บัตรเครดิตจะสั้นลงที่ไหน?

ขอขอบคุณพระราชบัญญัติบัตรเครดิตของปี 2009 การปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมเกี่ยวกับบัตรเครดิตเช่นการเรียกเก็บเงินเกินขีด จำกัด จะเป็นไปตามแนวทางของไดโนเสาร์ แต่ยังคงมีช่องโหว่อยู่หลายประการในการควบคุมบัตร คุณลักษณะ Surprise ยังคงมีอยู่สำหรับผู้บริโภคที่ร่วมลงนามในบัตรเครดิตกับบุตรหลานของตนและพบว่าอาจส่งผลต่อทศวรรษรายงานเครดิตของพวกเขาหลังจากที่เด็ก ๆ อายุ 21 ขึ้นไปถนนที่ปลอดภัยในการทำบัตรเครดิตยังคงเป็นปู แต่ขอ พิจารณาแนวทางปฏิบัติที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดหลายประการที่พระราชบัญญัติบัตรได้รับการคุ้มครองผู้บริโภค

1. รัฐไม่เท่ากันของอัตราดอกเบี้ย

ถึงแม้ว่าพระราชบัญญัติบัตรได้กำหนดให้ผู้ออกไม่สามารถเปลี่ยนอัตราในช่วงปีแรก (ยกเว้นบางกรณี) และต้องแจ้งล่วงหน้า 45 วันเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงดังกล่าว แต่ข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ออกบัตรยังคงสามารถใช้วิธีการ "เหยื่อและสวิทช์" ในการดึงผู้บริโภคไป ผลิตภัณฑ์ของตน บัตรเครดิต APR ในระดับต่ำหนึ่งปีสามารถกลายเป็นบัตร APR ที่ไม่สมเหตุผลได้ถึง 34% หรือสูงกว่าในปีที่สองเมื่อได้รับอนุญาตตามกฎหมาย ขึ้นอยู่กับวิธีที่ผู้ออกคำนวณอัตรา เช่นเดียวกับที่สำคัญการเบิกเงินสดล่วงหน้าอาจมี APR สูงกว่าการทำธุรกรรมปกติ APR ที่แตกต่างกันทำให้ยากสำหรับใครบางคนในการวางแผนวงเงินส่วนตัวของตนต่อเครดิตต่อเดือน

" มากกว่า: พระราชบัญญัติบัตรเครดิตหมายถึงอะไรสำหรับผู้บริโภค

2. ทั้งหมดหรือไม่มีอะไร: กับดักค่าธรรมเนียมล่าช้า

อย่างไรก็ตามแม้ว่าคุณจะพลาดเงิน 1 ดอลลาร์ในการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต แต่คุณอาจได้รับการพิจารณาล่าช้าและต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้า ตั้งแต่ปี 2014 ผู้ออกบัตรไม่สามารถเรียกเก็บเงินเกินกว่า $ 26 เป็นค่าธรรมเนียมล่าช้า แต่ถ้าคุณเป็นผู้ล่าช้าเป็นครั้งที่สองภายในหกเดือนเดียวกันคุณจะถูกเรียกเก็บเงินไม่เกิน $ 37 แม้ว่าการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะล่าช้าในการประมวลผลเนื่องจากวันหยุดหรือวันหยุดสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าได้

3. ดอกเบี้ยต่อเนื่อง

พระราชบัญญัติบัตรได้หยุดให้ผู้ให้บริการเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคในส่วนของยอดเงินที่ชำระภายในระยะเวลาผ่อนผันหรือเรียกเก็บดอกเบี้ยจากช่วงเวลาที่เรียกเก็บเงินก่อนหน้านี้ (เรียกว่า "การเรียกเก็บเงินรอบสองครั้ง") อย่างไรก็ตาม "ดอกเบี้ยต่อเนื่อง" ยังคงมีอยู่ กรณีนี้เกิดขึ้นเมื่อผู้บริโภคที่มียอดคงเหลือจ่ายเต็มจำนวนหนึ่งเดือนและเห็นดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือในเดือนถัดไป โดยทั่วไปจะเรียกเก็บเงินระหว่างวันที่ในใบแจ้งยอดและวันที่ได้รับการชำระเงิน ธนาคารบางแห่งได้ให้เหตุผลเรื่องนี้โดยกล่าวว่าดอกเบี้ยอาจถูกเรียกเก็บเงินเป็นเวลาสองเดือนสำหรับบัญชีที่มียอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระแม้ว่าผู้บริโภคจะจ่ายยอดดุลทั้งหมดในเดือนแรกก็ตาม

4. แผนฟ้องรอการตัดบัญชียังคงมีอยู่

แม้ว่าจะไม่สามารถโฆษณาหรือพิจารณาผลประโยชน์จากแผนดอกเบี้ยผ่อนปรนหรือย้อนหลังได้ว่าเป็น "0% เมษายน" แต่ก็ยังสามารถกลับมาหลอกหลอนผู้บริโภคที่ไม่สามารถจ่ายเงินเต็มจำนวนได้ภายในวันครบกำหนด กรณีล่าสุดของเรื่องนี้เกี่ยวข้องกับบัตรเครดิตทางการแพทย์โดย CareCredit ในเดือนธันวาคมปี 2013 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินได้สั่งให้ CareCredit ซึ่งเป็น บริษัท ในเครือของ GE Capital Retail Bank เพื่อออกเงินคืนให้แก่ผู้ป่วยมากกว่าหนึ่งล้านคนที่ถูกหลอกโดยบัตรเครดิตที่มีแผนดอกเบี้ยรอตัดบัญชี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชั่นของ "ไม่มีดอกเบี้ย" ผู้บริโภคที่มียอดคงเหลือใด ๆ ได้รับการเรียกเก็บเงินกับอัตราดอกเบี้ยมากกว่า 26% ย้อนหลังไปจนถึงวันที่มีการเรียกเก็บเงิน

ในกรณีนี้โฆษณาที่หลอกลวงและคำอธิบายที่ไม่เพียงพอเกิดขึ้นในระหว่างการลงทะเบียนสมาชิก แต่แผนการเลื่อนดอกเบี้ยยังคงมีอยู่ มีความกดดันที่ CFPB จะสั่งห้ามพวกเขาทั้งหมด แต่จนกว่าจะถึงเวลาดังกล่าวจงระวังแผนดังกล่าว

ข้อ จำกัด ของ Co-signer

ถึงแม้ว่าพระราชบัญญัติบัตรฯ กำหนดให้ผู้บริโภคทุกคนที่มีอายุต่ำกว่า 21 ปีที่มีผู้ลงนามร่วมลงนามเพื่อเปิดวงเงินเครดิตผู้ร่วมเก่าสามารถพบว่าตัวเองผูกพันกับข้อตกลงนี้ไปเรื่อย ๆ ตอนนี้เพิ่มในความเป็นจริงที่ผู้ลงนามร่วมต้องอนุมัติวงเงินเครดิตเพิ่มขึ้นจนกว่าผู้บริโภคจะเปลี่ยนเป็น 21 แต่หลังจากที่อายุนั้นไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติ ซึ่งหมายความว่าแม้กระทั่งทศวรรษหรือสองปีที่ผ่านมาคะแนนเครดิตของผู้ปกครองรายหนึ่งอาจได้รับผลกระทบอย่างมากจากนิสัยการเสียเครดิตของเด็กคนหนึ่ง

6. ยินยอมโดยปริยายกับข้อกำหนดในการให้บริการใหม่

ณ ขณะนี้ผู้ออกบัตรสามารถสมมติว่ามีการยอมรับข้อกำหนดและเงื่อนไขใหม่สำหรับบัตรเครดิตหากผู้บริโภคใช้บัตรต่อไป แม้ว่าจะมีการจัดส่งคำใหม่หรือส่งทางอีเมลการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับค่าธรรมเนียมการลงโทษหรือของรางวัลบัตรจะถูกฝังไว้ในการพิมพ์ที่ดี ผู้บริโภคที่ใช้บัตรต่อไปอาจสามารถหาอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นซึ่งพวกเขาไม่ได้ตระหนักว่าตกลงกันไว้ วิธีการที่ชัดเจนยิ่งขึ้นในการรับการยอมรับข้อกำหนดใหม่ของผู้บริโภคจะช่วยแก้ปัญหานี้ได้

7 ผีของการสนับสนุนทางกฎหมาย

จากการศึกษาเบื้องต้นของ CFPB ในเดือนธันวาคมปี 2013 9 ใน 10 ข้อพิพาทเกี่ยวกับคำชี้ขาดของอนุญาโตตุลาการในสัญญาบัตรเครดิตของธนาคารขนาดใหญ่ห้ามการฟ้องร้องในชั้นเรียน ซึ่งหมายความว่าเมื่อเซ็นสัญญาผู้บริโภคไม่สามารถเรียกร้องให้ศาลได้รับการแก้ไขใด ๆ สำหรับความผิดที่กระทำโดย บริษัท บัตร การศึกษายังพบว่าแนวโน้มที่ผู้บริโภคไม่ได้ยื่นคำร้องต่อข้อพิพาทในสกุลเงินเหรียญเล็ก ๆ ดังนั้นหากหลาย ๆ คนต้องทนต่อค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ แต่ไม่มีเหตุผลสมควรจะไม่มีหลักฐานในการสร้างกรณีสำคัญต่อ บริษัท

สำหรับอนาคต

ถนนที่มีการคุ้มครองผู้บริโภคอย่างเพียงพอยังไม่เสร็จสิ้น ช่องโหว่สามารถทำให้ผู้บริโภคเสียค่าใช้จ่ายที่ไม่สมเหตุผลและอ่อนแอต่อความประหลาดใจที่ไม่พึงประสงค์ได้แม้จะมีความคืบหน้าในการดำเนินการของบัตรเครดิตการ์ดที่มีต่อการเรียกเก็บเงินที่โปร่งใสและสิทธิสำหรับผู้บริโภคมากขึ้นก็ยังคงต้องทำเพื่อให้มั่นใจว่าผู้บริโภครู้สึกมั่นคงกับเครดิตและสัญญาของพวกเขา

ภาพหญิงที่เน้นหนักผ่าน Shutterstock