นี่คือสิ่งที่ไม่ถูกต้องด้วยการประกันชีวิตทั้งหมดถูกขายไป

ตัวแทนประกันชีวิตของเมืองซานดิเอโกคริสฮันท์ลีย์เคยได้ยินเรื่องหนึ่งจากผู้อื่นที่ได้พูดคุยกันในนโยบายการประกันชีวิตที่มีราคาแพงที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ สิ่งที่หลายคนต้องการจริงๆเขากล่าวคือประกันชีวิตระยะยาวราคาไม่แพง

เกร็ดเล็กเกร็ดน้อยทำให้เขา cringe ประกันชีวิตทั้งหมดมีสถานที่ที่เขากล่าวว่า "สิ่งที่ฉันไม่ชอบด้วยคือชีวิตขายได้อย่างไร"

ตอนนี้ Huntley กำลังถามนักเขียนบล็อกการเงินส่วนบุคคลตัวแทนประกันและผู้บริโภคให้เข้าร่วมกับ "การกบฏประกันชีวิตทั้งชีวิต" ความพยายามให้ความรู้แก่ผู้บริโภคเกี่ยวกับการประกันชีวิตและความเสี่ยงในการซื้อสินค้าที่ไม่ถูกต้อง เว็บไซต์ของเขาทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางในการผลักดัน

»เปรียบเทียบ: เครื่องมือเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตของเรา

การเปรียบเทียบนโยบาย

การจลาจลของ Huntley เป็นเรื่องล่าสุดในการต่อสู้ที่ยาวนานนับสิบปีระหว่างผู้เสนอชีวิตและประกันชีวิตระยะยาว นี่เป็นวิธีที่สองเปรียบเทียบ:

ประกันชีวิตทั้งหมด	ประกันชีวิตระยะยาว
ถาวร: ครอบคลุมคุณตลอดชีวิตไม่ว่าคุณจะตายไปก็ตาม ประกอบด้วยบัญชีเงินสดมูลค่า: คุณสามารถยืมเงินกับมูลค่าเงินสดหรือยอมจ่ายเงินเป็นเงินสด มูลค่าเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆตามเวลาที่เลื่อนออกไปและได้รับการประกันอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำ แพง: ราคาประจำปีสามารถเป็นได้สูงสุด 10 เท่าของนโยบายการประกันชีวิตระยะเวลา 20 ปี	ชั่วคราว: คุณเลือกคำเช่น 5, 10, 20 หรือ 30 ปีและนโยบายจะจ่ายออกถ้าคุณตายภายในระยะเวลา หากคุณอายุยืนกว่าระยะนโยบายจะไม่จ่ายอะไรเลย ไม่มีมูลค่าเงินสด: คุณไม่สามารถกู้ยืมเงินจากนโยบายหรือยอมจำนนเป็นเงินสดได้ ราคาไม่แพง: ราคาประจำปีของนโยบายเกี่ยวกับอายุการใช้งานระยะยาว 20 ปีเป็นส่วนหนึ่งของสิ่งที่คุณต้องจ่ายสำหรับจำนวนเงินเดียวกันของทั้งชีวิต

ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นผลิตภัณฑ์ที่ไม่เป็นสนิมซึ่งเป็นประกายที่มีการถกเถียงอย่างมาก ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเหล่าดาราชื่อดังอย่าง Dave Ramsey และ Suze Orman ได้ทิ้งทั้งชีวิตและนโยบายชีวิตถาวรอื่น ๆ ที่ขายเป็น "การลงทุน" แรมซีย์กล่าวว่า "เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เลวร้ายที่สุดที่มีอยู่"

การอภิปรายอันยาวนาน

Marvin Feldman ประธานและซีอีโอของกลุ่มธุรกิจประกันชีวิต Life Happens กล่าวว่า "ฉันทำธุรกิจมาได้ 50 ปีและคำวิจารณ์นั้นอยู่ที่นั่นเมื่อฉันเริ่มต้น" "มันอยู่ที่นั่นเมื่อพ่อของฉันเริ่มต้นในปี 1938"

James Hunt นักคณิตศาสตร์ประกันภัยผู้บริโภคกับสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกาและอดีตกรรมาธิการประกันภัยเวอร์มอนต์จำได้ว่า Primerica ซึ่งมีธุรกิจประกันชีวิตมุ่งเน้น แต่เพียงอย่างเดียวในชีวิตระยะยาวเรียกว่าประกันชีวิตถาวรเป็น "ประกันคุณภาพในถังขยะ" ในทศวรรษที่ 1980 ผู้ที่อยู่อีกด้านหนึ่งของการอภิปรายเรียกดูอย่างฉาบฉวยกับตัวแทนที่ให้ความสำคัญกับชีวิตเพียงอย่างเดียวในฐานะ "ปลวก" คำที่จะถูกนำมาใช้โดยตัวแทนระยะบางคน

บริษัท Huntley, Huntley Wealth & Insurance Services ขายส่วนใหญ่เป็นชีวิตระยะยาวและชีวิตทั้งหมด นโยบายทั้งชีวิตที่เขาขายมักใช้ในปริมาณที่น้อยกว่าเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย เขากล่าวว่าเขาไม่ได้ต่อต้านชีวิตทั้งหมดในฐานะผลิตภัณฑ์ เนื้อของเขาอยู่กับตัวแทนที่ขว้างชีวิตทั้งหมดเป็นการลงทุนให้กับผู้บริโภคที่มีรายได้ปานกลาง

ตัวแทนมีรายได้ค่าคอมมิชชั่นที่มีขนาดใหญ่กว่าตลอดชีวิต "เพราะมีคนสามารถทำเงินได้ดีขายอะไรไม่ได้หมายความว่ามันเป็นสินค้าที่ไม่ดี" Huntley กล่าว แต่เขาเสริมว่ามีแรงกดดันต่อตัวแทนจาก บริษัท บางแห่งที่จะขายประกันชีวิตทั้งหมด

หากคุณไม่สามารถชำระค่าประกันชีวิตได้ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลง และถ้าเกิดขึ้นในปีแรก ๆ ของการเป็นเจ้าของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งคู่คุณก็เดินออกไปด้วยมูลค่าเงินสดน้อยหรือไม่มีเลย เงินหลายพันดอลลาร์ที่คุณใช้จ่ายในนโยบายไปแล้ว นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นกับผู้บริโภคที่ได้รับการพูดคุยในนโยบายชีวิตทั้งหมดที่พวกเขาไม่สามารถจ่าย Huntley พูดว่า พวกเขาสิ้นสุดโดยไม่มีประกันชีวิตและไม่มีอะไรที่จะแสดงสำหรับ "การลงทุนของพวกเขา."

มากกว่าหนึ่งในสี่ของนโยบายชีวิตทั้งหมดจะถูกยกเลิกในช่วงสามปีแรกตามข้อมูลล่าสุดที่มีจากสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัยและ LIMRA ซึ่งเป็นองค์กรวิจัยด้านบริการทางการเงิน

"การกบฏประกันชีวิตทั้งชีวิต" ของ Huntley ขอให้ผู้เข้าร่วมประชุมทำสามประการ:

• ให้ความรู้เกี่ยวกับการประกันชีวิต
• แชร์ข้อมูลเกี่ยวกับการประท้วงบนโซเชียลมีเดีย
• ลงนามในใบประกันสิทธิซึ่งเป็นคำร้องที่สร้างโดย Tony Steuer จาก InsuranceLiteracy.org สิ่งอื่น ๆ การเรียกเก็บเงินกล่าวว่าตัวแทนควรทำหน้าที่ในความสนใจที่ดีที่สุดของผู้บริโภคและแนะนำความคุ้มครองที่เหมาะสมและเหมาะสม

เมื่อทั้งชีวิตมีเหตุผล

ก่อนที่จะคิดเกี่ยวกับการลงทุนในชีวิตทั้งหมด Huntley กล่าวว่าผู้บริโภคควรมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณที่ต้องเสียภาษี ในขณะที่พวกเขาสามารถซื้อชีวิตราคาถูกเพื่อรับความคุ้มครองประกันชีวิตที่พวกเขาต้องการ

เฟลด์แมนกล่าวว่าชีวิตในระยะยาวเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการการประกันชีวิตแบบชั่วคราวเช่นจัดหาเงินให้ครอบครัวของพวกเขาเพื่อชำระหนี้หรือค่าครองชีพในจำนวนที่ จำกัด ในกรณีที่พวกเขาเสียชีวิต

"นี่ไม่ใช่เรื่องที่มีกฎอย่างหนักและรวดเร็วซึ่งคุณควรจะซื้อหรือซื้อ" เขากล่าว "คำตอบไม่ได้เป็นอย่างใดอย่างหนึ่งหรือ; มันเป็น 'ขึ้นอยู่' หรือ 'อาจจะ.'"

เขาเสริมว่าชีวิตทั้งชีวิตเป็นทางออกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองตลอดชีวิตและต้องการความปลอดภัยและการรับประกันว่าผลิตภัณฑ์มีให้ เขามีลูกค้าที่สามารถจัดการธุรกิจให้ลอยตัวได้เนื่องจากพวกเขาสามารถยืมเงินกับนโยบายเงินสดของตนได้

ชีวิตทั้งปวงสามารถทำให้ความรู้สึกทางการเงินเป็นทางเลือกในการลงทุนสำหรับคนที่มีเงินในการเผาผลาญ คนเหล่านี้เป็นคนที่มีส่วนร่วมในการเกษียณอายุกับผู้เสียภาษีและต้องการซื้อรถยนต์ที่มีความปลอดภัยสูงเพื่อกระจายเงินลงทุนให้มากขึ้น การเพิ่มขึ้นของมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นภาษีรอการตัดบัญชี เพื่อสร้างมูลค่าเงินสดให้เพียงพอคุ้มค่าแม้ว่านโยบายจะต้องมีขึ้นอย่างน้อย 20 ปี Hunt กล่าว

Huntley กล่าวว่าเป้าหมายหลักของเขาในการประท้วงคือเพื่อให้ผู้บริโภคได้รับการศึกษาที่ดีขึ้นเกี่ยวกับการประกันชีวิต แม้ว่าเขาคาดหวังว่าจะได้รับความขัดแย้งจากคนอื่นในวงการอุตสาหกรรม แต่เขาก็กล่าวว่าเขาได้เริ่มใช้ความพยายามนี้เพราะ "ฉันรู้สึกว่ามันเป็นสิ่งที่ถูกต้อง"

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @barbaramarquand

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการเผยแพร่โดย Forbes