ใช้ประกันชีวิตเพื่อจ่ายเงินเพื่อการเกษียณ

สำหรับคนจำนวนมากการประกันชีวิตและการวางแผนการเกษียณอายุเป็นสิ่งที่แยกกันสองอย่าง การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุสำหรับคุณและการประกันชีวิตสำหรับผู้รับประโยชน์ของคุณ อย่างไรก็ตามที่ปรึกษาทางการเงินบางรายแนะนำให้ประกันชีวิตเป็นแนวทางหนึ่งในการวางแผนเพื่อการเกษียณ

เนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกลยุทธ์นี้จึงเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ แต่อาจมีข้อดีถ้าคุณเหมาะสม

แผนประกันชีวิตถาวรสามารถให้ผลประโยชน์

ในบรรดาหลายประเภทของการประกันชีวิตที่มีนโยบายการดำรงชีวิตถาวรบางครั้ง touted เป็นวิธีการเสริมการออมเพื่อการเกษียณอายุ เมื่อคุณซื้อแผนประกันชีวิตแบบถาวรไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตที่ผันแปรสากลหรือทั้งชีวิตหรือไฮบริดเบี้ยประกันภัยบางส่วนของคุณจะถูกโอนไปยังบัญชีแยกต่างหากที่สร้างมูลค่าเงินสดควบคู่ไปกับหรือนอกเหนือจากผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณ

หนึ่งในข้อได้เปรียบของการประกันชีวิตถาวรคือความสามารถในการถอนหรือยืมเงินกับมูลค่าเงินสดนี้ คุณอาจทำเช่นนี้เพื่อจ่ายเงินจำนองของคุณไม่กี่เดือนถ้าคุณสูญเสียงานของคุณหรือกองทุนเพื่อการเกษียณของคุณ โปรดจำไว้ว่าการให้กู้ยืมและการถอนเงินจะช่วยลดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณได้เว้นแต่จะได้รับการชำระคืน หากคุณขอยืมมากกว่ามูลค่าที่ยอมแพ้นโยบายของคุณอาจหมดอายุลง

ในทางกลับกันอาจมีข้อดีทางภาษีที่จะได้รับเงินจากการประกันชีวิตของคุณเพื่อการเกษียณหรือเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ "การกระจายผ่านการยืมเป็นปลอดภาษี 100% … ถ้าค่าเงินถูกถอนออกจากนโยบายส่วนหนึ่งคือผลตอบแทนของส่วนเกินและบางส่วนจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ "John Buerger จาก ALTUS Wealth Solutions ในเมือง San Luis Obispo รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว

ประโยชน์ทางภาษี แต่มีค่าใช้จ่าย

นอกจากนี้ยังมีข้อได้เปรียบทางภาษีที่จะใช้เงินบางส่วนของคุณเป็นเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยเฉพาะตาม Buerger

"ถ้าคนมี 50,000 ดอลลาร์ออกมาจาก IRA หรือ 401 (k) ในแต่ละปีพร้อมกับประกันสังคมอีก $ 25,000 เงินทั้งหมด 75,000 เหรียญ … ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ถ้า 50,000 ดอลลาร์นั้นออกมาจากประกันชีวิตรายได้ที่ต้องเสียภาษีจะเท่ากับ 25,000 เหรียญเท่านั้น ไม่เพียง แต่จะไม่ถูกเก็บภาษี 50,000 ดอลลาร์ก็มีแนวโน้มว่าคนจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าความหมายภาษีที่เกี่ยวกับรายได้ประกันสังคมอาจจะต่ำกว่า "เขากล่าว

แต่ที่ปรึกษาหลายคนไม่แนะนำให้ใช้ประกันชีวิตเพื่อเป็นเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุเนื่องจากเหตุผลใหญ่ ๆ หนึ่งข้อกล่าวคือ "เจฟฟ์วีสติกาเป็นที่ปรึกษาทางการเงินในเมืองคาร์ลสแบดรัฐแคลิฟอร์เนีย

"ค่าใช้จ่ายในการประกันค่าการตลาดและค่าคอมมิชชั่นภาษีสรรพสามิตค่าใช้จ่าย subaccount … อย่างรวดเร็วเพิ่มขึ้นและจะกินไปที่ผลตอบแทนของคุณ" เขากล่าว Vistica ประมาณการว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายประมาณ 3% ต่อปี

ในทางตรงกันข้ามที่ปรึกษาแนะนำให้เก็บค่าธรรมเนียมการลงทุนที่ต่ำกว่าหรือเท่ากับ 1%

ค่าใช้จ่ายสูงที่เกี่ยวข้องกับแผนประกันชีวิตสร้าง "ลาก" ประสิทธิภาพ Buerger กล่าวว่า "โดยปกติเราจะเห็นบางสิ่งบางอย่างที่ใกล้เคียงกับอัตราการเติบโตของอัตราการเติบโตต่อปีที่ 4-6% ของมูลค่าเงินประกันชีวิตในขณะที่ผลการดำเนินงานในระยะยาวจะสูงขึ้น" เขากล่าวเสริม

พิจารณาให้มากที่สุดก่อนรถคันอื่น ๆ

นี้ไม่ได้หมายความว่าไม่มีใครควรพิจารณาการระดมทุนการเกษียณอายุของพวกเขาผ่านการประกันชีวิต Vistica ชี้ให้เห็นว่าหากคุณเพิ่มการเกษียณอายุอื่น ๆ แล้วเช่น 401 (k) และ IRAs - และมีความจำเป็นในการประกันชีวิตคุณอาจเหมาะสม

"ฉันไม่ใช่แฟนตัวยงในการใช้ประกันชีวิตเพื่อช่วยในการเกษียณอายุ" เขากล่าว "การประกันชีวิตควรถูกมองว่าเป็นวิธีการปกป้องครอบครัวหรือธุรกิจของคุณหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ"

หากคุณมีอายุมากขึ้นและมีมูลค่าสุทธิสูงคุณจะได้รับการประหยัดภาษีมากที่สุดจากการถอนการประกันชีวิตแม้ว่าจะเป็นบันทึก Buerger "การออมภาษีก็ยังเป็นการประหยัดภาษี"

หากคุณไม่ต้องการประกันชีวิตและยังไม่ถึงรายได้สูงสุดของคุณคุณจะได้รับข้อตกลงที่ดีกับ Roth IRA และหากคุณไม่ได้ให้เครดิตแก่คุณมากที่สุด 401 (k) และ IRA ให้พิจารณาการทำงานเหล่านี้ลงในงบประมาณของคุณก่อนที่จะแบ่งเป็นประกันชีวิต

อลิซฮอลบรูเป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมการประกันภัยและการลงทุนสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเธอทาง Twitter @aliceInvestmentmatome

รูปภาพผ่านทาง iStock