้จ่ายที่สำคัญของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือไม่

" มากกว่า: การตั้งค่าเริ่มต้นของเงินกู้สำหรับนักเรียน: ความหมายและวิธีจัดการกับปัญหานี้

หนี้จำนอง - ส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ตกลงถ้ามันอยู่ในเหตุผล มีการจำนองเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ที่หลงลืม ยังคงคุณควรมุ่งมั่นที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่เป็นไปได้โดยการวางก้อนใหญ่ของเงินเป็นเงินดาวน์และได้รับจำนองเท่านั้นที่คุณสามารถที่จะจ่ายคืน การชำระค่าเช่ารายเดือน (การจำนองภาษีและการประกันภัย) โดยปกติแล้วไม่ควรเกิน 28% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ

ฉันควรใช้เงินสดเพิ่มเพื่อชำระหนี้หรือลงทุนเพื่อเกษียณอายุหรือไม่?

นี้ขึ้นอยู่กับสองปัจจัยสำคัญ - อัตราดอกเบี้ยในตราสารหนี้และทัศนคติของคุณมีต่อหนี้

หากอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำ (4% หรือน้อยกว่า) การมีหนี้สินไม่ก่อให้เกิดความวิตกกังวลมากเกินไปและคุณสามารถได้รับผลตอบแทนมากกว่า 4% ดังนั้นจึงไม่ควรลงทุนเพิ่มเงินสดเพื่อเกษียณอายุ ถ้าอัตราดอกเบี้ยสูงคุณควรชำระเงินให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้แม้ว่าหนี้จะไม่ส่งผลเสียต่อจิตใจของคุณก็ตาม นอกจากนี้ให้พิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีดอกเบี้ยสูง ๆ

หากคุณกังวลเกี่ยวกับหนี้สินให้จ่ายเงินด้วยเงินสดเพิ่มโดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย ความสงบของจิตใจของคุณไม่มีค่า

ฉันจะชำระหนี้ได้อย่างไร?

ขั้นแรกพิจารณาการรีไฟแนนซ์หนี้ใด ๆ และทั้งหมด ถามเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บทลงโทษชำระเงินล่วงหน้าและความยืดหยุ่นในการกำหนดชำระคืนสำหรับสถานการณ์การสูญเสียงานและปัจจัยอื่น ๆ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตลองเจรจาต่อรองกับ บริษัท บัตรเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ย

หากคุณมีหนี้สินจำนวนมากที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและสามารถเข้าถึงวงเงินสินเชื่อหรือเงินกู้อื่นในอัตราที่ต่ำกว่าให้ใช้หนี้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเต็มจำนวน

ถ้าคุณมีเงินสดเพิ่มให้เริ่มจ่ายเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนจากนั้นย้ายไปเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไป อย่าเกิดหนี้เพิ่มเติมในระหว่างกระบวนการนี้

ฉันจะปกป้องไข่รังของครอบครัวได้อย่างไร?

คุณสามารถทำได้โดยการมีประกันที่เหมาะสม หากคนพึ่งพารายได้ของคุณคุณควรมีประกันชีวิตและประกันความพิการระยะยาวให้ครบถ้วนเพื่อทดแทนรายได้ของคุณในกรณีที่คุณเสียชีวิตหรือกลายเป็นคนพิการ

คนส่วนใหญ่ควรมีนโยบายความรับผิดส่วนบุคคล อุบัติเหตุทางรถยนต์น่าจะเป็นแหล่งความรับผิดที่ใหญ่ที่สุดของคุณ นโยบายเกี่ยวกับรถยนต์จำนวนมากจ่ายเงิน 300,000 เหรียญให้กับความเสียหายที่เกิดขึ้นจากอุบัติเหตุ แต่คำตัดสินของศาลในกรณีดังกล่าวสามารถทำงานได้หลายล้านเหรียญนโยบายเกี่ยวกับความรับผิดส่วนบุคคลจะครอบคลุมถึงจำนวนความเสียหายที่เกินความคุ้มครองนโยบายรถยนต์ของคุณ (ไม่เกินวงเงินนโยบาย)

และประกันสุขภาพเป็นสิ่งที่จำเป็น การบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยอาจมีผลกระทบทางการเงินที่ร้ายแรงหากค่ารักษาพยาบาลมีประกันอย่างน้อยบางส่วน

ให้ความรู้เรื่องการเงินส่วนบุคคล ถ้าคุณมีวิธีการจ้างที่ปรึกษาทางการเงิน แต่หาคนที่จะได้รับความไว้วางใจซึ่งหมายความว่าเขาหรือเธอถูกต้องตามกฎหมายที่จะนำความสนใจของคุณก่อน

Rachel Podnos เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่คิดค่าบริการเพียงอย่างเดียวกับ Wealth Care LLC