เครดิต Sean Talks: กับดักเครดิตของการเข้าถึงแบบ จำกัด

ไม่ใช่เป็นข่าวที่ว่า millennials โดยเฉลี่ยมีโอกาสน้อยที่จะใช้บัตรเครดิตมากกว่ารุ่นก่อน ๆ สิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นเรื่องน่าบอกกล่าวก็คือการค้นหาสาเหตุอย่างต่อเนื่อง

The New York Times เป็นฉบับล่าสุดที่ใช้ตอกย้ำความเครียดจากบทบาทของความกลัวในการตัดสินใจของเยาวชนในการคัดออกบัตรเครดิต โดยเฉพาะความกลัวในการใช้หนี้โดยการใช้บัตรเครดิตอย่างไม่อั้น

แน่นอนว่าพันปีมีเหตุผลที่ดีที่จะต้องระวัง ขณะที่ผมได้บอกนิตยสาร Money ในการสัมภาษณ์เมื่อเร็ว ๆ นี้ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ทำให้เราต้องต่อต้านหนี้ในทุกรูปแบบ แต่การเกลียดชังหนี้เป็นเพียงส่วนหนึ่งของเรื่องราวเท่านั้น เช่นเดียวกับที่สำคัญถ้าไม่มากก็คือข้อเท็จจริงที่ว่าหลายพันปีขาดการเข้าถึงบัตรเครดิตที่รุ่นก่อน ๆ ชอบ Investmentmatome ได้ยินตลอดเวลาจาก millennials ที่ต้องการบัตรเครดิต แต่ไม่สามารถรับพวกเขา

มีสองเหตุผลหลักสำหรับเรื่องนี้และมีการพันกัน หนึ่งคือบัตรเครดิตเป็นไปตามกฎหมายมากขึ้นยากสำหรับคนหนุ่มสาวที่จะได้รับมากกว่าที่พวกเขาเคยเป็น อีกประการหนึ่งคือชาวอเมริกันนับล้าน ๆ คนไม่ใช่แค่พันปี แต่มาจากหลายชั่วอายุคนมีประวัติเครดิตซับไพรม์ที่ จำกัด ตัวเลือกทางการเงินของพวกเขาอย่างรวดเร็ว

และนักเตะก็คือไม่มีทางออกที่ยอดเยี่ยมสำหรับเรื่องนี้

บัตรเครดิตเป็นเรื่องสำคัญสำหรับการสร้างเครดิต

เครดิตอาคารเช่นสิ่งอื่น ๆ อีกมากมายในด้านการเงินส่วนบุคคลโปรดปรานผู้ที่เริ่มต้น

คะแนนเครดิตของคุณจะวัดว่าคุณน่าเชื่อถือเมื่อจัดการกับเงินของคนอื่นอย่างไรและต้องใช้เวลาในการสร้างความไว้วางใจนั้น ถือเงิน 100 ดอลลาร์ของเพื่อนของคุณเป็นเวลา 10 นาทีโดยไม่ต้องใช้มันอาจจะไม่ได้เป็นผลงานที่น่าประทับใจ แต่สิ่งที่เกี่ยวกับปี?

คุณสร้างเครดิตโดยการยืมเงินและชำระเงินคืนโดยมีความรับผิดชอบไม่ว่าจะเป็นเงินกู้นักเรียนเงินกู้รถยนต์เงินกู้ส่วนบุคคลการจดจำนองหรือบัตรเครดิต สี่ข้อแรกที่มีภาระผูกพันและภาระหนักในชีวิต บัตรเครดิตไม่ได้ นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาเป็นวิธีที่ง่ายและปลอดภัยที่สุดในการสร้างเครดิต

สำหรับความกลัวเรื่องหนี้ที่อ้างถึงในบทความ Times นี่คือประเด็นที่สำคัญที่สุดการถือบัตรเครดิตไม่ได้รับประกันว่าคุณจะได้รับความเสียหายจากการเป็นเจ้าของรถยนต์ บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือและวิธีการใช้งานบัตรเครดิตทั้งหมดอยู่ในอำนาจของคุณ ตราบเท่าที่คุณใช้จ่ายภายในหมายถึงคุณจะไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้

ตัวเลือกของ Millennials ลดน้อยลงตั้งแต่ปีพศ

หากคุณอายุเกิน 25 ปีคุณอาจจำได้ว่าเห็นบูธในวิทยาเขตของวิทยาลัยในระหว่างการลงทะเบียนหรือการปฐมนิเทศซึ่งนักเรียนสามารถยื่นขอบัตรเครดิตและนำ Frisbees อาหารและเสื้อยืดกลับมาแลกเปลี่ยนกัน ฉันเคยลงชื่อสมัครบัตรเพื่อแลกกับแซนวิช นั่นเป็นวิธีที่ง่ายสำหรับเยาวชนที่จะได้รับบัตรเครดิต ไม่มีงานหรือหลักฐานการได้รับรายได้ เพียงแค่กรอกใบสมัครและบัตรก็มาทางไปรษณีย์ภายในสองสามสัปดาห์ต่อมา

พระราชบัญญัติบัตรเครดิตปีพ. ศ. 2552 ทำให้ผู้ออกบัตรเสียสิทธิในการเสนอสิ่งจูงใจดังกล่าว ที่สำคัญกว่านั้นกฎหมายทำให้ผู้คนอายุต่ำกว่า 21 ไม่สามารถรับบัตรเครดิตใหม่ได้ยากเว้นแต่จะมีรายได้ที่สำคัญหรือมีข้อมูลเครดิตที่มีอยู่ แม้บัตรเครดิต "นักเรียน" จะอยู่ห่างไกลสำหรับนักศึกษาวิทยาลัยหลายคน

วันนี้ถ้าคุณยังเด็กและต้องการสร้างเครดิตคุณจำเป็นต้องมีส่วนร่วมในเชิงรุก นั่นอาจหมายความว่าการที่พ่อแม่ของคุณเพิ่มคุณเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัตรโดยขอให้บิดามารดาหรือบุคคลอื่นทำหน้าที่เป็นผู้ลงลายมือชื่อให้กับคุณหรือใช้บริการแจ้งการชำระเงินค่าเช่าของคุณแก่เครดิตบูโร การสร้างเครดิตในฐานะนักเรียนเป็นไปไม่ได้เลย แต่ก็ยากกว่า

ผู้ปกครองของผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวมักจะไม่รู้เรื่องนี้ไม่รู้ว่าอะไรเปลี่ยนแปลงไปเรื่อย ๆ นับ แต่วันของพวกเขาและลูก ๆ ของพวกเขาก็ลืมไปถึงความเสียหายที่เกิดจากการล่าช้าในการสร้างเครดิต

บทความ Times กล่าวถึงการเปลี่ยนแปลงกฎหมายในการผ่าน แต่ก็ยังคงมุ่งเน้นไปที่ความกลัวหนี้ของพันปี

นี่ไม่ใช่ปัญหาพันปี

จากการศึกษาของ Investmentmatome ประมาณ 30 ล้าน millennials มีเครดิต "ซับไพรม์" โดยทั่วไปหมายถึงบุคคลที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600 ซึ่งเป็นเกณฑ์ในการรับอัตราเงินกู้จากการแข่งขันระยะไกลหรือบัตรเครดิตที่เหมาะสม ประมาณ 18 ล้านคนที่มีอายุมากกว่ายัง subprime ทั้งหมดบอกว่ามากกว่า 1 ใน 5 คนอเมริกันผู้ใหญ่พอดีกับคำนิยาม

หลายพันปีเป็นสินเชื่อซับไพรม์ไม่ได้เพราะมีเครดิตไม่ดี แต่เป็นเพราะพวกเขามีประวัติเครดิตบาง และผลกระทบต่อพวกเขาเหมือนกัน แม้กระทั่งผู้ที่มีงานทำดีๆในการหาเงินที่ดีก็สามารถปฏิเสธตัวตนของบัตรเครดิตเนื่องจากเครดิตซับไพรม์ของพวกเขาได้ เมื่อบัตรเครดิต "เริ่มต้น" ออกไปการเข้าสู่ระบบเครดิตของพวกเขาถูกปิด - และตอนนี้ไม่มีวิธีง่ายเข้า

ผู้ที่มีเครดิตซับไพรม์ติดอยู่กับกับดัก พวกเขาอ้างว่าต้องการความช่วยเหลือทางการเงินมากขึ้นไม่น้อย แต่ก็มีทางเลือกน้อยกว่าผู้บริโภครายอื่น ๆ และตัวเลือกที่พร้อมใช้งานมีค่าใช้จ่ายสูงกว่ามาก

การศึกษาของ Investmentmatome เช่นเดียวกับผู้ออกบัตรเครดิตที่เชี่ยวชาญในตลาดซับไพรม์ซึ่งมักใช้วิธีปฏิบัติที่กินสัตว์ร้าย ข้อกำหนดและเงื่อนไขในบัตรของผู้ออกบัตรเหล่านี้มีความซับซ้อนโดยไม่มีข้อ จำกัด และค่าธรรมเนียมเหล่านี้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมมากมายไม่ว่าผู้ถือบัตรจะต้องชำระเงินตรงเวลาพวกเขาอ้างว่าให้วิธีการออกจากกับดักเครดิต แต่ในหลายวิธีที่พวกเขาขยายเวลาปัญหา สำหรับชาวอเมริกันที่กำลังดิ้นรนเพื่อสร้างเครดิตบัตรเหล่านี้อย่างน้อยก็ให้ความหวัง แต่พวกเขาไม่ได้เลือกที่ดีที่สุด - ไม่ได้ปิด

บัตรเครดิตที่มีหลักประกันเป็นเครื่องมือที่มีการโฆษณาเพียงเล็กน้อย แต่มีประสิทธิภาพซึ่งออกแบบมาสำหรับผู้บริโภคซับไพรม์ ด้วยบัตรเหล่านี้คุณต้องวางเงินมัดจำที่สามารถขอคืนเงินได้ซึ่งจะช่วยปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณผิดนัด แต่มิฉะนั้นจะใช้งานได้เช่นบัตรเครดิตปกติ การศึกษาพบว่าพวกเขามีเงินออมเฉลี่ย 125 เหรียญต่อปีโดยเฉลี่ยเมื่อเทียบกับบัตรที่ผู้เชี่ยวชาญด้านซับไพรม์เสนอ

เป็นปัญหาใหญ่โดยไม่มีวิธีแก้ปัญหาใหญ่

ดังนั้นสิ่งที่เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการสร้างเครดิต? ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

Millennials ในวิทยาลัยจะได้รับบัตรเครดิตสำหรับนักเรียนหรือเป็นผู้มีอำนาจในบัตรเครดิตของผู้ปกครอง แต่เส้นทางเหล่านี้มีจำนวน จำกัด - บัตรเครดิตของนักเรียนต้องการให้ผู้สมัครมีรายได้ประจำและการเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตจะเหมาะสมก็ต่อเมื่อพ่อแม่มีเครดิตเป็นตัวเอกเท่านั้น

คนที่มีไฟล์เครดิต "บาง" เช่นนักเรียนที่มิใช่นักเรียนและผู้อพยพสามารถเริ่มสร้างเครดิตด้วยบัตรที่มีความปลอดภัย แต่แม้ข้อ จำกัด เหล่านี้มีข้อ จำกัด เงินประกันมักจะเท่ากับวงเงินเครดิตของคุณซึ่งหมายความว่าคุณต้องผูกเงินเป็นจำนวนมากในการฝากหรือจัดการกับวงเงินที่ต่ำมาก เงินฝากขั้นต่ำคือ $ 200 หรือมากกว่าซึ่งเป็นอุปสรรคต่อคนจำนวนมากที่มีเครดิตซับไพรม์ พวกเขาต้องประหยัดเงินในช่วงเวลานั้นและพวกเขาก็สามารถเริ่มต้นทำงานกับเครดิตได้

สำหรับชาวอเมริกันหลาย ๆ คนที่มีฐานะเป็นชนชั้นล่างมีเพียงคำตอบง่ายๆเท่านั้น กลยุทธ์การสร้างเครดิตส่วนใหญ่ถือว่าคุณเริ่มต้นด้วยแหล่งข้อมูลที่คุณสามารถแตะที่สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนฝูงเพื่อให้คุณสามารถใช้งานบัตรเครดิตหรือเงินฝากออมทรัพย์บางส่วนที่คุณสามารถใช้เพื่อฝากหรือเพื่อให้ครอบคลุมค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต ผู้ที่ไม่มีทรัพยากรดังกล่าวจะมีเวลาสร้างเครดิตอย่างหนักในสหรัฐฯ

สาเหตุของสภาพของพวกเขาไม่ใช่แค่ความกลัวหนี้เท่านั้น นอกจากนี้ยังเป็นระบบ - และสำหรับพวกเขาระบบล้มเหลว