บันทึกเพื่อการเกษียณอายุแล้วจัดการกับหนี้
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
ทุกๆวันที่เราได้ยินจากผู้ที่ขยันขันแข็งจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของตนเองและละเว้นเงินเกษียณของพวกเขา นี้ได้มีการหยุด
ใช่หนี้อาจเป็นค่าใช้จ่าย แต่ไม่สามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุในท้ายที่สุดจะเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น นี่คือเหตุผล:
- ตรงกัน: เมื่อมี บริษัท ที่ตรงกับการบริจาค 401 (k) ของคุณโดยปกติแล้วเงินคืนของคุณจะได้รับเงินคืน 25% ถึง 100% แม้ว่าจะมีบทบัญญัติ "จับ" ซึ่งอนุญาตให้บุคคลอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปมีส่วนร่วมในบัญชีของตนมากขึ้นคุณจะไม่ได้รับเงินที่ตรงกันที่คุณได้รับ
- การแบ่งภาษี: ผลงานการเกษียณอายุลดภาษีของคุณโดยปกติ 15% ถึง 50% (มีเครดิต Saver สำหรับผู้เสียภาษีที่มีรายได้ต่ำกว่าซึ่งอาจไม่ได้รับการหักเงินจำนวนมาก) การชำระหนี้แทนการออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ได้ช่วยให้ภาระภาษีของคุณและยังสามารถเพิ่มได้เนื่องจากความสนใจในเงินกู้ยืมของนักเรียนและการจำนองโดยทั่วไปจะถูกหักลดหย่อน
- ประนอม: ไม่มีเวลาดีกว่าในการเริ่มต้นประหยัดเงินอย่างหนักสำหรับการเกษียณอายุของคุณมากกว่าในยุค 20 ของคุณ เป็นเพราะก่อนหน้านี้คุณใส่เงินเข้ากองทุนเกษียณอายุอีกต่อไปก็มีการเติบโต เงินที่มีส่วนช่วยในยุค 30 ของคุณสามารถเติบโตได้ 10 เท่าตามอายุเกษียณโดยสมมติว่าผลตอบแทนของตลาดหุ้นโดยทั่วไป กล่าวอีกนัยหนึ่ง 1,000 ดอลลาร์อาจกลายเป็น 10,000 ดอลลาร์ เงินจำนวน 1,000 ดอลลาร์ในช่วง 20 ปีเช่นเดียวกันสามารถเติบโตได้ 20 ครั้งหรือ 20,000 บาท (ดูด้วยตัวคุณเองด้วยเครื่องคิดเลขดอกเบี้ยทบต้น)
- จะได้รับยากขึ้นและยากที่จะจับขึ้น: คุณยิ่งเลื่อนการออมเพื่อการเกษียณอายุนานเท่าไหร่คุณก็ยิ่งประหยัดมากขึ้นเท่านั้นเพื่อไปยังสถานที่เดียวกัน คนในยุค 40 ของพวกเขาจะต้องประหยัด 30% ของรายได้ของพวกเขาเพื่อให้ตรงกับสิ่งที่พวกเขาจะมีถ้าพวกเขาได้เริ่มต้นการประหยัด 10% ในยุค 20 ของพวกเขา เมื่อถึงวัย 50 ปีพวกเขาจะต้องประหยัดเงินมากกว่า 40% ของรายได้ โรเจอร์ Ibbotson ได้คณิตศาสตร์ในแนวทางการออมแห่งชาติของเขาสำหรับบุคคลและพบว่าการเริ่มต้นหลังจากอายุประมาณ 35 หมายความว่าต้องประหยัดมากที่คนส่วนใหญ่จะพบว่ามันไม่สามารถทำได้ถ้าไม่เป็นไปไม่ได้ที่จะช่วยประหยัดมากพอสำหรับการเกษียณอายุ
- โดยวิธีการที่ผลตอบแทนไม่สำคัญ (มาก): การสนทนามากเกินไปเกี่ยวกับการจ่ายหนี้ให้ความสำคัญกับผลตอบแทนของ "การรับประกัน" ในการทำเช่นนั้นเมื่อเทียบกับผลตอบแทนจากการลงทุน "เก็งกำไร" ของการลงทุน แต่ผลตอบแทนที่เราได้รับมีความสำคัญน้อยกว่าความมั่งคั่งที่สุดเท่าที่เราเลือกไว้ ครัวเรือนที่เลือกที่จะประหยัดมากขึ้นด้วยความมั่งคั่งมากขึ้นในสเปกตรัมรายได้
- ชีวิตเกิดขึ้น: เมื่อคุณเลื่อนการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณกำลังทำเงินเดิมพันว่าสิ่งต่างๆจะไม่ผิดพลาดอย่างร้ายแรงในอนาคต ปีรายได้ของคุณในภายหลังอาจถูกขัดจังหวะโดยการปลดพนักงานการเจ็บป่วยอุบัติเหตุหรือความจำเป็นในการดูแลสมาชิกในครอบครัว เมื่อคุณจำเป็นต้องวางเหยียบลงบนโลหะเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุใครบางคนจะนำรถไป
- ความยืดหยุ่นทางการเงิน: เงินที่ใช้ในการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและหนี้สินประเภทอื่น ๆ ได้หายไปเป็นจำนวนมาก คุณไม่สามารถรับเงินคืนได้หากต้องการในกรณีฉุกเฉินและคุณจำเป็นต้องมีวิธีจัดการกับเหตุฉุกเฉิน
มีหนี้เป็นพิษ?
"หนี้ที่เป็นพิษ" ในอัตราสูงสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุเมื่อหนี้สินสามารถจ่ายออกได้ค่อนข้างรวดเร็ว หนี้ที่เป็นพิษประกอบด้วยสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าและยอดคงเหลือบัตรเครดิตส่วนใหญ่ คุณยังคงต้องการมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุก่อนที่จะได้รับการจับคู่ของ บริษัท ใด ๆ (เพราะเป็นเงินฟรี) แต่ส่วนที่เหลือของการเกษียณอายุของคุณอาจต้องรอจนกว่ามังกรหนี้ที่เป็นพิษจะถูกสังหาร
สมมติว่ามังกรจะฆ่าได้แน่นอน
ถ้าจะใช้เวลาห้าปีหรือนานกว่านี้ในการชำระหนี้ของผู้บริโภครายอื่น ๆ เช่นค่ารักษาพยาบาลและสินเชื่อส่วนบุคคลคุณควรพิจารณาการลดหนี้ ทำไมต้องห้าปี? เนื่องจากคุณต้องชำระหนี้ดังกล่าวเป็นระยะเวลานานในบทที่ 13 แผนการชำระหนี้ก่อนที่ยอดคงเหลือจะถูกลบ
และห้าปีเป็นเรื่องเกี่ยวกับสูงสุดที่ฉันต้องการให้ทุกคนที่จะนำเงินฝากออมทรัพย์เกษียณไว้ถือให้สิ่งที่เรารู้เกี่ยวกับวิกฤตการเกษียณอายุการเจริญเติบโตในอเมริกา ความเป็นจริงสะท้อนให้เห็นในการสำรวจการเงินของอเมริกาทุกคนคือคนส่วนใหญ่มีภาระหนี้ที่สามารถจัดการได้ แต่หลายคนมีเงินน้อยเกินไปสำหรับการเกษียณอายุ
นี่เป็นสถิติบอกไม่กี่:
- ในการสำรวจความพึงพอใจในการเกษียณอายุล่าสุดของสถาบันวิจัยเพื่อการได้รับสวัสดิการพนักงาน 42% และ 27% ของผู้ที่อายุ 55 ปีขึ้นไปกล่าวว่าพวกเขามีเงินช่วยเหลือน้อยกว่า 10,000 ดอลลาร์ EBRI ได้คาดการณ์ว่ากว่า 40% ของ boomers ทารกและ Gen Xers จะขาดเงินในการเกษียณและไม่สามารถตอบสนองค่าใช้จ่ายขั้นพื้นฐานบวกค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ
- ในทางกลับกันหนึ่งในสี่ของครัวเรือนในสหรัฐฯไม่มีหนี้สินในปี 2013 ตามรายงาน Federal Reserve เพียง 8.2% ของลูกหนี้มีการชำระหนี้ซึ่งมีรายได้มากกว่า 40% ซึ่งเป็นระดับการจ่ายเงินถึงรายได้ที่บ่งบอกถึงความทุกข์ทรมานทางการเงิน
- ครัวเรือนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่มีหนี้สินบัตรเครดิต ประมาณหนึ่งในสี่ของครัวเรือนไม่มีบัตรเครดิตขณะที่อีก 35% ถึง 40% จ่ายยอดคงเหลือในแต่ละเดือน ครอบครัวมัธยฐานที่มียอดบัตรเครดิตมีจำนวน 2,300 เหรียญในปี 2013 ซึ่งเป็นปีล่าสุดที่มีสถิติ Fed
- แม้แต่หนี้เงินกู้ของนักเรียนที่ได้รับสารพิษของการดำรงอยู่ของพันปีก็สามารถจัดการได้ในครัวเรือนส่วนใหญ่ เฟดกล่าวว่าส่วนแบ่งรายได้เฉลี่ยของรายได้ที่ทุ่มเทให้กับการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนในครัวเรือนซึ่งมีคนที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปีที่มีระดับอุดมศึกษาอยู่ที่ 3.8%
เห็นได้ชัดว่าผู้คนยังคงมีภาระหนี้มากเกินไปประมาณ 1 ล้านคนอเมริกันยื่นเรื่องการล้มละลายส่วนบุคคลทุกปีและเกือบ 7 ล้านคนผิดนัดชำระหนี้นักเรียนของตน Foreclosures จะลดลงจากจุดสูงสุดของพวกเขา แต่กว่าครึ่งล้านบ้านอยู่ในขั้นตอนของการยึดสังหาริมทรัพย์บางอย่างที่จุดเริ่มต้นของ 2016 ตามที่ บริษัท วิจัยด้านอสังหาริมทรัพย์ CoreLogic
สำหรับครัวเรือนหลายหมื่นครัวเรือนแม้ว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุแบบไม่เป็นระเบียบอาจก่อให้เกิดความมั่งคั่งในระยะยาวมากกว่าหนี้ของพวกเขา การจ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่นการกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาและการจำนองไม่ควรให้ความสำคัญกับการสร้างระบบป้องกันตัวเองกับวัยชราที่ยากจน
Liz Weston เป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston
