แผนเงินกู้สำหรับนักเรียนของ Trump กับ REPAYE

ชาวอเมริกันที่มีหนี้สินเงินกู้ในอนาคตจะต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมากขึ้นในแต่ละเดือนสำหรับเงินกู้ของรัฐบาลกลางภายใต้แผนชำระหนี้รายได้ของประธานาธิบดี Donald Trump ที่มีรายได้เป็นตัวขับเคลื่อนมากกว่าเมื่อลงทะเบียนเรียนในแผนการชำระคืนรายได้ที่มีรายได้มากที่สุดที่มีอยู่ทั่วไปซึ่งมีการปรับปรุงตามที่คุณได้รับตามการวิเคราะห์โดย Investmentmatome

อย่างไรก็ตามเมื่อเทียบกับแผนการชำระหนี้ในปัจจุบันข้อเสนอของทรัมพ์อาจจะให้การกู้ยืมเงินเร็วกว่าเดิมซึ่งจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ยืมในระดับรายได้ที่ต่ำกว่าตามการวิเคราะห์

งบประมาณของปีพ. ศ. 2562 ของทรัมพ์มีข้อเสนอเพื่อ จำกัด การชำระคืนเงินกู้นักศึกษาของรัฐบาลกลางให้อยู่ที่ 12.5% ​​ของรายได้ที่รัฐบาลพิจารณาจากรัฐบาลซึ่งสามารถประหยัดหรือใช้จ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นได้

ปัจจุบันมีแผนชำระหนี้ของรัฐบาลกลางสี่แห่งซึ่งคำนวณค่าเงินกู้ยืมของนักเรียนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของผู้กู้ ข้อเสนอของ Trump สามารถเทียบได้กับการจ่ายเงินที่ได้รับการแก้ไขเมื่อคุณได้รับหรือ REPAYE ซึ่งเป็นแผนการที่สามารถใช้ได้อย่างกว้างขวางที่สุด ภายใต้แผนนี้การชำระคืนจะถูก จำกัด ไว้ที่ 10% ของรายได้ตามการตัดสินใจของผู้ยืม

แผนการของทรัมพ์จะรวมแผนปัจจุบันทั้งสี่ไว้ในแผนชำระหนี้รายเดียว ขณะนี้ผู้กู้ต้องเลือกที่จะลงทะเบียนเรียนในแผนชำระคืนรายได้ ภายใต้ข้อเสนอของทรัมพ์ผู้ยืมยังคงเลือกที่จะลงทะเบียนเรียนในการชำระหนี้ที่ต้องจ่ายตามรายได้ แต่ผู้กู้ที่ค้างชำระอย่างรุนแรงจะได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติและต้องยินยอมให้เปิดเผยข้อมูลรายได้เป็นเวลาหลายปี

หากได้รับการอนุมัติข้อเสนองบประมาณของผู้บริหารรัฐทรัมพ์จะใช้กับเงินกู้ที่ยืมในหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2019 แต่จะไม่รวมถึงนักเรียนปัจจุบันที่ต้องยืมเพื่อจบการศึกษา

การวิเคราะห์ของ Investmentmatome เปรียบเทียบแผนของ Trump กับ REPAYE ดูวิธีการทั้งหมดของการวิเคราะห์ของเราด้านล่าง

การชำระหนี้ที่ต้องจ่ายตามรายได้คืออะไร?

แผนการชำระหนี้มาตรฐานสำหรับผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางคือการชำระเงินรายเดือนเกินกว่า 10 ปีซึ่งเป็นเส้นทางที่เร็วที่สุดในการชำระคืนเงินกู้ แต่สำหรับผู้กู้ที่ดิ้นรนเพื่อชำระเงินมีตัวเลือกอื่น ๆ รวมทั้งแผนรายได้ที่จ่ายเป็นรายได้ ตัวเลือกนี้จะ จำกัด การชำระเงินรายเดือนในอัตราร้อยละของรายได้ที่ต้องพิจารณาซึ่งเป็นประมาณ 10% ของรายได้ต่อเดือนของผู้กู้ แผนเหล่านี้จะเพิ่มระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้เป็น 20 หรือ 25 ปี

หนึ่งในสี่ของผู้กู้เงินกู้ของรัฐบาลกลางซึ่งถือครอง 40% ของเงินกู้ยืมทั้งหมดของรัฐบาลกลางที่ค้างชำระได้รับการลงทะเบียนเรียนในแผนการชำระคืนรายได้ตามรายงานตามรายงานที่ออกโดยกระทรวงความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐฯในเดือนพฤศจิกายนปีพ. ศ. เหตุผลสำหรับความไม่สมดุลนี้ตามที่ GAO คือผู้กู้โดยใช้แผนการชำระหนี้รายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยมักจะมียอดคงเหลือสินเชื่อที่สูงขึ้นโดยเฉลี่ยมากกว่าผู้กู้ในแผนการชำระหนี้อื่น ๆ

ตัวเลือกการชำระหนี้อื่นที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้สูงและคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งรวมถึงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาซึ่งรวมเงินกู้ยืมจากรัฐบาลกลางหลายแห่งเข้ากับเงินกู้ภาคเอกชนใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า อย่างไรก็ตามผู้กู้ต้องสูญเสียการคุ้มครองบางส่วนเช่นการให้อภัยเงินกู้ของรัฐบาลกลาง

ข้อเสนอของ Trump กับ REPAYE

แผนการชำระหนี้ 12.5% ​​ของ Trump จะมีผลกับผู้กู้เงินกู้กู้เงินของรัฐบาลกลางทั้งหมดที่เข้าร่วมการชำระหนี้โดยรายได้

เพื่อเปรียบเทียบแผนงานของ TRUMP เพื่อชำระคืน Investmentmatome จะคำนวณสถานการณ์การชำระคืนสำหรับผู้กู้ที่ระดับรายได้สามปี: $ 20,000, $ 30,000 และ $ 40,000 ในขณะเดียวกันก็นับเป็นทศวรรษของการเติบโตของรายได้ปีต่อปี

เราคาดว่าผู้กู้แต่ละรายจะถือหนี้เงินกู้นักเรียนได้ 30,100 เหรียญซึ่งเป็นค่าเฉลี่ยสำหรับชั้นเรียนในปี 2015 ตามที่สถาบันเพื่อการเข้าถึงและความสำเร็จของวิทยาลัยกล่าว เราคิดว่า 81% ของหนี้ 30,100 ดอลลาร์เป็นเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางที่มีอัตราร้อยละต่อปีหรือเมษายนเท่ากับ 4.1% อิงตามข้อมูลจากสถาบันการเข้าถึงและความสำเร็จในระดับวิทยาลัยและกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐฯ เฉพาะเงินกู้ของรัฐบาลกลางมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับการชำระคืนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วย

เนื่องจากรายได้ที่แตกต่างกัน - 12.5% ​​สำหรับข้อเสนอของทรัมพ์และ 10% สำหรับ REPAYE - ในทุกสถานการณ์รายได้ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนภายใต้แผนของทรัมพ์มากกว่าที่สมัครเข้า REPAYE ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีรายได้ 20,000 ดอลลาร์ต่อปีจะต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 8 เหรียญต่อเดือนโดยเฉลี่ยโดยใช้แผนของทรัมพ์กับ REPAYE ผู้ที่จะเห็นการเปลี่ยนแปลงมากที่สุดจะเป็นผู้กู้ที่มีรายได้ 40,000 ดอลลาร์ซึ่งคาดว่าจะจ่ายเงินเพิ่มอีก 43 เหรียญต่อเดือนโดยเฉลี่ยภายใต้ข้อเสนอของทรัมพ์

ทรัมพ์ยังให้การให้อภัยแก่นักเรียนในงบประมาณของเขา ภายใต้ระบบการชำระหนี้ของรัฐบาลกลางในปัจจุบันหนี้นักศึกษาระดับปริญญาตรีจะได้รับการอภัยหลังจาก 20 ปีของการชำระเงินตามปกติสำหรับผู้ที่ยืมในหรือหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 ขณะที่ผู้กู้ที่มีหนี้สินที่มีอายุมากกว่าเห็นการให้อภัยหลังจาก 25 ปี ผู้ยืมในแผนการชำระหนี้เหล่านี้ต้องเสียภาษีเงินได้ตามจำนวนที่ได้รับการอภัย

ด้วยข้อเสนองบประมาณของทรัมพ์ระยะเวลาการให้อภัยเงินกู้จะลดลงเป็น 15 ปีของการชำระเงินเต็มจำนวน ทรัมพ์ยังเสนอให้ยุติโครงการให้ยืมเงินเพื่อการบริการสาธารณะซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้สามารถขจัดเงินกู้ของรัฐบาลกลางได้ด้วยการทำงานอย่างน้อย 10 ปีในสาขาที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ในภาพจำลองการเปรียบเทียบการอภัยโทษเงินกู้ผู้กู้เพียงรายเดียวที่มีรายได้ 20,000 ดอลลาร์จะเห็นหนี้ที่ได้รับการอภัยโดยแผนผู้ยืมที่มีรายได้สูงกว่าจะได้จ่ายชำระคืนเงินกู้ก่อนที่ระยะเวลา 15 หรือ 20 ปีจะสิ้นสุดลง ผู้เข้าร่วม REPAYE ที่ทำรายได้ 20,000 เหรียญต่อปีจะมีหนี้มากกว่าที่จะได้รับการอภัยยกเว้นกับแผนของทรัมพ์ - 35,041 ดอลลาร์เทียบกับ 29,543 ดอลลาร์

แต่ผู้ที่ได้รับ REPAYE จะต้องชำระหนี้เป็นเวลาห้าปีนานกว่าแผน Trump การคำนวณดอกเบี้ยผู้กู้จะต้องจ่ายเงินกู้ยืมโดยเฉลี่ยสำหรับเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมากกว่า REPAYE แทนที่จะใช้แผนของทรัมพ์ที่มีรายได้ตลอดอายุของเงินให้กู้ยืม

ผู้กู้ที่มีรายได้ 30,000 เหรียญจะจ่ายเงินมากที่สุดในแผนการ REPAYE กับ Trump: $ 3,028 ตลอดอายุหนี้ เมื่อเปรียบเทียบผู้ที่มีรายได้ 40,000 เหรียญจะต้องจ่ายเงิน 1,651 เหรียญขึ้นไปในขณะที่ลงทะเบียนเรียนใน REPAYE มากกว่าข้อเสนอของทรัมพ์ นั่นเป็นเพราะผู้ที่ทำเงิน 30,000 เหรียญจะต้องใช้เวลานานกว่าในการชำระหนี้และมีดอกเบี้ยมากขึ้นในขณะที่ชำระเงินเหล่านั้นมากกว่าผู้กู้ที่มีรายได้ถึง 40,000 เหรียญซึ่งสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็ว ๆ นี้

REPAYE และการชำระคืนโดยรายได้

แม้ว่าเงินรายได้ของ REPAYE จะถูกหักเงิน 10% ของรายได้ที่จำเป็นของผู้กู้ แต่ไม่ จำกัด จำนวนเงินที่จ่ายเป็นรายเดือน "เนื่องจากรายได้เพิ่มขึ้นการชำระเงินของผู้กู้จะเพิ่มขึ้น REPAYE ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคู่แต่งงานเนื่องจากรายได้ทั้งสองนี้กำหนดการชำระคืนเงินกู้รายเดือนแม้ว่าคู่สมรสแต่ละรายจะเก็บภาษีแยกต่างหาก

นอกเหนือจาก REPAYE แล้วยังมีแผนการจ่ายชำระหนี้อื่น ๆ อีก 3 แบบที่กรมศึกษาธิการเสนอ นักเรียนประเมินความช่วยเหลือของรัฐบาลกลางช่วยในการกำหนดตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

สามารถสมัครลงทะเบียนเพื่อรับเงินคืนกับ studentloans.gov หรือกับผู้รับบริการเงินกู้ของคุณได้ แต่คุณต้องสมัครใหม่ทุกปี ภายใต้แผนการจ่ายรายได้ทั้งหมดจะมีการอภัยเงินที่เหลืออยู่ในเงินให้กู้ยืมของคุณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

ระเบียบวิธี

เพื่อเปรียบเทียบแผนการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน:

เราสร้างโมเดลผู้กู้สำหรับสามชั้นรายได้: 20,000 ดอลลาร์, 30,000 เหรียญและ 40,000 เหรียญ เราคิดว่าเงินเดือนจะเติบโต 3% ต่อปีเป็นเวลา 10 ปีก่อนที่จะกดที่ราบสูง

เราคิดว่าผู้กู้แต่ละรายมีหนี้เงินกู้นักเรียนเท่ากับ 30,100 เหรียญสหรัฐฯซึ่งเป็นค่าเฉลี่ยของสหรัฐฯสำหรับปี 2558 ข้อมูลจากสถาบันเพื่อการเข้าถึงและความสำเร็จในระดับวิทยาลัย

เราคิดว่าผู้กู้แต่ละรายมีหนี้สินที่เป็นของรัฐบาลกลาง 81% และ 19% nonfederal ข้อมูลจากสถาบันการเข้าถึงและความสำเร็จของวิทยาลัย

เราคิดว่าผู้กู้แต่ละรายมี APR 4.1% สำหรับหนี้ของรัฐบาลกลางและ 9% สำหรับหนี้เอกชน ข้อมูลสำหรับเมษายนของเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางมาจากกรมสามัญศึกษา

เราคาดว่ารายได้ 12.5% ​​ของแผน Trump จะเป็นไปตามรายได้ที่กำหนดเช่นเดียวกับโครงการ REPAYE รายได้จากการตัดสินใจเป็น 10% ของรายได้ทั้งหมด (20,000, $ 30,000 หรือ $ 40,000) หักด้วย 150% ของแนวทางความยากจนแห่งชาติสำหรับครัวเรือนหนึ่ง ๆ โดยแบ่งเป็น 12 เดือน