รายการตรวจสอบสำหรับแผนทางการเงินของคุณ

โดย Michael Chamberlain, AIF, CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับไมเคิลในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

"มีอะไรอยู่ในกระเป๋าสตางค์ของคุณ?" ส่วนใหญ่ทุกคนเคยได้ยินคำถามที่วางไว้ในโฆษณาสำหรับบัตรเครดิต Capital One เป็นเรื่องที่น่าสนใจ แต่อาจเป็นคำถามที่สำคัญยิ่งกว่านี้: อะไรคือแผนทางการเงินของคุณ?

ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับคำตอบนี้ โดยทั่วไปเหตุผลในการวางแผนทางการเงินคือควรปรับสมดุลความต้องการในปัจจุบันของคุณให้ดีขึ้นด้วยความต้องการและเป้าหมายในอนาคตของคุณ และทุกคนมีเป้าหมายและความต้องการที่แตกต่างกัน

แต่น่าเสียดายที่บุคคลเพียงไม่กี่คนมีแผนทางการเงินแบบครบวงจรซึ่งรวบรวมองค์ประกอบทั้งหมดของชีวิตทางการเงินของพวกเขา ความสามารถในการมองเห็นภาพที่สมบูรณ์นี้ไม่สามารถทำให้ผู้คนทำผิดพลาดได้มากนัก บรรทัดล่างคือหลายคนจะล้มเหลวในการบรรลุชีวิตทางการเงินที่พวกเขาต้องการเพียงเพราะพวกเขาล้มเหลวในการสร้างและปฏิบัติตามแผนเพื่อให้พวกเขามี

อะไรจะเข้าสู่แผน

โดยทั่วไปแผนทางการเงินมีสองส่วน: สิ่งที่เราเรียกว่า "องค์ประกอบการป้องกัน" และ "องค์ประกอบที่น่ารังเกียจ" ด้านล่างนี้เป็นรายการตรวจสอบที่คุณสามารถใช้ได้ พิมพ์และใส่เครื่องหมายถูกที่อยู่ถัดจากแต่ละรายการที่เหมาะสมกับที่อยู่ในแผนทางการเงินของคุณเอง

องค์ประกอบด้านการป้องกันของแผนทางการเงินอาจรวมถึง:

• การทำความเข้าใจว่าเงินของคุณไปที่ใด (หรือที่เรียกว่าการวิเคราะห์กระแสเงินสด)
• การดูแลรักษาและการตรวจสอบเอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ (ซึ่งอาจรวมถึงหนังสือมอบอำนาจการพินัยกรรมคำแถลงว่าด้วยความประสงค์พินัยกรรมคำสั่งการดูแลรักษาสุขภาพแบบฟอร์มการปล่อย HIPAA และเอกสารอื่น ๆ)
• การลดความเสี่ยง (คุณมีนโยบายการประกันที่เหมาะสมเพียงพอที่จะป้องกันคุณจากการสูญเสียทางการเงินหรือไม่?) และคุณจ่ายเงินเกินจริงสำหรับความคุ้มครองหรือไม่)
• รับประเด็นหนี้ภายใต้การควบคุม
• การวางแผนภาษี (คุณจ่ายภาษีเงินได้น้อยที่สุดหรือไม่?)

องค์ประกอบที่ไม่เหมาะสมของแผนทางการเงินอาจรวมถึง:

• การวางแผนการซื้อบ้าน
• การวางแผนการศึกษาของเด็ก
• การวางแผนการเกษียณอายุ
• การวิเคราะห์พอร์ตการลงทุนของคุณในปัจจุบัน
• การประเมินความเสี่ยงด้านการลงทุน
• การกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ในอุดมคติ
• การสร้างแถลงการณ์นโยบายการลงทุน
• รับคำแนะนำการลงทุนที่เฉพาะเจาะจง
• การวางแผนตัวเลือกหุ้น
• ให้การกุศล
• การวางแผนแบบเดิม
• หัวข้ออื่น ๆ ที่เฉพาะเจาะจงกับเป้าหมายและสถานการณ์ของคุณ

คนส่วนใหญ่ได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับเพียงบางส่วนของชีวิตทางการเงินของพวกเขา บุคคลหลายคนมีทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ตัวอย่างเช่นหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือใครบางคนเพื่อจัดการเรื่องการประกันหรือให้คำแนะนำในการลงทุน คำแนะนำที่พวกเขาได้รับมักไม่สมบูรณ์และไม่เป็นระเบียบเนื่องจากไม่มีใครคำนึงถึงภาพทางการเงินทั้งหมด

เป็นผลให้จำนวนมากสามารถลดลงผ่านรอยแตก คุณอาจติดลบบ้านหลังใหญ่เช่นไม่ทราบว่าอาจหมายความว่าเด็ก ๆ ของคุณจะต้องยืมเงินเพื่อการศึกษาหรือจะต้องเลื่อนการเกษียณอายุ เป้าหมายทางการเงินของคุณเชื่อมโยงถึงกัน แต่คำแนะนำที่ผู้คนมักได้รับไม่ใช่

การหาผู้วางแผนเพื่อช่วย

ดังนั้นคุณจะไปที่ไหนเพื่อพัฒนาแผนการที่รวมทุกองค์ประกอบของชีวิตทางการเงินของคุณ? คุณจะได้รับบริการจากที่ปรึกษาที่ได้รับการรับรองจาก Financial Planner (CFP) ที่ได้รับการรับรองอย่างดี นี้ได้รับการสงวนไว้สำหรับมืออาชีพที่มีประสบการณ์ที่ได้รับการฝึกอบรมในทุกพื้นที่ของการวางแผนทางการเงินได้ผ่านการทดสอบที่ครอบคลุมปฏิบัติตามจรรยาบรรณและการศึกษาต่อเนื่องอย่างต่อเนื่องปกติ หากต้องการหาผู้เชี่ยวชาญด้าน CFP ให้ไปที่ CFP.net

เมื่อเลือกที่ปรึกษาให้ตระหนักว่าเขาหรือเธอได้รับค่าตอบแทนอย่างไร ที่ปรึกษา "ค่าธรรมเนียมเท่านั้น" จะเรียกเก็บเงินจากคุณสำหรับการทำงานในนามของคุณโดยพิจารณาจากระยะเวลาที่เกี่ยวข้อง สิ่งสำคัญคือที่ปรึกษาของคุณไม่ควรได้รับการชดเชยจากแหล่งอื่นนอกเหนือจากคุณ

บางคนเรียกตัวเองว่าที่ปรึกษา แต่ในความเป็นจริงพวกเขาเป็นเพียงพนักงานขายเท่านั้น พวกเขาได้รับค่าคอมมิชชั่นเมื่อพวกเขาขายผลิตภัณฑ์ให้คุณเช่นประกันหรือการลงทุน ปัญหาเกี่ยวกับวิธีนี้คือคุณไม่เคยรู้ว่าข้อเสนอแนะนั้นอยู่ในความสนใจหรือพนักงานขายของคุณหรือไม่

ที่ปรึกษาที่ได้รับการจดทะเบียนแบบลูกผสมหรือแบบถาวรสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นได้ สิ่งนี้ทำให้ยากที่จะแยกแยะความแตกต่างของคำแนะนำที่เป็นกลางออกจากสิ่งที่เป็นหลักในการขาย

นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากและองค์กรผู้บริโภคแนะนำแนวทาง "ค่าธรรมเนียมอย่างเดียว" เนื่องจากจะช่วยลดความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับค่าคอมมิชชั่น องค์กรทั้งสองที่แนะนำบ่อยที่สุดคือ Garrett Planning Network และ National Advisory ของที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลเนื่องจากสมาชิกเป็นที่ปรึกษาเพียงอย่างเดียว

หนึ่งในคำพูดที่ฉันชอบคือ "คุณสามารถมีได้ สิ่งใด คุณต้องการ แต่คุณไม่สามารถมีได้ ทุกอย่าง คุณต้องการ "คุณ สามารถ อย่างไรก็ตามงานที่มีต่อความอุดมสมบูรณ์ การวางแผนทางการเงินที่ครอบคลุมจะช่วยให้คุณได้รับคำแนะนำให้ความอุ่นใจและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้ดียิ่งขึ้น ดังนั้นลองทำงานในรายการตรวจสอบของคุณในวันนี้

รูปภาพผ่านทาง iStock