IRAs ที่ไม่สามารถหักล้างได้: บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่มีค่า
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
- ไออาร์เอไม่สามารถหาได้คืออะไร?
- ประโยชน์ที่แท้จริงของ IRA ที่ไม่สามารถหักล้างได้
- แปลง IRA ที่ไม่สามารถหาได้เป็น Roth IRA
- อะไรต่อไป?
- ค้นพบ วิธีการและสถานที่ที่จะเปิด IRA
- เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ IRAs ชนิดต่างๆ
- อ่านคำแนะนำของเรา สำหรับวิธีการลงทุน IRA ของคุณ
มีความอุดมสมบูรณ์ของการเป็นผู้มั่งคั่งและอย่างน้อยหนึ่งข้อเสีย: ในรายได้ที่สูงขึ้น IRS จะปิดคุณออกจากผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของบัญชีเกษียณส่วนบุคคล
โดยเฉพาะถ้าคุณมีรายได้มากพอที่จะบริจาคให้ Roth IRA โอกาสที่คุณจะไม่มีสิทธิ์หักล้างเงินสมทบให้กับ IRA แบบเดิม
ป้อน IRA ที่ไม่สามารถยอมรับได้ซึ่งมีข้อดีมากกว่าที่ชื่อมีนัย
ไออาร์เอไม่สามารถหาได้คืออะไร?
หากรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณในปีพ. ศ. 2561 เกินกว่า 199,000 ดอลลาร์ในฐานะผู้จดทะเบียนภาษีสมรสหรือมากกว่า 135,000 ดอลลาร์ในฐานะผู้ยื่นคำขอเพียงรายเดียวคุณไม่มีสิทธิ์ร่วมบริจาค Roth IRA
IRA แบบดั้งเดิมไม่ได้มีขอบเขตทางเทคนิคสำหรับการมีสิทธิ์เช่น Roth IRA แต่ถ้าคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานและคุณมีรายได้มากพอที่จะบริจาคให้กับ Roth IRA คุณก็มีรายได้มากเกินไปที่จะหักเงินสมทบให้กับ IRA แบบเดิม
»ดูรายละเอียดเกี่ยวกับการมีสิทธิ์และการ จำกัด รายได้ของ IRA ได้ที่นี่
นั่นทำให้คุณวางแผนการทำงานที่คุณควรได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณเสนอการจับคู่ดอลลาร์และ IRA ที่ไม่สามารถหาประโยชน์ได้
ชื่อให้ออกไป: IRA ที่ไม่สามารถหักล้างได้เป็น IRA แบบดั้งเดิมที่คุณไม่ได้หักเงินบริจาคของคุณ บนพื้นผิวทำให้เสียงเหมือนบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีใด ๆ แต่ไม่ใช่เพราะเหตุผลใหญ่ประการหนึ่ง: แม้ว่าคุณจะไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีสำหรับการบริจาค แต่ผลตอบแทนจากการลงทุนที่คุณได้รับในบัญชีจะถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะได้รับเงินรางวัลเมื่อเกษียณ
ในตอนนั้นคุณจะต้องเสียภาษีจากกำไรจากการลงทุนเช่นเดียวกับ IRA แบบมาตรฐาน แต่แตกต่างจากบัญชีมาตรฐานเงินที่คุณจ่ายออกมาโดยไม่มีภาษีเนื่องจากคุณไม่หักค่าใช้จ่ายเมื่อคุณวางเงินไว้
»เพื่อนของเรารับบัญชี IRA ที่ดีที่สุด
ประโยชน์ที่แท้จริงของ IRA ที่ไม่สามารถหักล้างได้
การเลื่อนเวลาการหักภาษีของรายได้จากการลงทุนถือเป็นเรื่องน่ารู้ แต่การเสียรายได้เหล่านั้นจะไม่ดีขึ้นและโดยการกระโดดข้ามห่วงเพียงไม่กี่ชิ้นคุณสามารถบรรลุเป้าหมายได้ด้วยความช่วยเหลือของ IRA ที่ไม่สามารถตกลงได้
อย่างไร? ด้วยการแปลงเงินใน IRA ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนให้เป็น Roth IRA ได้ นี่คือการย้ายที่คุณสามารถดำเนินการได้อย่างคล่องตัวแม้ว่าคุณจะมีรายได้มากเกินไปที่จะได้รับสิทธิ์ในบัญชี Roth มันเรียกว่าลับๆ Roth IRA และมันไม่ได้เกือบเป็นอุบาทว์เป็นเสียง
ทำไมไม่ต้องจ่ายภาษีวันนี้และอาศัยอยู่ฟรีภาษีในการเกษียณอายุ?
Joe Wirbick นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองในความเป็นจริง IRS ได้รับการอนุมัติและ Joe Wirbick ซึ่งเป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Lancaster, Pennsylvania, บริษัท วางแผนทางการเงิน Sequinox ซึ่งเป็นที่รู้จักในวงกว้างมาก "มันจะเป็นข้อผิดพลาดอย่างใหญ่หลวงที่ไม่ควรเปลี่ยน" Wirbick กล่าว
เมื่อคุณมีส่วนร่วมกับโรทคุณจะทำเงินภาษีหลังหักภาษี เมื่อคุณแปลงเงินบริจาค IRA ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีให้กับ Roth คุณจะแปลงสกุลเงินหลังหักภาษีด้วย และเมื่อการแปลงเสร็จสิ้นแล้วการเติบโตของการลงทุนภายในบัญชีสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษี
ประโยชน์ของสิ่งนี้ไม่สามารถพูดเกินจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งตอนนี้เมื่อภาษีต่ำมาก: เหมือน IRA แบบดั้งเดิมคุณไม่ได้เตะภาษีการเติบโตของการลงทุนลงที่ถนนเมื่อพวกเขามีแนวโน้มที่จะสูงขึ้น คุณกำลังหลีกเลี่ยงพวกเขาอย่างสมบูรณ์
"ถ้าคุณใส่เงินลงใน IRA ที่ไม่สามารถหักล้างและคุณไม่ได้แปลงรายได้ทั้งหมดรายได้จะถูกหักภาษี ทำไมคุณถึงต้องการจ่ายภาษีในภายหลัง? "Wirbick กล่าว "ในทางปฏิบัติของฉันฉันจะบอกว่า 95% ของคนที่ฉันพบไม่เคยเกษียณในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ดังนั้นทำไมไม่ต้องเสียภาษีวันนี้และอาศัยอยู่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุ?"
แปลง IRA ที่ไม่สามารถหาได้เป็น Roth IRA
วิธีที่ดีที่สุดในการแปลงเงินใน IRA ที่ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องใน Roth IRA เป็นไปอย่างรวดเร็ว Wirbick กล่าว นั่นเป็นเพราะการแปลง Roth IRA มีพื้นที่ยากลำบาก: ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่ไม่ได้เรียกเก็บก่อนที่จะลงบัญชี Roth (นี่ยิ่งยากกว่าถ้าคุณมี IRA อื่น ๆ ด้วยเช่นกันจากการหมุนเวียน 401 (k) เนื่องจาก IRS ดูที่บัญชีทั้งหมดรวมกันและ Conversion ของคุณจะถูกหักภาษีตามสัดส่วนสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่านคู่มือฉบับเต็มเพื่อลับหลัง Roth IRAs.)
"ไม่มีกฎสำหรับระยะเวลาที่คุณต้องออกจาก [เงิน] ในที่นั่น" อธิบาย Wirbick "แต่ถ้าคุณโชคดีและเริ่มเติบโตอย่างรวดเร็วเมื่อคุณทำ Conversion คุณจะต้องจ่ายภาษีให้กับการเติบโตดังกล่าว"
นี่ไม่ใช่ปัญหาใหญ่ แต่จะช่วยลดความยุ่งยากในการทำเงินบริจาคทั้งหมดของปีในครั้งเดียวและแปลงจำนวนเงินนั้น (การบริจาค IRA สูงสุดในปี 2018 คือ 5,500 เหรียญหรือ 6,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) โดยปกติแล้วคุณสามารถปล่อยไออาร์เอที่ไม่สามารถตกลงได้หากคุณต้องการดึงการซ้อมแผนนี้อีกครั้งในปีหน้า แต่อย่าลืมตรวจสอบว่าผู้ให้บริการบัญชีของคุณไม่ได้ ต้องการความสมดุลขั้นต่ำ
โบรกเกอร์ส่วนใหญ่จะช่วยคุณในการแปลงและรายงานภาษีที่คุณจะค้างชำระ แต่คุณควรติดตามผลกำไรและผลงานด้วยตัวคุณเองและปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อให้มั่นใจว่าคุณได้รายงานผลงานที่ไม่สามารถยอมรับได้และทำ Conversion ได้อย่างถูกต้อง
»วิธีการแปลงเป็น Roth IRA ในสามขั้นตอน
สุดท้ายทราบว่านี่เป็นข้อเสนอที่คุณไม่สามารถกลับมาได้อีกโดยเริ่มต้นในปีพ. ศ. 2561 คุณไม่สามารถแปลง Conversion ได้ แต่ Wirbick คิดว่ามันไม่น่าที่คุณจะต้องการ
หลังจากการลดภาษีมูลค่า 1.5 ล้านล้านดอลลาร์แล้วเขากล่าวว่า "ภาษีกำลังขายอยู่ เอาเปรียบ."
