การแก้ไข Durbin อธิบาย
A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013
สารบัญ:
- การแก้ไข Durbin มีผลต่อฉันอย่างไร?
- ฉันจะลดค่าธรรมเนียมธนาคารได้อย่างไร
- ร้านค้าปลีกได้รับผลกระทบอย่างไร?
ทุกครั้งที่คุณรูดบัตรเดบิตการแก้ไข Durbin จะเข้ามาเล่น กฎของ Durbin ในปี 2010 มีขึ้นเพื่อช่วยผู้บริโภคประหยัดค่าใช้จ่ายแทนผู้เสียภาษีประมาณ 2 พันล้านเหรียญในช่วง 2 ปีแรกหลังจากที่ธนาคารมีผลบังคับใช้
การแก้ไข Durbin เป็นส่วนหนึ่งของกฎหมาย Dodd-Frank ปี 2010 ซึ่งลดค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนบัตรเดบิตลงอย่างรวดเร็วซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่เก็บเงินจากธนาคารเมื่อลูกค้าสั่งซื้อโดยใช้บัตรเดบิต ผู้สนับสนุนกล่าวว่ามาตรการดังกล่าวได้รับการสนับสนุนจาก ส.ว. ดิ๊กเดอร์บิน (Dick Durbin, D-Ill.) หลังจากที่ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้บริโภคจะลดราคาสำหรับผู้บริโภคด้วยการตัดค่าใช้จ่ายของผู้ค้าปลีก
การแก้ไข Durbin มีขึ้นเพื่อลดค่าใช้จ่ายสำหรับผู้บริโภค: ลดจำนวนร้านค้าปลีกที่จ่ายเงินให้กับธนาคารสำหรับลูกค้าที่ใช้บัตรเดบิตและพวกเขาจะส่งเงินออมไป แต่ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่สูญหายไปหลายพันล้าน - ดังนั้นพวกเขาจึงเพิ่มค่าธรรมเนียมและตัดสิทธิพิเศษ
แต่เมื่อกฎมีผลบังคับใช้ในปี 2011 ธนาคารขนาดใหญ่เริ่มมองหาวิธีที่จะชดใช้รายได้ที่หายไปบางส่วนซึ่งมีมูลค่าประมาณ 14 พันล้านเหรียญสหรัฐต่อปี ผู้บริโภคต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นและการลดค่าธรรมเนียมเช่นบัตรเดบิตรีวอร์ดและบัญชีเช็คฟรี
ฝ่ายตรงข้ามของกฎหมายเช่นธนาคารและสหภาพเครดิตได้กล่าวว่ามันได้รับบาดเจ็บผู้บริโภคโดยรวมและไม่ได้ส่งผลให้ราคาขายปลีกที่ลดลง การศึกษาที่ได้รับทุนจากศูนย์กฎหมายและเศรษฐศาสตร์ระหว่างประเทศของ George Mason University (ซึ่งได้รับการสนับสนุนทางการเงินจาก Mastercard) พบว่าราคาขายปลีกไม่ลดลงหลังจากผ่านกฎหมาย
แต่ผู้สนับสนุนกฎหมายรวมถึงกลุ่มการค้าปลีกเช่นพันธมิตรการชำระเงินผ่านผู้ขายและสมาคมเพื่อความสะดวกและการขายปลีกน้ำมันเชื้อเพลิงกล่าวว่าราคาไม่ลดลงและพวกเขาได้พยายามปรับอัตราค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม การแก้ไขดังกล่าวไม่มีผลกระทบต่อค่าธรรมเนียมการแลกบัตรเครดิต กลุ่มการค้าได้ลดค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมของบัตรเครดิตเป็นลำดับความสำคัญสูงถึงแม้จะมีการกดดันเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายบัตรเดบิตก็ตาม
การแก้ไข Durbin มีผลต่อฉันอย่างไร?
หลังจากมาตรการ Durbin มีผลบังคับใช้ค่าธรรมเนียมในบัญชีเงินฝากเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 3% ถึง 5% ผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นที่ต้องเผชิญ ได้แก่:
- ค่าบำรุงรักษาบัญชีรายเดือน (มียอดคงเหลือขั้นต่ำที่สูงขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงค่าบริการรายเดือน)
- ค่าธรรมเนียมไม่เพียงพอ
- ค่าธรรมเนียมการใช้งาน
ธนาคารยังตัดโปรแกรมรางวัลบัตรเดบิตอีกด้วย ธนาคารมีการให้รางวัลแก่บัตรเครดิตมากกว่าซึ่งไม่ได้รับการคุ้มครองโดยการแก้ไข Durbin
ฉันจะลดค่าธรรมเนียมธนาคารได้อย่างไร
หากค่าใช้จ่ายของธนาคารเพิ่มขึ้นให้ลองเปลี่ยนไปใช้บัญชีเช็คที่ดีกว่า การแก้ไข Durbin ยกเว้นสถาบันการเงินที่มีสินทรัพย์ไม่ถึง 10 พันล้านเหรียญซึ่งไม่รวมธนาคารส่วนใหญ่และสหภาพเครดิต
สถาบันที่มีขนาดเล็กหลายแห่งให้การตรวจสอบฟรีและบางแห่งยังคงให้รางวัลเกี่ยวกับการใช้บัตรเดบิต นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้บัตรเครดิตรางวัลได้
สถาบันที่มีขนาดเล็กหลายแห่งให้การตรวจสอบฟรีและบางแห่งยังคงให้รางวัลเกี่ยวกับการใช้บัตรเดบิต ตรวจสอบการวิเคราะห์ของ Investmentmatome เกี่ยวกับการตรวจสอบบัญชีที่มีค่าธรรมเนียมต่ำและอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง
คุณใช้บัตรเครดิตสำหรับการซื้อสินค้าส่วนใหญ่ของคุณเพื่อใช้ประโยชน์จากตัวเลือกของรางวัล ดูรายการบัตรเครดิตรางวัลที่ดีที่สุด วิธีนี้ใช้งานได้ดีที่สุดถ้าคุณชำระยอดเงินเต็มจำนวนทุกเดือน มิฉะนั้นดอกเบี้ยที่คุณจ่ายอาจลบล้างมูลค่าของรางวัลใดก็ได้
ร้านค้าปลีกได้รับผลกระทบอย่างไร?
ผู้ค้าปลีกบางรายจ่ายเงินค่าธรรมเนียมรูดบัตรเดบิตน้อยลง ค่าธรรมเนียมสูงสุดอยู่ที่ 21 เซนต์ถึงประมาณ 24 เซนต์ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับขนาดของธุรกรรมและธนาคารที่ออกบัตร ก่อนการแก้ไขผู้ค้าปลีกต้องจ่ายค่าเฉลี่ย 44 เซนต์สำหรับธุรกรรมบัตรเดบิตโดยทั่วไปแล้วมีมูลค่าประมาณ $ 38 กฎ Durbin หมายความว่าสำหรับการซื้อแบบทั่วไป 38 เหรียญค่าสูงสุดจะเท่ากับ 24 เซนต์หรือ 45% น้อยกว่าต้นทุนเฉลี่ยก่อนที่กฎหมายจะมีผล
หลังจากกฎมีผลบังคับใช้ Visa และ Mastercard ได้เริ่มเรียกเก็บเงินสูงสุดสำหรับธุรกรรมที่มีขนาดเล็ก
พ่อค้าที่ดำเนินการซื้อบัตรเดบิตที่มีขนาดเล็ก อาจเห็นต้นทุนเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ก่อนการแก้ไขธนาคารหลายแห่งและผู้ออกบัตรใช้ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมในตัวแปรเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าการซื้อดังนั้นร้านค้าจึงจ่ายค่าธรรมเนียมเล็กลงเมื่อซื้อขนาดเล็กและค่าธรรมเนียมใหญ่กว่าในการซื้อสินค้าขนาดใหญ่ แต่หลังจากที่กฎมีผลบังคับใช้ Visa และ Mastercard ก็เริ่มเรียกเก็บเงินสูงสุดสำหรับธุรกรรมที่มีขนาดเล็ก ตัวอย่างเช่นแทนที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน 6 เปอร์เซ็นต์สำหรับการเรียกเก็บเงินค่ากาแฟ 3.50 บาทและโดนัทเจ้าของร้านก็ต้องเสียค่าธรรมเนียม 21 เซนต์ต่อบิลเดียวกัน
พ่อค้ามีตัวเลือกน้อยลงสำหรับบัญชีตรวจสอบธุรกิจฟรีขณะที่ธนาคารหลายแห่งได้ตัดสิทธิ์เหล่านี้เพื่อช่วยชดเชยรายได้ ตามเอกสารของ Fed ธนาคารได้ชดใช้ค่าเสียหายประมาณหนึ่งในสามของรายได้ค่าธรรมเนียมรูดหลังจากสองปี
ในช่วงต้นปีพ. ศ. 2560 มีการพูดถึงการแก้ไขเพิ่มเติมของ Durbin เป็นส่วนหนึ่งของ Financial Choice Act ซึ่งเป็นความพยายามที่ใหญ่กว่าในการยกเลิก Dodd-Frank แต่สำหรับในตอนนี้การแก้ไขก็พร้อมใช้งานแล้ว การรู้ถึงผลกระทบต่อธนาคารและโปรแกรมรางวัลสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับการใช้บัตรของคุณ
อัปเดตเมื่อ 30 สิงหาคม 2017
