ชีวิตไม่มีเครดิต: 4 เหตุผลที่จะคิดสองครั้ง

ครัวเรือนชาวอเมริกันที่มีหนี้สินโดยเฉลี่ยมีหนี้บัตรเครดิตสินเชื่อจำนองและเงินกู้เพื่อการศึกษาจำนวน 132,086 ดอลลาร์ซึ่งเป็นผลการศึกษาของ Investmentmatome ในปีพ. ศ. ด้วยจำนวนเงินที่ผู้บริโภคต้องเพิ่มขึ้นในแต่ละปีคุณอาจคิดว่าวิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงหนี้คือการปิดวงเงินเครดิตอย่างสมบูรณ์ อย่างไรก็ตามชีวิตที่ไม่มีเครดิตอาจทำให้เกิดปัญหาของตัวเองได้

1 มันยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนอง

การขอสินเชื่อรถยนต์หรือบัตรเครดิตอาจเป็นเรื่องง่าย แต่ประหยัดมากพอที่จะซื้อบ้านยากขึ้น หากคุณกำลังพยายามรับจำนองโดยไม่มีคะแนนเครดิตคุณจะต้องผ่านกระบวนการที่เรียกว่าการจัดจำหน่ายด้วยตนเอง ข้อกำหนดสำหรับการกู้ยืม FHA ที่จัดจำหน่ายด้วยตนเองรวมถึง:

• คุณต้องมีเงินสดสำรองเท่ากับหรือมากกว่าการชำระเงินจำนองหนึ่งเดือนหลังจาก ค่าใช้จ่ายในการปิดและการชำระเงินดาวน์
• คุณอาจไม่มีการชำระหนี้ซึ่งรวมถึงการชำระเงินจำนองที่เสนอไว้มากกว่า 43% ของรายได้รวมรายเดือนของคุณ
• การชำระเงินจำนองของคุณต้องไม่เกิน 31% ของรายได้รวมรายเดือน

แม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดเหล่านี้ แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากจะไม่ดำเนินการจัดจำหน่ายด้วยตนเองและผู้ที่ทำอาจยังเห็นว่าคุณเป็นความเสี่ยง ดังนั้นโปรดเตรียมพร้อมสำหรับข้อกำหนดเพิ่มเติมเช่นการชำระเงินดาวน์จำนวนมากหลักฐานความมั่นคงในการทำงานหรือเอกสารประกอบการที่กว้างขวางเพื่อพิสูจน์ว่าคุณได้ชำระเงินตามระยะเวลา 12 ถึง 24 เดือนล่าสุด เนื่องจากการจัดจำหน่ายด้วยตนเองโดยปกติจะต้องมีเอกสารมากกว่าการจัดจำนองแบบดั้งเดิมให้จัดทำแผนสำหรับการดำเนินการต่อไปเมื่อตัดสินใจเลือกวันที่ทำสัญญา

2. การเช่าอาจทำได้ยากกว่า

ถ้าคุณเลือกที่จะเช่าแทนการซื้อคุณก็ยังไม่ชัดเจน เนื่องจากเจ้าของบ้านหลายแห่งมองไปที่ประวัติเครดิตเพื่อหาหลักฐานว่าคุณจะชำระค่าเช่าตามเวลาหรือไม่คุณอาจต้องข้ามห่วงเพื่อค้นหาวิธีอื่น ๆ เพื่อพิสูจน์ว่ารายได้ของคุณมีเสถียรภาพและคุณมีความรับผิดชอบทางการเงิน

นอกจากนี้เจ้าของบ้านอาจกำหนดให้คุณต้องจ่ายค่าเช่าล่วงหน้าไม่กี่เดือนหรือแม้แต่ผู้ลงนามร่วมที่ยินดีที่จะรับผิดต่อการชำระค่าเช่าของคุณหากคุณไม่สามารถดำเนินการได้ตามกำหนดเวลา

3. ผู้ให้กู้เจ้าของบ้านและนายจ้างยังสามารถดูประวัติเครดิตของคุณได้

เครื่องหมายลบมักจะอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดถึงสิบปีและการค้างชำระภาษีอาจยังคงอยู่ได้นานถึง 15 ปีขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ ดังนั้นแม้ว่าคุณจะเป็น "เครดิตฟรี" มาสองสามปี แต่ประวัติเครดิตของคุณยังคงมีอยู่ หากคุณมีประวัติเครดิตที่ดีคุณไม่ต้องกังวลเรื่องคะแนนนี้ แต่ถ้าคุณมีบัญชีในคอลเลกชันการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการล้มละลายในอดีตของคุณอาจมีผลต่อคุณขณะที่คุณสมัครขอสินเชื่อจำนองอพาร์ตเมนต์หรืองาน

4. คุณอาจต้องประหยัดทุกอย่าง

สำหรับบางคนความล่าช้าในการสร้างความพึงพอใจไม่ใช่ประเด็น ในหลาย ๆ กรณีมันเป็นคุณธรรม แต่ถ้ารายได้ของคุณไม่สูงพอที่คุณจะสามารถเก็บเงินได้มากพอที่จะช่วยประหยัดงบประมาณได้ทั้งหมดอาจใช้เวลานานกว่าที่คุณคิด

วิธีใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ

คุณไม่จำเป็นต้องเข้าสู่หนี้สินเพื่อสร้างเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณมีเครดิตที่ดีค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้โดยปกติจะต่ำและสามารถจัดการได้ เคล็ดลับบางประการในการใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ:

รักษางบประมาณไว้หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายมากกว่าที่คุณมีโดยการจัดทำงบประมาณเงินของคุณและติดตามการใช้จ่ายรายเดือน ไม่เพียง แต่จะช่วยให้คุณทราบว่าเงินของคุณไปที่ใด แต่คุณสามารถระบุค่าใช้จ่ายได้อย่างง่ายดายคุณสามารถเฉือนเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญยิ่งขึ้นได้

จ่ายเงินตรงเวลาทุกครั้ง การลดลงของการชำระเงินของคุณไม่เพียง แต่จะทำให้คุณเสียค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยที่ล่าช้าเท่านั้น แต่ยังทำให้คุณยากที่จะปฏิบัติตามข้อผูกพันทางการเงินอื่น ๆ ในขณะที่คุณพยายามติดตาม ให้ความสำคัญกับการชำระหนี้ให้ตรงเวลาและเต็มจำนวนทุกเดือน

ยืมอย่างระมัดระวังไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อจำนองหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเกินกว่าที่คุณต้องการ การชำระคืนเงินกู้ที่ใหญ่ขึ้นมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าที่คุณมีอยู่ในงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

ใช้บัตรเครดิตอย่างสมเหตุสมผล บัตรเครดิตเป็นวิธีที่ดีในการสร้างเครดิตเนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องมียอดเงินเพื่อสร้างประวัติการชำระเงินที่เป็นบวก เราขอแนะนำให้คุณชำระยอดเงินเต็มจำนวนทุกเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียดอกเบี้ย หลีกเลี่ยงการสมัครบัตรเครดิตมากเกินไป ยิ่งคุณมีบัตรมากเท่าใดก็ยิ่งยากที่จะจัดการได้

ไม่ว่าคุณจะเลือกเล่นเกมคะแนนเครดิตหรือไม่วิธีที่สำคัญที่สุดในการบรรลุความมั่นคงทางการเงินคือการเรียนรู้นิสัยการใช้จ่ายที่ดีและฝึกฝนพวกเขาในระยะยาว

บทความนี้ปรับปรุงเมื่อวันที่ 11 สิงหาคม 2016 ซึ่งเดิมมีการเผยแพร่ในวันที่ 30 พฤษภาคม 2015

Ben Luthi เป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเขาทาง Twitter @benluthi และบน Google+ .