5 การเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ น้อย ๆ ในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับผลลัพธ์ที่ยิ่งใหญ่

หากคุณเคยใช้การคำนวณการวางแผนการเกษียณอายุเพื่อประมาณเท่าใดคุณต้องประหยัดเงินคุณรู้ว่าตัวเลขที่ส่งกลับมาอาจดูน่ากลัว เป้าหมายที่แนะนำซึ่งมีมูลค่าสูงถึง 4 ล้านเหรียญไม่ใช่เรื่องแปลก

เมื่อคุณใช้เวลาหลายทศวรรษและหลาย ๆ เหรียญหลายเหรียญให้ห่างจากการบรรลุเป้าหมายการละทิ้งหรือการล่าช้าอาจดูเหมือนคำตอบที่ง่ายที่สุด แต่ก่อนหน้านี้คุณสามารถเริ่มต้นการประหยัดได้ดียิ่งขึ้น การให้เวลาที่ยาวนานขึ้นทำให้คุณสนใจในด้านของคุณซึ่งหมายความว่าคุณสามารถใส่เงินได้น้อยลงและยังคงสร้างไข่ซ้อนกันอยู่ตลอดเวลา

นี่คือขั้นตอนแรก: เริ่มต้นการประหยัดในวันนี้ด้วยสิ่งที่คุณมี หากคุณเริ่มต้นด้วย 100 ดอลลาร์และลงทุนในแต่ละเดือนโดยมีอัตราผลตอบแทนต่อปี 7% ใน 30 ปีคุณจะมีเงินมากกว่า 100,000 ดอลลาร์

แต่ในทุกโอกาสคุณจะต้องและต้องการมากกว่านั้น ต่อไปนี้เป็นห้าวิธีในการเพิ่มความพยายามและบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ:

1. ค่อยๆเพิ่มขึ้น

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้คุณประหยัดเงินได้อย่างน้อย 15% ของรายได้ แต่ถ้าคุณยังไม่พร้อมที่จะทำเช่นนั้นดูว่า 401 (k) ของคุณช่วยให้คุณสามารถเลือกใช้การเพิ่มอัตโนมัติได้หรือไม่ คุณลักษณะนี้จะค่อยๆเพิ่มเปอร์เซ็นต์การมีส่วนร่วมของคุณขึ้นทุกๆสองปี ประโยชน์คือการที่คุณเพิ่มจำนวนเงินที่คุณวางไว้อย่างช้าๆและต่อเนื่องในทางที่ไม่น่าจะกระทบกระเทือนงบประมาณของคุณจริงๆแล้วคุณอาจไม่สังเกตเห็นการเปลี่ยนแปลงในเช็คเอาท์ของคุณ (หากทำเช่นนี้คุณสามารถลดการบริจาคของคุณได้เสมอ) หากแผนของคุณไม่มีตัวเลือกนี้ให้ตั้งค่าการเตือนความจำในปฏิทินของคุณเพื่อช่วยสนับสนุนผลงานของคุณด้วยตนเองปีละครั้ง

จำนวนที่บันทึกไว้: สำหรับคนวัย 30 ปีที่มีเงินเดือน 50,000 ดอลลาร์การมีส่วนร่วมในโครงการเกษียณอายุเพียงร้อยละ 1 ต่อปี (ยอดรวม 15%) อาจหมายถึงความแตกต่างที่มากกว่า 600,000 เหรียญเมื่อเกษียณอายุโดยสมมติว่ามีผลตอบแทนปีละ 7%

2. รับโชคลาภ

ถ้าเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นนั่นเป็นช่วงเวลาที่ดีในการเพิ่มผลงานการเกษียณของคุณ หากคุณได้รับโบนัสสิ้นปีให้ลดลงครึ่งหนึ่ง สำหรับการคืนเงินภาษีประจำปีของคุณ? การย้ายที่ชาญฉลาดที่สุดคือการมุ่งหวังที่จะไม่ให้ได้รับเนื่องจากมีประสิทธิภาพช่วยให้ IRS สามารถยืมเงินของคุณได้ตลอดทั้งปีปลอดดอกเบี้ยและจ่ายเงินให้คุณในเดือนเมษายนต่อไปนี้ ให้ใช้เครื่องคิดเลขหัก ณ ที่จ่ายของ IRS นี้เพื่อหาจำนวนเงินที่ควรได้รับจากการเก็บภาษีของคุณ ถ้าคุณได้รับเงินมากเกินไปให้ใช้ส่วนที่เกินและเปลี่ยนเป็นเงินบริจาค 401 (k) ในแต่ละเดือน

จำนวนที่บันทึกไว้: การลงทุนเพิ่ม 2,500 เหรียญในแต่ละปีจากการเพิ่มเงินเดือนโบนัสโชคลาภหรือการรวมกันของทั้งสามสามารถเพิ่มเงินจำนวน 370,000 เหรียญสหรัฐเพื่อการออมของคุณในช่วง 35 ปีโดยสมมติว่าได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปี

3. กระรอกไปออม

คุณจะพบเคล็ดลับที่ถูกต้องมากมายสำหรับการประหยัดเงินจากการตัดสายเคเบิลเพื่อใช้คูปองเพื่อ จำกัด การซื้อ

แต่ทั้งหมดนี้ง่ายที่จะใช้จ่ายเงินที่คุณต้องการบันทึกโดยทำสิ่งเหล่านั้นหากคุณไม่ได้ดำเนินการทันทีเพื่อให้เป็นเงินออม เมื่อคุณโทรหา บริษัท สายเคเบิลของคุณและกำจัดช่องเคเบิลแบบพรีเมียมให้เพิ่มเงินสมทบกองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณทันทีโดย $ 18 ต่อเดือน หากคุณได้รับส่วนลดในการประกันรถยนต์ของคุณหรือการชำระเงินจำนองของคุณลดลงเนื่องจากความสมดุลของ Escrow หรือคุณจะรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณให้ใส่เงินออมที่คุณรู้ไว้ในบัญชีการเกษียณอายุของคุณ

จำนวนที่บันทึกไว้: เพียงแค่ประหยัดเงินจำนวน 18 เหรียญต่อเดือนซึ่งสามารถเพิ่มได้ถึง 30,000 เหรียญในระยะเวลา 35 ปีโดยสมมติว่าได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปี นั่นไม่ใช่การเกษียณอายุเต็มรูปแบบ แต่เป็นเรื่องที่แน่นอน

4. ค่าใช้จ่ายในการลงทุนลดลง

ค่าใช้จ่ายอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อผลงานการเกษียณอายุของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วง 401 (k) 401 (k) s โดยทั่วไปมีสองแหล่งที่มาของค่าธรรมเนียม: ค่าใช้จ่ายในการลงทุนและค่าใช้จ่ายในการบริหารซึ่งนายจ้างมักจะผ่านไปวางแผนผู้เข้าร่วม คุณไม่สามารถทำอะไรเกี่ยวกับเรื่องหลังได้มาก แต่ประการแรกอยู่ภายใต้การควบคุมของคุณ: เลือกกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำซึ่งมักจะมีราคาไม่แพงกว่ากองทุนวันที่กำหนดเป้าหมายที่สูงกว่า

หากนายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในการจับคู่ดอลลาร์กับ 401 (k) ของคุณให้ร่วมให้มากที่สุดเท่าที่คุณต้องการเพื่อให้ได้คะแนนเต็ม จากนั้นให้ลองเปลี่ยนโฟกัสไปที่ IRA (เช่น Roth หรือแบบดั้งเดิม) ซึ่งมักมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและช่วงกว้างของตัวเลือกการลงทุนที่ไม่แพง พนักงานที่ บริษัท ขนาดเล็กโดยเฉพาะจะได้รับประโยชน์จากเรื่องนี้: รายงานของ บริษัท ดีลอยท์ / บริษัท ลงทุนระบุว่าค่าธรรมเนียม 401 (k) อาจสูงถึง 1.4% ใน บริษัท ที่มีพนักงานน้อยกว่า 10 คนเทียบกับ 0.6% ใน บริษัท ขนาดใหญ่ที่มีสินทรัพย์เพิ่มขึ้น.

จำนวนที่บันทึกไว้: กว่า 35 ปีความแตกต่างระหว่างค่าธรรมเนียม 1.4% และค่าธรรมเนียม 0.6% อาจกินผลตอบแทนสูงถึง 200,000 เหรียญในการลงทุนครั้งแรก 100,000 ดอลลาร์

5. เปลี่ยนมุมมองของคุณ

มากของการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเกมจิตและการวิจัยทางการเงินพฤติกรรมสมองของเราแสดงให้เห็นว่าไม่มีสายที่จะบันทึกสำหรับสิ่งที่อยู่ห่างไกล; เรามีแนวโน้มที่จะจัดลำดับความสำคัญในปัจจุบันมากขึ้น

Ellen Rogin, นักวางแผนด้านการเงินและผู้เขียนเรื่อง "รูปภาพความมั่งคั่งของคุณ: การเคลื่อนย้ายเงินสมาร์ทจะทำให้วิสัยทัศน์ของคุณเป็นจริง" เธอกล่าวถึงงานวิจัยชิ้นหนึ่งซึ่งมีกลุ่มคนหนึ่งเป็น ถามว่าพวกเขาสามารถประหยัด 20% ของรายได้ของพวกเขา; ประมาณครึ่งหนึ่งกล่าวว่าใช่ เมื่อกลุ่มที่สองถูกถามว่าพวกเขาสามารถมีชีวิตอยู่ได้ 80% ของรายได้หรือไม่ 80% บอกว่าใช่

"แน่นอนว่าการประหยัดเงิน 20% ของรายได้ของคุณเท่ากับการใช้ชีวิต 80% ดังนั้นผลลัพธ์เหล่านี้จึงไม่ได้มีเหตุผลใด ๆ ทั้งสิ้น แต่มันทำให้รู้สึกง่ายเพราะวิธีที่เราหลายคนมองเงิน "Rogin พูด การมีส่วนร่วมกับ 20% ของกระแสเงินสดของคุณรู้สึกเหมือนสูญเสีย; การมีชีวิตอยู่ 80% ของรายได้ของคุณคือการปรับค่าใช้จ่าย แต่ดูเหมือนว่าทำได้ดี

จำนวนที่บันทึกไว้: หากคุณเริ่มต้นด้วยเงินเดือน 50,000 ดอลลาร์และประหยัดเงินได้ 20% แม้เงินเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นคุณก็จะสร้างรายได้มากกว่า 1.5 ล้านเหรียญในช่วง 35 ปีโดยคาดว่าจะได้รับผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 7% คุณยังจะคุ้นเคยกับการใช้ชีวิต 80% ของค่าจ้างซึ่งจะทำให้การเปลี่ยนไปใช้รายได้ที่น้อยลงในการเกษียณอายุจะไม่รุนแรงขึ้น

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome:

• เครื่องคิดเลขเกษียณอายุไซต์ของเรา
• วิธีจัดลำดับความสำคัญในการออมและการลงทุนเป้าหมาย
• ผู้ให้บริการไออาร์เอที่ดีที่สุด

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @arioshea .

รูปภาพผ่านทาง iStock