5 Clever Hacks เพื่อซื้อประกันชีวิต

หากคุณซื้อสินค้าบ่อยๆสำหรับการประกันชีวิตคุณจะกลายเป็นผู้บริโภคที่มีความรู้การเรียนรู้เทคนิคที่ช่วยให้คุณได้รับค่าที่ดีที่สุดสำหรับเงินของคุณ แต่ส่วนมากของเราซื้อประกันชีวิตไม่ค่อย - อาจจะเพียงครั้งเดียวในชีวิตของเรา - และอาจไม่เคยรู้ว่าเราทำผิดพลาดไปพร้อมกัน

ต่อไปนี้เป็นกลยุทธ์สำหรับการซื้อประกันชีวิต 5 วิธีซึ่งเป็นที่รู้จักของผู้ที่อยู่ภายในอุตสาหกรรมซึ่งสามารถช่วยคุณ "ตัด" วิธีลดราคาหรือความคุ้มครองที่ดีกว่าได้

1. ดูว่าการซื้อเพิ่มเติมอาจทำให้คุณเสียน้อยลง

คุณสามารถซื้อของชำจำนวนมากเพื่อรับส่วนลดดังนั้นทำไมไม่ทำเช่นเดียวกันเมื่อคุณซื้อประกันชีวิต? ผู้ประกันตนมักมีเกณฑ์ที่ "ต้นทุนต่อพันดอลลาร์" ในความคุ้มครองลดลงบางครั้งอย่างมาก สิ่งนี้มีความหมายกับคุณ: อาจเป็นไปได้ว่าเบี้ยประกันภัยรายปีของคุณอาจต่ำกว่าเมื่อคุณซื้อนโยบายที่ใหญ่ขึ้น

[ราคาประกันชีวิตสามารถดูได้จากเครื่องมือเปรียบเทียบประกันชีวิตของเรา]

Chris Huntley ผู้อำนวยการฝ่ายการตลาดของ JRC Insurance Group ในซานดิเอโกกล่าวว่า "นี่ไม่ใช่การลดราคาลงอย่างค่อยเป็นค่อยไปจาก 100,000 ดอลลาร์ต่อ 100,000 ดอลลาร์ต่อไป "มีวงดนตรีและ บริษัท ให้ราคาแบ่งในระดับหนึ่ง ๆ"

ในแง่การปฏิบัติหากราคาของผู้เอาประกันภัยอยู่ที่ 250,000 ดอลลาร์หมายความว่านโยบาย 250,000 ดอลลาร์อาจมีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่านโยบาย $ 225,000 แต่วงดนตรีไม่เหมือนกันทุก บริษัท Huntley ชี้ให้เห็น บางคนจะมีการแบ่งราคา 250,000 ดอลลาร์บางแห่งที่ 500,000 ดอลลาร์บางแห่งมีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ Huntley กล่าวว่าคุณควรหาประโยชน์จากการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยในชีวิตของคุณ "จุดหวาน"

เป็นเรื่องน่าอัศจรรย์เมื่อเทียบกับ 100,000 ดอลลาร์ต่อไปเมื่อคุณได้รับราคาด้วยเช่นกัน ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังมองหานโยบาย $ 450,000 นอกจากนี้ยังได้รับการอ้างราคา $ 500,000 ตัวแทนที่มีประสบการณ์จะทำเช่นนี้โดยไม่ต้องถามเพราะพวกเขาจะคุ้นเคยกับการกำหนดราคา

แม้ว่าคุณจะกำลังมองหานโยบายเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่มีมูลค่าต่ำกว่า 100,000 ดอลลาร์ แต่ก็ต้องแน่ใจว่าคุณได้รับใบเสนอราคาประกันชีวิตเป็นเงิน 100,000 เหรียญ เนื่องจากมีการแข่งขันกันมากขึ้นสำหรับลูกค้าที่ต้องการเงินทุน 100,000 ดอลลาร์ขึ้นไปคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าเสมอ Huntley กล่าว

2. ทำงานร่วมกับตัวแทนอิสระ

การทำประกันสุขภาพด้วยการช้อปปิ้งออนไลน์ถือเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้บริโภคจำนวนมาก แต่ถ้าคุณไม่ได้อยู่ในสุขภาพที่สมบูรณ์แบบก็อาจจะไม่เลือกที่ดีที่สุด บริษัท ประกันภัยใช้ราคาที่แตกต่างกันไปตามเงื่อนไขทางการแพทย์และปัจจัยเสี่ยงอื่น ๆ

"ในการประกันชีวิตชื่อของเกมเป็นคะแนนสุขภาพที่ดีขึ้นคุณจะได้รับที่ดีกว่าพรีเมี่ยม" Huntley กล่าวว่า "คุณต้องการไปที่ผู้ให้บริการที่ผ่อนปรนมากที่สุดเกี่ยวกับสุขภาพของคุณ"

ตัวแทนอิสระจะทำการตลาดเพื่อหาผู้ประกันตนเหล่านั้น พวกเขายังสามารถหา บริษัท ประกันที่ "เป็นมิตร" กับอาชีพที่มีความเสี่ยงสูงแผนการเดินทางต่างประเทศหรือสิ่งอื่นที่อาจมีผลต่ออัตราของคุณ

3. นโยบาย 'บันได' เพื่อให้ตรงกับภาระทางการเงิน

หากคุณซื้อประกันชีวิตระยะยาวคุณมักต้องการคำศัพท์ที่ใช้เวลานานพอที่จะครอบคลุมภาระทางการเงินที่ยาวที่สุดของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณต้องการที่จะครอบคลุมการจำนองที่ใช้เวลาอีก 27 ปีคุณจะซื้อนโยบายการประกันชีวิตระยะเวลา 30 ปี

แต่ถ้าภาระทางการเงินที่สำคัญของคุณสิ้นสุดในเวลาที่ต่างกันในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา? แทนที่จะซื้อนโยบายที่มีขนาดใหญ่มากเพื่อให้ครอบคลุมทุกสิ่งทุกอย่างคุณอาจซื้อนโยบายหลายอย่างที่มีความยาวแตกต่างกันซึ่งแต่ละรายการอาจเกิดขึ้นพร้อมกับการสิ้นสุดของหนี้สินที่มีขนาดใหญ่หรือความต้องการทางการเงินอื่น ๆ นี้มักเรียกว่า laddering, layering หรือส่าย จำนวนเงินที่ครอบคลุมของนโยบายจะสะท้อนถึงจำนวนเงินที่ต้องจ่ายให้กับภาระผูกพันเฉพาะ

สมมติว่าคุณอายุ 35 ปีและจำนองไว้ 15 ปี คุณอาจซื้อนโยบายสองประเภท:

• นโยบาย 15 ปีเพื่อให้ครอบคลุมการจำนอง
• นโยบาย 30 ปีเพื่อให้ครอบคลุมการแทนที่รายได้จนกว่าคุณจะเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี

ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ได้ดูแลตัวเองด้วยการจ่ายเงินสำหรับนโยบายขนาดใหญ่ที่ครอบคลุมหนี้สินที่จะหมดไปเมื่อถึงเวลาที่นโยบายสิ้นสุดลง นโยบายการประกันชีวิตถาวรซึ่งใช้เวลานานเท่าที่คุณอยู่อาจเป็นส่วนหนึ่งของบันได หากคุณกำลังพิจารณาการบันไดให้ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยให้คุณวางแผน

4. เพิ่มผู้ขับขี่เรื้อรัง - ฟรี

ผู้ขับขี่เป็นวิธีการแนบความพิเศษกับนโยบายการประกันชีวิตของคุณ Huntley กล่าวว่าผู้ขับขี่ส่วนใหญ่ไม่คุ้มค่าราคา แต่มีหนึ่งเขาแนะนำ: ผู้ขับขี่เรื้อรังผู้ขับขี่ซึ่ง บริษัท ประกันบางแห่งเสนอโดยไม่มีค่าใช้จ่าย ความพร้อมใช้งานมีข้อ จำกัด ในการประกันชีวิตถาวร

ผู้ขับขี่คนนี้ถ้าคุณประสบกับความเจ็บป่วยเรื้อรังคุณสามารถเข้าถึงความตายได้เร็วขึ้น ไม่เพิ่มเงินให้กับนโยบายของคุณ แทนจะช่วยให้คุณวาดผลประโยชน์ของคุณในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ ผู้รับประโยชน์ของคุณจะได้รับส่วนที่เหลือ (แตกต่างจากผู้ขับขี่ในระยะยาว)

นี้ดีกว่าผู้ขับขี่ "เสียชีวิตเร่งด่วน" ซึ่งช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงสิทธิประโยชน์ในกรณีตายได้เฉพาะในกรณีที่คุณป่วยเป็นไข้ ผู้ขับขี่ที่เป็นโรคเรื้อรังจะใช้กับเงื่อนไขอื่น ๆ แม้ว่าอาจจำเป็นต้องให้หมอรับรองว่าสภาพการณ์นี้อาจใช้เวลาที่เหลือของชีวิต

5. แนบเช็คเข้ากับใบสมัครของคุณ

คุณไม่ต้องรอจนกว่ากรมธรรม์ประกันชีวิตจะออกเพื่อล็อคในความคุ้มครอง ขั้นตอนการจัดจำหน่ายอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์โดยเฉพาะอย่างยิ่งหาก บริษัท ประกันของคุณต้องรอให้สำนักงานแพทย์ของคุณส่งเอกสารทางการแพทย์หรือหากผู้จัดจำหน่ายต้องการข้อมูลเพิ่มเติม

ในระหว่างนี้คุณสามารถขอรับความคุ้มครองชั่วคราวโดยการส่งการชำระเงินสำหรับพรีเมี่ยมเดือนแรกของคุณพร้อมกับใบสมัครประกันชีวิตของคุณ ค้นหา "ใบประกันชีวิตชั่วคราว" ที่อยู่ในใบสมัครของคุณซึ่งมีการพิมพ์ที่ดีเกี่ยวกับกฎสำหรับความคุ้มครองชั่วคราว

การส่งพรีเมี่ยมในเดือนแรกจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้รับประโยชน์ของคุณจะได้รับการคุ้มครองในขณะที่คุณรอให้ล้อของกระบวนการสมัครเปลี่ยน

แม้ว่าคุณจะวางแผนที่จะจ่ายค่าประกันชีวิตเป็นประจำทุกปีต่อจากนี้คุณจะต้องส่งเบี้ยประกันภัยเพียงเดือนเดียวเพื่อใช้ประโยชน์จากการประกันชั่วคราว อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องมีข้อกำหนดดังกล่าว

เครื่องมือการประกันชีวิตในเว็บไซต์ของเราสามารถช่วยคุณหาปริมาณที่เหมาะสมและเปรียบเทียบราคาได้

Amy Danise เป็นบรรณาธิการที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

รูปภาพผ่านทาง iStock