การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีต้องมีความครอบคลุมหรือไม่?

คุณไม่จำเป็นต้องยากจนหรือไม่ดีในการจัดการเงินของคุณเพื่อบางครั้งถอนเงินบัญชีธนาคารของคุณ 90% ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันใช้บริการตรวจสอบเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเรื่องปกติ อย่างไรก็ตามเรื่องนี้การวิจัยใหม่ระบุว่าผู้บริโภคจำนวนมากยังคงสับสนเกี่ยวกับเงินเบิกเกินบัญชีบัตรเดบิตค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องและควรเลือกรับความคุ้มครองที่มีอยู่หรือไม่

อ้างอิงจาก The Pew Charitable Trusts หนึ่งในสิบคนอเมริกันที่ใช้บัตรเดบิตที่ผูกติดอยู่กับบัญชีตรวจสอบได้ตบด้วยเงินเบิกเกินบัญชีอย่างน้อยหนึ่งครั้งและอีก 5% จ่ายค่าธรรมเนียมการโอนเงินเพื่อทำธุรกรรมที่เกินยอดของพวกเขาในปีที่แล้ว ค่าใช้จ่ายเกิดจากบริการเสริมที่ลูกค้าต้องยอมรับว่าได้ใช้กับบัญชีของตนภายใต้กฎเกี่ยวกับการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่มีผลบังคับใช้ในปี 2010 กฎเหล่านี้ควรจะทำให้ความคุ้มครองและวงเงินเบิกเกินบัญชีง่ายกว่าที่จะเข้าใจและราคาไม่แพงสำหรับผู้บริโภคที่มีบัตรเดบิต แต่เกิดความสับสนขึ้นเนื่องจากกว่าครึ่งหนึ่งของลูกค้าที่ได้รับผลกระทบที่สำรวจโดย Pew ไม่สามารถเรียกคืนการรับบริการนี้ได้ว่าเป็น "การเลือกเข้าร่วม"

การคุ้มครองและคุ้มครอง

เมื่อกล่าวถึงการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีมีอยู่สามประการดังนี้:

1. การตั้งค่าเริ่มต้น: ซึ่งธุรกรรมการหักบัญชีถูกปฏิเสธโดยธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนเนื่องจากมีเงินไม่เพียงพอในบัญชี
2. การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี: ซึ่งสถาบันการเงินจะโอนเงินเข้าบัญชีเช็คจากกองทุนที่เชื่อมโยงเช่นเงินฝากออมทรัพย์เพื่อให้เพียงพอสำหรับการทำธุรกรรมเมื่อยอดเงินต่ำเกินไป
3. เงินเบิกเกินบัญชี: ที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนจ่ายในการทำธุรกรรมที่ก่อให้เกิดยอดเงินติดลบในบัญชีตรวจสอบ - สิ่งที่เป็นเงินให้กู้ยืมส่วนบุคคลจนกว่าจะมีการคืนเงิน

ค่าบริการมักถูกเรียกเก็บเงินสำหรับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีและการครอบคลุมแม้ว่าสถาบันการเงินบางแห่งจะเสนอบัญชีที่ให้บริการโดยไม่มีค่าใช้จ่าย โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมสำหรับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีเกี่ยวกับการโอนเงินมีตั้งแต่ $ 10 ถึง $ 12 ต่อรายการ สำหรับความคุ้มครอง - เมื่อธนาคารจ่ายสำหรับคุณ - ค่าธรรมเนียมจะสูงขึ้นมากมักจะมากที่สุดเท่าที่ $ 35 หรือมากกว่าต่อการทำธุรกรรม นอกจากนี้หากยอดคงเหลือติดลบยังคงอยู่เป็นเวลาหลายวันหรือนานกว่าธนาคารหลายแห่งจะเรียกเก็บเงินมากขึ้นจนกว่าเงื่อนไขจะได้รับการตัดออก บริการเบิกเกินบัญชีเหล่านี้ไม่ป้องกันการชำระเงินที่ถูกปฏิเสธซึ่งอาจเกิดขึ้นได้เมื่อผู้ออกเช็คไม่ได้รับเงินมัดจำหรือบัญชีบริจาคร่วมกัน ในกรณีดังกล่าวจำนวนเงินจะถูกหักออกจากยอดเงินคงเหลือของคุณและจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายการที่ส่งคืนซึ่งมักจะเป็น 12 ถึง 19 เหรียญสหรัฐฯ

เลือกใช่หรือไม่?

การตัดสินใจที่จะยอมรับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีหรือความคุ้มครองควรสะท้อนให้เห็นว่าคุณมักจะเบิกเกินบัญชีของคุณบ่อยเพียงใด โดยทั่วไป Investmentmatome แนะนำให้ลดลงหรืออยู่กับการตั้งค่าเริ่มต้น

โดยปกติการซื้อบัตรเดบิตถูกบล็อกที่จุดขายจะไม่คุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายในการป้องกันตาม 68% ของผู้ตอบแบบสอบถามในการสำรวจ Pew ที่มีการเบิกเกินบัญชี พวกเขากล่าวว่าพวกเขาต้องการที่จะมีการทำธุรกรรมดังกล่าวปฏิเสธที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับความคุ้มครอง ตามค่าเฉลี่ยของเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับผู้ใช้บัตรเดบิตคือ 24 บาทตามที่สำนักป้องกันทางการเงินของผู้บริโภคสหรัฐฯ หน่วยงานกล่าวว่าผู้ที่เลือกใช้มักจะมีเงินเบิกเกินบัญชีมากกว่าผู้ที่ไม่ยอมรับบริการ

ในขณะที่ค่าใช้จ่ายที่ลดลงสำหรับการดื่มกาแฟหรือซื้อเชื้อเพลิงอาจเป็นเรื่องง่ายที่จะยักไหล่การทำธุรกรรมที่สำคัญอาจเป็นเรื่องร้ายแรงหากถูกปฏิเสธ ดังนั้นหากกิจกรรมส่วนใหญ่ในบัญชีเกี่ยวข้องกับการชำระเงินที่สำคัญเช่นสำหรับร้านขายของชำเช่นการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีอาจเป็นความคิดที่ดี โปรดระวังการตรวจสอบส่วนบุคคลและการหักบัญชีที่เกิดขึ้นประจำอย่างสม่ำเสมอเช่นตั๋วเงินที่กำหนดเวลาสำหรับการชำระเงินอัตโนมัติจะขึ้นอยู่กับวิธีการปกติสำหรับสถาบันการเงินของคุณในการจัดการเบิกเงินเกินบัญชีไม่ว่าคุณจะเลือกใช้บัตรเดบิตหรือไม่ก็ตามและคุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่าย หากยอดเงินของคุณไม่เพียงพอตามที่ Federal Reserve

อีกทางเลือกหนึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งสมาร์ทสำหรับผู้ที่อาจถอนเงินบัญชีของตนค่อนข้างบ่อยคือการหาธนาคารออนไลน์หรือสหภาพเครดิตที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า บัญชี 360 ของ Capital One เช่นการตัดบัญชีเบ็ดเตล็ดเช่นวงเงินสินเชื่อและคิดดอกเบี้ยสำหรับยอดค้างชำระจนกว่าจะได้รับเงินคืน อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมดังกล่าวจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 9 เหรียญสำหรับเช็คที่ถูกตีกลับ อื่น ๆ เช่น Grow Financial Federal Credit Union ในแทมปารัฐฟลอริด้ามีพื้นที่ครอบคลุมต้นทุนต่ำผ่านการโอนบัญชี

(ดูที่ไซต์ของเราตรวจสอบเครื่องมือเปรียบเทียบบัญชีสำหรับตัวเลือกอื่น ๆ)

ดังนั้นหากความสมดุลต่ำหมายถึงอะไรมากไปกว่าความลำบากใจที่ร้านกาแฟที่ชื่นชอบในโอกาสที่หาได้ยากเมื่อทำรายการหักบัญชีถูกปฏิเสธการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีอาจไม่คุ้มกับค่าใช้จ่าย แต่สำหรับผู้ที่อยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ผันผวนมากขึ้นซึ่งบางครั้งจำเป็นต้องต่ออายุเครดิตเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดภัยพิบัติเช่นการตัดกระแสไฟฟ้าความคุ้มครองอาจมีความจำเป็นมากกว่าตัวเลือกในการตัดสินใจ ในกรณีเช่นนี้อาจต้องเสียค่าใช้จ่ายในการหาสถาบันการเงินที่จะไม่ลงโทษคุณอย่างรุนแรงเกินไปสำหรับการคุ้มครองที่มีอยู่

ภาพฝากเงินฝากผ่าน Shutterstock