ต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัย? เครดิตที่ดีอาจไม่ดีพอ

มันยากเกินไปที่จะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้าน ผู้ให้กู้จะไม่เต็มใจที่จะให้การจำนองแบบเดิมกับคนที่ไม่มีเครดิตที่เก่าแก่

หากคุณได้สมัครขอสินเชื่อจำนองด้วยคะแนนเครดิตที่ดี แต่ไม่มากนักคุณอาจประสบปัญหานี้ได้โดยตรง คุณสามารถชี้เมาส์ไปที่หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางที่ทำให้ผู้ให้กู้กลัวการกำหนดกฎเกณฑ์การจำนองที่เข้มงวดต่อผู้ยืม

อุตสาหกรรมการจำนองมีการปรับตัวให้เข้ากับความต้องการในการปล่อยสินเชื่อที่คลี่คลายลง แต่ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมยังคงปฏิเสธการให้กู้ยืม ต่อไปนี้คือรายละเอียดและวิธีการที่คุณอาจยังคงมีคุณสมบัติ

ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำถูกตรึงไว้

จากสถาบัน Urban Institute ระบุว่ามาตรฐานเครดิตที่เข้มงวดจากปีพ. ศ. 2552 ถึงปีพศ. 2558 ช่วยลดการปล่อยสินเชื่อได้ไม่น้อยกว่า 6.3 ล้านรายการ

Laurie Goodman ผู้อำนวยการศูนย์นโยบายการคลังที่อยู่อาศัยของ Urban Institute กล่าวว่า "เรายอมรับความน่าจะเป็นของค่าเริ่มต้นต่ำเกินไป "เราต้องการคนที่สามารถจ่ายค่าจำนองได้เท่านั้น เสียงนั้นฟังดูดีเหมือนคนพาล แต่มีคนน้อยมากที่มีโอกาส 100% ในการจ่ายเงินจำนองของตนภายใต้สถานการณ์ทั้งหมด"

Goodman ระบุว่ามาตรฐานการให้กู้ยืมตั้งแต่ปี 2544-2546 มีความสมเหตุสมผลก่อนที่ผู้ให้กู้จะได้รับความนิยมในผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูง ของการจำนองที่ Freddie Mac รับประกันตั้งแต่ปี 2001 ถึงปี 2003 เปอร์เซ็นต์ที่เข้าสู่ภาวะผิดนัดอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1.6% ถึง 2.3% ยุคของการให้ยืมอนุญาตให้ใช้สิทธิ์มากเกินไปใช้เวลาประมาณปีพ. ศ. 2547 ถึงปีพ. ศ. 2551 และอัตราการผิดนัดชำระหนี้ของ Freddie Mac ถึง 8.7% สำหรับการให้สินเชื่อในปี 2550 ในทางตรงกันข้ามอัตราการผิดนัดชำระหนี้ของ Freddie Mac ตั้งแต่ปีพ. ศ. ต่อวิกฤติการเงิน - เปลี่ยนแปลงจาก 0.6% เป็น 0.1% ตั้งแต่ปี 2556 อัตราดอกเบี้ยผิดนัดต่ำกว่า 0.05% - เกือบเป็นศูนย์

Goodman เขียนไว้ในบล็อกโพสต์เมื่อปีที่แล้ว "สภาพแวดล้อมที่ใกล้เคียงกับศูนย์เริ่มต้นเป็นหลักฐานที่ชัดเจนว่าเราจำเป็นต้องเปิดกล่องเครดิตและให้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ

กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองได้ทำในประเด็นเดียวกันในบันทึกนโยบายในฤดูใบไม้ผลิปีพ. ศ. 2519 เรื่องหลักฐาน: "เนื่องจากผู้ให้กู้ได้ทำให้มาตรฐานด้านเครดิตของพวกเขารัดกุมแล้วพวกเขาจะไม่ให้บริการผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำจำนวนมาก"

Investmentmatome เป็นเครื่องมือฟรีในการหาบัตรเครดิตที่ดีที่สุดอัตรา cd เงินฝากออมทรัพย์ตรวจสอบบัญชีทุนการศึกษาการดูแลสุขภาพและสายการบิน เริ่มที่นี่เพื่อเพิ่มผลตอบแทนหรือลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ Bev O'Shea

รับรายงานคะแนนเครดิตฟรีของคุณ

• เปิดประตูมากขึ้นสำหรับเป้าหมายทางการเงินของคุณ
• ตั้งเป้าหมายและดูความก้าวหน้าของคุณ
• การลงชื่อสมัครใช้จะไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณ

รับคะแนนเครดิตของคุณ

---

การเปลี่ยนแปลงกฎมีผลน้อยมาก

สำนักงานการเคหะแห่งชาติซึ่งดูแล Fannie Mae และ Freddie Mac ได้รับทราบถึงบทบาทของตนในปัญหา "เรารู้ว่าการเข้าถึงเครดิตยังคงคับคั่งสำหรับผู้ยืมจำนวนมากและเรากำลังทำงานเพื่อแก้ไขปัญหานี้อย่างมีความรับผิดชอบและรอบคอบ" เมลวัตต์ผู้อำนวยการ FHFA กล่าวในการกล่าวสุนทรพจน์ในปีพ. ศ.

ในคำพูดนั้นวัตต์ได้สัญญาว่าจะชี้แจงหลักเกณฑ์ "การรับรองและการรับประกัน" ซึ่งทำให้ผู้ให้กู้ระมัดระวังในการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่มีเครดิตน้อยกว่าที่เป็นตัวเอก เอเจนซี่ได้ดำเนินการตาม แต่ไม่ค่อยมีผล สองปีต่อมาวัตพูดกับนายธนาคารผู้ค้ำประกันอีกครั้งและกล่าวว่าการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวช่วยให้เข็มที่เพิ่มขึ้นได้ดีขึ้น แต่ในช่วงสองปีที่ผ่านมาคะแนนเครดิตเฉลี่ยของบุคคลที่ได้รับอนุมัติสำหรับการซื้อแบบเดิมลดลงเพียง 754 ถึง 753

ในโลกการจดจำนองคะแนนเครดิต 740 หรือสูงกว่าถือเป็นที่น่าพอใจและเป็นที่น่าพอใจสำหรับอัตราการจดจำนองและค่าธรรมเนียมต่ำสุด

ในเดือนสิงหาคมปี 2017 คะแนนเครดิตเฉลี่ยคือ 752 ซึ่งอยู่ในช่วง "ดีเยี่ยม"

วิธีการเพิ่มเติมเพื่อคลายการให้ยืม

เป็นคะแนนเครดิตเฉลี่ยยังคงสูงตระหง่านอุตสาหกรรมจำนองได้พยายามวิธีอื่นเพื่อขยายการให้กู้ยืม แต่ก็ไม่ได้มีผลกระทบมากเพราะผู้กู้จำเป็นต้องมีเครดิตที่ดีที่จะมีคุณสมบัติ

ซอฟท์แวร์สินเชื่อ Fannie Mae จะช่วยให้บางคนมีสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ 50% Fannie และ Freddie ยังจะช่วยให้ผู้ซื้อบ้านบางรายสามารถรับจำนองได้โดยไม่ต้องได้รับการประเมิน อย่างไรก็ตามโปรแกรมทั้งสองได้รับการออกแบบสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี

หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านที่คาดหวังกับเครดิตปานกลางถึงดีการยิงที่ดีที่สุดของคุณในการจำนองอาจเป็นหนึ่งประกันโดย Federal Housing Administration ในเดือนสิงหาคมปี 2017 คะแนนเครดิตเฉลี่ยสำหรับบุคคลที่ได้รับเงินกู้จาก FHA ที่ซื้อประกันคือ 683 ซึ่งต่ำกว่าค่าเฉลี่ย 752 สำหรับเงินกู้ยืมที่ Fannie และ Freddie รับรอง เงินกู้ของ FHA มีการชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำที่ 3.5%

เงินให้กู้ยืมของ VA - การค้ำประกันโดย Department of Veterans Affairs - ได้รับแก่ผู้ซื้อที่มีคะแนนเครดิตเฉลี่ย 710 ในเดือนสิงหาคม ผู้ยืมสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมของเวอร์จิเนียโดยไม่มีการชำระเงินดาวน์หากพวกเขามีคุณสมบัติครบถ้วนตามข้อกำหนดของ VA

Fannie Mae และ Freddie Mac มีทางเลือกลดลง 3% สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้น้อยถึงปานกลาง โปรแกรม Fannie's HomeReady เหมาะสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำสุดเท่ากับ 680 คน Home Freddie Mac's สามารถเป็นผู้ที่มีคะแนนสูงสุด 660 คะแนน

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• FHA loans: สิ่งที่คุณต้องรู้
• กลยุทธ์การชำระเงินดาวน์สำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
• ผู้ให้กู้มองมากกว่าคะแนนเครดิต