ค่าใช้จ่ายทางการเงินที่คุณอาจไม่ทราบว่าคุณจ่ายเงิน

ที่ซูเปอร์มาร์เก็ตผู้ซื้อจะได้รับรายละเอียดของรายการที่สแกนแล้ว หลังจากรับประทานอาหารในห้องอาหารแล้ว แต่โปรดโทรหา "Check! please!" ให้กับผู้ให้บริการทางการเงินและผลลัพธ์อาจเป็นรายการโฆษณาที่คลุมเครือ - 12b-1 อัตราส่วนค่าใช้จ่าย? - หรืออ้างอิงไปยังส่วนที่ 2 ของแบบฟอร์ม ADV

ด้วยกฎการเปิดเผยข้อมูลใหม่จากกรมแรงงานผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ให้คำแนะนำด้านการเกษียณอายุจะต้องเปิดเผยค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับบริการและผลิตภัณฑ์ของตนในเดือนเมษายน

แต่การเปิดเผยข้อมูลที่ตรงตามตัวอักษรของกฎหมายอาจไม่ได้บอกคุณเท่าไหร่ว่าคุณจ่ายเงินเป็นเหรียญและเซนต์ หากต้องการทราบคุณจำเป็นต้องทราบว่ามีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้อยู่ที่ไหนพวกเขาจะได้รับการอ้างอิงและคำนวณว่ามีการคำนวณอย่างไร

สิ่งที่ขาดหายไปจากคำชี้แจงเรื่องการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

"จำนวนเงินที่เรียกเก็บสำหรับค่าธรรมเนียม" ไม่ใช่รายการโฆษณาที่นักลงทุนส่วนใหญ่จะพบในรายงานของตน โดยปกติค่าธรรมเนียมจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ในบัญชีและจากนั้นจะถูกตัดเป็นส่วน ๆ ของผลตอบแทนรายปีหรือเรียกเก็บในราคาหุ้นของการลงทุน

การขาดความชัดเจนอาจอธิบายได้ว่าทำไม 46% ของ boomers วัยทำงานที่ทำงานเต็มเวลาโดยที่ปรึกษาด้านการลงทุน Rebalance IRA ในปี 2014 กล่าวว่าพวกเขาเชื่อว่าพวกเขาไม่ได้เสียค่าธรรมเนียมในบัญชีการเกษียณอายุของตน

ถ้าเพียงว่าเป็นจริง ตามอัตราค่าแรงเฉลี่ย 401 (k) ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการวางแผนคู่สมรสที่มีรายได้ปานกลางซึ่งทั้งสองคนทำงานจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเกือบ 40,000 เหรียญในการลงทุนเป็นเวลา 40 ปีตาม Demos ขององค์กรนโยบายสาธารณะ นั่นคือเกือบหนึ่งในสามของผลตอบแทนการออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของพวกเขา

ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยกองทุนรวมภายในแผน 401 (k) กำลังลดลง แต่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดรวมถึงค่าใช้จ่ายในการบริหารแผนจะขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆเช่นขนาดของแผนสินทรัพย์รวมระดับการให้บริการและโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่ส่วนใหญ่อยู่นอกองค์กร การควบคุมของผู้บริโภค

" มากกว่า: จะทำอย่างไรถ้า 401 (k) ของคุณเป็นคนโง่

เริ่มต้นการขุดหาค่าธรรมเนียมที่นี่

หากคุณรู้ว่าคุณต้องการอะไรคุณสามารถหาค่าที่ฝังอยู่ในแผนงาน 401 (k) ได้ง่ายกว่าที่จะถูกบดบังด้วยคำพูดเหลวไหลในหนังสือชี้ชวนของกองทุนรวมและเนรเทศไปยังมุมมองที่มืดของคำถามที่พบบ่อยของ บริษัท จัดการกองทุน นี่คือที่ที่จะชี้ไฟหน้าของคุณ:

ค่าใช้จ่ายในการขาย: โบรกเกอร์ที่มีค่าคอมมิชชั่นต่ำสุดอาจไม่ใช่ข้อเสนอที่ดีที่สุด นักลงทุนที่ค้าขายบ่อยๆควรระวังค่าใช้จ่ายประจำปีและค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาประจำปี (ซึ่งสามารถรวมกันได้ตั้งแต่ 50 ถึง 200 เหรียญ) นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมการโอนหรือการชำระบัญชี (50 ถึง 75 เหรียญสำหรับการโอนเงินเต็มจำนวนหรือบางส่วน) และค่าธรรมเนียมในการเข้าถึงฟีดข้อมูลและเครื่องมือการซื้อขายซึ่งสามารถกำหนดราคาตั้งแต่ $ 5 ถึง $ 50 ต่อเดือนสำหรับราคาเรียลไทม์ถึงหลายร้อยเหรียญ รายงาน

" มากกว่า: สิ่งที่ต้องระวังเมื่อคุณซื้อสินค้าสำหรับบัญชีการลงทุน

401 (k) ค่าธรรมเนียม: นายจ้างของคุณอาจเสนอเพื่อให้ตรงกับส่วนของเงินสมทบแผนเกษียณอายุ แต่ผู้ที่ครอบคลุมแท็บสำหรับการทำความสะอาดดูแล? ค่าธรรมเนียมนี้สามารถประมาณ 1% ถึง 2% ต่อปี (คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์) เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบันทึกการปฏิบัติตามการจัดส่งเอกสารและการลงทุน หากผ่านไปพร้อมกับพนักงานค่าธรรมเนียมจะถูกหักออกจากบัญชีของแต่ละบุคคลโดยตรงและตามที่นักลงทุนเห็นว่าอาจส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของพอร์ตโฟลิโอเมื่อเวลาผ่านไป

ดู "คำอธิบายแผนสรุป" ของแผนหรือส่งอีเมล HR เพื่อดูว่าคุณหรือ บริษัท ของคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการหรือไม่ หากค่าธรรมเนียมอยู่ในระดับสูงให้พิจารณาการลงทุนใน 401 (k) จนกว่าคุณจะได้พอดีกับการจับคู่ของ บริษัท และกำหนดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมให้กับ IRA ที่จัดการด้วยตนเอง

" มากกว่า: วิธีการเลือกบัญชีการเกษียณอายุของคุณ

การจัดการกองทุนสำรองเลี้ยงชีพค่าธรรมเนียม: ต้องการวิธีใหม่ในการบอกว่า "ค่าธรรมเนียม" หรือไม่? เปิดบัญชีกองทุนรวมซึ่งมีการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นการขายค่าบริหารจัดการและค่าใช้จ่ายในการบริหารโดยใช้ชื่อว่า "ภาระ" และ "ค่าธรรมเนียม 12b-1" การใช้ "อัตราส่วนค่าใช้จ่าย" เป็นสองเท่าของค่าใช้จ่ายทั้งหมด: เนื่องจากยอดเงินในบัญชีเพิ่มขึ้นดังนั้นจำนวนเงินจึงไม่ได้รับการปกปิดจากด้านบนเพื่อให้ครอบคลุมค่าธรรมเนียม และทุกๆดอลล่าร์จ่ายค่าธรรมเนียมก็คือเงินที่เหลืออีกหนึ่งเหรียญและเติบโตขึ้น

สถาบันกองทุนเพื่อการลงทุน (Trade Association Investment Company Institute) ให้ความสำคัญกับการลงทุนในกองทุนรวมที่มีการบริหารจัดการโดยผู้จัดการกองทุนซึ่งมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอยู่ที่ 1.31% กองทุนดัชนีซึ่งมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 0.71% เป็นทางเลือกที่มีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า พวกเขาถูกกว่าเพราะอัตโนมัติเพื่อให้ตรงกับการกลับมาของดัชนีตลาดเฉพาะ ตรงกลางเป็นกองทุนรวมที่กำหนดเป้าหมายวันที่ - ไฮบริดของการจัดการที่ใช้งานและการลงทุนดัชนี - มีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยอัตราส่วน 0.94%

ค่าเฉลี่ยเหล่านี้เป็นเกณฑ์พื้นฐานที่ดี แต่จะดีกว่าหากเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายและผลตอบแทนของกองทุนกับคนรอบข้างผ่านทางเว็บไซต์เช่น Morningstar.com และ FINRA.org

" มากกว่า: เรียกใช้แผนเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณผ่านตัววิเคราะห์ค่าธรรมเนียม 401 (k) ของเรา

การจัดการเงินบำนาญ / ค่าเล่าเรียนส่วนตัว: ค่าใช้จ่ายในการว่าจ้างผู้วางแผนทางการเงินแบบคิดค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวเท่านั้นแต่เป็นค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บต่อชั่วโมงโดยงานตามเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่จัดการหรือวิธีการเหล่านี้รวมกันหรือไม่ และมีตัวยึดขั้นต่ำหรือที่ต้องการหรือไม่? แบบฟอร์ม ADV ซึ่งที่ปรึกษาจะต้องยื่นต่อคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์และมอบให้กับลูกค้าอย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อปีครอบคลุมพื้นฐานการจัดการค่าธรรมเนียมของผู้จัดการการเงิน แต่วิธีที่ดีที่สุดในการเรียนรู้ข้อมูลเฉพาะคือการถาม สมาคมที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลแห่งชาติเสนอบทยาก ๆ เพื่อสอบถามที่ปรึกษาทางการเงิน

" มากกว่า: วิธีการเลือกที่ปรึกษาทางการเงิน

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และเป็นฉบับเผยแพร่โดย The Associated Press

Dayana Yochim เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์ [email protected] . Twitter: @dayanayochim .