การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศมีผลต่อการประกันภัยเจ้าของบ้านอย่างไร

หากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศยังคงดำเนินต่อไปตามแนวโน้มปัจจุบันในตอนท้ายของศตวรรษที่ภัยพิบัติทางธรรมชาติเช่นพายุเฮอริเคนแคทรีนาและพายุเฮอริเคนแซนดี้ล่าสุดอาจกลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้น การศึกษาของ Climate Central แสดงให้เห็นว่า 147 ล้านคนถึง 216 ล้านคนทั่วโลกอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่จะต่ำกว่าระดับน้ำทะเลหรือในระดับน้ำท่วมเรื้อรังในตอนท้ายของศตวรรษที่ 21 ซึ่งรวมถึงชาวอเมริกันกว่า 3 ล้านคน

เหตุการณ์สภาพอากาศเลวร้ายเกิดขึ้นบ่อยครั้งมากขึ้นเนื่องจากผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศมีความชัดเจนมากขึ้น มีเจ้าของบ้านขั้นตอนเพิ่มเติมสามารถใช้เพื่อปกป้องบ้านของพวกเขา

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศส่งผลกระทบต่อผู้ประกันตนอย่างไร

บริษัท ประกันภัยใช้ บริษัท สร้างแบบจำลองภัยพิบัติซึ่งโปรแกรมวัดความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากน้ำท่วมและภัยพิบัติอื่น ๆ ในหลายพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ แม้ว่าอุตสาหกรรมประกันภัยจะใช้ บริษัท เหล่านี้มาหลายปีแล้ว แต่การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศทำให้ บริษัท ประกันค้นพบโมเดลรายละเอียดมากขึ้นกว่าที่เคยเพื่อให้นโยบายหลักของราคา

Anthony Cappelletti, พนักงานพนักงานประกันภัยทั่วไปของ Society of Actuaries กล่าวว่าการระบุพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงนั้นไม่ใช่เรื่องใหม่ในอุตสาหกรรมประกันภัย อย่างไรก็ตามเนื่องจากข้อมูลทางประวัติศาสตร์ที่ขาดหายไปและกรณีที่มีสภาพอากาศไม่เอื้ออำนวยมากขึ้นการกำหนดความเสี่ยงกลายเป็นความท้าทายมากขึ้น

"โดยปกติ บริษัท ประกันภัยจะใช้ประวัติศาสตร์ของ บริษัท … ตั้งแต่ 5 ถึง 10 ปีและมองไปที่แนวโน้มของข้อมูลดังกล่าวในการกำหนดราคาล่วงหน้า" Cappelletti กล่าว ผู้ประกันตนจะไม่มีข้อมูลทางประวัติศาสตร์ที่เพียงพอเกี่ยวกับเหตุการณ์สภาพอากาศที่สำคัญมากขึ้นในการกำหนดเบี้ยประกันนโยบาย ดังนั้น Cappelletti กล่าวว่า "พรีเมี่ยมจะติดกับอะไรหรือสูงอย่างไม่น่าเชื่อ."

"[บริษัท ประกันภัย] รู้ว่าเพียงแค่มองไปที่ข้อมูลทางประวัติศาสตร์และแม้แต่แนวโน้มไม่เพียงพอ พวกเขาต้องการการสร้างแบบจำลองที่ซับซ้อนซึ่ง บริษัท เหล่านี้ใช้แบบจำลองแมวกำลังใช้งานซึ่งต้องอาศัยผลงานของนักภูมิอากาศวิทยาและคนอื่น ๆ ที่เราหวังว่าจะได้รับการปรับปรุงให้ดีขึ้น "นายคาเพลสทีติกล่าว

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศมีผลต่อเจ้าของบ้านอย่างไร

เนื่องจากผู้ประกันตนจะเพิ่มเบี้ยประกันภัยให้เหมาะสมกับคุณสมบัติที่มีความเสี่ยงมากขึ้นเจ้าของบ้านที่ไม่จำเป็นต้องมีนโยบายเพิ่มเติมเช่นการประกันน้ำท่วมจะต้องขอความคุ้มครองเพิ่มเติม เจ้าของบ้านผู้ที่ต้องการนโยบายเพิ่มเติมแล้วอาจเห็นการเพิ่มขึ้นของอัตรา

เจ้าของบ้านในรัฐที่ไม่มีทางออกสู่ทะเลเห็นความเสียหายจากน้ำท่วมบางครั้งเป็นครั้งแรก ปัญหาอุทกภัยในโคโลราโดเนื่องจากฝนตกหนักในปีพ. ศ. 2556 ทำให้เกิดการสูญเสียมากกว่า 2 พันล้านเหรียญตาม บริษัท Eqecat ที่สร้างความหายนะขึ้น

เนื่องจากส่วนใหญ่ของพื้นที่ที่ได้รับผลกระทบไม่สามารถเกิดน้ำท่วมเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ไม่ได้ทำประกันภัยน้ำท่วมและความเสียหายจากน้ำท่วมไม่ได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายเจ้าของบ้านมาตรฐาน ตามที่คณะกรรมการระหว่างรัฐบาลว่าด้วยการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศกล่าวว่าพื้นที่เหล่านี้จะกลายเป็นน้ำท่วมได้ง่ายเนื่องจากความแห้งแล้งซึ่งเป็นผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศอีก

เจ้าของบ้านสามารถซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมผ่านโครงการประกันน้ำท่วมแห่งชาติ (NFIP) ซึ่งบริหารงานโดย Federal Emergency Management Agency (FEMA)

นโยบายการประกันน้ำท่วมของรัฐบาลกลางมีค่าใช้จ่ายประมาณ 650 เหรียญต่อปีตามที่ NFIP เจ้าของบ้านในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงปานกลางถึงต่ำจะได้รับเบี้ยประกันภัยกรมธรรม์ต่ำเป็น $ 129 ต่อปี สำหรับเจ้าของบ้านในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงการคำนวณเบี้ยประกันภัยจะขึ้นอยู่กับปีที่สร้างบ้านจำนวนผู้เข้าพักอาคารจำนวนชั้นพื้นที่น้ำท่วมและปัจจัยอื่น ๆ กฎทั่วไปคือบ้านสูงกว่าน้ำท่วมซึ่งจะมีค่าเบี้ยประกันภัยแพงกว่า

Yu-Luen Ma ศาสตราจารย์ด้านการบริหารความเสี่ยงและการประกันภัยใน Katie School of Insurance and Financial Services ของ Illinois State University กล่าวว่า "อุตสาหกรรมประกันภัยอิงกับข้อมูลทางประวัติศาสตร์เพื่อคาดการณ์การเรียกร้องในอนาคต หากได้รับการพิสูจน์แล้วว่าความเสี่ยงจากสภาพอากาศจะส่งผลให้การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของ บริษัท ประกันในอนาคตสูงขึ้นอัตราเบี้ยประกันภัยสำหรับความคุ้มครองที่กำหนดจะเพิ่มขึ้น"

เจ้าของบ้านสามารถทำอะไรได้บ้าง?

อุตสาหกรรมประกันภัยไม่มีมาตรฐานที่กำหนดไว้สำหรับการปรับนโยบายเพื่อให้สอดคล้องกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นซึ่งนำเสนอโดยการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ Cappelletti กล่าวว่า บริษัท ต่างๆอาจใช้เงินหักลดหย่อนสำหรับการสูญเสียที่เกี่ยวเนื่องกับสภาพอากาศหรือขยับบางส่วนออกจากนโยบายพื้นฐานและนำไปหักล้างกับการรับรองพิเศษ "พวกเขายังอาจต้องการคุณสมบัติบางอย่างที่จะทำตามขั้นตอนเพื่อลดความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น" เขากล่าวเสริม

หนึ่งในสิ่งที่ดีที่สุดเจ้าของบ้านที่คาดหวังสามารถทำได้เพื่อลดความเสี่ยงคือหลีกเลี่ยงการซื้ออสังหาริมทรัพย์ชายฝั่งทะเลในเขตน้ำท่วมทั้งหมดหรือหาบ้านที่ได้รับการปรับปรุงให้ทนต่อลมพายุ

เหนือสิ่งอื่นเจ้าของบ้านจำเป็นต้องได้รับราคาประกันบ้านและรู้ว่าสิ่งที่ครอบคลุมที่อ้างเป็นสำหรับ "คนที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินชายฝั่งทะเลอาจต้องใส่ใจกับเงื่อนไขสัญญาของนโยบายการประกันเจ้าของบ้านของพวกเขาโดยเฉพาะอย่างยิ่งส่วนการยกเว้นเพื่อกำหนดประเภทของน้ำครอบคลุมนโยบายของพวกเขาให้และขอบเขตของความคุ้มครองดังกล่าว" ถ้ามี."

ภาพความเสียหายจากพายุเฮอร์ริเคนแซนดี้จาก Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com