คู่หนุ่มสาวสามารถวางแผนการควบรวมเงินที่ราบรื่นได้อย่างไร

คู่หนุ่มสาวมีปัญหาในการแก้ปัญหาร่วมกันมากมาย: ใครอ้างสิทธิ์พื้นที่จอดรถที่ครอบคลุม? ใครจะเป็นตู้ใหญ่? และผู้ที่ชนะบันทึกการตั้งเวลาบันทึกภาพถัดไป? แล้วมีเรื่องของเงิน ทำให้การเปลี่ยนจากเดี่ยวและแยกไปคู่และรวมกันสามารถเครียด ไม่ว่าจะแต่งงานหรือเพิ่งย้ายเข้ามามีบทสนทนาที่จะมีและตัดสินใจที่จะทำ

เงินสมทบหรือการเงินร่วมกัน?

Patricia Jennerjohn เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ตั้งอยู่ใน Oakland, Calif เธอเชื่อว่ามีสองวิธีในการจัดตั้งคู่สามีภรรยา

Jennerjohn กล่าวว่า "คู่มักใช้วิธีการหนึ่งในสองวิธีคือแบบจำลอง" เพื่อนร่วมห้อง "ซึ่งแต่ละคนมีส่วนรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่าย แต่จะเก็บบัญชีแยกต่างหากหรือแบบจำลองแบบ" รวม "ซึ่งทุกอย่างจะเข้าสู่บัญชีร่วมกัน "ฉันเองชอบไฮบริดของทั้งสอง - บางครั้งสมาชิกคนหนึ่งของทั้งคู่ต้องการที่จะผสานความรักด้วยความรักทุกสิ่งทุกอย่าง แต่ก็เป็นเรื่องสำคัญที่สมาชิกแต่ละคนจะมีเงินอิสระ"

Jennerjohn ให้คำแนะนำแก่คู่สมรสเพื่อสร้างบัญชีร่วมกันสำหรับค่าใช้จ่ายร่วมกันเช่นค่าเช่าหรือค่าจดจำนองสาธารณูปโภคร้านขายของชำและค่าบำรุงรักษาบ้านซึ่งสมาชิกแต่ละรายมีส่วนแบ่งตามสัดส่วนรายได้ของตน ในขณะเดียวกันแต่ละคนยังมีบัญชีแยกต่างหากสำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว

มีบัญชีมากกว่าหนึ่งบัญชี

Cathy Curtis นักวางแผนทางการเงินที่ตั้งอยู่ในโอคแลนด์รัฐแคลิฟอร์เนียเชี่ยวชาญด้านการทำงานกับผู้หญิง เธอยังแนะนำให้ลูกค้าตั้งค่าลำดับชั้นของบัญชี

"ถ้าทั้งคู่กำลังทำงานอยู่การตรวจสอบร่วมกันเงินฝากออมทรัพย์ร่วมและบัญชีการลงทุนร่วมกันควรมีการจัดตั้งขึ้น แต่แต่ละคนก็มีบัญชีแยกเป็นราย ๆ ต่างหาก" เธอกล่าว "แต่ละคนมีส่วนร่วมเป็นรายเดือนในการตรวจสอบบัญชีสัดส่วนขึ้นอยู่กับเงินเดือน / รายได้ เป้าหมายระยะสั้นจะได้รับการสนับสนุนจากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และแต่ละคนจะมีส่วนร่วมในสัดส่วนนี้ด้วยเช่นกัน หากมีเงินเหลือจากการตรวจสอบบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ระยะสั้นและบัญชีเกษียณอายุแต่ละบัญชีอาจได้รับการสนับสนุนเงินลงทุนร่วมกัน หากคู่สมรสเข้าร่วมในการสมรสหรือเป็นหุ้นส่วนกับสินทรัพย์ฉันเชื่อว่าการแยกตัวออกจากกันและการเพิ่มซึ่งกันและกันในฐานะผู้รับประโยชน์"

ที่ปรึกษาทางการเงินเพียงอย่างเดียวใน Kirkland, Wash, Brian D. Gawthrop จะนำองค์กรการเงินของคู่สามีภรรยาไปไกลกว่านี้:

"สร้างงบดุลและงบกระแสเงินสด (งบประมาณ) สำหรับแต่ละบุคคล" Gawthrop ให้คำแนะนำ "แล้วสร้างร่วมกันและดูที่การทับซ้อนกันและการทำงานร่วมกัน และตระหนักถึงกฎหมายของรัฐเกี่ยวกับสินทรัพย์ร่วม รัฐที่ให้บริการชุมชนเช่นวอชิงตันช่วยให้คุณสามารถแยกทรัพย์สินออกจากกันได้หากจำเป็น แต่คุณต้องตั้งใจอย่างมากเกี่ยวกับเรื่องนี้"

แยก แต่เท่ากัน

Cathy Curtis เชื่อว่าบัญชีแยกเป็นสิ่งสำคัญ

"โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้หญิงผมเชื่อว่ามันสำคัญมากที่จะมีบัญชีแยกต่างหากและรักษาอัตลักษณ์ทางการเงินที่แยกเฉพาะแม้กระทั่งในการแต่งงาน" เธอกล่าว "ถ้ามีอะไรเกิดขึ้นกับการสมรสก็จะง่ายขึ้นสำหรับเธอที่จะกลับมาที่เท้าของเธอเอง นอกจากนี้เงินมีประสิทธิภาพ มีแนวโน้มที่จะทำให้คนอื่น ๆ รู้สึกอ่อนแอลง สุดท้ายไม่มีใครต้องการการใช้จ่ายส่วนตัวของพวกเขาจะถูกตรวจสอบโดยคู่ค้าของพวกเขา โดยการมีบัญชีแยกกันแต่ละคนสามารถซื้อสิ่งที่พวกเขาต้องการซึ่งอาจไม่อยู่ในรายการลำดับความสำคัญของผู้อื่น จริงๆมันไม่สำคัญตราบเท่าที่เป้าหมายร่วมกันจะได้รับการสนับสนุน."

Divvy ขึ้นหนี้

Jennerjohn ยังกล่าวอีกด้วยว่าการเก็บหนี้ที่ต้องนำมาแต่งงาน (เช่นสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและยอดคงเหลือบัตรเครดิต) แยกต่างหากและสมาชิกแต่ละคนของคู่สมรสต้องรับผิดชอบในการจัดการภาระผูกพันเหล่านี้จากเงินทุนของตัวเอง

Gawthrop ตกลงและเพิ่มการพิจารณาที่สำคัญ: "ไม่รวมหนี้เงินกู้นักเรียนเป็นเงินกู้ที่ใช้ร่วมกันเช่นสายการลงทุนในบ้าน. ฟังดูน่ากลัว แต่ถ้าผู้ยืมเงินกู้นักเรียนเสียชีวิต คุณไม่ต้องการที่จะผูกอานกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนคู่สมรสของตาย $ 100k."

นอกจากนี้เขายังเชื่อว่ามรดกที่ควรได้รับการแยกจากกันและใช้ตามดุลยพินิจของผู้รับผลประโยชน์

กำหนดเป้าหมายระยะยาว

เมื่อคู่พิจารณาเงินทุนเป้าหมายระยะยาว Gawthrop กล่าวว่าการอภิปรายไม่ควรจะเกี่ยวกับการเกษียณตามที่กำหนดไว้ปกติ

"อย่าเรียกว่าเกษียณอายุ นั่นคือสิ่งที่พ่อแม่และปู่ย่าตายายกำลังเผชิญอยู่ เรียกว่าความเป็นอิสระทางการเงินซึ่งคุณสามารถทำงานได้ถ้าต้องการไม่ว่าจะเป็น "Gawthrop กล่าว

"วัยหนุ่มสาวในวันนี้อาจจะไปทำงานได้นานขึ้นมีอาชีพหลาย ๆ และจะต้องการนำชีวิตที่มีประสิทธิผลและมีส่วนร่วมในชีวิตที่ผ่านมาอายุ 65 ปี" Jennerjohn เห็นด้วย "ผมคิดว่าการฝึกคู่ที่อายุน้อยกว่าเกี่ยวกับทุนมนุษย์ของพวกเขาคือความสามารถในการทำงานหาเลี้ยงชีพมีส่วนร่วมในชีวิตและวิถีการดำเนินชีวิตอาจจะสำคัญยิ่งกว่าการวางแผนสำหรับอาชีพที่วางแผนไว้อย่างกะทันหันด้วยจำนวนเงินที่ตั้งไว้ ในธนาคาร. ดังนั้นฉันคิดว่าคู่หนุ่มสาวต้องวางแผนชีวิตด้วยการเพิ่มขึ้นและมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในเป้าหมายของพวกเขา"