5 กลยุทธ์การรักษาความปลอดภัยทางสังคมที่สำคัญทุกคนควรทราบ
A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013
สารบัญ:
โดยโจอัลฟองโซ, CFP®, ChFC, EA, LTC
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Joe ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา
ไม่มีใครเคยบอกว่าคุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้เช่นเจ้านายใน Social Security โปรแกรมนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้เป็นรากฐานสำหรับการเกษียณอายุเสมอไป แต่ก็ไม่สามารถเปลี่ยนรายได้จากการทำงานได้อย่างสมบูรณ์ ต้องบอกว่าผิดพลาดที่จะละเลยความสำคัญของการประกันสังคมในการพัฒนากลยุทธ์การเกษียณอายุโดยให้ประโยชน์หลักสองประการคือสวัสดิการทางสังคมมีมากกว่ารายได้อื่น ๆ ที่เกษียณอายุ: สิทธิประโยชน์ที่รับประกันตลอดชีวิตและค่าปรับชีวิตประจำปีหรือ COLAs
รายได้ประกันสังคมที่เป็นเอกลักษณ์ทำให้เราต้องทำทุกวิถีทางเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุด แต่ระบบประกันสังคมเป็นระบบที่ซับซ้อนมากซึ่งประกอบด้วยกฎและข้อบังคับมากมาย อาจเป็นเรื่องที่ยุ่งยากในการนำทางเหล่านี้โดยไม่มีแผนงาน แม้ว่าจะไม่มีการทดแทนการทำงานร่วมกับที่ปรึกษาที่คุ้นเคยกับความซับซ้อนของระบบ แต่เราขอเสนอหลักการหลัก 5 ประการต่อไปนี้เพื่อช่วยให้ทุกคนหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดที่สำคัญในการจัดการผลประโยชน์ประกันสังคมของตน
1. อย่าเรียกร้องเมื่ออายุ 62 ปี
หนึ่งสามารถเรียกร้องประกันสังคมเกษียณเร็วที่สุดเท่าที่อายุ 62 ในบางกรณีนี้เป็นทางเลือกที่เหมาะสมเช่นเมื่อคนที่ยังไม่แต่งงานมีอายุขัยสั้น อย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่การได้รับประโยชน์ก่อนครบเกษียณอายุ (FRA) เป็นความผิดพลาดเนื่องจากการทำเช่นนั้นทำให้เกิดการลดผลประโยชน์อย่างถาวร สำหรับคนที่เป็น FRA อายุ 66 ปีการได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีส่งผลให้ได้รับส่วนลด 25% การขาดแคลนนี้อาจดูเหมือนไม่ค่อยเริ่มแรก แต่ผลกระทบของมันจะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากผลของการปรับ COLA ประจำปี ตัวอย่างเช่นหากเกษียณอายุของ FRA ที่อายุ 66 ปีคือ 1,000 เหรียญต่อเดือนโดยอ้างว่าเมื่ออายุ 62 ปีลดลงเหลือ 750 เหรียญลดลง 250 เหรียญ สมมติว่า COLA เป็น 2.8% ต่อปีความแตกต่างนี้เพิ่มขึ้นเป็น 472 เหรียญ (1,415 เหรียญเทียบกับ 1,887 เหรียญ) เมื่ออายุ 85 ปีและยังคงมีชีวิตอยู่อีกต่อไป
2. ชะลอการรับสิทธิประโยชน์จนกว่าอายุ 70 ปี
ความแตกต่างในการลดผลประโยชน์ซึ่งเป็นผลมาจากการลงทะเบียนในช่วงต้นคือเครดิตที่ได้รับสำหรับการล่าช้าในการเริ่มต้นผลประโยชน์ที่ผ่านมาในวัยเกษียณเต็มรูปแบบ สำหรับแต่ละปีที่คุณรอนานเกินกว่าคุณสามารถได้รับเครดิตเกษียณอายุที่ล่าช้า (DRC) 8% สำหรับผู้เกษียณที่มี FRA อยู่ที่ 66 จึงรอการเรียกร้องผลประโยชน์จนกว่าจะได้ผลอายุ 70 ปีในการเพิ่มผลประโยชน์ 32% หากผลประโยชน์ FRA คือ 1,000 เหรียญผลประโยชน์อายุ 70 ปีจะอยู่ที่ 1,320 เหรียญสหรัฐยกเว้นการปรับ COLA ผลกระทบที่ยิ่งใหญ่กว่านี้ก็คือถ้าเราเปรียบเทียบผลประโยชน์ที่ได้รับความล่าช้าของอายุ 70 ปีกับผู้ที่เกษียณอายุในวัยเกษียณอายุ 66 ปีผลประโยชน์ที่ได้รับกับ DRCs ร้อยละ 76 มากกว่าอายุ 62 ปี! เห็นได้ชัดว่าการหน่วงเวลาที่ผ่านมา FRA ให้รายได้ตลอดอายุการใช้งานที่เพิ่มขึ้นอย่างมากสำหรับผู้ที่ใช้ประโยชน์จากกลยุทธ์นี้
3. เพิ่มกลยุทธ์สำหรับคู่รัก
กฎความปลอดภัยทางสังคมอนุญาตให้คู่แต่งงานเพศตรงข้ามหลายคู่สัญญาอ้างสิทธิต่างๆที่สามารถใช้ประโยชน์ได้อย่างมาก เหล่านี้เกี่ยวข้องกับการเพิ่มประสิทธิภาพเมื่อคู่สมรสตามลำดับอ้างสิทธิประโยชน์พิธีสมรสและเกษียณอายุเพื่อที่จะเพิ่มรายได้สะสมตลอดอายุการใช้งาน กลยุทธ์เหล่านี้เป็นไปได้หลังจาก FRA
กลยุทธ์ "ไฟล์และระงับ" ช่วยให้คู่สมรสที่มีรายได้สูงที่ประสงค์จะเลื่อนผลประโยชน์จากการเกษียณอายุของเขาไปเป็น 70 ปีให้ทำเช่นนั้นในขณะที่ทำให้คู่สมรสของเขาได้รับสิทธิประโยชน์พิธีสมรส โดยพื้นฐานแล้วผู้มีรายได้สูงกว่าจะรอจนกว่า FRA จะยื่นขอสวัสดิการเพื่อการเกษียณอายุของเขา จากนั้นเขาก็ระงับสิทธิประโยชน์ดังกล่าวทันทีเพื่อที่จะสามารถได้รับ DRC จนถึงอายุ 70 ปีในขณะเดียวกันคู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าซึ่งต้องการจะอยู่ที่ FRA จะยื่นคำร้อง "ข้อ จำกัด " สำหรับผลประโยชน์ของคู่สมรสที่ถูกเรียกโดยการยื่นของสามี เพื่อประโยชน์ของเขา จากนั้นเธอก็มีทางเลือกที่จะได้รับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์หรือเปลี่ยนไปเมื่ออายุได้ 70 เพื่อประโยชน์ของตนเองหากมีค่าสูงกว่า
กลยุทธ์ "Take Some Now, Take More Later" เป็นอีกกลยุทธ์หนึ่งในการเพิ่มผลประโยชน์ให้กับคู่สมรส ในสถานการณ์สมมตินี้ไฟล์คู่สมรสที่มีรายได้ต่ำเพื่อประโยชน์ในการเกษียณอายุของเธอที่ FRA ของเธอ นี้จะช่วยให้คู่สมรสของเธอที่ FRA ของเขาที่จะยื่นใบสมัครที่ จำกัด สำหรับผลประโยชน์พิธีวิวาห์ รายได้ที่สูงขึ้นยังคงได้รับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์จนถึงอายุ 70 ซึ่งในเวลานั้นเขาได้เปลี่ยนไปใช้ประโยชน์ในการเกษียณอายุของตนเองซึ่งได้รับผลกระทบมากที่สุดเนื่องจากรายได้ของ DRC
การตัดสินใจว่ากลยุทธ์ด้านใดที่ให้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุดต้องได้รับการวิเคราะห์และขึ้นอยู่กับวัยที่เกี่ยวข้องและประโยชน์ที่ได้จากการเกษียณอายุของ FRA ของคู่สมรส การให้โอกาสในการหารายได้สูงสุดตลอดอายุการใช้งานกลยุทธ์เหล่านี้เป็นสิ่งสำคัญสำหรับคู่สมรสที่จะวางแผนล่วงหน้าก่อนที่จะถึง FRA เพื่อตัดสินใจเกี่ยวกับกลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของพวกเขา
4. รู้จักตัวเลือกของคุณในฐานะคู่สมรสที่หย่าร้าง
คู่สมรสที่หย่าร้างหลายคนไม่ทราบว่าพวกเขาอาจมีสิทธิได้รับผลประโยชน์จากการสมรสหรือผู้รอดชีวิตในประวัติของคู่สมรสเดิมของพวกเขา เกณฑ์ที่สำคัญคือการแต่งงานใช้เวลาอย่างน้อย 10 ปีและคู่สมรสที่สมรสจะแต่งงานใหม่หรือไม่ สิทธิประโยชน์คู่สมรสหย่าร้างจะไม่สามารถใช้ได้หากผู้อ้างสิทธิ์ได้แต่งงานใหม่ หากคุณแต่งงานใหม่ก่อนอายุ 60 ปี (หรือ 50 ปีหากปิดการใช้งาน) ผู้รอดชีวิตจะไม่ได้รับประโยชน์จากคู่สมรสที่หย่าร้าง โปรดทราบว่าในขณะที่ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตมีให้ตั้งแต่อายุ 60 (หรือ 50 ปีขึ้นไป) และผลประโยชน์ของคู่สมรสตอนอายุ 62 ก็จะลดลงหากได้รับก่อน FRA
บุคคลที่หย่าร้างโดยเฉพาะคู่สมรสที่เคยเป็นผู้ที่มีรายได้สูงในการแต่งงานควรติดต่อ SSA หากพวกเขาเชื่อว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ตามกฎข้างต้น
5. กลับไปทำงานหากต้องการ
ประโยชน์ที่ได้รับจากการเกษียณอายุของ FRA คำนวณโดยใช้สูตรที่แรกสุดเฉลี่ย 35 ปีของรายได้ที่ได้รับมากกว่าอาชีพการทำงานของคนคนหนึ่ง หลายคนโดยเฉพาะสตรีที่หลุดจากพนักงานทั้งหมดหรือบางส่วนในการเลี้ยงดูครอบครัวอาจไม่มีประวัติการทำกำไรได้ครบ 35 ปีหรือแม้ว่าจะมีรายได้เป็นปีที่มีรายได้ค่อนข้างต่ำก็ตาม นั่นหมายความว่าปีที่มีรายได้ต่ำหรือไม่มีรายได้จะถูกเพิ่มให้อยู่ในค่าเฉลี่ย 35 ปีส่งผลให้ผลประโยชน์ของ FRA ลดลง การกลับไปทำงานเป็นวิธีที่รับประกันว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการเกษียณอายุที่ดีที่สุดเท่าที่คุณจะสามารถลดรายได้ปีต่ำลงจากการคำนวณผลประโยชน์ได้
ประกันสังคมเป็นระบบที่ซับซ้อนและด้านบนไม่ได้หมายถึงการตรวจสอบความซับซ้อนอย่างละเอียดถี่ถ้วน ความหวังของฉันคือการเน้นยุทธศาสตร์ข้างต้นคุณจะสามารถดูว่าพวกเขาสามารถนำไปใช้กับสถานการณ์เฉพาะของคุณและมีอำนาจในการตัดสินใจได้ดีขึ้นอย่างไรไม่ว่าจะโดยตัวคุณเองหรือในขณะที่ทำงานร่วมกับที่ปรึกษาที่มีความเชี่ยวชาญในด้านนี้
