401 (k) s โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมที่ตรงกัน: คุ้มค่าหรือไม่?

ตั้งแต่ปี พ.ศ. 2523 เป็นต้นมาโปรแกรม 401 (k) s โปรแกรมการจับคู่ของนายจ้างเป็นแรงจูงใจที่สำคัญสำหรับคนงานในการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม บริษัท ไม่จำเป็นต้องให้การแข่งขันและเหตุผลทางการเงินหลายคนเลือกที่จะไม่ให้

ในขณะที่ 401 (k) s เป็นทางเลือกแรกที่เห็นได้ชัดสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุถ้านายจ้างของคุณตรงกับการมีส่วนร่วมสิ่งที่ถ้าพวกเขาไม่? 401 (k) ยังคงเป็นทางเลือกที่ดีหรือไม่?

401 (k) s เทียบกับ IRA

แม้ว่านายจ้างของคุณจะไม่มีการแข่งขัน 401 (k) คุณก็ยังต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ ถ้ามีอะไรคุณต้องประหยัดเงินมากขึ้น แต่คุณควรใช้ 401 (k) หรือไม่? IRA หรือไม่? ทั้งสอง?

เมื่อตัดสินใจ (หรือจัดลำดับความสำคัญ) ระหว่าง IRAs และ 401 (k) s มีข้อ จำกัด บางประการที่คุณต้องการพิจารณา: ข้อ จำกัด เกี่ยวกับการมีส่วนร่วม 401 (k) กับ IRA ความหลากหลายของเงินทุนที่ใช้ได้และไม่ว่าจะหักเงินหรือไม่ จาก paycheck ของคุณก่อนหรือหลังหักภาษี IRA ยังมีข้อกำหนดเกี่ยวกับสิทธิ์ที่จะทำให้คุณเลือกได้อย่างชัดเจน

" มากกว่า: เครื่องคิดเลข 401 (k)

ยืดหยุ่น

เนื่องจากกฎเกณฑ์เกี่ยวกับ 401 (k) และ IRA และสถานการณ์ทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงไปของคุณแนวทางที่ดีที่สุดสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุควรเปลี่ยนไปตามกาลเวลา ตัวอย่างเช่น:

• งานแรก: คุณเริ่มงานแรกของคุณแล้วโดยทำเงินได้ 35,000 เหรียญต่อปี แม้ว่าคุณจะสามารถทุ่มเท 10% ของรายได้ให้กับการออมเพื่อการเกษียณอายุซึ่งจะมากถ้าคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา - คุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับ IRAs ในกรณีนี้การเลือกไม่ใช้แผน 401 (k) ของนายจ้างและการออมใน IRA อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ
• กลางอาชีพ: ตอนนี้คุณทำงานมาสิบห้าปีและแต่งงานแล้ว คุณและคู่สมรสของคุณทำเงินได้ประมาณ 60,000 เหรียญต่อปีดังนั้นคุณมีสิทธิ์ที่จะบริจาคเงินให้ IRA ได้เต็มจำนวน หากคุณควบคุมหนี้สินของคุณไว้และสามารถนำรายได้ 10% ของคุณไปใช้เพื่อการเกษียณอายุได้อย่างไรก็ตาม IRA จะไม่ตัดค่าใช้จ่ายดังกล่าว คุณต้องการบันทึกทั้ง IRA และแบบ 401 (k) - จับคู่หรือไม่ - เพื่อติดตามผลการเกษียณอายุ
• ใกล้เกษียณอายุ: คุณอยู่ในยุค 50 ของคุณ คุณและคู่สมรสของคุณได้รับเงินรวม 190,000 เหรียญต่อปีซึ่งทำให้คุณไม่สามารถให้ IRA ได้ หากคุณได้รับส่วนสนับสนุน 401 (k) สูงสุดของคุณรวมถึงการผ่อนผันการเรียกเก็บเงินคุณยังสามารถใช้บัญชีโบรกเกอร์เพื่อลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำได้

หมายเหตุ: หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปและคุณ (หรือคุณและคู่สมรส) ยังคงมีสิทธิ์เข้าร่วมไออาร์เอ, วงเงินประจำปีของคุณจะเพิ่มขึ้น - เป็น 6,500 เหรียญในปี 2013

ถ้าคุณต้องเลือก

เนื่องจากแต่ละสถานการณ์ทางการเงินมีความเฉพาะเจาะจงมากดังนั้นคุณควรปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่จะเลือกระหว่าง 401 (k) กับ IRA หากคุณต้องการ แต่โดยทั่วไป:

• ร่วมให้ข้อมูล IRA ก่อน หากปราศจากการจับคู่ของนายจ้างเหตุผลหลักในการจัดลำดับความสำคัญ 401 (k) ของคุณจะหายไป สมมติว่าคุณมีคุณสมบัติ IRA ของคุณมีแนวโน้มที่จะให้ความยืดหยุ่นมากกว่า 401 (k) ทั้งในด้านการลงทุนและการตั้งค่าภาษีของคุณ สถาบันการเงินหลายแห่งยังเสนอ IRA แบบไม่มีค่าธรรมเนียมและถอนเงินจากบัญชีเช็คของคุณโดยอัตโนมัติ
• อย่าทิ้ง 401 (k) ของคุณ แม้ว่าคุณจะประหยัดเงินมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ใน IRA และได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่น่าพอใจ แต่คุณสามารถคาดหวังว่าจะเกษียณอายุได้โดยมีจำนวนน้อยกว่า 300,000 เหรียญ ที่มากกว่าชาวอเมริกันจำนวนมากได้บันทึกไว้เพื่อการเกษียณอายุ แต่ก็ยังไม่จำเป็นต้องเพียงพอ ถ้าคุณสามารถที่จะมีส่วนร่วมมากขึ้นใส่ไว้ใน 401 (k) โดยมีหรือไม่มีการแข่งขัน

สิ่งสำคัญที่สุดคือเลือกสิ่งที่ตัวเลือกหรือการรวมกันของตัวเลือกช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดและปรับเปลี่ยนตามเงินเดือนและสถานการณ์ที่เปลี่ยนไป

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• คำแนะนำในการหมุนเวียน 401 (k)

• โบรกเกอร์ที่ดีที่สุดสำหรับการซื้อขายหุ้นออนไลน์

ประโยชน์ที่ได้รับจาก Shutterstock