เพียงแค่กดดัน ไม่กี่ตัวเลขในเครื่องคิดเลขเกษียณอายุและคอมพิวเตอร์จะบอกคุณว่าคุณต้องเกษียณเงินเท่าไหร่

ทุกๆวันกระบวนการนี้จะเกิดขึ้นซ้ำในสำนักงานวางแผนทางการเงินทั่วโลก นี่คือมาตรฐานอุตสาหกรรมดังนั้นสิ่งที่อาจผิดพลาดได้?

น่าแปลกใจมาก ความจริงที่ไม่ได้พูดคือการเกษียณอายุ "จำนวน" ของคุณมีโอกาสใกล้เคียงกับศูนย์ที่ถูกต้อง

และเราไม่ได้พูดถึงความแตกต่างเล็ก ๆ ด้วย การออมที่เกิดขึ้นจริงที่คุณต้องออกจากงานอาจสูงกว่าสองเท่าของประมาณการปัจจุบันของคุณหรือน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของประมาณการปัจจุบันของคุณและคุณจะไม่ได้รับรู้จนกว่าจะถึงเวลาที่กำหนดไว้

เป็นปัญหาใหญ่ที่ทำให้ความมั่นคงทางการเงินของคุณเป็นอันตรายต่อคุณ ให้ฉันอธิบาย …

ขยะในถังขยะเท่ากับ

ปัญหาง่ายมากเมื่อเข้าใจแล้ว

การคำนวณจำนวนเงินออมที่คุณต้องการจะเกษียณอายุต้องใช้สมมติฐาน 7 ข้อและการคำนวณมีความถูกต้องเพียงอย่างเดียวหากสมมติฐานเหล่านี้เป็นเช่นนั้น ถูกต้อง นั่นเป็นเพราะการคาดการณ์เรื่องการเกษียณอายุของคุณไม่ใช่อะไรที่มากกว่าการคาดการณ์ทางคณิตศาสตร์ของสมมติฐาน - ขยะมูลฝอยเท่ากับทิ้งขยะ

ถ้าคุณคิดว่าข้อสมมติฐานของคุณต้องหนักกว่า ไม่ถูกต้องการคำนวณทั้งหมดไม่ถูกต้อง

แย่กว่านี้ข้อสมมติฐานที่จำเป็นสองข้อนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากมีผลต่อการผสมดังนั้นหากมีข้อผิดพลาดโดยประมาณ 1-2 เปอร์เซ็นต์จะส่งผลกระทบต่อการเกษียณอายุของคุณ การประมาณความออมอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการรับประทานอาหารในเนื้อแม็กนัทหรืออาหารแมว

ขอให้ชัดเจน นี่ไม่ใช่เรื่องการปลุกเร้า เครื่องคิดเลขเกษียณอายุเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์เพราะลดการวางแผนระยะยาวที่ซับซ้อนลงในขั้นตอนการดำเนินการที่เรียบง่ายซึ่งผู้คนส่วนใหญ่สามารถทำได้

น่าเสียดายที่ความเรียบง่ายนี้มาพร้อมกับราคาและเป็นสาเหตุของปัญหา

สรุปง่ายๆความเรียบง่ายนี้แยกคุณออกจากการพัฒนาความเข้าใจเกี่ยวกับเครื่องคำนวณการเกษียณอายุและอาจทำให้คุณมองไม่เห็นความเสี่ยงโดยธรรมชาติ มันง่ายที่จะตกเป็นเหยื่อความถูกต้องชัดเจนโดยนัยทางด้านวิทยาศาสตร์ของคอมพิวเตอร์โดยปราศจากความเข้าใจความจริงทางคณิตศาสตร์ที่สำคัญอย่างหนึ่ง:

วิธีเดียวที่จะทำให้จำนวนการเกษียณอายุของเวทมนตร์ของคุณถูกต้องคือถ้าอนาคตตรงกับสมมติฐานที่มีอยู่ในประมาณการการเกษียณอายุของคุณ

น่าเสียดายที่โอกาสที่เกิดขึ้นจะอยู่ที่

ใกล้กับศูนย์ แต่อย่าใช้คำพูดของฉันเลย ตัดสินใจด้วยตัวคุณเองในขณะที่เรามองไปที่สมมติฐานหลัก 7 ประการที่อยู่เบื้องหลังการประมาณจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าตัวเลขมายากลของคุณมีความน่าเชื่อถือ … หรือไม่

7 ข้อสมมติฐานที่สำคัญเบื้องหลังเงินที่คุณต้องออกจากงาน 1. อายุและคู่สมรสของท่านจะเกษียณอายุได้อย่างไร - ไม่ว่าจะเป็นความสมัครใจเนื่องจากความเจ็บป่วยที่คาดไม่ถึงหรือเนื่องจากการปลดพนักงาน?

คำถามแรกนี้ - "เมื่อไหร่ที่ฉันจะเกษียณอายุ?" - ดูเหมือนว่าควรจะเชื่อถือได้ภายในการควบคุมของคุณ

[InvestingAnswers Feature: วิธีการมีชีวิตอยู่อีกต่อไป, ร่ำรวยด้วยการเกษียณอายุเกษียณ] เพราะคุณเลือกวันเกษียณใช่มั้ย? แต่น่าเสียดายที่ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป คนงานจำนวนมากถูกบังคับให้เกษียณอายุก่อนกำหนดเนื่องจากการปลดพนักงานที่ไม่คาดคิดหรือความเจ็บป่วยฉับพลันที่มีนัยยะทางการเงินอย่างร้ายแรง เช่นเดียวกับสมมติฐานจำนวนมากในการวางแผนการเกษียณอายุสิ่งที่ปรากฏขึ้นอย่างสมเหตุสมผลได้อย่างรวดเร็วก่อนดูน่าเชื่อถือน้อยกว่าเมื่อตรวจสอบอย่างใกล้ชิด

2.

คุณใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนเท่าใดทุกๆปีนับจากวันเกษียณจนถึงวันที่คุณเสียชีวิต

การปฏิบัติตามมาตรฐานอุตสาหกรรมถือว่า 80% ของรายได้ก่อนเกษียณอายุของคุณ แต่ผู้เกษียณอายุรายใหม่หลายคนหาค่าใช้จ่ายในการเดินทางและพักผ่อนหย่อนใจกลางแจ้ง เพิ่มค่าใช้จ่ายแทนการลดค่าใช้จ่าย เพื่อให้เรื่องยุ่งยากขึ้นการวิจัยของ Ty Bernicke แสดงให้เห็นว่าผู้เกษียณอายุลดการใช้จ่ายลง 25% ในแต่ละทศวรรษในช่วงเกษียณอายุ แต่น่าเสียดายที่เขาล้มเหลวในการปรับอัตราเงินเฟ้อซึ่งอาจชดเชยการลดค่าใช้จ่ายใด ๆ บรรทัดล่างคือรูปแบบการใช้จ่ายของคุณที่มีอายุมากกว่า 30 ปีขึ้นไปที่เกษียณอายุเป็นการคาดเดาที่ไม่น่าเชื่อถือ ไม่มีใครรู้. ถ้าคุณยังไม่ชัดเจนเกี่ยวกับความจริงข้อนี้แค่คิดย้อนหลังไป 30 ปีแล้วลองจินตนาการถึงการใช้จ่ายของคุณในวันนี้ คุณจะเดาถูกต้องหรือไม่? สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรใน 30 ปีข้างหน้า?

3. อัตราเงินเฟ้อในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณจะเป็นอย่างไร? นี่เป็นหนึ่งในตัวเลขสำคัญสองอย่างที่มีผลต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณและต้องมีความถูกต้อง ปัญหาคือปริญญาเอก นักเศรษฐศาสตร์ไม่สามารถคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อได้อย่างถูกต้องสำหรับแม้กระทั่งหนึ่งปีซึ่งทำให้ประมาณการทั้งหมด 30 ปี แต่ไม่มีความหมาย การแก้ปัญหามาตรฐานอุตสาหกรรมคือการใช้อัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยในอดีต แต่ปัญหาหนี้และการขาดดุลของรัฐบาลที่ไม่เคยมีมาก่อนของเราการลดทรัพยากรและการเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์ทางเศรษฐกิจทำให้เกิดข้อสงสัยอย่างมากเกี่ยวกับการบังคับใช้อัตราเงินเฟ้อในอดีตเพื่อเป็นตัวกำหนดอัตราเงินเฟ้อในอนาคต (หรือลดลงครึ่งหนึ่ง) ประมาณการการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณทำให้สมมติฐานนี้เป็นปัญหาร้ายแรงโดยเฉพาะอย่างยิ่ง

4. คุณและคู่สมรสของท่านจะตายในปีใด? โซลูชันมาตรฐานอุตสาหกรรมคือ (อีกครั้ง) เพื่อใช้สถิติเชิงสถิติในอดีต - ตารางอายุขัย นี้ทำงานได้ดีสำหรับ IRS และ บริษัท ประกันภัยเพราะพวกเขาทำงานกับสระว่ายน้ำขนาดใหญ่ของคน แต่ก็มีศูนย์ความถูกต้องสำหรับบุคคลใดคนหนึ่ง วันที่ของคุณกับโชคชะตาคือผลลัพธ์แบบไบนารีไม่ใช่ผลลัพธ์ทางสถิติ ซึ่งหมายความว่าคุณตายหรือมีชีวิตอยู่ 100% ไม่เสียชีวิต 54% เมื่ออายุ 83 ปีในทำนองเดียวกันคุณไม่มีแนวโน้มที่จะตายในเวลาที่มีอายุเฉลี่ยโดยเฉลี่ยมากกว่าปีอื่น ๆ ในชีวิตของคุณ แนวคิดทั้งหมดของการใช้อายุขัยเฉลี่ยของสถิติกับบุคคลใดบุคคลหนึ่งเป็นเรื่องไร้สาระ ในทำนองเดียวกันการประมาณการการเกษียณอายุใด ๆ ที่ขึ้นอยู่กับตารางอายุคาดหมายจะเป็นอันตรายต่อความมั่งคั่งของคุณ

5. เงินบำนาญของ บริษัท และประกันสังคมจะจ่ายเท่าไหร่ในช่วงเกษียณอายุของคุณ เมื่อประเมินเท่าไหร่ คุณจำเป็นต้องเกษียณก่อนคุณต้องคิดรายได้เท่าไหร่ที่คุณจะได้รับจากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ เช่นเงินบำนาญของรัฐบาลเงินบำนาญของรัฐบาลและประกันสังคมเพื่อกำหนดรายได้ที่คุณต้องจ่ายให้กับการขาดรายได้ น่าเสียดายที่แหล่งรายได้เหล่านี้ไม่น่าเชื่อถือ บริษัท กำลังฉาวโฉ่ในการปล้นเงินบำนาญของตน underfunding หนี้สินบำเหน็จบำนาญและ absolve ตัวเองของภาระผูกพันเงินบำนาญผ่านกฎหมาย shenanigans โปรดจำไว้เสมอว่าเงินบำนาญของ บริษัท ยังคงเป็นสินทรัพย์ของ บริษัท และเป็นเพียง "ภาระผูกพันทางกฎหมาย" กับคุณ ทั้งหมดนี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยการตีปากกา ไม่ปลอดภัยเท่าสินทรัพย์ที่คุณเป็นเจ้าของเช่น 401 (k) ถ้าคุณคิดว่าฉันมีความระมัดระวังมากเกินไปเพียงแค่ขอให้สหภาพพนักงานสายการบินหรือเหยื่ออื่นใดของการปรับโครงสร้างองค์กร ในทำนองเดียวกันปัญหาด้านความมั่นคงทางสังคมไม่มีความลับ รัฐบาลได้ดำเนินการเพื่อลดผลประโยชน์โดยการเพิ่มอายุและการเปลี่ยนสูตรการสร้างดัชนีเงินเฟ้อ คุณควรคาดหวังว่าจะทำให้เกิดการจ่ายเงินที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป บรรทัดล่างคือคุณจะฉลาดที่จะวางการประเมินค่าแบบอนุรักษ์นิยมเกี่ยวกับเงินบำนาญและการชำระเงินประกันสังคม มีเหตุผลที่ดีที่เชื่อได้ว่าข้อผูกพันเหล่านี้อาจไม่เป็นไปตามที่คุณต้องการ

6. ผลงานการลงทุนของคุณจะได้รับตลอดอายุการใช้งานที่เหลืออยู่อย่างไร ผลตอบแทนจากการลงทุนคืออันดับที่สองของทั้งสอง ตัวเลขสำคัญที่มีผลรวมต่อประมาณการการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ ข้อผิดพลาดเล็ก ๆ ในจำนวนนี้กลายเป็นข้อแตกต่างอย่างมากในการออมที่จำเป็นเพื่อรักษาความปลอดภัยให้กับการเกษียณอายุของคุณ ปัญหาคือไม่มีใครสามารถคาดการณ์ผลตอบแทนการลงทุนได้อย่างถูกต้องในอนาคตหนึ่งปีดังนั้น 30 ปีจึงเป็นไปไม่ได้ ในตอนท้ายผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณเป็นกลยุทธ์การลงทุนทักษะและช่วงเวลาที่คุณเริ่มลงทุน เป็นเดิมพันในอนาคตที่ไม่สามารถรู้ได้ หากประมาณการประจำปีของคุณอยู่ห่างออกไปเพียง 1-2 เปอร์เซ็นต์ก็สามารถเพิ่มเป็นสองเท่า (หรือตัดครึ่ง) จำนวนเงินที่คุณต้องออกจากงาน นี่เป็นปัญหาที่เกิดขึ้นอย่างชัดเจนเนื่องจากข้อผิดพลาดดังกล่าวไม่เพียง แต่เป็นไปได้ แต่มีโอกาส

7. ลำดับผลตอบแทนการลงทุนของคุณในช่วง 15 ปีแรกที่เกษียณอายุจะเป็นอย่างไร ผลตอบแทนจากการลงทุน (ซึ่งคุณไม่สามารถทราบได้): คุณต้องทราบลำดับของผลตอบแทนเหล่านั้น

การวิจัยอิสระโดย Michael Kitces, Wade Pfau, Ed Easterling และอื่น ๆ ที่สนับสนุนข้อสรุปที่คล้ายคลึงกัน: 80% (หรือมากกว่า) ของความเสี่ยงของความล้มเหลวทางการเงินในระหว่างการเกษียณอายุจะพิจารณาจากผลตอบแทนการลงทุน 10 ถึง 15 ปีแรก ในทำนองเดียวกันผลตอบแทนการลงทุน 10 ถึง 15 ปีแรกเป็นปัจจัยหลักที่อยู่เบื้องหลังรายได้ที่คุณสามารถใช้จ่ายได้อย่างปลอดภัยจากเงินฝากทุกปีโดยไม่ต้องใช้เงินหมดก่อนที่คุณจะหมดไป ปัญหาเดียวก็คือไม่มีใครสามารถทำนายได้ด้วยความมั่นใจว่า 15 ปีแรกของพวกเขาจะได้รับผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ยหรือต่ำกว่าค่าเฉลี่ย เป็นสมมติฐานที่สำคัญอื่น ๆ ในการคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องออกจากงาน คีย์คือสมมติฐาน - ไม่ใช่เครื่องคิดเลข ไม่ควรมองในแง่ร้าย นี้ไม่ได้เป็นวิทยาศาสตร์ที่แน่นอนว่าหนังสือเครื่องคิดเลขและนักวางแผนทางการเงินทำให้คุณเชื่อ? คำถามทั้งหมด 7 ข้อนี้ไม่สามารถตอบได้อย่างแน่นอน แต่ทุกคำถามต้องมีคำตอบที่ถูกต้องหรือการคาดคะเนของคุณจะผิดพลาด

ปัญหาคือทุกคำถามเหล่านี้คุณจะต้องตั้งสมมติฐานเกี่ยวกับอนาคตและอนาคตก็คือ ไม่ทราบคน

ผู้เสนอบางส่วนของสภาพที่เป็นอยู่อาจอ้างว่าปัญหาเหล่านี้ได้รับการแก้ไขโดยเครื่องคิดเลขเกษียณของพวกเขา - Monte Carlo, การประเมินมูลค่า, backcasting ในอดีต ฯลฯ ปัญหาคือเครื่องคิดเลขทั้งหมดนี้มีผลลัพธ์ที่คล้ายกัน ทั้งหมดเป็นหลักการคำนวณเดียวกันต้องใช้ปัจจัยเดียวกันในขณะที่แตกต่างกันเพียงหนึ่งหรือสองของเจ็ดสมมติฐานที่จำเป็น กล่าวอีกนัยหนึ่ง

พวกเขามีความคล้ายคลึงกันมากกว่าที่ต่างกัน

กุญแจสำคัญในการประมาณการที่ถูกต้องมีส่วนเกี่ยวข้องกับเครื่องคิดเลขและทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับสมมติฐานที่คุณเลือกสำหรับเครื่องคิดเลข

แนวทางมาตรฐานอุตสาหกรรม คือการเลือกความถูกต้องมากกว่าความถูกต้องโดยใช้รูปแบบของค่าเฉลี่ยในอดีต การแก้ปัญหานี้ฟังดูตรรกะในตอนแรก แต่มีความเข้าใจผิดอันตราย