เงินรายปังบางชนิดสามารถทำงานได้เมื่อเกษียณอายุ แต่ต้องดำเนินการด้วยความระมัดระวัง

โดยโจอัลลาเรีย

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Joe ในไซต์ของเรา สอบถามที่ปรึกษา

จากค่าใช้จ่ายสูงที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นในการดำเนินธุรกิจที่น่าสงสัยค่างวดรายปีได้รับการลงโทษที่ไม่ดีในช่วงหลายปีด้วยเหตุผลหลายประการ แต่พวกเขาไม่เลวทั้งหมด

เนื่องจากเงินปีสามารถให้การรับประกันรายได้ในอนาคตอาจเป็นที่ดึงดูดสำหรับนักลงทุนที่ต้องการหารายได้ในการเกษียณอายุ ผลตอบแทนจากการลงทุนในปัจจุบันความผันผวนของตลาดและความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจในปัจจุบันอาจเป็นช่วงเวลาที่ดีในการทำความเข้าใจกับความรู้ของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังคิดถึงการเกษียณอายุในอนาคตอันใกล้นี้

พวกเขาทำงานอย่างไร?

เงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินตามสัญญาที่ขายโดย บริษัท ประกันภัยทั่วไป ในรูปแบบพื้นฐานที่สุดการซื้อเป็นรายปีด้วยเงินก้อนหนึ่งและได้รับรายได้ในอนาคตทั้งในรูปแบบของการชำระเงินเป็นงวดหรือเป็นก้อน เงินรายปีมักจะมีระยะสะสมเมื่อเงินก้อนถือและลงทุนโดย บริษัท ประกันภัยและระยะการแจกจ่ายเมื่อเจ้าของได้รับเงินคืนพร้อมดอกเบี้ย

ผลิตภัณฑ์เหล่านี้สามารถออกแบบมาเพื่อลงทุนในกองทุนได้หลายวิธีตั้งแต่การคงที่จนถึงการจัดทำดัชนีไปจนถึงการแปรเงินเป็นงวด เนื่องจากมีจำนวนมากของเงินงวดปีที่มีผู้ขับขี่จำนวนมากและคุณสมบัติที่มีอยู่เป็น Add-on ให้กับผลิตภัณฑ์เงินงวดต่างๆ

แต่ที่ปรึกษาหลายคนยอมรับว่าผู้บริโภคพิจารณาเงินรายปีควรซื้อพวกเขาขึ้นอยู่กับการค้ำประกันที่พวกเขาเสนอ ข้อตกลงเหล่านี้อาจรวมถึงจำนวนเงินที่จ่ายรายได้ระยะเวลาและอัตราผลตอบแทนที่สัญญาไว้ในช่วงการสะสม การค้ำประกันเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากความแข็งแกร่งทางการเงินของผู้ให้บริการจึงเป็นเรื่องสำคัญที่นักลงทุนจะซื้อเงินรายได้จาก บริษัท ที่มีเสถียรภาพ

รายได้ที่ครบกำหนด

สำหรับผู้ที่แสวงหารายได้ระหว่างการเกษียณอายุรายได้รายปีอาจเป็นตัวเลือกที่ดี ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีโครงสร้างเพื่อให้การชำระเงินรายได้ตามปกติแก่เจ้าของในบางจุดหลังจากการลงทุนเริ่มแรก เพื่อความเรียบง่ายลองมาดูกันสองประเภทคือการจ่ายเงินงวดเดียวแบบพิเศษและรายได้รอตัดบัญชี

เงินรายปีทันทีทำงานตรงกับที่พวกเขาเสียง คุณจะได้รับเบี้ยประกันภัยแบบเหมาจ่ายและรายได้งวดแรกจะเริ่มต้นทันที ด้วยการจ่ายเงินงวดที่รอตัดบัญชีการชำระเงินรายปันส่วนจะดำเนินการและการชำระเงินรายได้จะถูกเลื่อนออกไปในบางกรณีในอนาคต

รายได้ยังสามารถได้รับการจัดโครงสร้างในรูปแบบต่างๆเช่นรายได้ตลอดอายุการใช้งานรายได้ร่วมกันหรือรายได้สำหรับระยะเวลาหนึ่ง

ยุทธศาสตร์รายได้รอตัดบัญชี

ด้วยการวางแผนการเกษียณอายุหนึ่งในความท้าทายหลักคือการพิจารณาว่าเงินออมของคุณจะมีอายุการใช้งานตราบเท่าที่คุณต้องการหรือไม่ คุณก็ไม่รู้ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหนดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะรู้ว่าเงินของคุณจะต้องมีอายุเท่าใด ด้วยรายได้ที่รับประกันรายได้รายได้ช่วยแก้ปัญหานี้ได้

ในการวางแผนการเกษียณอายุอัตราที่ผู้เกษียณอายุเริ่มเบิกเงินจากพอร์ตการเกษียณอายุของพวกเขาเรียกว่า "อัตราส่วนการถอนเงิน" เป็นเวลาหลายสิบปีที่ปรึกษาหลายรายใช้เปอร์เซ็นต์การถอนตัว "ปลอดภัย" 4% ซึ่งหมายความว่านักลงทุนสามารถถอนตัวได้อย่างปลอดภัย 4 % ของไข่รังของพวกเขาในแต่ละปีในช่วงเกษียณอายุและรู้สึกมั่นใจว่าผลงานจะมีอายุอย่างน้อย 30 ปี วันนี้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำที่ปรึกษาจำนวนมากคิดว่า 3% เป็นอัตราการถอนที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น แน่นอนไม่มี รับประกัน ว่าพอร์ตการลงทุนจะมีอายุการใช้งานนาน

แต่ค่างวดสามารถให้การรับประกันได้ หนึ่งกลยุทธ์รายได้เกษียณอายุที่ได้รับความนิยมในหมู่ผู้เกษียณอายุบางส่วนคือการซื้อรายได้รอตัดบัญชีรายปีในช่วง 5-10 ปีก่อนเกษียณอายุโดยมีจุดประสงค์ในการเริ่มต้นการชำระเงินรายได้เมื่อเกษียณอายุ

ดังนั้นสิ่งที่เกิดขึ้นกับจำนวนเงินที่ลงทุนในช่วงระยะเวลา "deferral" หรือการสะสม? โดยปกติ บริษัท ที่เสนอผลิตภัณฑ์เงินรายปีจะให้ผลตอบแทนคงที่จากการลงทุนในแต่ละปีในช่วงเวลาที่เจ้าของได้รับจัดสรรให้รอจนกว่าจะมีการกระจายเงิน ซึ่งหมายความว่าการลงทุนของคุณอาจไม่เติบโตมากเท่าที่เงินของคุณจะถ้ามีถ้าพวกเขาได้รับการลงทุนในตลาดหุ้น แต่ประโยชน์คือคุณได้รับการประกันอัตราผลตอบแทนที่กำหนดไว้ล่วงหน้า กลยุทธ์นี้อาจทำให้อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยสูงขึ้นในช่วงระยะเวลาการเลื่อนมากกว่าตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัยเช่นซีดี

เมื่อครบระยะเวลาสะสมแล้วการลงทุนจะถูกบันทึกเป็นรายได้ มีโอกาสที่อัตราส่วนเงินฝากสำหรับรายได้รอตัดบัญชีอาจมากกว่า 3% ที่ที่ปรึกษาหลายรายใช้สำหรับพอร์ตการลงทุนในปัจจุบัน

ความสมดุล

แต่เช่นเดียวกับการลงทุนทั้งหมดมี tradeoffs เพื่อทำเงินรายปี รายได้รอตัดบัญชีรายปีอาจเป็นกลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับการเพิ่มรายได้ที่ได้รับการรับรองสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนเกษียณ แต่ค่าใช้จ่ายดังกล่าวมีค่าใช้จ่ายในการเสียสละความยืดหยุ่น เหมือนการสร้างเงินบำนาญของตัวเองเมื่อคนซื้อเงินรายปีในหลายกรณีเขาหรือเธอจะไม่สามารถเข้าถึงการลงทุนดังกล่าวเป็นเงินก้อน นั่นหมายความว่าเขาหรือเธอจะไม่มีเงินสดในมือถ้ามีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เกิดขึ้น คุณควรทำงานร่วมกับที่ปรึกษาเพื่อนำมาพิจารณาเมื่อวางแผนงานเกษียณอายุของคุณ

ในขณะที่ผลิตภัณฑ์เงินรายปีบางรุ่นอาจมีผู้ขับขี่และ Add-on ที่ช่วยให้มีความยืดหยุ่นเพิ่มขึ้นส่วนเสริมเหล่านี้จะช่วยให้ผลประโยชน์ลดลง แต่ถ้าคุณไม่จำเป็นต้องมีความสามารถพิเศษเหล่านี้และมีความยืดหยุ่นและสามารถจ่ายเงินให้กับคุณได้สักระยะหนึ่งคุณจะสามารถได้รับประโยชน์ที่มากขึ้นในภายหลัง

บรรทัดด้านล่าง

ในขณะที่ฉันเข้าใจว่าเหตุใดแนวทางการขายและกลยุทธ์ที่มีการใช้งานไม่ดีทำให้เกิดความไม่ไว้วางใจในหมู่ผู้บริโภคจำนวนมากแอปเปิ้ลที่ไม่ดีเหล่านี้ไม่ควรทำลายมันไปทั้งกลุ่ม หากโครงสร้างถูกต้องเงินปีที่เหมาะสมอาจนำเสนอกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดสำหรับนักลงทุนที่แสวงหารายได้

ฉันไม่สนับสนุนหรือต่อต้านการใช้เงินรายปีในผลงานใดก็ตาม แต่สำหรับนักลงทุนที่ให้ความสำคัญกับรายได้การจ่ายเงินรายปีบางส่วนอาจเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับส่วนของผลงานของคุณหากคุณเข้าใจผลิตภัณฑ์อย่างสมบูรณ์เหมาะสมกับแผนการทั้งหมดของคุณและไม่ว่าจะเป็นที่ปรึกษาช่วยคุณในการซื้อเงินงวดนี้ดูดีที่สุด ความสนใจ

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq

โจอัลลาเรียเป็นที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งของที่ปรึกษา Visionary Wealth Advisors, LLC สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเยี่ยมชม www.CarsonAllariaGroup.com.

รูปภาพผ่านทาง iStock