คำถามที่ถามบ่อยสำหรับผู้เชี่ยวชาญ: บริษัท ประกันภัยรถยนต์รายใหญ่จำแนกตามไดรเวอร์ที่มีรายได้ต่ำหรือไม่?
Faith Evans feat. Stevie J – "A Minute" [Official Music Video]
สารบัญ:
จากกรณีศึกษาที่ดำเนินการโดยสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกา (CFA) ผู้ประกันตนรายใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของ บริษัท ประกันภัยรถยนต์รายหนึ่งได้เรียกเก็บเงินค่าประกันรถยนต์มากกว่าเดือนที่มีประวัติการขับรถไม่ดี
Investmentmatome ได้ตรวจสอบการค้นพบนี้โดยการพูดกับผู้ประพันธ์ที่มีข้อมูล CFA Robert Hunter ผู้อำนวยการฝ่ายประกันภัยที่สหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกา นอกจากนี้เรายังได้พูดคุยกับ Douglas Heller ผู้อำนวยการบริหารของ Consumer Watchdog ซึ่งเป็นองค์กรสนับสนุนผู้บริโภคที่ไม่มุ่งหวังเพื่อหารือเกี่ยวกับเทคนิคการกำหนดราคาของ บริษัท ประกันภัย
ผลการวิจัยในรายงาน CFA
CFA พบว่า บริษัท ประกันรายใหญ่เหล่านี้ ได้แก่ Geico Progressive State Farm AllState และ Farmers ให้ความสำคัญกับรายได้และรายได้ของลูกค้ามากกว่าประวัติการขับรถ กล่าวอีกนัยหนึ่งการศึกษาและอาชีพของคนขับถือน้ำหนักมากขึ้นกับ บริษัท ในการกำหนดเท่าใดพวกเขาจ่ายเงินสำหรับการประกันภัยรถยนต์
กรณีศึกษาเกิดขึ้นใน 12 เมืองในอเมริกาและได้วิเคราะห์ บริษัท ประกันภัยรถยนต์รายใหญ่ 5 บริษัท พบว่า:
"บริษัท ประกันภัยรายใหญ่เรียกเก็บเงินจากผู้ขับขี่ที่ปลอดภัยและมีการศึกษาน้อยและค่าจ้างที่ต่ำกว่าจะได้รับสองในสามของเวลา"
นอกจากนี้ยังพบว่า:
"ในกรณีส่วนใหญ่เบี้ยประกันภัยนั้นสูงกว่า 25% (และในบางกรณี) อัตราดังกล่าวมีมากกว่าสองเท่าสำหรับผู้ขับขี่ที่เพิ่งประสบอุบัติเหตุ แต่มีงานที่ต้องจ่ายมากขึ้น"
สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรกับคนขับที่ปลอดภัยมองหาประกันราคาไม่แพงทั่วประเทศ?
วิธีสองไดรเวอร์สมมุติมีราคา
CFA สร้างผู้ใช้อินเทอร์เน็ตปลอมหรือลูกค้าสมมุติสองคนเพื่อไปออนไลน์และค้นหาราคาบนเว็บไซต์ของ บริษัท ประกันภัยรถยนต์ทั้งห้าแห่ง ผู้ใช้ปลอมเป็นผู้หญิงสองคนอายุ 30 ปีที่ขับรถแบบเดียวกันและทำรถรุ่นเดียวกันมีระยะทางเท่ากันและทั้งสองคนต้องหาประกันภัยความรับผิดขั้นต่ำ ผู้หญิงจะอยู่บนถนนเดียวกันในรหัสไปรษณีย์เดียวกันกับที่มีรายได้ปานกลาง
ผู้หญิงคนหนึ่งเป็นพนักงานต้อนรับเดียวที่มีการศึกษาระดับมัธยมศึกษาตอนปลายที่เช่าบ้านของเธอเมื่อเทียบกับลูกค้ารายอื่นที่แต่งงานกับผู้บริหารที่เป็นเจ้าของบ้านของเธอ ลูกค้าเดิมไม่เคยได้รับการประกันเป็นระยะเวลานานกว่าหนึ่งเดือนหลังจากประสบความสำเร็จในการขับรถนานถึง 10 ปีในขณะที่รถคันหลังไม่เคยได้รับความคุ้มครอง แต่เมื่อไม่นานมานี้เกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์
ผลของการศึกษา CFA พบความแตกต่างที่น่าตกใจระหว่างสิ่งที่ผู้หญิงสองคนจะต้องจ่ายค่าประกันรถยนต์จาก บริษัท ประกันรายใหญ่ห้าอันดับแรกในตำแหน่งของพวกเขา
ความแตกต่างที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือ
"Allstate ในบัลติมอร์ยกพนักงานต้อนรับเป็นเบี้ยประกันภัยรายปีอยู่ที่ 3,292 ดอลลาร์เทียบกับ 1,248 ดอลลาร์สำหรับผู้บริหาร - ความแตกต่าง 164% จากห้า บริษัท ที่ทำการสำรวจฟาร์ม State Farm ได้ให้อัตราค่าที่พักที่ต่ำกว่าสำหรับพนักงานขับรถที่ปลอดภัยที่สุดเท่านั้น "
แม้ว่า บริษัท ประกันจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์จากรายได้ส่วนบุคคลหรือรายได้ของครอบครัว แต่ CFA พบว่า "การกำหนดอัตราค่าบริการมีแนวโน้มที่จะทำให้ผู้ขับขี่ที่มีรายได้น้อยและปานกลางมีอัตราสูงขึ้น" CFA ยังตั้งข้อสังเกตว่าอัตราที่ไม่เท่าเทียมและสูง สำหรับลูกค้าที่มีรายได้ต่ำเป็นส่วนหนึ่งของเหตุผลที่หนึ่งในสามของผู้ขับขี่ที่มีรายได้ต่ำในประเทศสหรัฐอเมริกาไม่มีประกันภัยแม้จะถูกต้องตามกฎหมาย
บริษัท ประกันภัยมักใช้คะแนนเครดิตเพื่อคำนวณราคาประกัน เป็นบรรทัดฐานและเป็นที่ชอบธรรมหรือไม่?
ดักลาสเฮลเลอร์ผู้อำนวยการบริหารของ Watchdog ผู้บริโภคกล่าวว่ารายงานเครดิตถูกใช้เป็นตัวแทนสำหรับรายได้และเป็นเทคนิคที่ บริษัท ประกันภัยใช้ในการขึ้นราคาสำหรับผู้ขับขี่ที่มีรายได้ต่ำ:
"เป็นเรื่องที่ counterintuitive ว่า บริษัท ประกันภัยเหล่านี้จะเรียกเก็บเงินคนที่มีประวัติการขับรถที่น่าสงสาร แต่รายได้สูงพรีเมี่ยมต่ำกว่าคนที่มีรายได้ต่ำกว่า แต่บันทึกการขับรถที่ดีขึ้น
การปฏิบัติที่ CFA เปิดเผยในรายงานของพวกเขาเป็นเรื่องที่ยืนยาว อุตสาหกรรมใช้ปัจจัยที่ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับความสามารถของบุคคลในการขับรถอย่างปลอดภัยเพื่อแยกแยะและบรรลุเป้าหมายด้านการตลาด รายงานเครดิตถูกใช้เป็นสิ่งที่เราเรียกว่าตัวแทน
บริษัท ประกันภัยบอกว่าพวกเขาไม่ได้ฐานอัตราของพวกเขาในรายได้ของผู้บริโภค อย่างไรก็ตามพวกเขาใช้การให้คะแนนเครดิตเป็นตัวแทนสำหรับรายได้ - ทั้งสองมีส่วนเกี่ยวข้องและเป็นวิธีที่ บริษัท ประกันเหล่านี้จะหั่นและลูกเต๋าสังคมให้ความชื่นชอบของพวกเขาและพวกเขาใช้เทคนิคเหล่านี้เพื่อปกปิดการเลือกปฏิบัติของตน พวกเขาตั้งค่าราคาตามเป้าหมายทางการตลาดแทนที่จะเป็นธุรกิจที่ซื่อสัตย์ที่พยายามจะให้ความคุ้มครองแก่ผู้ขับขี่ พวกเขาใช้รูปแบบการกำหนดราคาเหล่านี้เพื่อดึงดูดลูกค้าที่พวกเขาชื่นชอบและเก็บสิ่งที่พวกเขาไม่ชอบ"
การค้นพบโดย CFA เป็นเพียงปัญหาสำหรับผู้ขับขี่ที่มีรายได้ต่ำหรือการเลือกปฏิบัตินี้เป็นความกังวลว่าทุกคนควรให้ความสำคัญหรือไม่?
อุตสาหกรรมในขณะที่มันยืนอยู่ในรัฐส่วนใหญ่ไม่ยุติธรรมและมันไม่ได้ทำงานสำหรับล้านของไดรเวอร์ ปัญหานี้เป็นปัญหาเนื่องจากมีผู้ขับขี่ยานพาหนะจำนวนมากที่ไม่มีประกันภัยซึ่งไม่ใช่ปัญหาสำหรับคนขับ แต่สำหรับคนอื่น ๆ ที่อยู่บนท้องถนนเช่นกัน ต้องเป็นเป้าหมายของนโยบายสาธารณะเพื่อให้การประกันมีราคาไม่แพงและพร้อมใช้งานสำหรับคนขับรถทุกคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งไดรเวอร์ที่ดีผู้บริโภคผู้กำกับดูแลการประกันภัยและผู้ผลิตกฎหมายต้องเผชิญหน้ากับความอยุติธรรมโดยธรรมชาติของการปฏิบัติด้านการประกันเหล่านี้และยืนขึ้นเพื่อให้การเป็นผู้ประกันตนเกี่ยวกับการประกันภัย"
จากนั้นเราก็หันไปหาโรเบิร์ตเธ่อผู้อำนวยการฝ่ายประกันภัยที่สหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกาเพื่อสอบถามว่า บริษัท ประกันภัยเหตุผลใดใช้เหตุผลในการพิจารณารายงานเครดิต:
"ใกล้เคียงที่สุดกับการโต้เถียงที่พวกเขามีอยู่คือคนที่ยอมให้คะแนนเครดิตของพวกเขาแย่ ๆ อย่างไรก็ตามบางคนเพิ่งสูญเสียงานของพวกเขาในช่วงภาวะถดถอย, สิ่งที่ไม่ได้ที่จะทำอย่างไรกับความประมาท? เป็นกลยุทธ์ที่จะเพิ่มอัตราคนยากจนและดึงดูดลูกค้าประเภทที่พวกเขาชอบที่พวกเขายังสามารถขายสินค้าอื่น ๆ เช่นประกันบ้านหรือประกันชีวิตได้อีกด้วย"
สุดท้ายทำไมจึงยากที่จะผ่านกฎหมายป้องกัน บริษัท ประกันภัยจากแนวทางปฏิบัติเหล่านี้?
"ร้อยละของหน่วยงานกำกับดูแลบางครั้งล่าสุดอยู่ระหว่าง 16-18% จริงทำงานในอุตสาหกรรม ดังนั้นจึงมีความขัดแย้งที่แข็งแกร่งมากของดอกเบี้ยระหว่างหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐและอุตสาหกรรมประกันภัยเป็น
ได้รับความอนุเคราะห์จากภาพ Shutterstock
