ผลกระทบทางภาษีของการประกันชีวิตทั้งหมด

การตัดสินใจว่าจะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตมักจะลงมาจากการเลือกนโยบายถาวรเช่นประกันชีวิตหรือประกันชีวิตแบบระยะสั้น การเลือกระหว่างทั้งสองต้องใช้ความระมัดระวังในการมองบวกและ minuses รวมทั้งผลกระทบทางภาษีของทั้งสองแผน

เราขอให้ Jarrett Topel ที่ปรึกษาทางการเงินและเป็นสมาชิกของเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษาเครือข่ายเพื่อร่างข้อดีและข้อเสียที่สำคัญของนโยบายทั้งชีวิตและเสนอเคล็ดลับสำหรับผู้บริโภคในการตัดสินใจที่ถูกต้อง

ประโยชน์ทางภาษีของชีวิตทั้งหมดคืออะไร?

ข้อได้เปรียบทางภาษีหลักแรกของการประกันชีวิตทั้งหมดคือสิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตโดยไม่เสียภาษี - เงินที่คุณจ่ายเข้ามาในนโยบายจะถูกแจกจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณเสียชีวิตโดยไม่ต้องเสียภาษี (เช่นเดียวกับการประกันชีวิตระยะยาวหากผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิต ในช่วงระยะเวลาที่ครอบคลุม) นอกจากนี้หากได้รับการจัดการอย่างถูกต้องนโยบายทั้งชีวิตสามารถให้เงินกู้ยืมปลอดภาษีแก่เจ้าของได้ เงินกู้เหล่านี้มาโดยตรงจากผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จะไปที่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณและไม่จำเป็นต้องได้รับเงิน (อีกครั้งสมมติว่านโยบายมีการจัดการอย่างถูกต้อง) เงินกู้เหล่านี้สามารถให้แหล่งที่มาของเงินสดที่สามารถนำมาใช้ด้วยเหตุผลหลายประการเช่นการระดมทุนของวิทยาลัยหรือรายได้เสริมการเกษียณอายุ

" มากกว่า: ค้นหานโยบายการประกันชีวิตที่ดีที่สุดอย่างไร

อะไรคือข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น?

หนึ่งในข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นกับนโยบายทั้งชีวิตและการกู้ยืมเงินปลอดภาษีที่เกี่ยวข้องของพวกเขาก็คือหากไม่ได้รับการบริหารจัดการอย่างถูกต้องเงินกู้ตามนโยบายอาจกลายเป็นภาระภาษีได้บ่อยครั้งในเวลาที่ลูกค้าสามารถซื้อได้อย่างถูกต้อง กรณีนี้อาจเกิดขึ้นได้หากนโยบายหมดอายุหรือถูกส่งมอบ นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าหากเงินกู้นโยบายพร้อมดอกเบี้ยใด ๆ ที่เกิดขึ้นจากเงินกู้ยืมดังกล่าวมีขนาดใหญ่กว่ามูลค่าเงินสดที่แท้จริงที่มีอยู่ในนโยบายคุณอาจต้องใส่เงินเพิ่มเติมในนโยบายหรือนโยบายอาจถูกบอกเลิกโดยการประกันภัย บริษัท อาจสร้างเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่านโยบายมีมูลค่าเงินสด 10,000 เหรียญและผู้ถือเอาเงินกู้ตามนโยบายจำนวน 9,000 เหรียญ หากดอกเบี้ยเงินกู้ยืมนี้ยังได้รับการชำระเงินจากมูลค่าเงินสด (ซึ่งขณะนี้มีเพียง 1,000 เหรียญเนื่องจากเงินกู้ 9,000 เหรียญ) แล้วเมื่อคุณมีดอกเบี้ยสะสมมากกว่า 1,000 เหรียญเงินให้กู้ยืมเดิมทั้งหมด (9,000 เหรียญสหรัฐ) บวกดอกเบี้ยที่จ่ายหรือเจ้าหนี้ (1,000 ดอลลาร์บวก) จะสูงกว่ามูลค่าเงินสดเดิมที่มีอยู่มูลค่า 10,000 เหรียญ

ในสถานการณ์เช่นนี้คุณจะต้องใช้นโยบายกับเงินมากขึ้นหรือปล่อยให้พ้นไปซึ่งในกรณีนี้เงินกู้จะต้องเสียภาษี บทเรียนคือผู้ถือกรมธรรม์จะต้องระมัดระวังในการใช้นโยบายของตนและเมื่อใดที่พวกเขาเข้าถึงมูลค่าเงินสด

อันตรายที่อาจเกิดขึ้นกับนโยบายทั้งชีวิตก็คือโดยทั่วไปราคาแพงกว่าการซื้อประกันระยะยาวซึ่งครอบคลุมจำนวนปีที่ตั้งไว้ หากมีผู้ซื้อนโยบายทั้งชีวิตและไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยต่อเนื่องจากเหตุการณ์ทางการเงินหรือสุขภาพที่ไม่คาดคิด (ตัวอย่างเช่นการเลิกจ้างหรือต้องใช้เวลาว่างในการทำงาน) ผู้บริโภคมักจะปล่อยให้นโยบายหมดอายุลง ในสถานการณ์สมมตินี้ผู้บริโภคไม่เคยใช้ประโยชน์จากมูลค่าเงินสดที่ไม่มีภาษีเป็นส่วนหนึ่งของนโยบายและจ่ายมากขึ้นสำหรับการประกันที่จะได้รับราคาถูกกว่าการประกันระยะ

ปัจจัยเหล่านี้มีผลกระทบต่อส่วนอื่น ๆ ของการวางแผนการเกษียณอย่างไร?

ในขณะที่ข้อดีด้านภาษีของการใช้ประกันชีวิตทั้งหมดสามารถล่อลวงคุณต้องชั่งน้ำหนักผลประโยชน์นี้กับผลตอบแทนโดยรวมที่ต่ำกว่าอาจจะได้รับซึ่งคุณอาจได้รับหากคุณใช้นโยบายเกี่ยวกับชีวิตทั้งหมดของคุณในฐานะพาหนะเพื่อการเกษียณอายุ มูลค่าเงินสด (ด้านการลงทุน) ของเจ้าหน้าที่ตลอดชีวิตมักจะจ่ายดอกเบี้ยในช่วง 1% ถึง 3% ต่อปี คำถามก็คือคุณสามารถบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณได้ที่ 1% ถึง 3% หรือไม่? คำตอบสำหรับคำถามนี้สำหรับคนส่วนใหญ่คือไม่มีเสียงดัง

เช่นนี้ผลตอบแทนที่ได้รับการรับรองอาจ "รู้สึก" ดีต่อผู้ลงทุนโดยเฉลี่ย แต่ในความเป็นจริงมันอาจจะรับประกันได้ว่าเขาหรือเธอไม่สามารถที่จะเกษียณอายุได้ นี่คือเหตุผลที่เรามักแนะนำให้ลูกค้าซื้อประกันระยะยาวและลงทุนในผลต่างของกองทุนรวมและ / หรือกองทุนที่ซื้อขายแลกเปลี่ยน

Jarrett B. Topel เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นพันธมิตรที่ Topel & DiStasi Wealth Management ใน Berkeley, California