ทำไมการประกันชีวิตถาวรจึงเป็นความคิดที่ไม่ดีสำหรับคนส่วนใหญ่

โดย Peter Colis

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Peter ที่ Investmentmatome's Ask the Advisor

ประกันชีวิตเป็นส่วนใหญ่ของเศรษฐกิจอเมริกัน ด้วยการประกันความคุ้มครองในชีวิตมากกว่า $ 20 ล้านล้านที่มีผลบังคับใช้ในสหรัฐอเมริกาจะยิ่งใหญ่กว่าตลาดสินเชื่อจำนอง

อย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่หนึ่งในรูปแบบหลักของการประกันชีวิต - ประกันชีวิตถาวร - เป็นแนวคิดทางการเงินที่ไม่ดีสำหรับผู้บริโภค คนส่วนใหญ่จ่ายเงินมากเกินไปสำหรับมันโดยไม่เห็นประโยชน์ใด ๆ เลยก็ทำให้ผลตอบแทนการลงทุนต่ำและแรงจูงใจในการขายอาจทำให้ตัวแทนประกันภัยแนะนำนโยบายที่อาจไม่เหมาะสำหรับผู้บริโภค

ต่อไปนี้คือการมองหาเหตุผลบางประการที่ว่าทำไมการประกันชีวิตแบบถาวรไม่ใช่ความคิดที่ดีสำหรับคนส่วนใหญ่

ชีวิตที่เหมาะสมมักจะเหมาะสมกว่า

แนวคิดเรื่องการประกันชีวิตแบบง่ายๆนั้นง่ายมาก: จ่ายเบี้ยประกันภัยรายปีและเมื่อคุณเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับการจ่ายเงิน ช่วยปกป้องครอบครัวของคุณจากการสูญเสียรายได้ทันทีสร้างอสังหาริมทรัพย์และครอบคลุมหนี้สินในกรณีที่คุณเดินทาง ประกันชีวิตถาวรมีระยะเวลาจนถึงวันที่ผู้ถือกรมธรรม์เสียชีวิตและรวมถึงส่วนของการลงทุน "เงินสด"

อีกรูปแบบหนึ่งของการประกันชีวิตที่เรียกว่าประกันชีวิตระยะยาวเป็นระยะเวลาที่กำหนดเช่น 10 หรือ 20 ปีแทนตลอดอายุการใช้งานและมักใช้โดยผู้ที่มีครอบครัวที่กำลังเติบโตเพื่อป้องกันความหายนะทางเศรษฐกิจในกรณีที่เสียชีวิตในช่วงต้น

อายุการใช้งานเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับคนส่วนใหญ่เนื่องจากราคาไม่แพงมากและมีประกันเมื่อจำเป็นมากที่สุด อายุการใช้งานไม่มีมูลค่าเงินสด แต่ส่วนที่เป็นมูลค่าเงินสดของประกันชีวิตถาวรมีผลตอบแทนการลงทุนต่ำ

ยากที่จะติดตามพรีเมี่ยมปีแล้วปีเล่า

แต่นี่เป็นรูปแบบที่อันตรายมากในการประกันชีวิตถาวร: หลายคนไม่ได้รับความคุ้มครองตามนโยบายเมื่อพวกเขาตาย ในความเป็นจริงเกือบ 88% ของนโยบายเกี่ยวกับชีวิตสากล (ประเภทของประกันชีวิตถาวร) ไม่เคยจ่ายค่าสินไหมทดแทน

ส่วนใหญ่เป็นเพราะหลายคนอนุญาตให้นโยบายถาวรของพวกเขาหมดอายุและหมายเลข 1 เหตุผลคือพวกเขาไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันเนื่องจากการว่างงานหรือความพ่ายแพ้ทางการเงินอื่น ๆ หรือพวกเขาอาจตัดสินใจว่าไม่มีอะไรที่พวกเขาต้องการหรือต้องการอีกต่อไป

การประกันชีวิตระยะสั้นมีอัตราการจ่ายเงินเพียงเล็กน้อย แต่ชีวิตในระยะยาวมีไว้เพื่อครอบคลุมคุณเป็นเวลาหลายปีโดยเฉพาะเมื่อคุณอายุน้อยหรือวัยกลางคนและคนที่อายุยืนกว่านโยบายชีวิตของพวกเขามักยินดีที่จะ ทำเช่นนั้น แต่เนื่องจากประกันถาวรหมายถึงการคุ้มครองคุณจนกว่าความตายในทุกอายุอัตราการจ่ายเงินต่ำเป็นสาเหตุให้เกิดความกังวลมากขึ้น

ทั้งหมดที่จ่ายเบี้ยประกันจากนโยบายหมดอายุเพียงแค่ไปที่ บริษัท ประกันภัยเป็นกำไรบริสุทธิ์ดังนั้นอุตสาหกรรมประกันภัยจะไม่ใส่ใจโดยอัตราการหมดอายุ - ในความเป็นจริงจะขึ้นอยู่กับพวกเขา นโยบายที่ไม่เคยจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นผลดีต่อผู้ให้บริการมากกว่านโยบายที่จ่ายค่าสินไหมทดแทน

ไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับผู้บริโภค

ตัวแทนประกันภัยจะจูงใจที่จะขายผู้บริโภคที่มีนโยบายประกันชีวิตที่มีความซับซ้อนและมีราคาแพงมากเกินไปเนื่องจากมีค่าคอมมิชชั่นจำนวนมาก เนื่องจากผู้บริโภคมักไม่เข้าใจความซับซ้อนของการประกันชีวิตพวกเขาซื้อสิ่งที่ตัวแทนแนะนำ - เช่นประกันชีวิตแบบผันแปรสากลกับตัวเลือกผลประโยชน์ที่ระบุไว้ ถ้าคุณสับสนคุณไม่ต้องเป็นห่วงมันทำให้ฉันสับสนและฉันเป็นตัวแทนประกันชีวิต

ดังนั้นการประกันชีวิตถาวรจึงเป็นตัวเลือกที่ดีหรือไม่? ไม่บ่อยไม่มี การประกันชีวิตระยะยาวเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคนส่วนใหญ่ ราคาถูกและปกป้องครอบครัวของคุณ

การซื้อประกันชีวิตแบบถาวรเพียงอย่างเดียวก็คือเมื่อคุณเพิ่มจำนวน 401 (k) และ Roth IRA ซึ่งเป็นตัวเลือกการลงทุนที่ดียิ่งขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้นในการปกป้องอนาคตทางการเงินของคุณ เมื่อคุณรู้แน่นอนว่าคุณจะไม่มีวันหมดอายุนโยบาย และเมื่อคุณกำลังมองหาข้อได้เปรียบด้านอสังหาริมทรัพย์ - ภาษีทำให้เป็นทางเลือกสำหรับบุคคลที่มีรายได้สูงบางราย

เจ้าของธุรกิจประกันชีวิตควรประเมินความต้องการประกันชีวิตของตนอีกครั้งและมองหาทางเลือกอื่นก่อนที่จะหมดอายุนโยบาย พรีเมี่ยมบางครั้งสามารถกู้คืนโดยการยอมจำนนนโยบายสำหรับมูลค่าเงินสด

อีกทางเลือกหนึ่งคือการขายนโยบายให้กับนักลงทุนบุคคลที่สาม นี้เรียกว่าการตั้งถิ่นฐานชีวิต (การเปิดเผยข้อมูลเต็มรูปแบบ: บริษัท ของฉันเป็นนายหน้าซื้อขายสัญญาเช่าซื้อ) หากคุณมีคุณสมบัติผู้ซื้อสถาบันจะจ่ายเงินให้คุณทันที (โดยเฉลี่ยประมาณ 20% ของผลประโยชน์ตามนโยบายของคุณ) และคุณโอนการเป็นเจ้าของนโยบายให้กับผู้ซื้อ นักลงทุนจะยังคงจ่ายเบี้ยประกันจนกว่าคุณจะเสียชีวิตและจะได้รับผลประโยชน์ตามนโยบาย การตั้งถิ่นฐานในชีวิตอาจซับซ้อนดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณได้ทำการวิจัยก่อนดำเนินการ

ดอลลาร์ที่คุณมีรายได้สูงเป็นเดิมพันกับนโยบายการประกันชีวิตดังนั้นคุณต้องใช้เวลาตรวจสอบตัวเลือกต่างๆอย่างละเอียดก่อนที่จะตัดสินใจ

ปีเตอร์โคลิสเป็นตัวแทนประกันชีวิตและเป็นซีอีโอของโอวิดริ (Ovid) ซึ่งเป็นนายหน้าซื้อขายประกันชีวิตในซานฟรานซิสโก