ไม่มากที่บันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุ? นี่คือเหตุผลและสิ่งที่ต้องทำ

หากคุณกำลังพยายามที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุคุณมี บริษัท: เพียงครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันจะประหยัดเงินได้ไม่น้อยกว่า 5% ของรายได้ตามการสำรวจของ America Saves Week และแม้แต่น้อย 15% ที่แนะนำกันอย่างแพร่หลาย อเมริกามันจะเปิดออกไม่ได้บันทึกเพียงพอ

มีเหตุผลมากมายสำหรับการขาดแคลนนี้: การเติบโตของค่าจ้างที่ชะงักงันระบบการศึกษาทางการเงินที่ไม่ดีและการเข้าถึงแผนงานการเกษียณอายุในที่ทำงานอย่าง จำกัด ทุกรายการ แต่ก็เป็นเพียงความสนุกสนานมากกว่าที่จะใช้จ่ายกว่าประหยัด

และเรากำลังใช้จ่ายอยู่เนื่องจากข้อมูลทุนส่วนบุคคลที่ออกใหม่ชี้ให้เห็น ที่ปรึกษา robo ได้วิเคราะห์บัญชีผู้ใช้ 1 ล้านบัญชีจากทั้งบริการวิเคราะห์ทางการเงินฟรีและข้อเสนอการจัดการการลงทุนที่ได้รับค่าตอบแทนซึ่งคิดเป็นเกือบ 150 ล้านรายการรวมทั้งได้รับเงินจำนวนเท่าไร

ขั้นแรกให้ข้อแม้อย่างรวดเร็ว

ผู้ใช้งานส่วนบุคคลไม่ใช่คนปกติ แม้ว่าส่วนใหญ่ของบริการติดตามและวิเคราะห์ของตนจะไม่มีค่าใช้จ่าย แต่ค่าธรรมเนียมในการจัดการลงทุนก็มีการเขียนไว้อย่างชัดเจนด้วยความคิด 1%: มีระดับตั้งแต่ 10 ล้านเหรียญขึ้นไปหากคุณบอกคุณ

ไม่ได้หมายความว่าบัญชีเฉลี่ยมีจำนวนมาก สินทรัพย์ภายใต้การบริหารเฉลี่ย 300,000 เหรียญต่อลูกค้า แต่ตัวเลขดังกล่าวยังคงสูงอยู่ในที่ปรึกษาของ robo ซึ่งมักจะดึงดูดนักลงทุนรายใหม่ ๆ (ที่ Betterment และ Wealthfront มีบัญชีเฉลี่ยอยู่ที่ 24,000 เหรียญและ 71,000 เหรียญตามลำดับ)

จากนั้นมีความเป็นจริงง่ายๆที่แม้แต่ผู้ถือบัญชีอิสระใช้บริการเพื่อติดตามการใช้จ่ายซึ่งทำให้พวกเขาแตกต่างจากคนส่วนใหญ่ซึ่งดีไม่ได้ทำเช่นนั้น บางทีอาจเป็นเพราะเหตุนี้ผลการวิจัยจึงแตกต่างกันเล็กน้อยเมื่อเทียบกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ: ทุนส่วนบุคคลกล่าวว่าใน 42 รัฐจาก 50 รัฐผู้ใช้จัดลำดับความสำคัญของการจ่ายเงินเกษียณอายุเหนือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

มีบางสิ่งที่น่าสนใจนักเก็ตที่นี่เราทุกคนสามารถเกี่ยวข้องได้

สะดวกค่าใช้จ่ายเงิน …

แนวโน้มการใช้จ่ายจำนวนมากที่เห็นได้จากการวิเคราะห์ Capital ส่วนบุคคลสามารถแบ่งออกได้เป็นหมวดหมู่หนึ่ง: เราใช้จ่ายเงินในสิ่งที่ทำให้ชีวิตง่ายขึ้น รวมถึงการขี่รถเพื่อให้เราไม่ต้องขับรถอาหารที่เราไม่จำเป็นต้องปรุงอาหารและกาแฟที่เราไม่จำเป็นต้องทำ

จากบัญชีที่ทำการวิเคราะห์คนทั่วไปกินข้าวเย็นประมาณ 14 ครั้งต่อเดือนโดยมีค่าใช้จ่ายทั้งหมดกว่า 380 เหรียญ (อย่างที่คุณไม่ต้องสงสัยเลยว่ามี 30 หรือบางครั้ง 31 มื้อค่ำในหนึ่งเดือน - นี่เป็นส่วนสำคัญของพวกเขา)

บัญชีเฉลี่ยยังแสดงให้เห็นถึง 322.47 ดอลลาร์ที่ใช้จ่ายในร้านขายของชำในแต่ละเดือนเป็นจำนวนเงินที่อาจดูเหมือนต่ำจนกว่าคุณจะพิจารณาการใช้จ่ายร้านอาหาร

ค่าใช้จ่ายที่โดดเด่นอื่น ๆ ในรายงาน: 17.73 เหรียญต่อเดือนที่ Starbucks, 68.96 เหรียญสำหรับบริการแบ่งปันรถเช่น Uber and Lyft และ 475.79 เหรียญต่อเดือนสำหรับการเดินทาง (ไม่อยู่ในหมวดความสะดวก แต่น่าเสียดายสำหรับความสนุกสนาน: เด็กที่ไม่ทำให้ชีวิตง่ายขึ้นค่าใช้จ่ายเฉลี่ยบัญชี $ 148.47 ต่อเดือนพวกเราที่มีพวกเขารู้ว่าประมาณ 100 ครั้งต่ำเกินไป)

… และอาจเสียค่าใช้จ่ายเมื่อเกษียณอายุ

ไม่มีเหตุผลใดที่เราไม่ควรรับประทานอาหารเป็นครั้งคราวหรือหยุดดื่มกาแฟระหว่างทางไปทำงาน แต่ยังไม่มีเหตุผลที่จะทำทุกวันหรือในกรณีของอาหารค่ำเหล่านั้นออกทุกวัน ๆ ถ้ามันเพื่อความเสียหายของการออมเพื่อการเกษียณอายุ

ยกเว้นว่ามีเหตุผลอย่างน้อยที่สุดจากมุมมองด้านการเงินด้านพฤติกรรม: เรามีแนวโน้มที่จะใส่ความต้องการของวันนี้มากกว่าความต้องการในวันพรุ่งนี้ เราต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ แต่เราเลื่อนเวลาในการทำเช่นนั้น

เป็นเรื่องง่ายที่จะโน้มน้าวตัวเองว่าค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่นี่และที่นั่นไม่ได้สร้างความแตกต่างให้กาแฟ 3 เหรียญจะไม่ทำให้หรือเลิกทำเพื่อเกษียณ แต่ก็สามารถทำได้เมื่อเวลาผ่านไป

"เรากำลังประสบกับตลาดที่ผันผวนซึ่งอยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา แต่การใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในแต่ละวันของเราเป็นสิ่งที่เรามีอำนาจเหนือกว่า และที่สำคัญกว่านิสัยการใช้จ่ายรายวันมีผลกระทบต่อจำนวนเงินที่เราต้องออกไป "บิลแฮร์ริสซีอีโอของ Personal Capital กล่าวในแถลงการณ์เกี่ยวกับข้อมูล

พิจารณาเรื่องนี้: เพียง 3 ดอลลาร์ที่บันทึกไว้ทุกวันคือ 1,095 เหรียญต่อปี ลงทุนในแต่ละปีด้วยอัตราผลตอบแทน 7% และอาจเปลี่ยนเป็นมากกว่า 165,000 เหรียญใน 35 ปี (โดยส่วนใหญ่ต้องเสียดอกเบี้ย)

เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่? Nope แต่อาจเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุสองปีบวกกับการปรับแต่งค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ตัดสิ่งที่มีราคาแพงจริงๆออกไปเช่นการรับประทานอาหารนอกบ้านและคุณจะปรุงอาหารได้อย่างแท้จริง แต่ก็เกือบพอที่จะทำให้ Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมได้ หลังจากที่ครบ 35 ปีเงินช่วยเหลือดังกล่าวอาจถึงเกือบ 700,000 เหรียญ

ใช้การเงินเชิงพฤติกรรมเพื่อประหยัดมากกว่า

อ่านเรื่องนี้คุณอาจรู้สึกมั่นใจ แต่มีช่องว่างขนาดใหญ่ระหว่างที่และจริงการเปลี่ยนแปลงการใช้จ่ายที่ฝังแน่นเหล่านั้นและการประหยัด (หรือไม่ประหยัด) นิสัย เพื่อเติมเต็มสิ่งนั้นเราสามารถใช้การค้นพบทางการเงินเกี่ยวกับพฤติกรรมเดียวกันนี้เพื่อประโยชน์ของเรา

หนึ่งที่ง่ายที่สุด? ประหยัดเงินในอนาคตหรือประหยัดมากขึ้นในวันพรุ่งนี้ทฤษฎีที่ปกป้องโดยนักเศรษฐศาสตร์พฤติกรรม Richard Thaler และ Shlomo Benartzi นี้ใช้การชะลอตัวของเราธรรมชาติ tendecy เพื่อความโปรดปรานของเรา ดำเนินการต่อการใช้จ่ายตามปกติ แต่เพื่อชดเชยเงินที่เพิ่มขึ้นจากการเพิ่มและโบนัสทำอย่างสม่ำเสมอนี่เป็นวิธีที่แท้จริงในการสร้างความมั่งคั่ง - อาจเพิ่มได้ถึง 1 ล้านเหรียญเมื่อเกษียณอายุตามการวิเคราะห์ล่าสุดของเว็บไซต์ของเรา

ข้อเสนอแนะอื่น ๆ คือเพื่อความสะดวกในการใช้จ่ายโดยการอนุญาตให้นายจ้างของคุณที่จะเป็นผู้นำ หลาย บริษัท เลือกที่จะลงทะเบียนพนักงานใน 401 (k) โดยอัตโนมัติ แม้บางคนจะเพิ่มผลงานของพนักงานโดยอัตโนมัติในแต่ละปีหรือร้อยละ

ด้วยวิธีนี้การประหยัดเงินจะกลายเป็นการเผาไหม้ช้าและคุณไม่จำเป็นต้องตัดสินใจที่จะทำ คุณอาจไม่สังเกตเห็นว่าคุณกำลังค่อยๆประหยัดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ถ้าคุณรู้สึกบีบคุณสามารถลดผลงานได้เสมอ

สุดท้ายพิจารณาช่องว่างการเอาใจใส่ร้อนเย็น คำศัพท์นี้มาจาก George Loewenstein ศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์และจิตวิทยาที่ Carnegie Mellon University พื้นฐาน: เราไม่ได้ตัดสินใจที่ดีที่สุดในช่วงเวลาแห่งความร้อน (นี่คือเหตุผลที่คุณซื้อถุงตรึงตุ๊กตา Tater แช่แข็งครั้งล่าสุดที่คุณไปที่ร้านขายของชำที่หิวโหย) บรรดาผู้ที่ทำงานโดยอัตโนมัติ 401 (k) สามารถช่วยเรื่องนี้ได้เช่นเดียวกับการกำหนดงบประมาณที่เริ่มต้นของเดือนที่มีการออมเป็น รายการโฆษณา ด้วยวิธีนี้คุณได้บันทึกไว้ก่อนที่คุณจะเริ่มใช้จ่าย

»ประเมินการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ: ใช้เครื่องคิดเลข 401 (k) ของ Investmentmatome

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea

รูปภาพผ่านทาง iStock