การทำความเข้าใจนโยบายการประกันชีวิตถาวร

หากคุณกำลังหาซื้อประกันชีวิตและตัดสินใจเลือกซื้อประกันชีวิตแบบถาวรคุณสามารถเลือกประกันชีวิตได้หลายประเภท นโยบายเกี่ยวกับชีวิตที่ถาวรรวมประกันชีวิตตลอดชีวิตและองค์ประกอบด้านค่าเงินสด

ผู้ซื้อประกันชีวิตมักจะเลือกประกันระยะเพราะราคาถูก แต่ประกันชีวิตถาวรเป็นแบบที่ดีสำหรับผู้ที่:

• ต้องการการคุ้มครองประกันภัยไม่ว่าเมื่อใดจะตาย
• ต้องการใช้ประกันชีวิตเป็นวิธีที่จะปล่อยให้เงินสำหรับทายาท
• ต้องการเข้าถึงองค์ประกอบการลงทุนของนโยบาย

แต่ราคาประกันถาวรเป็นราคาแพงกว่าคำพูดประกันชีวิตอย่างมาก ผู้หญิงที่มีอายุ 35 ปีคาดว่าจะต้องเสียค่าประกันชีวิตเกือบเก้าเท่ามากกว่านโยบายระยะยาวตาม Trusted Choice และมูลค่าเงินสดไม่ได้สร้างขึ้นตามที่วางแผนไว้

เมื่อคุณตัดสินใจที่จะซื้อนโยบายแบบถาวรแล้วคุณจะต้องใช้ตัวเลือกต่างๆ การตัดสินใจของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องการเสี่ยงต่อการลงทุนและความยืดหยุ่นในการชำระเงินที่คุณต้องการ

ประเภทของประกันชีวิตถาวร

ประกันชีวิตทั้งหมด นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดมีเบี้ยประกันภัยคงที่และมีส่วนประกอบของมูลค่าเงินสด (ช้า) สะสม คุณสามารถกู้ยืมเงินกับมูลค่าเงินสด แต่ถ้าคุณไม่จ่ายเงินจำนวนนี้จะถูกหักออกจากผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณ

ผู้ประกันตนมักเสนอวิธีการต่างๆในการจ่ายเบี้ยประกันภัยเช่นจ่ายเงินให้กับอายุ 100 ปีจ่ายเป็นจำนวนปี (เช่น 10, 15 หรือ 20 ปีขณะที่ยังคงความคุ้มครองหลังจากหยุดการชำระเงิน) และนโยบายการชำระเงินเดียว เมื่อคุณตายผู้รับประโยชน์ของคุณมักได้รับมูลค่าตามบัญชีของนโยบายไม่ใช่มูลค่าที่ตราไว้และมูลค่าเงินสด

การประกันชีวิตแบบผันแปร การประกันชีวิตแบบผันแปรช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์มีโอกาสนำเงินเข้าบัญชีเงินลงทุนของ บริษัท ประกันภัย เมื่ออยู่ในบัญชีรายได้สามารถนำไปใช้กับค่าเบี้ยประกันภัยของคุณหรือเพิ่มให้กับผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้ - หากการลงทุนของคุณทำได้ดี ในกรณีที่การลงทุนของคุณไม่ดีคุณจะไม่มีเงินเพื่อนำมาเบี้ยประกันและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณอาจลดลงแม้ว่า บริษัท มักจะได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตขั้นต่ำที่รับประกัน

ประกันชีวิตสากล การประกันชีวิตสากลที่สำคัญที่สุดคือการให้ความยืดหยุ่นกับพรีเมี่ยมและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณ คุณสามารถข้ามการชำระเงินบางส่วนได้หากต้องการ แต่คุณต้องรักษาระดับการชำระเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำไว้ตลอดปี นี้จะช่วยให้คุณเลือกเป็นชีวิตของคุณเปลี่ยนแปลง เช่นเดียวกับรูปแบบอื่น ๆ ของการประกันชีวิตแบบถาวรนโยบายด้านอายุการใช้งานสากลรวมถึงองค์ประกอบด้านเงินสดที่คุณสามารถเข้าถึงได้

ประกันชีวิตสากลแบบเปลี่ยนแปลงได้ สิ่งที่คุณได้รับเมื่อคุณผสมผสานชีวิตที่เปลี่ยนแปลงไปและชีวิตสากล? คุณมีนโยบายที่มีชิ้นส่วนที่เคลื่อนที่ได้มาก มูลค่าเงินสดพื้นฐานของคุณขึ้นอยู่กับช่วงเวลาของการลงทุนที่คุณเลือก คุณสามารถส่งเงินพรีเมียมได้ตลอดเวลาตราบเท่าที่คุณอยู่ในกฎขั้นต่ำและสูงสุด โดยปกติแล้วคุณสามารถเลือกผลประโยชน์ที่เสียชีวิตซึ่งเท่ากับมูลค่าที่ตราไว้หรือมูลค่าที่ตราไว้บวกกับมูลค่าเงินสด แต่เนื่องจากองค์ประกอบทั้งหมดเหล่านี้ชีวิตแบบตัวแปร (VUL) อาจเป็นเรื่องที่ต้องเข้าใจ James Hunt จาก Consumer Federation of America ได้เขียนรายงานโดยละเอียดเกี่ยวกับข้อผิดพลาดจำนวนมากของ VUL

โปรดจำไว้ว่าอย่าซื้อนโยบายที่คุณไม่เข้าใจ

ประกันภัยชีวิตการรอดชีวิต นโยบายเหล่านี้เรียกว่านโยบาย "Second-to-die" ดังนั้นจึงเป็นตัวเลือกที่ชัดเจนสำหรับการสร้างตราสินค้าใหม่ นโยบายถาวรเหล่านี้จะประกันชีวิตสองครั้งในเวลาเดียวกันโดยปกติจะเป็นสามีและภรรยาและจ่ายเงินเมื่อบุคคลที่สองเสียชีวิต นี่เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคู่รักที่ต้องการฝากเงินไว้กับทายาทเฉพาะเมื่อทั้งสองคนล่วงลับไปแล้ว พวกเขายังมักจะถูกกว่าประกันชีวิตสองแยกต่างหาก

หากคุณกำลังมองหาการประกันชีวิตถาวรสำหรับเป้าหมายการเกษียณอายุให้หารือกับตัวเลือกอื่น ๆ เช่น 401 (k) s และ annuities - กับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่จะตัดสินใจ

อลิซฮอลบรูเป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมการประกันภัยและการลงทุนสำหรับ Investmentmatome. ตามเธอไป Google+.

รูปภาพผ่านทาง iStock